Tipos de cheque en España: cuál te conviene y en qué se diferencian

Un cheque es un documento por el cual una entidad bancaria se compromete al pago de una cantidad determinada a cargo de la cuenta bancaria de uno de sus clientes. Un cheque debe cumplir los siguientes requisitos:

• Denominación. En el cheque debe figurar la palabra cheque.
• Nombre del librado. En este caso el librado sería el banco.
• La cantidad a pagar que será expresado en euros o en alguna moneda extranjera, pero estará sujeta al cambio según la cotización oficial.
• La fecha en que se emite el cheque.
• La firma del librador que emite el cheque.

Cualquier omisión de uno de estos datos implicará que este documento no sea reconocido como cheque.

¿Qué obligaciones tiene la entidad bancaria?

La entidad bancaria debe atender el pago de la cantidad indicada en el cheque siempre y cuando los datos sean correctos y con cargo a la cuenta de su cliente siempre y cuando haya fondos suficientes en su cuenta.

¿Qué tipos de cheques hay?

Existen varios tipos de cheques:

• El cheque nominativo. Es el que se emite a nombre de una persona determinada que será el único que podrá hacerlo efectivo.
• Cheque de viaje. Lo emite el banco, que es a la vez el librado. Suele llevar cantidades fijas ya impresas.
• Los cheques al portador pueden ser cobrados por aquella persona en posesión del cheque.
• El cheque bancario. Lo emite el propio banco contra sus fondos, después de cargar el importe en la cuenta del cliente. Como el librador y el librado son la misma entidad, es el que más garantía ofrece: el dinero ya ha salido de la cuenta del comprador.
• El cheque conformado, en el que el banco certifica que el emisor tiene fondos y los retiene durante el plazo de presentación. Es el que suelen exigir en la compraventa de coches entre particulares. Lo explicamos a fondo, con costes y diferencias con el cheque bancario, en la ficha del cheque conformado.
• Cheque cruzado. Solo puede cobrarse mediante ingreso en cuenta, no en efectivo por ventanilla.
• Cheque para abonar en cuenta. Debemos ser usuarios de la entidad bancaria para ingresar el cheque.
• Cheque ventanilla. En realidad, esto no es un cheque sino una parte del mismo. Lo que aporta es que este tipo de cheque indica que se ha recibido.
• Cheque a la orden. En este tipo de cheque se permite el traspaso de derechos de cobro a otra persona.
• Cheque no a la orden. No se puede transmitir o endosar.

Cheque bancario o conformado: la diferencia que importa

Es la duda más repetida cuando hay que pagar un coche de segunda mano o una señal, y se resuelve con una pregunta: ¿de qué cuenta sale el dinero?

	Cheque bancario	Cheque conformado
Quién lo emite	El banco	El cliente
Quién paga	El banco, con sus fondos	El banco, con cargo a la cuenta del cliente
Cuándo sale el dinero de la cuenta del comprador	Al emitirlo	Al cobrarlo el vendedor
Qué garantiza	El pago, porque el banco es el obligado	Que hay fondos y que están retenidos
Hasta cuándo dura la garantía	Mientras el cheque sea exigible	Solo durante el plazo de presentación (15 días en España)
Se puede anular	No unilateralmente por el cliente	La conformidad es irrevocable, pero decae al vencer el plazo
Coste habitual	Comisión más alta	Comisión menor

La lectura práctica: el bancario es más seguro para quien cobra, porque el importe ya ha salido de la cuenta del comprador y responde la entidad. El conformado es más ágil y barato, y da una garantía sólida siempre que se cobre dentro del plazo de presentación; pasado ese plazo, la retención decae y el cheque vuelve a depender de que quede saldo en la cuenta.

Si vendes un coche o recibes una señal, la regla es simple: acepta cualquiera de los dos, pero ingrésalo el mismo día o al siguiente. Y comprueba en la sucursal que el documento es auténtico antes de entregar las llaves o firmar: la falsificación de un cheque es delito, pero eso no recupera el vehículo.

¿Qué es liberar un cheque?

Liberar un cheque es el acto mediante el cual un cheque puede ser cobrado a favor de un tercero.

¿Puede el cheque endosarse o avalarse?

En ambos casos la respuesta es sí. El endoso se realiza mediante la manifestación en el propio cheque y la firma por el endosante siendo el importe total y sin condiciones. De esta forma se transmiten todos los derechos de cobro. Entendemos que un cheque al portador se puede endosar simplemente entregándolo a otra persona. En caso del aval éste puede ser por la cantidad total o parcial y se debe especificar en el cheque siendo firmado por el avalista. Deberá indicar también a quien se avala.

¿Qué vencimiento tiene un cheque?

Un cheque debe abonarse en los siguientes tiempos:

• 15 días para los emitidos y pagaderos en España.
• 20 días para los emitidos en Europa y pagaderos en España.
• 60 días para los emitidos en el extranjero y pagaderos en España.

¿Puedo reclamar un cheque?

Sí, pero con un plazo corto. Las acciones del tenedor frente al librador y los endosantes prescriben a los seis meses contados desde que expira el plazo de presentación, no desde el día en que intentaste cobrarlo. Con un cheque emitido y pagadero en España, eso deja un margen real de 15 días de presentación más 6 meses.

Antes de reclamar hay que dejar constancia de que no se ha pagado: protesto notarial o declaración equivalente del banco librado, siempre dentro del plazo de presentación. Con ese documento se acude al juicio cambiario, que es un procedimiento rápido. Si además el cheque se emitió sin fondos, el artículo 108 de la Ley Cambiaria y del Cheque permite reclamar un 10 % adicional sobre la cantidad no cubierta más los daños y perjuicios. Puede tener en cuenta que, si el banco no reconoce la originalidad del cheque, es decir, si el cheque es falso, esto constituye por sí un delito.

¿Qué es el descuento de un cheque?

El descuento es una forma usada por las entidades bancarias para adelantar la cantidad reflejada, en este caso de cheque, pero se puede usar con otros formatos como el pagaré. Mediante descuento de cheque antes de la fecha establecida la entidad bancaria abona la cantidad solicitada menos la comisión por el servicio.