Como conseguir un Préstamo estando en Listas de Morosos

¿Se puede conseguir un Préstamo estando en un  Lista de Morosos?.

Esta es la clásica pregunta que se realiza uno cuando se pone a buscar financiación y le comunican que se encuentra registrado en una lista de morosos.

Esto suele suceder cuando por alguna causa, dejamos de pagar una deuda (teléfono móvil, préstamos, tarjetas), por este motivo como deudores, los acreedores de dichas deudas ejercen su derecho de reclamar e incluir como moroso en alguna de las más importantes bases de datos que existen ASNEF, RAI, EXPERIAN, BADESCUG.

El estar vinculado a a un fichero de morosos nos marca como una persona non-grata para cualquier entidad de financiera.

A continuación les indicamos cómo saber si se esta incluido en una lista de morosos y que soluciones tiene para desaparecer de ellos.

lista de morosos

Que es una Lista de Morosos

Una lista de morosos es una base de datos, que registra e informa de las incidencias realizadas en los pagos de deudas contraídas por  las personas físicas o las empresas. Es decir, sirve para valorar la garantía de pago de una persona si esta paga o no sus deudas.

Los Ficheros de Morosos más conocidos son los siguientes:

  • ASNEF
  • EQUIFAX
  • EXPERIAN
  • BADEXCUG
  • RAI
  • CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España)
  • FIJ (Ficheros de Incidencias Judiciales) 

Tenemos que saber que estos Ficheros de Morosos tienen unos derechos de consulta por el que todos podemos solicitar un informe para comprobar si tenemos algún registro nuestro.

ASNEF: La base de datos más famosa

Posiblemente el ASNEF sea el Fichero de Morosos más famoso. Podemos ejercer nuestro derecho de acceso, cancelación, rectificación y oposición, dirigiéndose a EQUIFAX IBERICA S.L El Fichero ASNEF recibe información de sus socios principalmente Entidades Financieras (Bancos, Cajas, Financieras, etc.), Empresas de Telecomunicación (Movistar, Vodafone, Orange, etc.), Operadores de Servicios (Agua, Gas, Electricidad), y empresas Aseguradoras.

Como puedo saber si estoy en el ASNEF

Para saber si uno se encuentra registrado en la base de datos del ASNEF puede acceder a la web de ASNEF y ejercer sus derechos de consulta. También se dispone de un teléfono 902 126 000 al que dirigirse. Si ha recibido una carta indicando su registro esta tendra un numero de referencia que junto a su DNI permite acceder directamente a su consulta.

Existe otra manera de realizar la consulta dirigiéndose por escrito al Servicio de Atención al Consumidor apartado de correos 10.546,  Madrid 28080. via fax 91 768 77 53 y por email a sac@equifax.es

En nuestra solicitud deberemos indicar nuestro datos:

  • Nombre y apellidos o razón social de la empresa.
  • DNI / NIF / CIF.
  • Domicilio al que se pueda remitir la respuesta.
  • Adjuntar fotocopia de algún documento acreditativo de la personalidad.
  • Fecha de envío y firma.

Esta información se requiere para confirmar que es el propio afectado el que está ejerciendo su derecho. Solamente el propio afectado podrá solicitar la información ya que el servicio prestamo es muy personalizado. Sin embargo en algunos casos podemos declarar a un representante legal.

La Ley indica que existe un plazo de un mes para permitir el acceso de los titulares a sus datos personales (artículo 12 Real Decreto 1332/1994). No obstante, si se dirige por escrito y la forma en que se solicita es la correcta, se le remitirá la contestación en el menor plazo de tiempo posible.x

Cómo salir del ASNEF

Para salir de la base de datos de ASNEF tenemos que dirigirnos por los medios anteriormente comentados e indicar nuestros datos y la cancelación del registro.

  •  DNI/NIF/CIF
  •  Datos que se desea rectificar o cancelar
  •  Domicilio para notificaciones
  •  Fotocopia del documento acreditativo de la identidad
  •  Fecha y firma

En el caso de que sea una deuda pendiente la que deseamos cancelar deberemos acompañar una fotocopia del recibo de pago a la solicitud de cancelación del registro. Si la solicitud es correcta tardaras  10 días en salir del ASNEF, en el caso de que no se pudiera ejercer la cancelación se comunicará por escrito en el mismo plazo.

RAI El ASNEF de las Empresas

El RAI es el Registro de Aceptaciones Impagadas, un fichero de morosos destinado a personas jurídicas o empresas. A este fichero solo se puede consultar por empresas o particulares que han estado cotizando como autónomos.

La utilidad del RAI permite a las empresas poder consultar la solvencia de sus clientes y conocer el historial de impagos que este pueda tener.

Para una empresa aparecer en el RAI perjudica seriamente cualquier negociación en la compra de mercancía ya que indicará que nuestro historial de pagos es malo.

EXPERIAN-BADEXCUG

La base de datos de Experian Bureau de Crédito es la entidad que gestiona el fichero de morosos de Badexcug. Experian es un fichero de morosos con una función similar al ASNEF, las empresas asociadas incluyen impagados de personas físicas (no empresas).

Puedes encontrar información en la web de experian

CIRBE el Límite del Riesgo

El CIRBE o CIR Central de Información de Riesgo del Banco de España, no es una base de datos de morosos. La base de datos de CIRBE consta, prácticamente, todas las deudas, créditos, préstamos y avales que un particular o empresa tenga contraídos con terceros.

Con esta consulta una entidad financiera conoce el rango de endeudamiento del que dispondremos. Para tener una visión más clara de lo que este documento supone un ejemplo a continuación:

TITULAR
NOMBRE
NIF
DEUDA HIPOTECA CAJAXXX. 150.000€
DEUDA PRÉSTAMO 20.000€
DEUDA PRÉSTAMO 12.000€

TOTAL RIESGO 182.000€

Cualquier persona física o jurídica puede solicitar los datos declarados en la CIRBE a su nombre, bien en persona o sino por correo. Indicamos la documentación que deberá presentar para ello:

En persona:
  • Se puede solicitar en la sede central del Banco de España (presentado el DNI) o en cualquiera de sus sucursales.

  • En el caso de las personas jurídicas, el peticionario tendrá que identificarse; presentar algún poder o documento público que acredite su derecho a obtener la información y fotocopia, para su registro y archivo en la Central de Información de Riesgos; y rellenar el formulario correspondiente.

    El Informe de Riesgos se entrega en el momento; si no fuera posible se remite al interesado por correo certificado.

Por correo:
  • La petición debe dirigirse a Central de Información de Riesgos del Banco de España en C/ Alcalá, 48. 28014 MADRID

Las personas físicas enviarán:
  • Fotocopia de las dos caras de su DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido que les identifique.

  • Datos completos del domicilio particular para el envío del informe por correo certificado.

Las personas jurídicas enviarán:
  • Copia de las dos caras del CIF u otro documento válido que identifique al titular.

  • Copia del poder o documento acreditativo de la representación, por una sola vez y mientras esté en vigor. Para sucesivas solicitudes se deben comunicar los siguientes datos del apoderamiento enviado: notaría, número de protocolo, localidad y fecha de expedición.

  • NOTA: En el caso de poderes mancomunados, las solicitudes deberán estar firmadas por todas las personas cuya firma sea exigible.

Prestamos Personales con ASNEF

Te lo resumo muy brevemente.

No podrás conseguir Prestamos Personales con ASNEF.

Cuando estás registrado en una lista de morosos del ASNEF hasta que no pagues tus deudas y salgas de fichero ninguna entidad financiera te ofrecerá Préstamos Personales.

Las soluciones a este tipo de situaciones son siempre las mismas. Cancelar la deuda con un crédito puente y luego solicitar el prestamo.

Este crédito puente lo podemos solicitar aportando un AVAL (persona física o propiedad inmobiliaria), coche, o empeñar algun articulo de valor.

Cuando hayamos cancelado nuestras deudas podremos solicitar un prestamo personal.

Salir del ASNEF sin pagar la Deuda: ¿Es posible?

Amigo, hay que felicitarse por nuestra famosa Ley de Protección de Datos.

Si se puede.

¿Como?.

Las empresas que introducen a un cliente en una lista de morosos como el ASNEF por el impago de sus deudas, en la mayoría de los casos realizar su registro incumpliendo con la Ley Orgánica de Protección de Datos.

Los datos sobre la solvencia económica de un particular son extremadamente sensibles por lo que la Ley exige muchísimas garantías para su registro.

Las deudas tienen que reclamarse con un requerimiento previo de pago y dicha reclamación tiene que ser comunicado fehacientemente. Dicha comunicación tiene que tener una forma de la cual el deudor esté totalmente informado de su situación.

En la mayoría de los casos la Ley “te favorece”, y gracias a sus exigencias podrás reclamar tu salida inmediata y exigir la cancelación de tu registro en una lista de morosos.