En la actualidad, las alternativas para financiar compras o gastos imprevistos se han multiplicado. Entre las opciones más populares destacan los préstamos personales y los pagos aplazados Buy Now Pay Later (BNPL). Aunque ambas soluciones permiten acceder al dinero necesario de forma casi inmediata, sus características, costes y riesgos son muy diferentes.
- ¿Qué son los préstamos y los pagos aplazados (Buy Now Pay Later)?
- Comparativa: Préstamos vs pagos aplazados (BNPL)
- Ventajas del préstamo personal
- Desventajas del préstamo personal
- Ventajas del pago aplazado (BNPL)
- Desventajas del BNPL
- ¿Qué opción te conviene más?
- Consejos finales
- Preguntas frecuentes (FAQs)
- ¿El BNPL afecta a mi historial crediticio?
- ¿Qué pasa si no pago una cuota de BNPL a tiempo?
- ¿Puedo cancelar anticipadamente un préstamo o un BNPL?
- ¿Qué opción es más barata: préstamo o BNPL?
- ¿Es seguro usar BNPL en cualquier tienda online?
Elegir entre un préstamo tradicional y un sistema de pago aplazado como BNPL dependerá de tus necesidades, tu perfil financiero y el tipo de compra que quieras realizar. Analizamos en profundidad las diferencias clave, ventajas e inconvenientes de cada opción para que puedas tomar la mejor decisión según tu situación.
¿Qué son los préstamos y los pagos aplazados (Buy Now Pay Later)?
Antes de comparar ambos métodos de financiación, es fundamental comprender en qué consiste cada uno:
- Préstamos personales: Productos financieros ofrecidos por bancos, entidades de crédito o prestamistas privados, que facilitan una cantidad de dinero fija a devolver en un plazo determinado, con intereses y comisiones.
- Pagos aplazados (Buy Now Pay Later – BNPL): Servicios que permiten comprar un producto o servicio y pagarlo más tarde, generalmente en cuotas mensuales. Plataformas como Klarna, Afterpay o incluso comercios online ofrecen esta opción, normalmente con escasos o nulos intereses si se cumplen los plazos.
Ambas alternativas persiguen el mismo objetivo: facilitar la compra sin contar con el dinero en el momento, pero difieren en su funcionamiento y condiciones.
Si quieres profundizar en las diferencias generales entre préstamo y crédito, te recomendamos este artículo.
Comparativa: Préstamos vs pagos aplazados (BNPL)
A continuación, analizamos los aspectos principales que debes tener en cuenta para comparar ambas opciones:
| Características | Préstamos personales | Pagos aplazados (BNPL) |
|---|---|---|
| Importe financiado | Desde 500€ hasta 60.000€ o más | Generalmente desde 50€ hasta 1.500€ |
| Plazo de devolución | 12 a 96 meses (1-8 años) | 2 a 12 meses (a veces hasta 24) |
| Intereses | TAE 4%-25% según perfil y entidad | 0% si pagas a tiempo; penalizaciones por retraso |
| Comisiones | De apertura, estudio, cancelación, etc. | Normalmente no; posibles cargos por impagos |
| Requisitos | Estudio de solvencia, ingresos, historial crediticio | Mínimos; a veces ni consulta a ficheros de morosos |
| Impacto en el historial crediticio | Sí, afecta a CIRBE y score | Depende del proveedor; algunos ya lo informan |
| Finalidad | Cualquier necesidad (consumo, estudios, coche…) | Compras concretas, normalmente online |
| Velocidad de concesión | Desde 24h hasta varios días | Instantáneo en el proceso de compra |
Como se observa, el préstamo tradicional es más adecuado para necesidades de mayor importe o plazos largos, mientras que el BNPL resulta útil para compras rápidas de pequeño o mediano importe.
Ventajas del préstamo personal
- Permite financiar cantidades elevadas o proyectos importantes
- Plazos de devolución flexibles
- Posibilidad de negociar condiciones con la entidad
- Contribuye a mejorar tu historial crediticio si pagas puntualmente
Desventajas del préstamo personal
- Costes en intereses y comisiones
- Proceso de solicitud puede ser complejo
- Impacto en el endeudamiento global
- Penalizaciones por impago o cancelación anticipada
Ventajas del pago aplazado (BNPL)
- Rápido, sencillo y sin papeleos
- Suelo sin intereses si se paga a tiempo
- Ideal para compras concretas de bajo importe
- No suele requerir análisis exhaustivo de solvencia
Desventajas del BNPL
- Límites bajos de financiación
- Riesgo de sobreendeudamiento por acumulación de compras
- Altas penalizaciones por retrasos
- Poca contribución a tu historial crediticio positivo
Para evitar problemas de sobreendeudamiento, consulta esta guía para evitar el sobreendeudamiento.
¿Qué opción te conviene más?
La elección entre préstamo y pago aplazado debe basarse en tus circunstancias:
- ¿Necesitas un importe elevado y flexibilidad? El préstamo personal es la mejor alternativa.
- ¿Vas a realizar una compra puntual de importe bajo o medio y puedes devolverlo en pocos meses? El BNPL puede ser más cómodo y económico.
- ¿Quieres construir o mejorar tu historial crediticio? Los préstamos pueden ayudarte más que los BNPL.
- ¿Tienes un buen control financiero y no te excedes con compras impulsivas? El BNPL puede facilitarte la vida, pero cuidado con acumular cuotas.
No olvides analizar el coste total de cada opción, incluyendo comisiones, intereses y penalizaciones. Si tienes dudas sobre cómo calcular estos costes, visita nuestra guía para calcular el coste total de un préstamo.
Consejos finales
- Compara siempre varias ofertas y lee la letra pequeña antes de firmar.
- No uses BNPL para compras recurrentes ni para financiar necesidades básicas.
- Evita acumular varias cuotas de BNPL o préstamos a la vez.
- Si tienes dudas, consulta con un experto financiero.
En definitiva, tanto los préstamos como los pagos aplazados pueden ser útiles si se utilizan con responsabilidad y planificación. Elige la opción que mejor se adapte a tu perfil y necesidades.
Preguntas frecuentes (FAQs)
¿El BNPL afecta a mi historial crediticio?
Depende del proveedor. Algunas plataformas BNPL ya comunican los impagos a los ficheros de morosos, lo que puede afectar negativamente a tu score. Sin embargo, muchas no informan los pagos puntuales, por lo que apenas contribuyen a mejorar tu historial.
¿Qué pasa si no pago una cuota de BNPL a tiempo?
En la mayoría de los casos se aplican penalizaciones elevadas, y el proveedor puede bloquear futuras compras. Si la deuda persiste, podría llegar a reclamarse judicialmente e incluso notificarse a ficheros de morosidad.
¿Puedo cancelar anticipadamente un préstamo o un BNPL?
En los préstamos personales, puedes cancelar anticipadamente, aunque puede haber comisiones. En el caso del BNPL, depende del proveedor; normalmente permiten el pago anticipado sin coste, pero conviene revisarlo antes de contratar.
¿Qué opción es más barata: préstamo o BNPL?
Para importes pequeños y plazos cortos, el BNPL suele ser más barato si no te retrasas en los pagos. En importes elevados o plazos largos, el préstamo puede resultar más económico y flexible, aunque conlleva más costes en intereses y comisiones.
¿Es seguro usar BNPL en cualquier tienda online?
Recomendamos utilizar BNPL solo en tiendas y plataformas reputadas. Asegúrate de que el proveedor esté regulado y ofrece condiciones claras y transparentes.