Prestamos entre particulares

Prestamos entre particulares encuentra la pareja ideal para tu solución financiera.

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*Recuerde, necesita aportar una garantía hipotecaria REAL para solicitar un prestamo entre particulares.

Los prestamos entre particulares surgen como alternativa a la hora de conseguir financiación al margen de los métodos tradicionales (banca, financieras, etc). Están apareciendo plataformas donde prestamistas particulares se agrupan para prestar su dinero, es la denominada financiación participativa.

Es una equivocación tratar a esta manera de obtener financiación como algo novedoso, que una persona pueda actuar como un prestamista privado existe desde los orígenes de la economía.

El mayor handicap que existe en la actualidad, es la cantidad de información disponible. Si tu dispones de un lugar donde encontrar directamente prestamistas particulares que prestan su dinero, es más sencillo conseguir financiación dado que normalmente los prestamistas no se encuentran a las  puerta de nuestra casa ofreciéndonos préstamos.

Desde siempre ha existido la figura del prestamista privado. Esta persona se dedica de forma puntual a realizar inversiones de capital, inmobiliaria, bolsa, depósitos, etc. Los prestamos  entre particulares son otra manera de interesante de invertir.x

¿Por Qué los Prestamistas prestan su dinero?

porque particular presta dineroCualquier persona puede actuar como un prestamista particular y prestar su dinero al igual que una entidad financiera, el único inconveniente es asumir todo el riego de su inversión.

El beneficio que ofrecen los préstamos de dinero  para los prestamistas privados es su alta rentabilidad, que por regla general suelen tener un interés más elevado que los que puede ofrece una entidad bancaria. Con este beneficio se puede compensar el riesgo que conlleva prestar dinero a particulares o empresas.

En los últimos años están surgiendo plataformas de financiación participativa, donde unos usuarios se registran para solicitar financiación (prestatarios) y otros para invertir su dinero (prestamistas o inversores). Estas plataformas favorecen que los prestamistas diversifiquen sus inversiones disminuyendo así su riesgo y en algunos casos afrontar proyectos que por si solos no serían capaces de abordar.

En España son varias las plataformas de prestamos entre particulares (Crowdlending) que están surgiendo, concretamente nuestra plataforma Receptum ha sido la primera en realizar préstamos entre particulares con AVAL Hipotecario desde sus comienzos (año 2011). Hoy en día este modelo de negocio se denomina Crowdlending Inmobiliario (Mortgage Lending).

La ley actual para los prestamos entre particulares

ley prestamos particulares

En la actualidad los prestamos realizados por prestamistas se encuentran sujetos a normativas similares a los que tienen las entidades financieras.

Cualquier préstamo independientemente de las partes que intervengan en el asunto se tributa mediante el impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados (TP y AJD), dicho impuesto es de gestión autonómica y en cada comunidad puede sufrir una variación.

Para presentar la liquidación de dichos impuestos se corresponden los siguientes modelos: Modelos 600-620-630-610-615 y puedes encontrar su información tributaria en este enlace  Modelos_TP_AJD

Existen plataformas donde los prestamistas privados realizan préstamos entre particulares sin aval con la única garantía personal del solicitante (prestatario), esto quiere decir que la responsabilidad en caso de impago la cubre la persona física con sus bienes presentes y futuros.

Pero en plataformas de Crowdlending Inmobiliario se exige para realizar una operación un aval inmobiliario, es decir, es necesario aportar una propiedad como garantía con posibilidades de poder ser hipotecada (piso, casa, chalet, local comercial,edificio). Este modelo de negocio intenta proteger la inversión en caso de impago por parte del solicitante.

En la actualidad las plataformas de financiación participativa se han visto reguladas mediante una nueva ley para el Crowdfunding, en la que como dato principal se limita las cantidades máximas que un prestamista con perfil de inversor pueda invertir en un proyecto. También esta nueva regulación hace hincapié sobre el perfil de prestamista o inversor dividiéndolos en  dos grupos inversores profesional y los no profesionales.

Esta diferencia ya existía con anterioridad incluyendo a los prestamistas profesionales dentro de un registro estatal, permitiendo a los mismos realizar todo tipo de operaciones incluyendo prestamos de dinero con aval hipotecario.[/googlefont]

Los Préstamos entre particulares y su fiscalidad

Como hemos comentado en el punto anterior, la constitución del préstamo independientemente de la naturaleza de los participantes esta asociada la presentación del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados.

Los préstamos entre particulares en principio quedan exentos de impuestos, pero tenemos la obligación de presentarlos ante la Hacienda Pública. En dicha presentación habrá que identificar a los participantes, el importe, los plazos de devolución y la fecha, así como el resto de condiciones que se pacten en el acuerdo.

En lo que respecta al IRPF, el tratamiento del préstamo es similar al que pueda realizar los bancos o entidades de crédito, por lo que su devolución nunca se verá de forma gratuita, sino que se tendrán que aplicar los intereses de mercado existentes en el momento de su celebración.

El prestamista privado deberá declarar en su IRPF los rendimientos generados por sus inversiones como incremento patrimonial, liquidando sus impuestos en relación a sus beneficios totales.

Los contratos en los prestamos entre particulares

contrato prestamos entre particulares

Los contratos que se firman en los préstamos entre particulares, son los documentos que reflejan las condiciones que se pactan..

Las parte más importantes que deben de figurar en un contrato de prestamos entre particulares son las siguientes:

  • Lugar y Fecha de celebración
  • Datos personales del prestatario y prestamista privado
  • Importe del préstamo
  • Duración del préstamo
  • Si se aplicarán o no intereses y el tipo.

Un ejemplo típico sería el siguiente:

Madrid a fecha ##/##/####

CONTRATO DE PRÉSTAMO PRIVADO

De una parte D/Dñ …………………….., con DNI/CIF ………………., estado civil ………., con domicilio en la calle ……………………………………………, piso ….., puerta …., código postal ………. ciudad …………………., provincia …………………………, en adelante el SOLICITANTE/PRESTATARIO.

De otra parte D/Dñ …………………….., con DNI/CIF ………………., estado civil ………., con domicilio en la calle ……………………………………………, piso ….., puerta …., código postal ………. ciudad …………………., provincia …………………………, en adelante el PRESTAMISTA.

ACUERDAN

Don PRESTATARIO recibe de Don PRESTAMISTA la cantidad de ####.###### en concepto de préstamo. Se pacta la devolución de dicho préstamo en el plazo de 24 meses a partir de la fecha ##/##/####.

A dicho préstamo se le aplicara un porcentaje de interés del 8% (TAE) que deberá ser abonado en concepto de cuota de capital más interés en 24 plazos de importe ####.#####€.

En Madrid a fecha de ##/##/####

PRESTATARIO FIRMA                PRESTAMISTA FIRMA

Este contrato es un documento muy simple que puede reflejar las condiciones de un préstamo de dinero entre dos personas.  Dicho contrato puede ser ampliado con los conceptos, detalles y las condiciones que se pacten con anterioridad.

Dichos contratos se pueden elevar a público ante notario para ampliar su legalidad teniendo en cuenta que aumentaría los costes de la gestión a cambio de su seguridad.

Los Préstamos entre particulares con o sin AVAL

Los prestamos entre particulares sin AVAL, engloban a todos los contratos que se firman entre el prestamista privado y el solicitante en los que no se exige como condición “sin ecuanon”, la aportación de un aval o garantía que respalde su inversión.

Esto libera al contrato de préstamo de condiciones que no sean nuestra sencilla aportación personal. Esto implica que en el caso de incumplimiento del contrato por nuestra parte, la reclamación del prestamista particular implicaría el embargo de los bienes e ingresos de los que dispongamos en el momento de la reclamación mediante proceso judicial

Los prestamos entre particulares sin la aportación de ningún aval o garantía, son la manera más sencilla de conseguir financiación para casos como la compra de un vehículo, un viaje, un ordenador, etc, lo que comúnmente se denomina préstamos al consumo.

Las plataformas de financiación participativa (Crowlending) que ofrecen este tipo de préstamos disponen de filtros y algoritmos que valoran la capacidad de devolución del solicitante. Situaciones como la falta de justificación de ingresos, listas de morosidad ASNEF, RAI, situaciones judiciales, embargos etc, provocan la negativa de la solicitud.

Para estas situaciones los préstamos entre particulares sin aval no son la solución. En la mayoría de las plataformas que existen rechazan las solicitudes que tengan algún tipo de incidencia que declare que el solicitante tiene historial de morosidad.

Cómo conseguir un prestamo estando en el ASNEF es una nueva situación en la que tendremos que aportar algo más que nuestra garantía personal. Por regla general se nos exigirá un aval (persona física o inmobiliario) que garantice el riesgo que supone tener historial de morosidad.

Para estos casos en los que el prestatario está en una situación difícil, existen soluciones de financiación como por ejemplo los prestamos de capital privado, o la aportación de un aval o garantía que permita cubrir el riesgo de la solicitud.

  • Existen límites de cantidad para solicitar
  • Hay que demostrar ingresos
  • No se puede estar en listas de morosidad ASNEF, RAI
  • Hay un plazo máximo para devolver el dinero

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Préstamos entre particulares Hipotecarios

Los prestamos entre particulares Hipotecarios son los contratos en los que la parte prestataria ofrece a la prestamista un aval o garantía con capacidad de ser hipotecada.

En estos casos se aportan como aval una propiedad inmobiliaria piso, casa, local, etc, y se realiza un contrato ante notario al igual que un hipoteca realizada con una entidad bancaria. Hay que tener en cuenta que los costes de realización de este tipo de prestamos entre particulares son más elevados, la participación de una notaria, la inscripción registra, el impuesto Actos Jurídicos Documentados, pueden elevar los costes de realización.

El procedimiento para realizar este tipo de prestamos es procedimiento tiene que realizarse con una serie de pasos que detallamos a continuación:

En primer lugar es necesario presentar un AVAL Hipotecario este tiene que tener las características de poder ser hipotecario en primera carga. El motivo es que al estar el préstamo en primera carga el prestamista adquiere mayor dominio y seguridad sobre el AVAL presentado en caso de impago.

Cuando el solicitante presente su garantía tendremos que conocer el valor que esta tiene actualmente en el mercado. Esto nos dará una estimación de por cuanto podemos hipotecar esa garantía que se nos presenta.

Para este proceso se realiza una tasación homologado pero que no en todos los casos será concluyente pero si muy necesaria para realizar la minuta ante notario.

También es muy importante la zona donde se encuentre esa garantía. Si la garantía aportada esta en capital de provincia tendrá muchísimo mas valor que si esta se encuentra en un pueblo o zona menos valorada.

Finalmente cuando se disponga del valor por el cual se estima que se puede ofrecer, el prestamista o los inversores de una plataforma participativa pueden ofrecer un tanto por ciento de dicho valor.

En la mayoría de los casos tanto las financieras que se dedican a realizar prestamos entre particulares con AVAL Hipotecario como los prestamistas actualmente suelen ofrecer un 40% del valor estimado.

Todo el proceso se finaliza ante notario mediante la firma de una minuta con todas las condiciones del préstamo.

Este tipo de préstamos suelen ser los más seguros para los acreedores y evidentemente los que mas riesgo y responsabilidad recaen sobre los deudores.

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A favor:

Casi siempre se concede el préstamo
Obtener hasta el 30% de su valor de tasación
No es necesario presentar ingresos
Puedes conseguir un plazo más amplio
Años de carencia solamente se liquidan intereses

En contra:

Necesitas aportar una propiedad
Esta deberá estar libre de cargas (sin hipoteca)
Tiene gastos de tasación
Existen gastos notariales, gestión, registro
En caso de impago tu propiedad cubre la deuda.

Los Préstamos entre particulares en Receptum

En Receptum nuestro producto de financiación es similar a una linea de crédito bancaria con disponibilidad total en su firma y a la cual pueden acceder particulares, autónomos y empresas.

¿Esto qué significa?

La característica de esta forma de financiarse es directa sobre la garantía que se aporta, esto nos ofrece soluciones de crédito cuando las entidades financieras deniegan nuestras solicitudes.

Momentos urgentes en la que tenemos que disponer de dinero para por ejemplo, cancelar un embargo, deudas, ASNEF, RAI, problemas judiciales o cualquier otra situación en las que normalmente una entidad financiera nos deniega su ayuda.

Hay que tener en cuenta que estos prestamos son de plazo determinado, 1 , 2 , 5  hasta 10 años para su devolución total.

Como se solicitan los Préstamos entre particulares en Receptum

En primer lugar estudiamos tu solicitud y la garantía que nos presentas. Necesitamos saber cuanto dinero necesitas, cual es la finalidad del préstamo y que planes tienes para devolver el dinero.

En segundo lugar presentaremos tu solicitud a los inversores registrados quedando a la espera de que presenten sus ofertas o muestren interés por tu solicitud.

En tercer lugar y cuando ya tengamos una oferta por parte de algún inversor, el solicitante recibe la misma.

La tasación de las garantías aportadas y la firma final ante notario son los últimos pasos para obtener el dinero, puedes ver en este enlace como funciona.

Formas de pago e interés

Dependiendo del tipo de garantía que se aporte y de las ofertas recibidas, un préstamo entre particulares con garantía hipotecaria se puede devolver de varia maneras.

 

  1. Cantidades inferiores as: 25.000€

    Este tipo de prestamos se pueden ofrecer normalmente en cuotas de capital más interés en un plazo no superior a 5 años. Suelen tener un tipo de interés entorno a un 12% anual

 

  1. Cantidades superiores a 25.000€:

    Estos prestamos se realizan con la intención de solucionar una situación crediticia temporal, se liquidan solamente los intereses anualmente en una única cuota o mediante pagos mensuales. Este producto es similar a una cuenta de crédito bancaria con disposición total el día de su firma. El tipo de interés fijo y puede oscilar desde un 10% hasta un 12%.

Confianza & Seguridad ante Notario

Receptum lleva realizando prestamos entre particulares desde el año 2011, y se encuentra registrada como empresa de intermediación financiera en el ministerio de consumo.

Disponemos de un seguro de responsabilidad civil de 400.000€.

Las tasaciones de las garantías las realizará una sociedad de tasación homologada por el banco de España que puede ser elegida por el solicitante.

Todas las operaciones se firman ante notario recibiendo el prestatario si lo desea la minuta que le vinculará al préstamo.

La notaria puede ser en la misma ciudad que el inversor que presta el dinero o en un lugar diferente, gracias a sistema de firma telemática de las notarias.

Nuestros clientes son nuestro valor más importante, realizamos un seguimiento durante toda la etapa del préstamo y atendemos todas sus dudas durante todo el proceso.

La ventaja de proporcionar una garantía real, será que en la mayoría de los casos si tienes una buena garantía obtendrás financiación al margen de tu situación crediticia ASNEF, CIRBE, o la imposibilidad de demostrar ingresos/nominas.

Otra ventaja que podrás obtener es la cantidad que podrás solicitar, que en la mayoría de los casos será superior a la que una plataforma P2P con garantía personal te podrá ofrecer, estas plataformas por regla general no ofrecen importes superiores a 15.000€.

Otro dato a tener en cuenta son los gastos que supone realizar un préstamo con garantía real como la notaria, impuestos de actos jurídicos, tasación, comisión de apertura y gastos de intermediación.

Estos prestamos son para casos importantes en la que se necesita financiación, no son ideales para casos de consumo como por ejemplo comprar vehículos, reformas de la casa o viajes.

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Modelos de Inversión s.XXI S.L “MODINVER XXI. SL”, es una empresa auotizada por el Ministerio de Consumo de España. Cumple con la normativa vigente de registro estatal de empresas que sin tener la condición de entidades de credito, llevan a cabo actividades de contratación de prestamos hipotecarios o de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito con los consumidores, con el nº 249/2011 de la sección segunda exigidos en el real decreto 106/2011, de 28 de Enero

*RECEPTUMⓇ es una marca registrada en la Oficina de Patentes y Marcas, expediente de Nombre Comercial nº 302.386, publicado en el Boletin Oficial de la Propiedad industrial el día 16 de noviembre de 2011

*RECEPTUMⓇ es una plataforma de Préstamos entre Particulares que pone en contacto personas que solicitan financiación con inversores que prestan su dinero si se le ofrece garantía hipotecaria.

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