Glosario · Finanzas personales
CIRBE
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es un registro público que recoge las operaciones de crédito que las entidades financieras mantienen con sus clientes cuando superan determinados umbrales. A diferencia de ASNEF, la CIRBE recoge operaciones al corriente y en mora, no sólo impagadas: es el historial completo de riesgo del titular.
Qué registra la CIRBE exactamente
La CIRBE es una base de datos centralizada del Banco de España que recoge toda la exposición crediticia de personas físicas y jurídicas con el sistema financiero español. Cada mes, todas las entidades financieras adheridas (bancos, cajas, financieras, cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito) deben comunicar al Banco de España los riesgos activos con sus clientes.
El objetivo original es de supervisión prudencial: el Banco de España necesita conocer el nivel de concentración de riesgos en el sistema para supervisar correctamente a las entidades. Pero la CIRBE también se usa como herramienta de análisis de operaciones: cuando un banco estudia conceder un préstamo, puede consultar el CIRBE del solicitante para conocer su nivel de endeudamiento total.
Tipos de operación que se declaran
- Préstamos hipotecarios.
- Préstamos al consumo y personales.
- Líneas de crédito.
- Avales y garantías prestadas.
- Tarjetas de crédito con saldo dispuesto.
- Arrendamiento financiero (leasing).
- Factoring y descuento comercial.
- Operaciones en mora, en impago o en procedimiento judicial.
- Operaciones cedidas a terceros (titulizaciones, fondos).
Qué ve tu banco en tu CIRBE
Cuando solicitas un nuevo préstamo, el banco puede consultar tu CIRBE sólo con tu consentimiento explícito (firmado en la solicitud). Lo que ve:
| Concepto | Contenido del informe |
|---|---|
| Saldo dispuesto | Importe pendiente por cada operación activa |
| Saldo disponible | Límite no dispuesto en líneas de crédito o tarjetas |
| Tipo de operación | Hipoteca, personal, línea, aval, etc. |
| Entidad titular | Nombre del banco que concedió la operación |
| Garantía asociada | Hipotecaria, personal, pignoraticia |
| Vencimiento | Fecha de finalización de cada operación |
| Situación | Al corriente, vencida, en mora, judicial |
| Fecha de origen | Fecha de concesión |
A partir de estos datos, el banco calcula tu ratio de endeudamiento (cuota total de deuda mensual / ingresos mensuales) y decide si encaja en su política de riesgos.
CIRBE vs ASNEF: comparación directa
| Característica | CIRBE | ASNEF |
|---|---|---|
| Gestor | Banco de España (público) | Equifax (privado) |
| Qué recoge | Operaciones al corriente y en mora | Sólo impagos |
| Base legal | Ley 44/2002 y Circular 1/2013 | LOPDGDD y RGPD |
| Plazo de permanencia | Mientras operación activa | 5 años desde vencimiento |
| Consulta por el titular | Gratuita e ilimitada | Gratuita una vez al año |
| Impacto en concesión | Alto (endeudamiento total) | Alto (impagos) |
Ambos ficheros son complementarios: un banco serio consulta ambos antes de decidir una operación de cierto importe.
Cómo consultar tu CIRBE
Vía online con Cl@ve o certificado digital
- Accede a la Oficina Virtual del Banco de España.
- Identifícate con Cl@ve PIN, Cl@ve Permanente, certificado digital o DNIe.
- Solicita tu informe CIRBE: descarga inmediata en PDF.
- Repite las veces que necesites — gratuito, sin límite.
Vía presencial
- Acude a las oficinas del Banco de España en Madrid (Alcalá 48) o sucursales autonómicas con DNI original.
- Solicita tu informe CIRBE en ventanilla.
- Lo recibirás en tu domicilio por correo postal en 5-10 días.
Vía postal
Solicitud firmada con fotocopia del DNI a la dirección del Banco de España. Recibes el informe por correo en 10-15 días.
Cómo leer tu informe CIRBE
El informe llega dividido en secciones:
- Riesgo dispuesto: lo que ya debes.
- Riesgo disponible: lo que podrías disponer pero aún no has dispuesto (p. ej., línea de crédito con 10.000 € de límite y 3.000 € dispuestos = 7.000 € disponibles).
- Riesgos indirectos: avales prestados a terceros.
- Riesgos en situación anómala: operaciones en mora, impago o procedimiento judicial.
Cada operación aparece con su entidad declarante, importe y situación. El CIRBE no dice qué TAE o condiciones tiene cada préstamo; sólo importes y situación.
Por qué tu CIRBE puede tener errores (más comunes)
- Operaciones canceladas que siguen figurando: la entidad cerró el préstamo pero no lo comunicó al Banco de España.
- Cesión de cartera no actualizada: tu hipoteca pasó a un fondo de inversión y ese fondo no declara correctamente.
- Importes erróneos: la entidad declara un saldo que no coincide con el real.
- Identidad cruzada: en personas con DNI o NIE similar, operaciones de otra persona atribuidas erróneamente.
Cómo rectificar errores
- Identifica el error en tu informe.
- Reclamación formal a la entidad declarante por escrito (burofax o carta certificada con acuse), exigiendo que rectifique su comunicación al Banco de España en un plazo máximo de 15 días.
- Si no atiende, escalar al Departamento de Conducta de Mercado del Banco de España mediante formulario específico en su Oficina Virtual.
- Reclamación ante la AEPD si los datos personales están afectados (dato falso sobre solvencia).
Las correcciones suelen resolverse en 20-60 días. Mientras la operación se mantiene en CIRBE, puede afectar negativamente a nuevas solicitudes.
Uso estratégico de la CIRBE antes de pedir un préstamo
Antes de pedir una operación importante (hipoteca, préstamo grande), solicita tu CIRBE y revisa que refleja la realidad. Tres comprobaciones útiles:
- No hay operaciones fantasma de bancos antiguos o tarjetas que creías canceladas.
- Los importes reflejan los saldos reales, sin desviaciones.
- No hay operaciones en situación anómala cuando sí has estado pagando.
Presentarte a pedir una hipoteca con un CIRBE limpio y actualizado mejora las condiciones que puedes negociar.
Relación con otras figuras
- ASNEF: fichero de morosidad, complementario a CIRBE.
- Badexcug y RAI: ficheros privados de morosidad.
- Capital privado: en operaciones con prestamistas no bancarios, la CIRBE sigue siendo el documento más fiable para valorar la solvencia del solicitante.
- Prestamista particular: normalmente exige CIRBE como parte del análisis previo.