Qué son los préstamos entre particulares

Los préstamos entre particulares siempre han estado con nosotros. De hecho, mucho antes de que existiesen los bancos los particulares ya nos dejábamos dinero entre nosotros. A lo largo de la historia estas prácticas han sido mejor o peor vistas según las distintas épocas, pero en cualquier caso es algo que está ahí y que no podemos obviar.

En este blog hablamos principalmente sobre este tipo de créditos, por lo que sería absurdo no comenzar explicando ante todo sus conceptos básicos, qué son y cómo funcionan. Pero antes que nada debemos conocer un concepto que sí es novedoso y que es la clave del funcionamiento de los créditos entre particulares: el P2P.

¿Qué significa P2P?

En primer lugar, vamos a explicar brevemente lo qué es P2P. El concepto P2P viene del inglés peer to peer, traducido al castellano punto a punto. Este concepto deriva de las redes para intercambio de ficheros P2P. Existen diferentes aplicaciones y protocolos para usar este tipo de redes cuyo principio fundamental es la de compartir archivos o información.

Préstamos entre Particulares – P2P

En un momento en que el crédito esta altamente restringido y las tasas de morosidad se han disparado hasta los máximos de 1996 las empresas y particulares buscan métodos de financiación al margen tradicional.

En este caso no se trata de los dudosos créditos rápidos, la unificación de deuda o de ampliar la hipoteca, sino de una tendencia que ya se ha extendido por Europa y Estados Unidos pero que todavía apenas ha puesto los pies en España: los préstamos personales entre particulares o personas físicas, desde un punto de vista estrictamente legal.

Esto se resume en que un particular puede actuar directamente como un banco, prestando su dinero a un tercero y obteniendo más beneficio del que actualmente obtiene por sus depósitos. Para poder obtener esto se beneficia de plataformas que ofrecen la comunicación y la gestión necesaria para poder realizar los préstamos.

Funcionamiento de los Préstamos P2P

El funcionamiento de estos préstamos P2P es sencillo. Sólo hay que introducirse como usuario en una web que realice préstamos entre particulares en España, como es el caso de Receptum. Se concreta la cantidad, el plazo en que se desea devolver y el interés que se está dispuesto a pagar. A partir de ese momento el usuario irá recibiendo diferentes propuestas de los usuarios prestamistas.

En el caso del prestamista/ inversor, obtiene un rendimiento por su dinero superior a los que le daría cualquier banco por un depósito. Por su parte el prestatario, consigue un préstamo a un interés mucho más bajo que el que le ofrecería una entidad financiera convencional y encima no tiene que hacer frente a ningún tipo de comisión. Por último, el intermediario, es decir, la página web que sirve para poner en contacto y de llevar a cabo un control del prestatario y de verificar la información que éste entrega, por lo que cobra una comisión.

Al final, estos sistemas tratan de aprovechar las posibilidades de interacción que ofrece la Red para saltarse a los intermediarios tradiciones que hasta ahora han dominado el negocio. Su funcionamiento tiene mucho que ver con el auge de las redes sociales en Internet, ya que en el fondo crean una comunidad de prestamistas alternativa.

Desde un punto de vista legal, en España todavía no existe ninguna normativa concreta para regular este tipo de préstamos. Generalmente suelen llevarse a cabo mediante un contrato privado en el que se plasman condiciones y que también sirve para acreditar la existencia del préstamo, que por otra parte tiene una serie de implicaciones fiscales.

En el mercado internacional Zopa.com, pionero en este campo, y Prosper.com son los dos principales actores en este recién creado mercado de los préstamos personales. El primero opera en cinco países y cuenta con una base de datos de más de 200.000 usuarios, lo que da una muestra del auge que está adquiriendo este negocio.

3 opiniones en “Qué son los préstamos entre particulares”

  1. Buenos días.
    Quería haceros una pregunta respecto a la fiscalidad de los préstamos P2P.
    Si yo, como inversora-prestamista, obtengo beneficios por el dinero que he prestado (como sería de esperar), ¿Cómo, cuando y en concepto de qué debo declararlos a hacienda?

    He leído por ahí que deben figurar como “beneficios del ahorro”, como si fueran las rentas de un depósito o una cuenta corriente remunerada, pero en mi experiencia las retenciones de esos casos las hacía siempre la entidad bancaria, cosa que no ocurre en los prestamos P2P. Luego, no tengo muy claro cómo debería hacer constar estas rentas del capital mobiliario y el hecho de que no exista todavía una regulación como tal en España hace que todo el asunto me incomode un poco pese a que la idea me parece fenomenal.

    Un saludo y gracias.
    Vircoph

    1. REPERCUSIONES EN SU DECLARACIÓN DE RENTA DE LOS PRESTAMOS ENTRE PARTICULARES

      En los INTERESES de los PRESTAMOS ENTRE PARTICULARES vamos a explicar lo que deben hacer las partes implicadas(prestatario /inversor) en cuanto a los mismos.
      Hay que tener en cuanta dos variables a la hora de efectuar la Declaración de la Renta(I.R.P.F) para los Prestamos entre Particulares:

      1.-Si el prestamos entre particulares(PERSONAS FÍSICAS)y el DESTINO DE LOS FONDOS DEL PRÉSTAMO no son para realizar una inversión empresarial NO PROCEDE LA RETENCIÓN.

      2.-Si el préstamo entre particulares es para la realización de una inversión empresarial entonces:

      Prestatario o persona que recibe el dinero.
      -El prestatario cuando devuelva los intereses debe de EFECTUAR una RETENCION del 21% del total a devolver .
      -Así mismo debe de preparar carta de pago Modelo 123 de Liquidación de retenciones y presentar el Modelo 193 de resumen anual informativo que se compone de Intereses pagados al inversor y las retenciones .

      Inversor o prestamista

      -Los intereses percibidos por el préstamo van como RENDIMIENTOS DE CAPITAL MOBILIARIO.

      Ejemplo:
      un inversor presta 1.000€ a 2 años al 15%de intereses siendo las cuotas a vencimiento de 1 año.Los intereses a pagar serian de 150€.

      La retención que debería de efectuar el prestatario es de 150×21%=31,50€ Modelo 123

      El prestatario devolvería 118,50€
      El modelo 193 que es informativo y anual debería de hacer constar :
      -La retención de 31,50€
      -Los intereses pagados de 118,50€

      El inversor en su declaración de renta lo da como Rendimientos de Capital Mobiliario por los intereses percibidos.

      Espero que esto aclare algo mas de este tema .

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *