Reunificación de Préstamos | Todos los TRUCOS para hacerlos

Reunificación de Préstamos | Todos los TRUCOS para hacerlos

Una reunificación de préstamos es una fusión en un sola recibo de todos tus préstamos, ampliando el plazo de devolución y reduciendo la cuota a pagar mensualmente.

Si estás agobiado con tus pagos a final de més, una agrupación de préstamos puede ser una solución para bajar la cuota mensual de todos tus préstamos.

La explicación es fácil, lo difícil es su ejecución.

Qué es una Reunificación de Préstamos

Una reunificación de préstamos o de deudas  es una solución que consiste en agrupar los préstamos e hipotecas en un único préstamo.

De esta manera reducimos nuestra carga financiera evitando posibles problemas futuros con posibles retrasos en nuestros recibos.

Durante un periodo de tiempo, nos hemos cargado de deudas y préstamos, como resultado: no llegamos a final de més.

Situación económica habitual de una persona que va a necesita una agrupación de deudas.

 

GASTOS MENSUALES

Tarjeta de Crédito

120,00 €

Coche

195,00 €

Hipoteca

650,00 €

Préstamo Personal

110,00 €

Préstamo Vacaciones

85,00 €

Tarjeta Supermercado

100,00 €

Compra Televisión en Supermercado

59,00 €

1.319 € TOTAL/MES

Independientemente del porcentaje de interés que tenga cada préstamo, si valoramos nuestros ingresos mensuales alrededor en 1.800 €/mes nuestra tasa de esfuerzo para deudas es del 73% (bastante alta).

Estos datos demuestran que sin contar los gastos típicos como alimentación, desplazamientos, ocio, etc , las posibilidades de que alguna vez nuestros gastos superen a los ingresos son muy altas, con el riesgo de poder entrar en una quiebra económica difícil de resolver.

Así que si tu madre no es Angela Merkel no te va a rescatar ni Dios (perdona que me ponga tan sarcástico).

La teoría para realizar reunificaciones de deuda es muy sencilla, conseguimos un préstamo mayor y cancelamos todos los anteriores.

Pero hay que empezar a pensar con lógica para no llevarse a engaños.

Si en el ejemplo anterior supongamos que la deuda total puede ser de 85.000€, no vamos a pedir un prestamo personal de 90.000€ por ejemplo.

Un préstamo reunificación de deudas habitualmente suele realizarse mediante un préstamo hipotecarios,
¿el motivo?

Esto en números ordinarios se traduciría de la siguiente manera:

DEUDA INICIAL GASTO MENSUAL PLAZO DEUDA REUNIFICADA GASTO MENSUAL PLAZO
85.000,00 € 1.319,00 € 10 AÑOS 90.000,00 € 395,70 € 18 AÑOS

*Este es un ejemplo no te lo tomes al pie de la letra

Como puedes comprobar la agrupación de préstamos supone una reducción del gasto mensual, pero aumenta el plazo para liquidar dicha deuda.

Por lo tanto resumiendo, una refinanciar deudas disminuye reduce la cuota mensual pero aumenta el tiempo de deuda total. 

Qué Documentos hay que aportar

Antes de presentar tu expediente de reunificación de deudas ante una entidad bancaria, es necesario qué sepas qué documentación tienes que entregar.

En primer lugar que tenemos que ordenar y documentar todas nuestras deudas tarjetas, préstamos, hipoteca, etc.

Generalmente la financiera que te realice la refinanciación te pedirá los 3 últimos recibos de cada préstamo.

Cuando tengamos nuestras deudas bien documentadas deberemos aportar nuestros ingresos mensuales:

  • Asalariados: 3 últimas nóminas, declaración IRPF, vida laboral, y contrato de trabajo, movimientos de cuenta 6 meses.
  • Autónomos: Declaración de IVA, IRPF año anterior, vida laboral, movimientos de cuenta 6 meses.
  • Pensionistas: Declaración IRPF, Informe anual de ingresos de la Seguridad Social, movimientos de cuenta 6 meses.

*Para cada caso particular el gestor puede solicitar algún documento adicional.

Después de demostrar nuestros ingresos y de que la entidad bancaria compruebe nuestra capacidad de pago, tendremos que aportar los datos de la propiedad sobre la cual vamos a cargar la reunificación de deuda, aportando su escritura de propiedad y su nota simple.

Cuando ya tengamos presentado todos los documentos ya nos podrán hacer un estudio de viabilidad de nuestra operación.

RESUMEN DE DOCUMENTOS A PRESENTAR

  1. Recopilación de Deudas
  2. Demostración de ingresos
  3. Datos de nuestra propiedad

 

Préstamo Reunificación Deudas: ¿Cuánto puedo pedir?

Esta es la pregunta que más me consulta la gente,

¿Cuánto dinero puedo pedir en una reunificación de deudas?.

En el caso de que hagamos una agrupación de préstamos sin hipoteca la cantidad total que podamos solicitar dependerá de los ingresos que podamos demostrar.

Pero como hemos comentado con anterioridad solamente trataremos la reunificación de deudas con préstamos hipotecarios.

En una agrupación de préstamos con hipoteca, se puede refinanciar deudas hasta el 80% del VTM (valor de tasación de mercado) de la propiedad que se vaya a hipotecar.

Si una propiedad tiene una tasación de 100.000 €, la cantidad que podríamos obtener con esta propiedad sería de 80.000€.

Partiendo de la cantidad que podríamos obtener habría que calcular la cantidad que tendríamos que reunificar, si la cantidad a reunificar es inferior al importe permitido la operación es viable.

Qué Gastos tiene una Reunificación de Deudas

Antes de saber valorar una agrupación de deudas, tiene que saber que esta operación conlleva una serie de gastos.

Hay que tener en cuenta que el procedimiento principal es un préstamo hipotecario, lo cual lleva los típicos gastos de una hipoteca: notaría, gestoría, registro, impuestos actos jurídicos etc.

Pero cada caso es un mundo y puede que la hipoteca sea una ampliación, los préstamos a cancelar tienen un coste, pueden existir cargas registrales, es decir cada caso puede tener varias variables.

El coste habitual de una hipoteca para reunificación de deudas puede suponer el 10% de la deuda a refinanciar (he dicho aproximadamente puede ser menos).

Todos estos costes añadidos no se exigen pagar por adelantado, irán incorporados en la hipoteca de agrupación de préstamos.

Qué ocurre si ya tengo una hipoteca sobre mi propiedad

Puede ser que te interese hacer un préstamo reunificación de deudas  y resulte que la propiedad sobre la que vas a usar como aval para agrupar préstamos ya esté grabada con una hipoteca,

¿Podré hacer una agrupación deudas cuando ya tengo hipoteca?.

La respuesta puede parecer ambigua.

Depende.

¿De qué depende?.

¿Recuerdas la regla del 80% de carga hipotecaria?

Pues de esa regla depende.

Si actualmente ya tienes una hipoteca sobre una propiedad, el importe de la misma respecto a su valor de mercado determinará las posibilidades de refinanciar.

Recuerda que al 80% de un valor de tasación, hay que restarle el importe actual más las deudas que se quieran agrupar, si la suma de todas ellas no superan el famoso 80% entonces ¡tenemos reunificación!.

reunificar deudas con asnef
Usar el Capital Privado para Reunificar Deudas con ASNEF

Reunificar Deudas con ASNEF

Para realizar una refinanciación de deudas como norma indispensable es no estar en el ASNEF.

Tener ASNEF es como en la Edad Media tener la Lepra, nadie te va querer tener a su lado y menos una entidad financiera.

Para poder reunificar deudas con ASNEF no te quedará más remedio que pagar el ASNEF y luego pedir un préstamo para reunificar deudas.

Si este es tu caso tendrás que recurrir a algún amigo/familiar que te preste el dinero o en el peor de los casos acudir a un crédito de capital privado.

Haber sido chicos malos y estar registrado en listas de morosos nos puede llevar a tener que sufrir más costes por realizar una operación de refinanciación de deudas.

¿Qué ocurre si no consigo ayuda de amigos y familiares?

Aquí entran en escena los inversores privados (prestamistas), los préstamos entre particulares, y demás fauna financiera que son especialistas en este tipo de casos.

Todas estas soluciones de capital privado, obligan a aportar una propiedad libre de cargas como garantía.

Si estás en la situación de proporcionar esa propiedad, el crédito de capital privado pagará tu ASNEF y limpiaras tu expediente para poder acceder al prestamo para reunificar deudas.

Los costes de una operación de capital privado son elevados, por lo que esta situación solo será recomendable para deudas de ASNEF elevadas y superiores a los 6.000€.

Dios te pille confesado si no das con un buen profesional para este tipo de asuntos.

Lo que en principio era una “buena idea” la de agrupar tus préstamos en uno solo se puede convertir en un auténtico infierno en vida.

Por lo tanto ante este tipo de casos es conveniente que te asesores por un buen profesional en el campo de los préstamos capital privado.

Bancos para Reunificar Deudas

Cuando buscamos como solución reunificar nuestras deudas, la primera opción deberá de ser es el banco con el que habitualmente más trabajemos.

Ellos tienen nuestros expediente y conocen exactamente nuestros ingresos mensuales y nuestros gastos.

Pero en algunas ocasiones nuestro banco habitual nos deniega la solución de reunificar nuestras deudas con un préstamo.

El negocio de la banca suele ser bastante cíclico.

Cuando uno tiene el grifo cerrado para realizar prestamos para reunificar deudas, otro tiene abierta esta solución.

En la actualidad existen entidades que no ofrecen préstamos para la reunificación, si estas en esta situación tendrás que contactar con un agente financiero que tenga relación con las entidades que sí hagan este tipo de operaciones.

 

Agrupación Préstamos BBVA

Contamos con los mejores agentes financieros especialistas en la agrupación de préstamos BBVA.

Agrupación Préstamos Bankia

Contamos con los mejores agentes financieros especialistas en la agrupación de préstamos Bankia.

 

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Este artículo ha recopilado información de los siguientes medios:

http://www.laregion.es/articulo/economia/reunificacion-deudas-buena-solucion/20170627160310719879.html

https://www.bbva.es/general/finanzas-vistazo/prestamos/reunificacion-deudas-prestamos/index.jsp

http://consejos.ahorro.net/reunificacion-de-deudas/

Aprendiz de Brujo y apasionado de Internet. Me gusta investigar y descubrir lo último en SEO, Marketing Digital y las tecnologías que nos ofrece la red ofreciendo mi primer proyecto start-up RECEPTUM. Desde el 2011 llevó tratando con cancamuseros y GURÚS  de Internet. ¿Habré aprendido algo?

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