Reunificar deudas: con aval de coche vs aval hipotecario vs sin aval (números reales y cuándo elegir)

Reunificar deudas significa agrupar varios préstamos, tarjetas y pagos aplazados en una única financiación con una cuota más baja. Hecho a tiempo, puede darte oxígeno y simplificar tu economía; hecho mal, puede encarecer mucho el total pagado o poner en riesgo tu coche o tu vivienda.

En España, las tres vías más usadas para reunificar son: sin aval (solo con nómina), con aval de coche y con aval hipotecario. En esta guía las comparamos con números orientativos, explicamos requisitos reales y advertimos de riesgos habituales. Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad.

Qué es reunificar deudas (y cuándo tiene sentido)

Reunificar consiste en cancelar varias deudas y financiarlas juntas en un solo producto. Normalmente se busca bajar la cuota mensual alargando plazo o mejorando tipo de interés. Ojo: bajar cuota no siempre significa pagar menos intereses totales. La clave es comparar TAE (Tasa Anual Equivalente, que incluye intereses y comisiones) y el plazo resultante.

• Tiene sentido si tu ratio de endeudamiento (DTI) está tensionado y vas justo de liquidez.
• No tiene sentido si solo difieres el problema a más plazo a un coste mucho mayor.

Antes de firmar, sopesa si te conviene más una carencia temporal o ampliar plazos de tus préstamos actuales frente a una reunificación. Aquí tienes un análisis práctico de carencia vs ampliar plazo vs reunificar.

Tres vías para reunificar en España

1) Reunificación sin aval (solo con nómina)

Se tramita como un préstamo personal o, a veces, como una línea de crédito. El banco o fintech cancela tus deudas y te deja una sola cuota.

• Importes y plazos habituales: 3.000–30.000 € (en algunos bancos hasta 60.000 €), 24–96 meses.
• Tipos orientativos: TIN 6,5–12,5%; TAE 7,5–16% según perfil, importe y comisiones.
• Requisitos: estabilidad laboral, DTI (debt-to-income) por debajo de ~35–40%, buen historial y extractos limpios.
• Ventajas: no arriesgas bienes; gastos iniciales bajos.
• Inconvenientes: límite de importe; si tu scoring está justo o tienes ASNEF (fichero de morosos), suelen denegar.

Consejo: antes de solicitar, calcula tu DTI real y cuida tus extractos 90–180 días (open banking, PSD2, ve tus movimientos), como explicamos en esta guía.

2) Reunificación con aval de coche

Se usa el coche como prenda sin desplazamiento para obtener un préstamo o una línea de crédito que cancela tus deudas. No dejas el coche en depósito, sigues usándolo, pero queda gravado.

• Importes y plazos: aprox. 1.500–20.000 € por vehículo, 12–60 meses; depende de tasación, antigüedad y estado.
• LTV (loan-to-value): suelen prestar hasta 50–70% de la tasación.
• Tipos orientativos: TAE 10–25% (varía mucho por riesgo, gastos y si es banco o capital privado).
• Ventajas: más accesible con perfiles justos o con ligera incidencia; rapidez.
• Inconvenientes: coste más alto que un personal bancario; riesgo de ejecución de la prenda si impagas.

Si te planteas esta vía, revisa pasos, límites y costes específicos de la reunificación con aval de coche para no pagar de más.

3) Reunificación con aval hipotecario (vivienda o local)

Se formaliza como préstamo o línea con garantía hipotecaria, en primera o segunda carga, usando una vivienda, local u otro inmueble. Es la que más baja la cuota porque permite más capital y plazos largos, pero conlleva el mayor riesgo.

• Importes y plazos: según tasación y cargas; plazos 5–20 años (incluso más en banca).
• LTV habitual: banco hasta ~60–80% sobre tasación (y con fuerte filtro de ingresos); capital privado, 30–60% y plazos más cortos.
• Tipos orientativos: banca TAE 3,5–6,5% si te aprueban; capital privado TAE 7–12% (o más según caso) con gastos iniciales relevantes.
• Gastos iniciales: tasación, notaría, registro, gestoría; en capital privado también comisión de apertura e intermediación.
• Ventajas: cuota mucho más baja por plazo y capital; posible salida de productos caros.
• Inconvenientes y riesgos: si impagas, riesgo real de perder la vivienda; costes de entrada. Revisa bien los gastos de un préstamo con garantía hipotecaria y evita errores frecuentes al pedir una línea de crédito con garantía hipotecaria.

  

  Comparativa con números orientativos

  Escenario de ejemplo: Tienes 18.000 € en deudas de tarjetas y préstamos pequeños con una TAE media del 22% y cuota total de 720 €/mes a 36 meses. Buscas bajar la cuota.

  Vía	Importe nuevo	Plazo	TAE orientativa	Cuota aprox.	Intereses totales aprox.
  Sin aval (personal)	18.000 €	60 meses	10,5%	≈ 386 €/mes	≈ 5.160 €
  Con aval de coche	18.000 €	60 meses	17,5%	≈ 451 €/mes	≈ 9.060 €
  Con aval hipotecario (banca)	18.000 €	120 meses	4,5%	≈ 187 €/mes	≈ 4.440 €
  Con aval hipotecario (cap. privado)	18.000 €	84 meses	9,5%	≈ 303 €/mes	≈ 7.452 €

  Notas:

  • Cuotas calculadas con fórmulas de préstamo estándar, sin incluir comisiones de apertura ni seguros. La TAE real variará según gastos.
  • La vía hipotecaria banca puede ser la más barata, pero también la más exigente para aprobar.

  Requisitos clave comparados

  Aspecto	Sin aval	Aval de coche	Aval hipotecario
  Ingreso estable	Alto	Medio	Alto
  DTI (endeudamiento)	< 35–40%	< 40–45%	< 40% (banca); más flexible en capital privado
  ASNEF	No suele aceptar	Algunas entidades sí (con coste)	Posible con capital privado
  Coste inicial	Bajo	Medio	Medio–alto
  Riesgo patrimonial	Bajo	Medio (pérdida del coche)	Alto (riesgo sobre la vivienda)

  Recuerda: todo pivota sobre tu DTI. Si tu ratio ya es alto, la vía sin aval será difícil; con aval de coche puede salir adelante si la tasación da margen; con aval hipotecario, la clave será el LTV y tus ingresos.

  Cómo te evalúan: DTI, scoring y extractos

  Las entidades miden tu capacidad de pago con el DTI (cuotas/ingresos netos). Procura que no supere el 35–40%. Ordena tus cuentas 90–180 días antes: evita descubiertos, apuestas, comisiones por impago, y cuida el saldo a fin de mes. Si conectas tus bancos por open banking (PSD2), verán movimiento real de tus cuentas.

  • Calcula y ajusta tu DTI con guía práctica: ratio de endeudamiento.
  • Prepara tus cuentas para la conexión PSD2: qué datos ven y cómo prepararte.

  Documentación y pasos según la vía

  Sin aval

  1. Preestudio online: simulación, importe y plazo.
  2. Documentos: DNI/NIE, nóminas y contrato, vida laboral si procede, extractos 3–6 meses y deudas a cancelar.
  3. Aprobación y firma digital/en oficina. El banco cancela tus deudas o ingresa y exige justificantes de cancelación.

  Con aval de coche

  1. Solicitud y tasación del vehículo (ficha técnica, ITV, fotos, kilometraje).
  2. Estudio de solvencia (ingresos y extractos) + valoración de LTV.
  3. Firma de prenda sin desplazamiento en notaría y registro. Cancelación de deudas.

  Revisa antes límites y errores habituales en esta vía: guía específica.

  Con aval hipotecario

  1. Tasación homologada del inmueble.
  2. Estudio de cargas (Registro), LTV y solvencia.
  3. Oferta: TIN/TAE, comisiones, gastos; firma en notaría y registro.

  Desglosa bien los gastos de hipoteca/garantía y evita cláusulas que no necesitas.

  Errores comunes al reunificar (y cómo evitarlos)

  • Mirar solo la cuota y no la TAE y el coste total. Compara siempre TAE y plazo.
  • Alargar demasiado el plazo: puedes pagar menos cada mes, pero mucho más en intereses.
  • No computar todos los gastos: apertura, gestoría, notaría, tasación, intermediación.
  • Con aval hipotecario: firmar sin entender cargas, vencimientos anticipados o penalizaciones. Repasa errores típicos aquí: 15 errores a evitar.
  • No cambiar hábitos: si tras reunificar sigues usando las tarjetas o pides nuevos préstamos, te endeudas doble.

  Qué elegir según tu caso

  • Ingresos estables, DTI controlado, sin ASNEF: prueba primero reunificación sin aval. Suele ser la opción más equilibrada en coste y riesgo.
  • Importe moderado y coche con buena tasación: la vía aval de coche puede desbloquear si el banco te deniega. Acepta el coste solo si el ahorro frente a seguir con tarjetas es claro.
  • Importe alto o mucha presión de cuota: el aval hipotecario baja más la cuota, pero exige prudencia máxima. Valora si es banca (más barata y exigente) o capital privado (más flexible y caro).
  • Estás en ASNEF: sin aval es difícil; aval de coche o hipotecario con capital privado pueden ser opción puente. Planifica la salida de ASNEF y la vuelta a banca.

  Tip de estrategia: cuantifica el ahorro frente a mantener tarjetas o microcréditos. Si el ahorro neto (incluidos gastos) no es claro, mejor renegocia, aplica carencia puntual o recorta gasto. Si te planteas capital privado sin aval, repasa límites y cautelas en esta guía.

  Señales de alerta

  • Promesas de aprobación garantizada o sin estudiar ingresos: mala señal.
  • Comisiones por adelantado sin oferta firmada.
  • TAE opaca, ausencia de oferta vinculante o INE/SECCI antes de firmar.
  • Penalizaciones desproporcionadas por amortización o vencimiento anticipado por motivos menores.

  Una reunificación bien diseñada alivia tu caja y te da tiempo para ordenar tus finanzas. Compárala siempre con alternativas como carencia, y estudia a fondo costes y riesgos de cada vía (especialmente en garantía hipotecaria y en aval de coche). Decide con números, no con urgencias.