Es una de las soluciones financieras que más nombres tiene: “reunificación de deudas”, “refinanciación de préstamos o créditos”, “agrupación de préstamos”… Son unas de las tantas formas de llamar a una solución para reducir nuestra carga de pago.

Si estás agobiado con las cuotas de tus créditos a final de més, un refinanciamiento de préstamos puede ser una solución para rebajar tu cuota mensual.

La explicación es fácil, lo difícil es poder llegar a hacerlo.

¿Qué es una reunificación de deudas?

Una reunificación de deudas es una operación que consiste en agrupar todos tus préstamos en uno solo. De esta manera aliviamos nuestra carga financiera reduciendo nuestra cuota mensual.

Durante un periodo de tiempo, nos hemos cargado de deudas y préstamos y como resultado no llegamos a final de mes.

Situación económica habitual de una persona que va a necesita una agrupación de deudas.

GASTOS MENSUALES

Tarjeta de Crédito

120,00 €

Coche

195,00 €

Hipoteca

650,00 €

Préstamo Personal

110,00 €

Préstamo Vacaciones

85,00 €

Tarjeta Supermercado

100,00 €

Compra Televisión en Supermercado

59,00 €

1.319 € TOTAL/MES

Independientemente del porcentaje de interés que tenga cada préstamo, si valoramos nuestros ingresos mensuales alrededor en 1.800 €/mes nuestra tasa de esfuerzo para deudas es del 73% (bastante alta).

Estos datos demuestran que sin contar los gastos típicos como alimentación, desplazamientos, ocio, etc., las posibilidades de que alguna vez nuestros gastos superen a los ingresos son muy altas, con el riesgo de poder entrar en una quiebra económica difícil de resolver.

Así que si tu madre no es Angela Merkel no te va a rescatar ni Dios (perdona que me ponga tan sarcástico).

La teoría para realizar reunificaciones de deuda es muy sencilla, conseguimos un préstamo mayor y cancelamos todos los anteriores.

Pero hay que empezar a pensar con lógica para no llevarse a engaños.

Si en el ejemplo anterior supongamos que la deuda total puede ser de 85.000€, no vamos a pedir un prestamo personal de 90.000€ por ejemplo.

Un préstamo reunificación de deudas habitualmente suele realizarse mediante un préstamo hipotecarios. ¿El motivo?

Esto en números ordinarios se traduciría de la siguiente manera:

DEUDA INICIALGASTO MENSUALPLAZO DEUDA REUNIFICADAGASTO MENSUALPLAZO
85.000,00 €1.319,00 €10 AÑOS90.000,00 €395,70 €18 AÑOS

*Este es un ejemplo, no te lo tomes al pie de la letra

Como puedes comprobar la agrupación de préstamos supone una reducción del gasto mensual, pero aumenta el plazo para liquidar dicha deuda.

Por lo tanto resumiendo, una refinanciar deudas disminuye reduce la cuota mensual pero aumenta el tiempo de deuda total.

Qué documentos hay que presentar

Antes de presentar tu expediente de reunificación de deudas ante una entidad bancaria, es necesario que sepas qué documentación debes de presentar.

En primer lugar que tenemos que ordenar y documentar todas nuestras deudas tarjetas, préstamos, hipoteca, etc.

Generalmente la financiera que te realice la refinanciación te pedirá los 3 últimos recibos de cada préstamo.

Cuando tengamos nuestras deudas bien documentadas deberemos aportar nuestros ingresos mensuales:

  • Asalariados: 3 últimas nóminas, declaración IRPF, vida laboral, y contrato de trabajo, movimientos de cuenta 6 meses.
  • Autónomos: Declaración de IVA, IRPF año anterior, vida laboral, movimientos de cuenta 6 meses.
  • Pensionistas: Declaración IRPF, Informe anual de ingresos de la Seguridad Social, movimientos de cuenta 6 meses.

*Para cada caso particular el gestor puede solicitar algún documento adicional.

Después de demostrar nuestros ingresos y de que la entidad bancaria compruebe nuestra capacidad de pago, tendremos que aportar los datos de la propiedad sobre la cual vamos a cargar la reunificación de deuda, aportando su escritura de propiedad y su nota simple.

Cuando ya tengamos presentado todos los documentos ya nos podrán hacer un estudio de viabilidad de nuestra operación.

Resumen de documentos a presentar

  1. Recopilación de Deudas
  2. Demostración de ingresos
  3. Si aportamos AVAL de Propiedad (Nota Simple, Escrituras)

créditos para reunificación de deudas

Préstamos para reunificación de deudas: ¿Cuánto dinero puedo pedir?

Esta es la pregunta que más consulta la gente.

En el caso de que hagamos una agrupación de préstamos sin hipoteca la cantidad total que podamos solicitar dependerá de los ingresos que podamos demostrar. Pero como hemos comentado con anterioridad solamente trataremos la reunificación de deudas con préstamos hipotecarios.

En una agrupación de préstamos con hipoteca, se puede refinanciar deudas hasta el 80% del VTM (valor de tasación de mercado) de la propiedad que se vaya a hipotecar.

Si una propiedad tiene una tasación de 100.000 €, la cantidad que podríamos obtener con esta propiedad sería de 80.000€.

Partiendo de la cantidad que podríamos obtener habría que calcular la cantidad que tendríamos que reunificar, si la cantidad a reunificar es inferior al importe permitido la operación es viable.

Gastos de una Reunificación de Deudas

Antes de saber valorar una agrupación de deudas, tiene que saber que esta operación conlleva una serie de gastos.

Hay que tener en cuenta que el procedimiento principal es un préstamo hipotecario, lo cual lleva los típicos gastos de una hipoteca: notaría, gestoría, registro, impuestos actos jurídicos etc. Pero cada caso es un mundo y puede que la hipoteca sea una ampliación, los préstamos a cancelar tienen un coste, pueden existir cargas registrales, es decir cada caso puede tener varias variables.

El coste habitual de una hipoteca para reunificación de deudas puede suponer el 10% de la deuda a refinanciar (he dicho aproximadamente, puede ser menos).

Todos estos costes añadidos no se exigen pagar por adelantado, irán incorporados en la hipoteca de agrupación de préstamos.

Qué ocurre si ya tengo una hipoteca sobre mi propiedad

Puede ser que te interese hacer un préstamo reunificación de deudas y resulte que la propiedad sobre la que vas a usar como aval para agrupar préstamos ya esté grabada con una hipoteca.

¿Podré hacer una agrupación deudas cuando ya tengo hipoteca?

La respuesta puede parecer ambigua. Depende.

¿De qué depende?

¿Recuerdas la regla del 80% de carga hipotecaria? Pues de esa regla depende.

Si actualmente ya tienes una hipoteca sobre una propiedad, el importe de la misma respecto a su valor de mercado determinará las posibilidades de refinanciar.

Recuerda que al 80% de un valor de tasación hay que restarle el importe actual más las deudas que se quieran agrupar. Si la suma de todas ellas no supera el famoso 80% entonces tenemos reunificación.

Refinanciar deudas con ASNEF⛔

reunificar deudas con asnefPara realizar una refinanciación de deudas como norma indispensable es no estar en el ASNEF. Tener ASNEF es como en la Edad Media tener la lepra: nadie te va querer tener a su lado y menos una entidad financiera.

Para poder reunificar deudas con ASNEF no te quedará más remedio que pagar el ASNEF y luego pedir un préstamo para reunificar deudas.

Si este es tu caso tendrás que recurrir a algún amigo/familiar que te preste el dinero o en el peor de los casos acudir a un crédito de capital privado.

Haber sido chicos malos y estar registrado en listas de morosos nos puede llevar a tener que sufrir más costes por realizar una operación de refinanciación de deudas.

¿Qué ocurre si no consigo ayuda de amigos y familiares?

Aquí entran en escena los inversores privados (prestamistas), los préstamos entre particulares y demás fauna financiera que son especialistas en este tipo de casos.

Todas estas soluciones de capital privado obligan a aportar una propiedad libre de cargas como garantía.

Si estás en la situación de proporcionar esa propiedad, el crédito de capital privado pagará tu ASNEF y limpiarás tu expediente para poder acceder al préstamo para reunificar deudas.

Los costes de una operación de capital privado son elevados, por lo que esta situación solo será recomendable para deudas de ASNEF elevadas y superiores a los 6.000€.

Dios te pille confesado si no das con un buen profesional para este tipo de asuntos. Lo que en principio era una “buena idea”, agrupar tus préstamos en uno solo, se puede convertir en un auténtico infierno en vida.

Por lo tanto ante este tipo de casos es conveniente que te asesores por un buen profesional en el campo de los préstamos capital privado.

Refinanciar deudas de tarjetas de crédito

Un uso sin control de nuestras tarjetas puede conllevar a que alguna vez tengamos que refinanciar deudas de tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito son un buen aliado si sabemos controlar el gasto, pero también pueden ser un gran problema.

Existen financieras que nos permiten refinanciar deudas de nuestras tarjetas de crédito agrupando todas en una sola.

Para poder realizarlo hay que tener en cuenta que sería conveniente que no tuvieras retrasos o impagos y que por supuesto no te encuentres en una lista de morosos como el ASNEF.

El método que se usa es similar al de una agrupación de préstamos y la documentación solicitada es más o menos la misma.

Bancos para Reunificar Deudas

Cuando buscamos como solución reunificar nuestras deudas, la primera opción deberá de ser es el banco con el que habitualmente más trabajemos.

Ellos tienen nuestros expediente y conocen exactamente nuestros ingresos mensuales y nuestros gastos.

Pero en algunas ocasiones nuestro banco habitual nos deniega la solución de reunificar nuestras deudas con un préstamo.

El negocio de la banca suele ser bastante cíclico.

Cuando uno tiene el grifo cerrado para realizar préstamos para reunificar deudas, otro tiene abierta esta solución.

En la actualidad existen entidades que no ofrecen préstamos para la reunificación. Si estás en esta situación tendrás que contactar con un agente financiero que tenga relación con las entidades que sí hagan este tipo de operaciones.

Agrupación Préstamos BBVA

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Agrupación Préstamos Bankia

Contamos con los mejores agentes financieros especialistas en la agrupación de préstamos Bankia.

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Este artículo ha recopilado información de los siguientes medios:

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