Línea de crédito con coche eléctrico como aval: requisitos, tasación, límites y costes reales

Usar un coche eléctrico como aval para abrir una línea de crédito puede darte liquidez flexible sin vender tu vehículo. Pero no funciona igual que con un coche de combustión: la batería, su estado (SOH), si es en propiedad o en alquiler, la depreciación acelerada en ciertos modelos y la obsolescencia tecnológica influyen mucho en cuánto te conceden y a qué coste.

En esta guía te explico, paso a paso, cómo plantear una línea de crédito con coche eléctrico como aval, qué documentos te pedirán, cómo lo tasan, sus límites habituales y los costes reales con números. Si nunca has usado un crédito con garantía mueble, te recomiendo revisar antes la pieza general sobre línea de crédito con coche como aval para situarte, y si dudas entre producto, aquí comparamos línea de crédito con coche como aval vs préstamo con coche como aval.

Qué es y cuándo conviene

Una línea de crédito es un límite de dinero que puedes ir usando (y devolviendo) según necesites, pagando intereses solo por lo dispuesto. En lugar de un préstamo con cuota fija, tienes flexibilidad de disposición. Cuando el aval es tu coche eléctrico, la entidad inscribe una prenda sin desplazamiento sobre el vehículo en el Registro de Bienes Muebles: sigues usándolo, pero queda afecto a la deuda.

Cuándo conviene frente a un préstamo: cuando necesitas liquidez intermitente (p. ej., varios pagos en meses distintos), si prevés amortizar pronto sin penalización, o si quieres pagar intereses solo por lo que uses. Si vas a disponer todo de golpe y a largo plazo, un préstamo podría salir más barato en TAE.

Requisitos específicos para coches eléctricos

Además de la documentación habitual (DNI/NIE, permiso de circulación, ficha técnica, recibo del seguro, justificación de ingresos, extractos bancarios), en un coche eléctrico suelen pedir:

• Acreditar la propiedad de la batería. Si la batería está en alquiler/renting (Renault/Z.E., algunas fórmulas antiguas de Nissan Leaf, etc.), el valor financiable baja mucho o la operación puede no ser viable.
• Informe de estado de la batería (SOH). Un SOH (State of Health) ≥ 85% facilita mejor tasación. Bajo 75–80% limita el LTV.
• Histórico de mantenimiento y campañas de actualizaciones (software, refrigeración, etc.).
• Segunda llave y accesorios originales (cables de carga). Sustituciones no originales pueden descontar valor.
• Ausencia de cargas o anotaciones (embargos, reservas). Si las hay, habrá que cancelarlas antes.

Si necesitas la foto completa por el lado del préstamo, consulta el enfoque hermano en préstamo con coche eléctrico como aval.

Cómo tasan un coche eléctrico como garantía

La tasación mueble de un eléctrico pondera varios factores que no existen (o pesan menos) en combustión:

• SOH y ciclos de carga. La degradación de la batería marca el valor. Informes de diagnóstico (conectores OBD y apps oficiales/oficiosas) ayudan a acreditarlo.
• Garantías vigentes. Muchas marcas cubren la batería hasta 8 años o un número de km. Quedan años/km por consumir = más valor.
• Obsolescencia tecnológica. Modelos con nuevas versiones de más autonomía depreciarán más rápido.
• Mercado y liquidez. Facilidad de reventa en tu zona, infraestructura de carga, demanda.
• Propiedad de la batería. En renting o leasing de batería, el coche tiene menor valor realizable.

Si quieres profundizar en métodos y LTV, aquí explicamos cómo tasan tu coche para un préstamo con aval. Aunque se hable de préstamo, el criterio de tasación aplica igual a líneas de crédito.

Cuánto te pueden conceder: límites y LTV orientativos

Con un coche eléctrico como aval, las entidades suelen trabajar con un LTV (Loan to Value) conservador sobre el valor de tasación:

• Con batería en propiedad y SOH ≥ 85%: 35–55% del valor de tasación.
• Con batería en propiedad y SOH 75–84%: 25–40%.
• Batería en alquiler/renting: 0–25% (muchas entidades no lo admiten o exigen fuerte rebaja).
• Antigüedad ≥ 7–8 años: límites más bajos por degradación y menor liquidez.

Ejemplo rápido: valor de tasación 22.000 €. Con SOH 90% y batería propia, el límite de una línea podría quedar en 8.000–11.000 €; con batería en renting o SOH 78%, quizá 4.000–7.000 € o incluso denegación.

Costes y comisiones: qué esperar (con números)

Una línea de crédito tiene dos bloques de costes: los financieros (intereses por lo dispuesto, comisión de disponibilidad por lo no dispuesto) y los de formalización (tasación/verificación, notaría y registro de prenda, apertura, estudio).

Rangos orientativos en España para este producto:

• TIN sobre dispuesto: 12–22% anual (según perfil, entidad y si es banca o capital privado).
• Comisión de apertura: 1–4% del límite.
• Comisión de disponibilidad: 0,05–0,30% mensual sobre el no dispuesto.
• Tasación/verificación EV: 80–180 €.
• Notaría + Registro de prenda: 150–300 € (provincia y aranceles).

Para entender el impacto de cada concepto en la TAE, te ayudará esta guía específica: cómo calcular el coste real (TAE) de una línea de crédito.

Ejemplo de desglose de costes

Supón: límite 8.000 €, disposición media 4.000 € durante 6 meses. TIN 19% anual. Apertura 2%. Disponibilidad 0,20% mensual. Gastos fijos 340 € (tasación 120 €, notaría+registro 220 €).

La TAE efectiva dependerá del patrón real de disposiciones y reembolsos. Si usas la línea menos tiempo o menos importe, pagarás menos intereses; si mantienes importe alto muchos meses, pagarás más.

Batería en propiedad vs alquiler: efecto en la financiación

Casos prácticos con números

1) EV con batería propia, SOH 92%

Tasación: 24.000 €. Límite aprobado: 10.000 € (≈ 42% LTV). Usas 6.000 € durante 9 meses. TIN 16%. Apertura 1,5% (150 €), disponibilidad 0,15% mensual.

• Intereses: 6.000 × 16% × 9/12 = 720 €
• Disponibilidad: no dispuesto medio 4.000 € × 0,15% × 9 = 54 €
• Apertura: 150 €; Tasación+Registro: 300 €
• Coste total aprox.: 1.224 €

2) EV con batería en alquiler

Tasación ajustada del conjunto: 14.000 € por menor valor realizable. Límite: 3.500 € (25%). Usas 3.000 € durante 6 meses. TIN 20%. Apertura 3%.

• Intereses: 3.000 × 20% × 6/12 = 300 €
• Disponibilidad: 500 € × 0,20% × 6 = 6 €
• Apertura: 105 €; Tasación+Registro: 300 €
• Coste total aprox.: 711 €

3) EV 8 años, SOH 78%

Tasación: 10.000 €. Límite: 3.000 € (30%). Usas 2.500 € 12 meses. TIN 19%. Apertura 2,5%.

• Intereses: 2.500 × 19% × 12/12 = 475 €
• Disponibilidad: 500 € × 0,20% × 12 = 12 €
• Apertura: 75 €; Tasación+Registro: 280 €
• Coste total aprox.: 842 €

Nota: cifras orientativas. Cada entidad aplica su política de riesgo y de precios.

Pasos para tramitarla bien

1. Comprueba la titularidad y cargas. Pide informe en el Registro de Bienes Muebles para descartar reservas o embargos. Si los hay, valora cancelarlos antes.
2. Prepara la batería. Aporta SOH actualizado, garantía, historial y factura de propiedad de la batería (si aplica). Esto puede subir tu límite.
3. Solicita y compara. Evita enviar solicitudes masivas que dañen tu scoring. Aquí explicamos cuántas solicitudes puedes hacer sin perjudicarte.
4. Tasación/verificación. Acepta que valorarán la batería y la liquidez del modelo.
5. Firma de póliza de crédito y prenda. Prenda sin desplazamiento notarial e inscripción registral.
6. Activación del límite. Usa la línea con cabeza. Evita excedidos y revisa las comisiones en líneas de crédito personales para pagar menos.

Riesgos y advertencias

• Ejecución de la prenda. Impago prolongado puede llevar a la realización del coche. Conoce tus derechos y plazos.
• Coste financiero. Si mantienes saldos dispuestos mucho tiempo, una línea puede salir más cara que un préstamo a mismo importe.
• Obsolescencia y degradación. Si la batería pierde más SOH de lo previsto, tu capacidad de renovación o aumento de límite caerá.
• ASNEF. Algunas entidades contemplan la operación con aval incluso con morosidad, pero a mayor coste y LTV menor. Revisa criterios en línea de crédito con ASNEF con aval de coche.

Consejo de uso responsable: revisa estos 10 errores al usar una línea de crédito personal y cómo evitarlos.

Cuándo elegir línea de crédito y cuándo no

Elige línea de crédito si:

• Vas a disponer en varias veces y devolver pronto cada disposición.
• Quieres pagar intereses solo por lo dispuesto.
• Tu ingreso es variable y prefieres flexibilidad.

Evítala si:

• Vas a usar todo el límite de golpe y mantenerlo muchos meses: un préstamo puede darte TAE menor.
• Tu coche tiene SOH bajo o batería en renting y necesitas un límite alto: quizá sea mejor otro aval o producto.

Si dudas por producto, revisa la comparativa práctica entre línea de crédito con coche como aval vs préstamo con coche como aval.

Cómo mejorar tus opciones y abaratar

• Documenta el SOH con informe reciente y acredita la propiedad de la batería.
• Seguro a todo riesgo y sin siniestros recientes: suma puntos.
• Historial de revisiones en servicio oficial o taller reconocido.
• Limita el límite a lo que necesitas: menor línea = menos comisión de apertura y disponibilidad.
• Evita excedidos y planifica disposiciones para minimizar intereses.
• Negocia la disponibilidad: si usarás gran parte del límite, solicita comisión de disponibilidad más baja.

Alternativas si no encaja

• Préstamo con coche eléctrico como aval si quieres cuota fija y sabes el importe exacto. Ver guía: préstamo con coche eléctrico como aval.
• Línea de crédito solo con nómina si tu perfil es sólido y no quieres aportar aval mueble.
• Póliza de crédito pignorada si tienes ahorros/inversiones a pignorar en mejores condiciones.

Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad.