Si estás valorando una línea de crédito para particulares, la calidad de la documentación que entregues puede marcar la diferencia entre una aprobación rápida, un coste razonable o un no rotundo. En esta guía práctica encontrarás el checklist completo por perfil (asalariado, autónomo, pensionista y con aval), cómo preparar cada documento para causar buena impresión al analista, los tiempos habituales del proceso y ejemplos sencillos de costes para evitar sorpresas.
- Qué es una línea de crédito personal y por qué tu dossier manda
- Checklist de documentación por perfil
- Asalariados y funcionarios
- Autónomos y profesionales
- Pensionistas
- Si aportas aval o garantía
- Resumen rápido por perfiles
- Documentos financieros clave y cómo prepararlos
- Extractos bancarios: el espejo de tu comportamiento
- CIRBE y burós de morosidad
- Declaración de la Renta y vida laboral
- Costes y comisiones: qué miran, qué puedes negociar
- Ejemplos numéricos sencillos
- Tiempos y fases del proceso
- Errores comunes que retrasan o encarecen tu línea
- Cómo presentar el dossier para que te tomen en serio
- ¿Cuándo conviene una línea de crédito y cuándo no?
- Si necesitas ir un paso más
Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con la entidad.
Qué es una línea de crédito personal y por qué tu dossier manda
Una línea de crédito es un límite de dinero del que puedes disponer según lo necesites y pagar intereses solo por lo usado. Es flexible, pero también más exigente en seguimiento: la entidad revisa tu perfil y tu comportamiento bancario con lupa. Si aún dudas sobre el producto, repasa qué es una póliza de crédito para particulares y sus requisitos habituales.
En la práctica, el 80% de la decisión se cocina en tu documentación: solvencia demostrable, extractos claros, deudas visibles y un relato coherente (para qué la quieres y cómo la usarás).
Checklist de documentación por perfil
Reúne lo siguiente antes de enviar tu solicitud. Entregarlo bien ordenado acelera la aprobación y mejora tu imagen de riesgo.
Asalariados y funcionarios
- DNI/NIE en vigor por ambas caras.
- Justificante de domicilio (recibo de luz/agua/gas o certificado de empadronamiento, ≤ 3 meses).
- Contrato laboral (última versión) y, si aplica, renovaciones.
- Nóminas de los últimos 3–6 meses.
- Vida laboral actualizada (Informe de la TGSS, ≤ 30 días).
- Declaración de la Renta (último ejercicio) y/o borrador presentado.
- Extractos bancarios completos y descargados del banco (no capturas) de los últimos 6–12 meses de todas tus cuentas principales.
- Detalle de préstamos/tarjetas vigentes: cuadro de amortización o justificante de deuda pendiente.
- Autorización para consultar CIRBE (si te la solicitan) y posición global de endeudamiento.
Autónomos y profesionales
- DNI/NIE en vigor por ambas caras.
- Justificante de domicilio (≤ 3 meses).
- Alta en IAE y/o alta en RETA. Si procede, modelo 036/037.
- Declaración de la Renta (últimos 1–2 ejercicios) con anexos de actividad.
- Modelos trimestrales y anuales recientes (p. ej., 130/131, 303, 390). Si facturas a clientes, relación de facturas emitidas/cobradas últimos 6–12 meses.
- Resumen de ingresos y gastos del año en curso (balance simplificado o libro de ingresos/gastos).
- Extractos bancarios completos (6–12 meses) de cuentas personales y de actividad.
- Detalle de financiación vigente (préstamos, pólizas, tarjetas).
- Vida laboral actualizada.
- Autorización para consulta de CIRBE (si aplica).
Pensionistas
- DNI/NIE en vigor.
- Justificante de domicilio (≤ 3 meses).
- Certificado de pensión actual (INSS) o revalorización anual.
- Extractos bancarios completos (6–12 meses).
- Declaración de la Renta (si estás obligado) o certificado de imputaciones.
- Detalle de deudas vigentes (si existen).
Si aportas aval o garantía
Las líneas de crédito personales suelen ser sin garantía real, pero si aportas un avalista o una garantía (p. ej., hipotecaria o vehículo), añade:
- Documentación del avalista (igual que el perfil asalariado/autónomo/pensionista, según proceda).
- Para garantía hipotecaria: Nota simple actualizada (≤ 30 días), escritura de propiedad, recibo de IBI, seguro del hogar, tasación si la piden (vigente) y estado de cargas.
- Para vehículo: permiso de circulación, ficha técnica, recibos de seguro e ITV, e informe de Tráfico (DGT) sin cargas. Si hubiera reserva de dominio, indica su estado.
Resumen rápido por perfiles
Perfil | Ingresos | Fiscales | Extractos | Extras |
---|---|---|---|---|
Asalariado | Nóminas 3–6 m y contrato | Renta último año | 6–12 m (todas las cuentas) | Vida laboral |
Autónomo | Facturación y libros | Renta + 130/131 + 303/390 | 6–12 m (pers. y negocio) | Alta IAE/RETA |
Pensionista | Certificado de pensión | Renta o imputaciones | 6–12 m | — |
Con aval | Según perfil avalista | Según perfil avalista | 6–12 m avalista | Nota simple/tasación o DGT |
Documentos financieros clave y cómo prepararlos
Extractos bancarios: el espejo de tu comportamiento
Descárgalos en PDF desde tu banca online (no valen capturas). Incluye movimientos completos, no solo saldos. Señala con un resaltado suave: ingresos regulares, pagos de alquiler/hipoteca y cuotas de otros préstamos. Evita los descubiertos, devoluciones de recibos y cargos de comisiones recurrentes en los 90–180 días previos. Aquí te ayudará entender qué miran en tus extractos y cómo limpiar tu cuenta antes de solicitar.
CIRBE y burós de morosidad
Si tienes préstamos bancarios, es probable que te pidan autorización para consultar tu posición en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Adelántate y consulta tu CIRBE para verificar importes y entidades. También conviene comprobar tu situación en ASNEF, BADEXCUG y RAI. Un error o alta indebida puede tirarte la operación sin que lo sepas.
Declaración de la Renta y vida laboral
Actualiza la Renta y descarga el justificante de presentación. Si trabajas por cuenta ajena, aporta la vida laboral reciente; si eres autónomo, añade los modelos trimestrales y anuales, y un cuadro simple de ingresos y gastos del año en curso (un Excel a una página vale).
Costes y comisiones: qué miran, qué puedes negociar
El precio final depende de tu perfil (ingresos estables, endeudamiento, historial de pago) y de cómo encaje en el scoring crediticio de la entidad. Además del TIN, revisa comisiones y calcula la TAE efectiva del uso real. Te servirá esta guía para calcular el coste real (TAE) de una línea de crédito.
Concepto | Rango orientativo | Notas |
---|---|---|
Comisión de apertura | 0% – 3% | Suele cobrarse al inicio sobre el límite o línea aprobada |
Comisión de estudio | 0% – 1% | Algunas entidades la integran en apertura |
Comisión de disponibilidad/no disposición | 0% – 2% anual | Sobre el saldo no dispuesto; a veces mensual |
Tipo de interés (TIN) | 8% – 24% | Según perfil y entidad; ojo a TAE |
Comisión por excedido | 2% – 4% sobre exceso | Si te pasas del límite o te retrasas |
Interés de demora | TIN + 2–4 puntos | Aplicable a impagos |
Aviso de riesgo: los costes se acumulan si usas la línea durante muchos meses o si te pasas del límite. No es un producto para financiar a largo plazo.
Ejemplos numéricos sencillos
Ejemplo 1: Línea de 5.000 € con TIN 18%, comisión de apertura 2%, comisión de disponibilidad 0,5% anual (prorrateada mensual). Usas 2.000 € durante 30 días.
- Apertura: 2% sobre 5.000 € = 100 € (una vez).
- Interés por uso: 2.000 € × (18%/12) = 30 € aprox.
- Disponibilidad del mes: saldo no dispuesto medio ≈ 3.000 € × (0,5%/12) ≈ 1,25 €.
- Coste total del mes (sin contar apertura ya pagada): ≈ 31,25 € por usar 2.000 € 30 días.
Ejemplo 2: Misma línea, pero te pasas 200 € del límite 10 días. Comisión de excedido 3% sobre 200 € = 6 €, más intereses de exceso/demora. Pequeños descuidos encarecen mucho el producto.
Tiempos y fases del proceso
- Preanálisis (24–72 horas): verificación de identidad, ingresos y consulta a burós. Si el dossier va incompleto, se alarga.
- Análisis (2–7 días laborables): revisión de extractos, endeudamiento, estabilidad de ingresos y, si aplica, garantía. Pueden pedir aclaraciones.
- Oferta y firma (1–5 días): firma digital o presencial. Si hay aval/garantía real, añade el tiempo de tasación o notas registrales (3–10 días).
Consejo práctico: envía todo en la primera carga. Cada ida y vuelta suele sumar entre 24 y 72 horas.
Errores comunes que retrasan o encarecen tu línea
- Extractos incompletos (faltan meses o cuentas con movimientos relevantes).
- Incongruencias entre nóminas y abonos en cuenta (p. ej., nómina en papel de 1.600 €, pero entran 1.250 €).
- Cargos por descubiertos frecuentes o devoluciones de recibos.
- Pagos en efectivo sin justificante y movimientos confusos (Bizum constantes sin concepto).
- Deudas ocultas que aparecen en CIRBE o burós y no declaraste.
- Documentación caducada (vida laboral, notas simples, certificados de pensión).
Revisa tu scoring crediticio y prepara tus cuentas 90–180 días antes aplicando lo que se explica en qué miran en tus extractos.
Cómo presentar el dossier para que te tomen en serio
- Un único PDF por bloque (identidad, ingresos, fiscales, extractos, deudas), con índice y portada.
- Nomenclatura clara de archivos: 01_DNI_Nombre_Apellido.pdf, 02_Nominas_2025-06_2025-08.pdf…
- Extractos descargados desde banca online (PDF nativo). Evita fotografías o capturas.
- Resalta ingresos fijos y pagos de préstamos con colores suaves y consistentes.
- Cuadro resumen en 1 página: ingresos netos, alquiler/hipoteca, otras cuotas, límite solicitado y objetivo del crédito.
- Protege datos sensibles no necesarios (p. ej., oculta 8 dígitos de tarjeta en recibos) manteniendo legibles titulares, importes y fechas.
¿Cuándo conviene una línea de crédito y cuándo no?
Conviene si: tienes ingresos estables y un uso puntual/variable (gastos imprevistos, picos de consumo) y puedes amortizar rápido. Si prevés usar una cantidad fija durante muchos meses, quizá te salga más barato un préstamo personal con cuota. En cualquier caso, calcula bien la TAE real de tu uso y los costes totales.
Si necesitas ir un paso más
Para profundizar en el producto y su coste: revisa la póliza de crédito para particulares, aprende a calcular el coste real (TAE), prepara tus cuentas según qué miran en los extractos, entiende tu scoring crediticio y consulta tu CIRBE y tu situación en ASNEF, BADEXCUG y RAI antes de solicitar.
Descargo de responsabilidad: esta guía no supone asesoramiento financiero personalizado. Las condiciones varían según entidad y perfil.