Cuando necesitas liquidez rápida y el banco no llega, el capital privado puede ser una vía. Pero no es lo mismo pedirlo sin garantías que aportando joyas (oro, diamantes o relojes) como aval. En este artículo comparamos de forma honesta ambas opciones: cuánto te prestan de verdad, qué coste tienen, qué plazos manejan, qué riesgos asumes y en qué casos compensa cada una.
- Qué comparamos exactamente
- Cuánto te prestan: límites reales
- Sin aval (solo solvencia personal)
- Con joyas como aval
- Costes reales: TIN, TAE y comisiones
- Tabla comparativa rápida
- Ejemplos con números
- Ejemplo 1: 3.000 € a 12 meses
- Ejemplo 2: 8.000 € a 24 meses
- Ejemplo 3: 1.200 € a 6 meses
- Requisitos y documentación
- Sin aval
- Con joyas como aval
- Tiempos y proceso
- Riesgos a tener en cuenta
- ASNEF: qué cambia en cada opción
- Cuándo elegir cada uno
- Capital privado sin aval: mejor si…
- Con joyas como aval: mejor si…
- Pasos para tramitarlo bien
- Errores comunes (y cómo evitarlos)
- Seguridad jurídica: prenda y custodia
- Alternativas si no encajas
- Conclusión
El objetivo es ayudarte a decidir con números y criterios claros, y a tramitarlo con seguridad evitando costes innecesarios y fraudes. Contenido informativo. Consulta siempre condiciones actualizadas con la entidad.
Qué comparamos exactamente
Hablamos de dos soluciones de financiación en el ámbito del capital privado (no bancario):
- Capital privado sin aval: préstamo de particulares o financieras privadas que se concede solo con tu solvencia personal (ingresos, historial, endeudamiento), sin garantía real. Suele ser más caro y con importes más bajos. Si buscas una panorámica, te ayudará esta guía sobre capital privado sin aval.
- Capital privado con joyas como aval: préstamo (o línea de crédito) garantizado con joyas, oro, diamantes o relojes de alta gama. La joya se valora y queda pignorada (prenda) hasta que devuelves. Para entender funcionamiento y límites, revisa préstamo con joyas como garantía.
En ambos casos, no hay hipoteca sobre vivienda. La diferencia clave es si aportas o no un aval real mueble (las joyas).
Cuánto te prestan: límites reales
Sin aval (solo solvencia personal)
- Importe típico: 500 € – 10.000 €. Perfiles muy solventes pueden alcanzar 15.000–20.000 €, pero no es lo habitual.
- Condicionado por: ingresos estables, ratio de endeudamiento (DTI), historial (CIRBE) y presencia/ausencia en ficheros de morosidad.
- ASNEF: suele limitar mucho o bloquear el acceso; algunos conceden importes pequeños y a plazos cortos con coste elevado.
Con joyas como aval
- Importe típico: desde 500 € hasta varios miles según la tasación de las piezas. El límite lo marca el valor de realización.
- LTV (loan-to-value): suele situarse entre el 30% y el 70% del valor de tasación, según metal, pureza, peso, marca del reloj y facilidad de venta.
- ASNEF: la garantía real suele permitir operar incluso con ASNEF, si el aval cubre sobradamente el riesgo.
Consejo práctico: pide siempre la tasación por escrito y cómo se calculará el LTV. Esta checklist de documentación para un préstamo con joyas te será útil.
Costes reales: TIN, TAE y comisiones
Los precios varían por entidad, perfil y piezas. Estos rangos orientativos (no ofertas) te sirven para comparar:
- Sin aval: TIN 18%–36% anual; comisión de apertura 0%–5%; a veces comisión de estudio; TAE más alta si hay comisiones.
- Con joyas como aval: TIN 12%–26% anual; apertura 0%–3%; posibles costes de tasación, custodia o seguro de las piezas (fijo o porcentual).
Recuerda: la TAE incorpora intereses y comisiones sobre el tiempo del préstamo. Comparar solo TIN puede llevarte a errores. Si quieres afinar, calcula la TAE de la operación con todos los gastos.
Tabla comparativa rápida
| Aspecto | Capital privado sin aval | Con joyas como aval |
|---|---|---|
| Importe típico | 500 €–10.000 € (casos selectos hasta 20.000 €) | En función del valor de las piezas (LTV 30%–70%) |
| Coste (orientativo) | TIN 18%–36% + apertura 0%–5% | TIN 12%–26% + apertura 0%–3% + tasación/custodia |
| Plazo | 3–60 meses (más corto cuanto peor perfil) | 1–24 meses (renovable; depende de la entidad) |
| ASNEF | Restringe mucho o bloquea | Puede ser viable si el aval cubre el riesgo |
| Tiempos | 24–72 h si documentación correcta | Desde el mismo día (tasación in situ) a 48–72 h |
| Riesgo | Coste alto si te retrasas; recargos | Puedes perder las joyas si no pagas |
| Documentos clave | Ingresos, DNI/NIE, extractos, CIRBE | DNI/NIE, descripción y tasación de piezas, aceptación de prenda |
Ejemplos con números
Nota: números orientativos para comparar; cada entidad aplica sus propias condiciones. No constituyen oferta.
Ejemplo 1: 3.000 € a 12 meses
- Sin aval: TIN 24% (2% mensual), apertura 3% (90 €) financiada. Cuota aproximada 287,44 €/mes. Total a devolver ~3.449 €.
- Con joyas: TIN 18% (1,5% mensual), apertura 2% (60 €) financiada. Cuota aproximada 278,18 €/mes. Total ~3.338 €. Si hubiera custodia/seguro fijo de 30 €, total ~3.368 €.
Diferencia: ahorrar ~80–110 € con las joyas como aval en este escenario.
Ejemplo 2: 8.000 € a 24 meses
- Sin aval: muchas entidades topean en 6.000 €. Aunque te aprueben, el coste podría ser TIN 24%–30% + apertura.
- Con joyas: si la tasación permite un LTV del 50%, necesitarías piezas valoradas en ~16.000 € para conseguir 8.000 €. Con TIN 18% y apertura 2%, la operación puede resultar viable, con coste inferior al de sin aval.
Ejemplo 3: 1.200 € a 6 meses
- Sin aval: si caes en minicrédito, el coste puede dispararse; mejor buscar préstamo personal privado con TIN anual más razonable.
- Con joyas: TIN 16% anual prorrateado + pequeña apertura + custodia. Para importes menores, el coste fijo de tasación/custodia puede diluir la ventaja del menor TIN.
Moraleja: a medio importe/plazo, las joyas suelen abaratar; a importes muy pequeños, los costes fijos pueden anular la ventaja. Compara la TAE de ambos escenarios.
Requisitos y documentación
Sin aval
- DNI/NIE vigente y ser mayor de edad residiendo en España.
- Ingresos demostrables (nómina, pensión, facturas si eres autónomo).
- Extractos bancarios 3–6 meses; a veces conexión de open banking.
- Situación de endeudamiento (CIRBE) y, en su caso, justificación de ASNEF.
Con joyas como aval
- DNI/NIE y acreditación de titularidad/posesión de las piezas.
- Descripción y tasación (la hace la entidad o perito). Consulta cómo preparar la documentación para un préstamo con joyas.
- Contrato de prenda: define custodia, seguro, intereses y qué ocurre ante impago.
Tiempos y proceso
- Sin aval: solicitud online/telefónica, envío de documentos, validación (24–72 h), firma y desembolso.
- Con joyas: valoración in situ (mismo día) o por mensajería asegurada (48–72 h), oferta por escrito, firma, depósito y desembolso.
Tip: exige oferta vinculante con TIN, TAE y todos los gastos antes de firmar o enviar piezas.
Riesgos a tener en cuenta
- Sin aval: coste total elevado si alargas plazos; comisiones por impago; recargos. Evita renovaciones en cadena.
- Con joyas: pérdida de las piezas si no pagas (ejecución de la prenda). La tasación puede ser menor al valor sentimental. Verifica seguro y custodia.
- Fraudes: nunca pagues comisiones por adelantado sin garantías. Apóyate en este checklist para detectar prestamistas privados serios.
Aviso de riesgo: retrasos e impagos encarecen mucho la deuda; valora tu capacidad de pago real antes de firmar.
ASNEF: qué cambia en cada opción
Estar en ficheros de morosidad complica o bloquea el capital privado sin aval. En cambio, con joyas como aval puede haber opciones si el valor de garantía cubre holgadamente el capital e intereses. Para entender cómo pesa el tipo de deuda, importe y antigüedad, revisa ASNEF y acceso a préstamos.
Cuándo elegir cada uno
Capital privado sin aval: mejor si…
- Necesitas poco importe (1.000–3.000 €) y a plazo corto.
- Tienes ingresos estables, sin ASNEF, y encajas en un coste razonable.
- No quieres arriesgar un bien personal y puedes amortizar pronto para reducir intereses.
Con joyas como aval: mejor si…
- Buscas más importe del que te dan sin aval.
- Tu perfil está penalizado (ASNEF, endeudamiento) pero dispones de piezas con valor.
- Quieres abaratar el coste frente a la opción sin aval en plazos medios.
Pasos para tramitarlo bien
- Define el importe mínimo que necesitas y la cuota asumible (calculada con tus ingresos/gastos).
- Solicita ofertas por escrito a varias entidades con TIN, TAE y comisiones.
- Si aportas joyas, pide tasación desglosada (peso, quilates, marca) y condiciones de custodia y seguro.
- Revisa tu DTI y CIRBE; prepara extractos limpios 90–180 días antes si es posible.
- Lee el contrato completo. Evita cláusulas de vencimiento anticipado por retrasos mínimos injustificados.
- Desconfía de quien pida pagos por adelantado sin contraprestación contractual.
Errores comunes (y cómo evitarlos)
- Comparar solo el TIN y no la TAE. Incluye apertura, tasación y custodia en el cálculo.
- Aceptar importes mayores de los que necesitas: sube el coste total sin necesidad.
- No documentar la cadena de titularidad de las joyas: puede frenar la operación.
- Enviar piezas sin acuse asegurado y sin oferta firmada.
- Renovar automáticamente préstamos de corto plazo: efecto bola de nieve.
- No prever un colchón para variaciones de ingresos y terminar en impago.
- No verificar al prestamista: aplica el checklist de prestamistas serios.
- Descuidar la letra pequeña sobre ejecución de la prenda (plazos, notificaciones, subasta).
Si vas a usar joyas, repasa también los errores al pedir un préstamo con joyas más habituales.
Seguridad jurídica: prenda y custodia
Exige contrato de prenda con identificación detallada de las piezas, condiciones de depósito (caja fuerte, póliza de seguro, acceso limitado) y procedimiento de realización en caso de impago. Pide copia y conserva fotos/valoraciones.
Alternativas si no encajas
- Préstamo personal con avalista solvente.
- Línea de crédito pignorada con depósitos o fondos, si los tienes.
- Reestructurar deuda cara antes de buscar más financiación.
Y, si finalmente optas por pedir sin garantía, vuelve a los criterios de capital privado sin aval para valorar si compensa de verdad.
Conclusión
La garantía de joyas suele aumentar el importe disponible y abaratar frente al capital privado sin aval, especialmente en plazos medios. A cambio, asumes el riesgo de perder piezas de valor si no puedes pagar. Si tu necesidad es pequeña y a corto plazo, sin aval puede ser suficiente; si buscas más importe o tienes un perfil penalizado, el aval de joyas puede marcar la diferencia. Toma decisiones con la TAE calculada, oferta por escrito y un plan realista de devolución. Y si dudas de la entidad, aplica el checklist y aléjate.
Disclaimer: Contenido informativo. Consulta condiciones, tipos y comisiones actualizadas con la entidad antes de contratar.