Préstamos para pagar deudas con Hacienda o la Seguridad Social: opciones reales, costes y riesgos

Si has recibido una notificación de la Agencia Tributaria (AEAT) o de la Tesorería General de la Seguridad Social (TGSS) y te preocupa cómo afrontar la deuda, no estás solo. Muchas personas y autónomos se ven en esta situación cada año. En esta guía explicamos cuándo puede tener sentido recurrir a un préstamo para pagar deudas públicas, qué alternativas tienes (incluido el aplazamiento oficial), cuánto te puede costar realmente y qué riesgos debes valorar antes de firmar nada.

Contenido informativo. Consulta siempre las condiciones actualizadas con la entidad y con la AEAT/TGSS.

Antes de pedir un préstamo: entiende tu deuda pública

Tipos de deudas habituales

Con Hacienda (AEAT): IRPF, IVA, pagos fraccionados, sanciones, liquidaciones complementarias. Con la Seguridad Social (TGSS): cuotas de autónomos y empresas, reclamaciones de deuda, actas de liquidación, recargos por ingresos fuera de plazo.

Cómo avanza el procedimiento de cobro

De forma simplificada, el proceso suele ser: (1) notificación de deuda; (2) periodo voluntario de pago o solicitud de aplazamiento/fraccionamiento; (3) si no pagas ni aplazas, vía ejecutiva con providencia de apremio, recargos e intereses de demora; (4) embargos: cuentas bancarias, salarios/pensiones (con límites), devoluciones de la Renta, e incluso bienes.

Cuanto más tarde se actúe, más caro y complejo se vuelve. Por eso, antes de buscar financiación privada, revisa si puedes apla zar o fraccionar con el propio organismo.

Prioridad: solicita aplazamiento o fraccionamiento

La AEAT y la TGSS permiten, con condiciones, aplazar o fraccionar deudas. No todas las deudas son aplazables (por ejemplo, determinadas retenciones), pero muchas sí lo son. La ventaja es que los costes (interés de demora) suelen ser inferiores a los de la financiación privada y no comprometes tus bienes como garantía.

Pros del aplazamiento oficial

• Coste financiero normalmente menor que un préstamo comercial.
• Evita la vía ejecutiva y los embargos si se concede y cumples.
• Trámite 100% administrativo y transparente.

Contras del aplazamiento oficial

• Requiere aportar documentación y justificantes de tu situación económica.
• No siempre lo conceden, o lo hacen por un plazo menor al solicitado.
• Si incumples un fraccionamiento, vuelves a vía ejecutiva con recargos.

Conclusión: intenta primero el aplazamiento/fraccionamiento. Si no es viable o el plazo concedido hace inviable tu tesorería, valora entonces la financiación externa.

Cuándo un préstamo tiene sentido para pagar a Hacienda o la Seguridad Social

Un préstamo puede ser razonable si:

• El aplazamiento ha sido denegado o el plan concedido no encaja con tu flujo de caja.
• Estás en apremio y necesitas levantar un embargo o evitarlo con el pago inmediato.
• Tienes ingresos futuros previsibles (cobro de facturas, temporada alta) y necesitas comprar tiempo.
• El coste total del préstamo es menor que el impacto de recargos, paralización de tu actividad o deterioro reputacional por impagos públicos.

En cualquier caso, compara siempre el coste financiero del préstamo con el coste de la deuda pública aplazada, y con los riesgos de garantías si las aportas.

Opciones de financiación disponibles (y qué esperar de cada una)

1) Préstamo personal bancario

Si tu scoring es bueno y no tienes incidencias, es la opción de menor coste. Suele requerir ingresos estables y buen historial. Útil para importes pequeños y medianos.

2) Línea de crédito bancaria

Producto flexible para cubrir picos de tesorería. Pagas intereses por lo dispuesto. Requiere buena relación con tu banco y solvencia acreditada.

3) Préstamo con garantía hipotecaria (bancario o de capital privado)

Permite importes más altos y plazos mayores a cambio de aportar un inmueble como garantía. Si el banco no llega, algunos acuden a capital privado. Si te planteas una segunda carga sobre tu vivienda, revisa cómo funciona y sus riesgos en esta guía sobre segunda hipoteca.

4) Préstamo con aval de coche (prenda sin desplazamiento)

Para importes pequeños/medios y respuesta rápida, sin dejar el coche en depósito. Ten claros costes y riesgos antes de firmar: así funciona la prenda sin desplazamiento.

5) Préstamo pignorado

Si tienes un depósito, fondos o acciones, puedes pignorarlos para obtener financiación con menor coste que un préstamo sin garantía. Revisa cómo se estructuran en esta guía de préstamo pignorado.

6) SGR (Sociedades de Garantía Recíproca) para autónomos y pymes

Las SGR pueden avalarte para acceder a financiación bancaria en mejores condiciones si cumples requisitos. Útil para profesionalizar la obtención de crédito. Más detalles en cómo ayudan las SGR a conseguir crédito.

7) Capital privado sin aval

Existe, pero con importes y plazos más limitados, y costes más altos. Para valorar sus límites reales y cuándo puede compensar, repasa esta guía de capital privado sin aval.

En general, desconfía de financiación “milagro” sin ingresos ni garantías que prometa resolver deudas públicas al instante. Contrasta condiciones y verifica al prestamista.

Comparativa orientativa de opciones

Valores orientativos, pueden variar mucho según perfil, mercado y garantía aportada. Usa esto como mapa, no como oferta.

Costes reales: pon números antes de decidir

Compara el coste de aplazar con AEAT/TGSS con el de un préstamo. Recuerda que el coste total se mide por la TAE (Tasa Anual Equivalente), que incluye intereses y comisiones.

Ejemplo orientativo

Supón una deuda de 6.000 €:

• Aplazamiento oficial: pagas el principal más el interés de demora oficial durante el plazo concedido.
• Préstamo personal a 24 meses con TAE del 11%: cuota aproximada 277–280 €; coste total en intereses y comisiones rondaría 650–750 €.
• Préstamo con aval de coche a 24 meses con TAE del 24%: cuota aproximada 316–320 €; coste total 1.600–1.800 €.
• Capital privado con garantía hipotecaria a 36 meses con TAE del 18% y comisión de apertura: cuota aproximada 216–220 €; coste total 1.900–2.300 €.

No son ofertas ni condiciones reales: solo ilustran que el precio del dinero varía mucho según el producto y la garantía. Además, si aportas una vivienda, el riesgo de impago es mayor (puedes perderla).

Requisitos y documentación que suelen pedir

Dependerá del producto y la entidad, pero en general:

• DNI/NIE, estado civil, certificado de titularidad bancaria.
• Ingresos: nóminas, contratos o, si eres autónomo, declaraciones de IVA/IRPF, resumen anual, libros registro.
• Deuda a financiar: notificación de deuda, providencia de apremio si la hay, o resolución del aplazamiento denegado.
• Para garantía hipotecaria: escrituras, nota simple actualizada, recibos de IBI, tasación si aplica. Aquí tienes una checklist de documentación para préstamos con garantía.

Cómo elegir prestamista y evitar problemas

Si acudes a capital privado o a productos menos habituales, aumenta las precauciones:

• Compara TIN/TAE y comisiones (apertura, estudio, cancelación). Pide oferta vinculante y cálculo del coste total.
• Evita anticipos antes de firmar y desconfía de promesas de aprobación garantizada.
• Lee la letra pequeña: vencimiento anticipado, intereses de demora, reclamación de deuda.
• Verifica solvencia y reputación del prestamista. Usa esta checklist para identificar prestamistas privados serios.

Riesgos clave a considerar

• Sobreendeudamiento: si ya vas justo de liquidez, más deuda puede empeorar el problema. Revisa tu capacidad con el ratio de endeudamiento (DTI).
• Garantías reales: con hipoteca o prenda puedes perder la vivienda o el coche si incumples.
• Costes acumulados: comisiones de apertura, tasación, notaría, gestoría… y posibles seguros asociados.
• Estafas o usura: ofertas no transparentes, intereses desproporcionados, contratos confusos. Firme solo con información clara y por escrito.

Estrategia práctica paso a paso

1. Verifica la deuda: importe exacto, estado (voluntaria/apremio), plazos y embargos en curso.
2. Solicita aplazamiento con AEAT/TGSS si es viable. Compara coste/plazo con tus flujos.
3. Define el objetivo: pagar de inmediato para levantar un embargo, o fraccionar con producto financiero que encaje con tus ingresos.
4. Compara financiación: banco, línea de crédito, garantía hipotecaria, prenda, SGR. Usa 2–3 ofertas.
5. Calcula TAE y coste total de cada opción y ponlo frente al coste del aplazamiento oficial.
6. Evita garantías mayores de lo necesario: no pongas tu vivienda por una deuda pequeña si existe alternativa razonable.
7. Firma con seguridad: oferta vinculante, sin anticipos, copia del contrato y derecho de desistimiento si aplica (en préstamos al consumo).

¿Y si ya estoy con embargos?

Si existe providencia de apremio y te han embargado cuenta o parte de tu salario, pagar la deuda puede levantar el embargo. Un préstamo puede ser útil si el coste total es asumible y evita paralizar tu actividad. Para deudas mayores o urgentes, algunos recurren a segunda hipoteca o a capital privado, pero con extrema prudencia por el riesgo que asumes sobre el inmueble.

Conclusión

Para deudas con Hacienda o la Seguridad Social, intenta primero el aplazamiento oficial. Si no es posible, valora un préstamo solo si el coste total y los riesgos (especialmente si aportas garantía) son razonables frente al daño de mantener la deuda pública. Compara ofertas, calcula la TAE y prioriza la opción de menor coste y menor riesgo que resuelva tu problema de liquidez.