Que es una reunificación de deudas y como se hace

Una reunificación de deudas es la agrupación de varios préstamos ó créditos en uno solo, ampliando el plazo de devolución y disminuyendo la cantidad de cuota a pagar mensualmente.

Esto en román paladino significa que si tu situación de pagos mensuales actual es la siguiente:

GASTOS MENSUALES

Tarjeta de Crédito

120,00 €

Coche

195,00 €

Hipoteca

650,00 €

Préstamo Personal

110,00 €

Préstamo Vacaciones

85,00 €

Tarjeta Supermercado

100,00 €

Compra Televisión en Supermercado

59,00 €

1.319 € TOTAL/MES

Independientemente del porcentaje de interés que tenga cada deuda, si valoramos nuestros ingresos mensuales alrededor de 1.800 €/mes nuestra tasa de esfuerzo para pagar todas las deudas contraídas es del 73% (bastante alta).

Estos datos demuestran que sin contar los gastos típicos como alimentación, desplazamientos, ocio, etc , las posibilidades de que alguna vez nuestros gastos superen a los ingresos son muy altas, con el riesgo de poder entrar en una quiebra económica difícil de resolver.

Así que si tu madre no es Angela Merkel no te va a rescatar ni Dios (perdona que me ponga tan sarcástico), sigue leyendo a ver si te puedo ayudar a resolver este panorama.

COMO SE HACE UNA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS

Puedes ver como un banco como el BBVA ofrece su reunificación de deudas aquí

La teoría para realizar reunificaciones de deuda es muy sencilla, conseguimos un préstamo mayor y cancelamos todos los anteriores.

Pero hay que empezar a pensar con lógica para no llevarse a engaños. Si en el ejemplo anterior supongamos que la deuda total puede ser de 85.000€, no vamos a pedir un prestamo personal de 90.000€ por ejemplo.

Las reunificaciones de deuda por regla general suelen realizarse mediante préstamos hipotecarios, ¿el motivo? se puede conseguir más importe a largo plazo y con un interés más bajo.

Esto en números ordinarios se traduciría de la siguiente manera:

DEUDA INICIAL GASTO MENSUAL PLAZO DEUDA REUNIFICADA GASTO MENSUAL PLAZO
85.000,00 € 1.319,00 € 10 AÑOS 90.000,00 € 395,70 € 18 AÑOS

*Este es un ejemplo no te lo tomes al pie de la letra

Como puedes comprobar la agrupación de préstamos supone una reducción del gasto mensual, pero aumenta el plazo para liquidar dicha deuda.

Por lo tanto resumiendo, una reunificación de deudas disminuye el coste mensual pero aumenta el tiempo de deuda total. Ahora vas, y lo tuiteas.

QUÉ DOCUMENTACIÓN HAY QUE PRESENTAR

Para presentar un expediente de agrupación de préstamos ante una entidad bancaria es necesario conocer qué documentación hay que presentar.

En primer lugar que tenemos que ordenar y documentar todas nuestras deudas tarjetas, préstamos, hipoteca, etc, por regla general las entidades suelen solicitar los 3 últimos recibos de cada préstamo.

Cuando tengamos nuestras deudas bien documentadas deberemos aportar nuestros ingresos mensuales:

  • Asalariados: 3 últimas nóminas, declaración IRPF, vida laboral, y contrato de trabajo, movimientos de cuenta 6 meses.
  • Autónomos: Declaración de IVA, IRPF año anterior, vida laboral, movimientos de cuenta 6 meses.
  • Pensionistas: Declaración IRPF, Informe anual de ingresos de la Seguridad Social, movimientos de cuenta 6 meses.

*Para cada caso particular el gestor puede solicitar algún documento adicional.

Después de demostrar nuestros ingresos y de que la entidad bancaria compruebe nuestra capacidad de pago, tendremos que aportar los datos de la propiedad sobre la cual vamos a cargar la reunificación de deuda, aportando su escritura de propiedad y su nota simple.

Cuando ya tengamos presentado todos los documentos ya nos podrán hacer un estudio de viabilidad de nuestra operación.

RESUMEN DE DOCUMENTOS A PRESENTAR

  1. Recopilación de Deudas
  2. Demostración de ingresos
  3. Datos de nuestra propiedad

CUANTO DINERO PUEDO CONSEGUIR EN UNA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS

Esta es la pregunta que más me consulta la gente, ¿cuánto dinero puedo pedir?.

La respuesta es bien sencilla: Se puede refinanciar deudas hasta el 80% del VTM (valor de tasación de mercado) de la propiedad o propiedades que se aporten a la operación.

Si una propiedad tiene una valor de tasación de 100.000 €, la cantidad que podríamos obtener con esta propiedad seria de 80.000€.

Partiendo de la cantidad que podríamos obtener habría que calcular la cantidad que tendríamos que reunificar, si la cantidad a reunificar es inferior al importe permitido la operación es viable.

QUÉ GASTOS TIENE UNA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS

Antes de saber si merece realizar una agrupación de deudas tiene que conocer que existen una serie de gastos.

Hay que tener en cuenta que el procedimiento principal es un préstamo hipotecario, lo cual lleva los típicos gastos de una hipoteca: notaría, gestoría, registro, impuestos actos jurídicos etc.

Pero cada caso es un mundo y puede que la hipoteca sea una ampliación, los préstamos a cancelar tienen un coste, pueden existir cargas registrales, es decir cada caso puede tener varias variables.

El coste habitual de una hipoteca para reunificación de deudas puede suponer el 10% de la deuda a refinanciar (he dicho aproximadamente puede ser menos).

Todos estos costes añadidos no se exigen pagar por adelantado, irán incorporados en la hipoteca de agrupación de préstamos.

 

Qué ocurre si ya tengo una hipoteca sobre mi propiedad

Puede ser que te interese hacer una agrupación de deudas como solución y resulte que la propiedad sobre la que vas a crear una hipoteca de reunificación ya este grabada con una hipoteca, ¿podré hacer una reunificación de deudas cuando ya tengo hipoteca?.

La respuesta puede parecer ambigua: Depende , ¿de qué depende?.

¿Recuerdas la regla del 80% de carga hipotecaria?

Pues de esa regla depende.

Si actualmente ya tienes una hipoteca sobre una propiedad, el importe de la misma respecto a su valor de mercado determinará las posibilidades de refinanciar.

Recuerda que al 80% de un valor de tasación, hay que restarle el importe actual más las deudas que se quieran agrupar, si la suma de todas ellas no superan el famoso 80% entonces ¡tenemos reunificación!.

QUÈ OCURRE SI ESTOY EN LISTA DE MOROSOS ASNEF

Para realizar una refinanciación de deudas como norma indispensable es no estar en lista s de morosos o ASNEF.

Tener ASNEF es como en la Edad Media tener la Lepra, nadie te va querer tener a su lado y menos una entidad financiera.

Si este es tu caso tendrás que recurrir a algún amigo/familiar que te preste el dinero o en el peor de los casos acudir a un crédito puente de capital privado.

Haber sido chicos malos y estar registrado en listas de morosos nos puede llevar a tener que sufrir más costes por realizar una operación de refinanciación de deudas.

La vida es así amigo, no la he inventado yo. Aquí entran en escena los inversores privados (prestamistas), los préstamos entre particulares, y demás fauna financiera que son especialistas en este tipo de casos.

Dios te pille confesado si no das con un buen profesional para este tipo de asuntos, lo que en principio era una “buena idea” la de agrupar tus préstamos en uno solo se puede convertir en un auténtico infierno en vida.

Por lo tanto ante este tipo de casos es conveniente que te asesores por un buen profesional en el campo de los préstamos capital privado.

 

Espero que te haya ayudado en aclarar este concepto de la refinanciación de deudas, si te ha gustado comparte esta información.