Préstamos y líneas de crédito si tienes un contrato de prácticas o de formación: requisitos, límites y cómo mejorar tus opciones

Si trabajas con un contrato de prácticas o de formación (también llamado contrato formativo) es normal que te preguntes si te concederán un préstamo o una línea de crédito, cuánto podrías obtener y qué documentación te pedirán. En esta guía te explico, con lenguaje claro y ejemplos, qué miran las entidades, los límites habituales de importe y plazo, los costes aproximados y cómo fortalecer tu solicitud sin caer en riesgos innecesarios.

Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con la entidad antes de firmar. El crédito conlleva riesgos de sobreendeudamiento: planifica tus pagos con realismo.

Qué miran las entidades cuando tu contrato es de prácticas o de formación

Este tipo de contrato puede tener una duración limitada y retribuciones de entrada más ajustadas. Por eso las entidades lo analizan con lupa. Los factores clave suelen ser:

• Estabilidad e historial del contrato: fecha de inicio, duración prevista, renovaciones, si hay compromiso de conversión a indefinido, convenio aplicable y salario neto actual.
• Ingresos y su previsión: nóminas recientes y carta de empresa. Si tu remuneración progresa por tramos, justifícalo. Presenta simulaciones conservadoras, nunca sobreestimes.
• Carga financiera actual: otros préstamos, tarjetas, microcréditos. Tu ratio de endeudamiento (DTI) no debería superar el 30–35% de tus ingresos netos.
• Extractos bancarios: entradas y salidas, meses con saldo negativo, comisiones por descubierto, uso de revolving o aplazados. Prepara tu cuenta 90–180 días antes: aquí detallamos qué miran y cómo ordenarla.
• Historial de crédito y consultas: tus obligaciones reportadas (CIRBE), pagos al día y número de solicitudes recientes. Si vas a pedir financiación, evita disparar las consultas en pocos días. Te ayudará esto para reducir tu CIRBE.

Consejo práctico: si tu contrato formativo ha tenido ya varias renovaciones y tu desempeño es bueno, pide una breve carta de continuidad o “intención de conversión a indefinido”. No garantiza nada, pero mejora la lectura de riesgo.

Requisitos habituales y documentos que suelen pedir

La lista es parecida a la de cualquier préstamo personal, con un extra de foco en la estabilidad laboral:

• DNI/NIE y residencia fiscal en España.
• Contrato de prácticas o de formación vigente, con duración, jornada y salario. Si existen anexos de renovación, adjúntalos.
• Últimas 3 nóminas (o justificantes de pago). Si tu sueldo varía, aporta detalle.
• Vida laboral actualizada (Informe de la TGSS).
• Extractos bancarios de 3–6 meses de la cuenta donde cobras.
• Si el banco lo solicita: recibos de otros créditos y presupuesto finalista si el préstamo lo requiere.

Para líneas de crédito personales algunas entidades añaden: límites de tarjetas, confirmación de domiciliación de nómina y verificación de uso (límites más bajos al inicio con posibilidad de ampliación). Si dudas con la documentación de una línea de crédito, repasa esta checklist práctica.

Límites de importe y plazos habituales

Con contrato de prácticas o de formación, los límites suelen ser prudentes al inicio. Rangos orientativos (pueden variar mucho según perfil y entidad):

• Préstamo personal sin aval: 1.000–8.000 €, plazos de 12–48 meses. Los importes hacia el tramo alto exigen buen DTI y estabilidad demostrable.
• Línea de crédito personal: 500–3.000 € de límite inicial, con revisión a los 6–12 meses. Plazos de 12 meses renovables.
• Con avalista solvente: 3.000–12.000 € y plazos de 24–60 meses, si el aval cumple criterios y se pacta bien el alcance de su responsabilidad.

Si tu contrato es formativo pero con alta probabilidad de continuidad, tu caso se parece bastante a un contrato temporal bien valorado, con límites algo más conservadores.

Costes: TIN, TAE y comisiones realistas (con números)

Los precios dependen de tu perfil, del canal (banco vs financiera 100% online) y del producto:

• Préstamo personal: TIN 8,0%–16,0% y TAE 9,0%–20,0% en perfiles medios. Puede haber comisión de apertura 0%–3%.
• Línea de crédito: TIN 14%–24% sobre dispuesto y posible comisión de disponibilidad 0,25%–2,0% trimestral sobre el saldo no dispuesto. Vigila excedidos y renovación. Para entender todas, revisa las comisiones típicas en líneas de crédito.

Ejemplo de préstamo

Importe 5.000 €, plazo 36 meses, TIN 12%, apertura 1% (50 €). Cuota aproximada: 166,07 €. Intereses totales: 978,52 €. Coste total incluidos 50 €: 1.028,52 € (TAE aprox. 13,1%).

Ejemplo de línea de crédito

Límite 2.000 €. Usas 1.000 € durante 6 meses al 20% TIN, sin comisiones extra. Intereses aprox. 1000 € x 20% x (6/12) = 100 €. Si hay comisión de disponibilidad 1% trimestral sobre no dispuesto (1.000 €), pagarías 10 € por trimestre (20 € en 6 meses). Coste total 120 € aprox. La TAE real depende del patrón de disposición y comisiones; úsala para comparar.

Cómo mejorar tus opciones (y abaratar el coste)

• Cuida tu DTI: objetivo 25%–30%. Si cobras 1.200 € netos y ya pagas 150 € de otros créditos, tu margen responsable ronda 210 € mensuales. Ajusta el importe para que la cuota encaje.
• Prepara tus extractos 90–180 días antes: evita descubiertos, retira el revolving si es posible, domicilia nómina y controla suscripciones. Guía práctica aquí.
• Aportaciones y ahorro: si pides 6.000 € para un curso o mudanza, intenta aportar 1.000 € de ahorros. Reduce riesgo percibido y TAE.
• Co-titular o avalista solvente: bien pactado, puede ampliar límite y mejorar precio. Si hay aval, valora pactar un aval limitado para acotar su responsabilidad.
• No hagas 10 solicitudes a la vez: impacta en scoring y CIRBE. Planifica y prioriza. Si necesitas margen, aquí cómo aligerar CIRBE.
• Documenta la continuidad: carta de empresa, renovaciones, tutelaje o plan de progresión salarial si existe.

¿Préstamo personal o línea de crédito? Cuándo elegir cada uno

Depende del uso:

• Pago único y predecible (curso, traslado, ordenador): mejor préstamo personal. TAE más baja y plazo fijo.
• Gastos por fases (proyecto, mudanza en meses, colchón temporal): línea de crédito. Solo pagas por lo dispuesto, pero vigila comisiones y renovaciones.

Si dudas entre ambos, repasa esta comparativa práctica de préstamo vs línea de crédito.

Alternativas si tu perfil todavía es débil

• Préstamo con avalista: puede desbloquear importes y abaratar coste. Define alcance del aval y su carácter solidario o mancomunado.
• Línea de crédito con avalista: útil si tendrás disposiciones por tramos. Revisa diferencias frente al préstamo con avalista aquí.
• Productos pignorados si tienes ahorro/inversión: depósito o fondos como garantía (riesgo si caen de valor). Más info en préstamo pignorado.
• Esperar unas nóminas más y ordenar finanzas: puede valer más que aceptar una TAE muy alta. Evita minicréditos sucesivos que encarezcan tu perfil.

Si estás en periodo de prueba, los criterios son algo más estrictos. Te ayudará esta guía específica de financiación en periodo de prueba.

Paso a paso para solicitar con garantías

1. Define la necesidad y el importe mínimo necesario. Evita pedir “por si acaso”.
2. Calcula tu DTI y cuota objetivo. No superes 30% de tus ingresos netos. Usa una calculadora de cuotas y sé conservador con el plazo.
3. Ordena tu cuenta 3–6 meses: nómina domiciliada, sin descubiertos, limpia de cargos prescindibles.
4. Reúne documentación: contrato, nóminas, vida laboral y extractos. Incluye la carta de continuidad si la tienes.
5. Compara 2–3 ofertas: mira TAE y comisiones totales. Recuerda que la línea de crédito tiene costes por disponible/no disponible. Aprende a compararlas con esta guía de cálculo de TAE en líneas.
6. Negocia: elimina comisiones de apertura si es posible; pide revisión del tipo tras 6–12 meses de buen historial.
7. Lee la letra pequeña y firma solo si entiendes costes, vencimiento anticipado, seguros y penalizaciones.

Errores comunes (y cómo evitarlos)

• Pedir más de lo necesario “para todo el año”: sube tu TAE y empeora tu DTI. Ajusta el importe y prioriza.
• Aceptar una línea de crédito con alta comisión de disponibilidad y no usarla: pagar por no disponer carece de sentido.
• Encadenar minicréditos: deterioran tu scoring y agravan costes. Valora consolidar o esperar a mejorar tu perfil.
• No pactar bien el aval: protege a tu avalista con límites claros de importe y plazo si es posible.
• Hacer demasiadas solicitudes en poco tiempo: planifica y secuencia. Compara bien antes de enviar.

Casos prácticos con números orientativos

Caso A: Línea de crédito para mudanza

María, contrato de formación desde hace 10 meses, 1.150 € netos. Sin deudas. Solicita línea de 2.000 €. La entidad ofrece 1.500 € al 19% TIN y 0,75% trimestral de disponibilidad. María usa 1.200 € durante 4 meses y luego amortiza. Intereses aprox.: 1.200 € x 19% x (4/12) = 76 €, disponibilidad sobre 300 € no dispuestos durante 4 meses ≈ 6,75 €. Coste total aprox. 82,75 €. Resultado razonable si la usa de forma puntual y amortiza pronto.

Caso B: Préstamo personal para curso

Iván, contrato de prácticas a 12 meses, 1.000 € netos, paga 90 € de un móvil financiado. Quiere 3.000 € a 24 meses. DTI objetivo máximo: 30% de 1.000 € = 300 €. Margen tras el móvil: 210 €. Cuota estimada a TIN 13%: ~143 €. Encaja. Negocia y consigue eliminar apertura (ahorro ~30–60 €). Tras 6 meses de pagos puntuales, plantea rebaja de TIN o amortización parcial para bajar TAE.

Si tienes denegaciones: cómo reaccionar

• Pide el motivo resumido: suele ser DTI alto, poca antigüedad o scoring. Corrige lo que dependan de ti.
• Revisa tu CIRBE y tus ficheros de morosidad. Si hay errores, impúgnalos. Esta guía explica ASNEF, BADEXCUG y RAI y su impacto.
• Ordena 3–6 meses tu cuenta y vuelve a intentar con mejor base.

Conclusiones

Con contrato de prácticas o de formación sí es posible acceder a préstamos y líneas de crédito, pero con importes y precios prudentes al principio. La clave está en cuidar tu DTI, preparar tus extractos, documentar continuidad y, si procede, sumar un avalista bien pactado. Empieza pequeño, paga puntual y renegocia tras 6–12 meses de buen historial.

Contenido informativo. No es asesoramiento personalizado. Antes de firmar, compara TAE, comisiones y lee las condiciones oficiales de la entidad.