Pedir un préstamo personal sin aval no va solo de TIN y TAE. La forma en que preparas y entregas la documentación puede inclinar la balanza a favor o en contra. En esta guía práctica te explico qué papeles suelen pedir bancos y financieras en España, cómo organizarlos para reducir dudas y tiempos, y qué detalles marcan la diferencia en el análisis de riesgo.
- Qué documentación piden (y por qué) en un préstamo personal sin aval
- 1) Identidad y residencia
- 2) Ingresos y estabilidad laboral
- 3) Deudas, cuotas y comportamiento en cuenta
- 4) Situación fiscal
- 5) Otras pruebas de solvencia (opcionales según perfil)
- Checklist por perfil de solicitante
- Validez, caducidades y formato: evita devoluciones
- Cómo preparar un expediente que “se aprueba solo”
- Ejemplos con números: ¿me llega el sueldo para la cuota?
- Errores comunes que retrasan (o tumban) solicitudes
- ¿Y el scoring? Qué puntúan (y cómo mejorar)
- Si estás en ASNEF: cómo cambia el expediente
- Cómo y dónde entregar la documentación
- ¿Préstamo personal o línea de crédito? Dos listas distintas
- Consejos finales para subir tu tasa de éxito
El objetivo es que salgas con un checklist claro y ejemplos sencillos. No hay garantías de aprobación, pero sí formas de presentar un expediente sólido, coherente y fácil de analizar.
Qué documentación piden (y por qué) en un préstamo personal sin aval
El analista busca tres cosas: identidad y residencia, ingresos estables y comportamiento financiero. A partir de ahí, cruza información con bases de datos (ASNEF, CIRBE), tu ratio de endeudamiento (DTI) y lo que ve en tus extractos.
1) Identidad y residencia
- DNI/NIE por ambas caras (vigente). Si eres extranjero, NIE con permiso de residencia y trabajo.
- Certificado o volante de empadronamiento si lo piden (no siempre). Acredita domicilio y antigüedad.
- Estado civil (solo si el banco lo requiere): libro de familia o certificado. Puede afectar a obligaciones y cargas.
2) Ingresos y estabilidad laboral
- Nóminas de los 2–3 últimos meses. Si hay variables (comisiones, horas extra), aporta nóminas de 6–12 meses para promediar.
- Contrato de trabajo (tipo y antigüedad). Útil para entender estabilidad.
- Vida laboral actualizada. Aporta visión histórica de cotizaciones y cambios.
- Si cobras prestación o subsidio: resolución y justificantes de cobro.
- Si eres pensionista: certificado de revalorización y último pago de pensión.
3) Deudas, cuotas y comportamiento en cuenta
- Extractos bancarios de 3–6 meses (todas tus cuentas relevantes). Muestran entradas, salidas, descubiertos, comisiones y saldos medios.
- Detalle de préstamos y tarjetas vigentes (cuotas y saldo). El objetivo es calcular bien tu DTI.
- Si tienes hipoteca: último recibo y saldo pendiente (si procede).
Los extractos son clave. Revisa qué buscan antes de enviarlos en qué miran los bancos en tus extractos y cómo preparar tu cuenta 90–180 días antes.
4) Situación fiscal
- Declaración de la Renta (Modelo 100) del último ejercicio, especialmente si tienes variables, alquileres o rendimientos.
- Certificados de retenciones (empresa/pensión) si te los facilitan.
5) Otras pruebas de solvencia (opcionales según perfil)
- Recibos de alquiler cobrado (si declaras ingresos por rentas).
- Ahorro en cuentas/depósitos (extracto o certificación de saldo).
- Histórico de pagos puntuales de préstamos ya cancelados (refuerza tu perfil).
Checklist por perfil de solicitante
Según tu situación, el foco documental cambia. Úsalo como guía rápida.
| Perfil | Documentos clave | Notas |
|---|---|---|
| Empleado indefinido | DNI/NIE; 2–3 nóminas; contrato; vida laboral; extractos 3–6 meses; Renta | Si hay variables, añade 6–12 nóminas para promediar |
| Empleado temporal | DNI/NIE; 3–6 nóminas; contrato vigente; vida laboral; extractos; Renta | Refuerza estabilidad: continuidad de contratos, ahorro, co-solicitante |
| Funcionario/interino | DNI/NIE; 2–3 nóminas; nombramiento/antigüedad; extractos; Renta | Valoran positivamente estabilidad y trienios |
| Pensionista | DNI/NIE; certificado de pensión; último abono; extractos; Renta | Aclara pagas extra y netos mensuales reales |
| Autónomo | DNI/NIE; Modelos 130/131 (IRPF) y 303/390 (IVA); Modelo 100; vida laboral; alta IAE; recibos RETA; extractos | Agrega resumen anual de ingresos/gastos y estacionalidad |
Si tu contrato es temporal o tienes pocos meses de antigüedad, repasa qué antigüedad en el trabajo piden realmente y cómo mejorar tu perfil.
Validez, caducidades y formato: evita devoluciones
Muchos expedientes se retrasan porque falta un documento o está desactualizado. Ten a mano esta referencia de validez habitual y formato aconsejado:
| Documento | Validez/antigüedad típica | Formato recomendado |
|---|---|---|
| DNI/NIE | Vigente | Foto/escaneo nítido, ambas caras en un solo PDF |
| Nóminas | Últimos 2–3 meses (6–12 si variables) | PDF original (descarga del portal de tu empresa si es posible) |
| Vida laboral | Descarga reciente (semana/mes actual) | PDF oficial de la S.S. |
| Extractos bancarios | 3–6 meses completos | PDF oficial de la banca online (evita capturas sueltas) |
| Renta (Modelo 100) | Último ejercicio | PDF completo (presentado o borrador + justificante) |
| Contrato de trabajo | Vigente | PDF o escaneo legible |
| Recibo de hipoteca/alquiler | Último disponible | PDF/escaneo; incluye IBAN y titular |
Consejos de presentación:
- Un solo PDF por bloque (ej.: «Nominas_2025Q1.pdf»).
- Ordena los PDFs con nombres claros y cronológicos.
- Evita fotos borrosas o recortadas. Si escaneas, 150–300 dpi y en blanco/negro.
Cómo preparar un expediente que “se aprueba solo”
- Calcula tu DTI antes de pedir nada: suma tus cuotas actuales (préstamos, tarjetas, alquiler/hipoteca si la cuentan) + la cuota estimada del nuevo préstamo. Divide entre tus ingresos netos mensuales. Intenta no superar el 35% (orientativo). Puedes repasar cómo se calcula en ratio de endeudamiento (DTI).
- Simula cuota y coste real: no mires solo el TIN. La TAE incluye comisiones y te da el coste total anual. Aquí tienes un repaso de diferencias entre TIN y TAE.
- Limpia tus extractos los 90–180 días previos: evita descubiertos y pagos en efectivo recurrentes; identifica ingresos y gastos. Esta guía de qué miran en tus extractos te ayuda.
- Anticípate a dudas: si hay un ingreso inusual, añade justificante (venta justificada, devolución de Hacienda, etc.). Si tienes gastos variables (p. ej., autónomo con campaña alta en verano), explícalo en un breve texto y pruébalo.
- Consistencia total: lo que dices en la solicitud debe encajar con nóminas, Renta y extractos. Cualquier contradicción genera preguntas (o denegación).
Ejemplos con números: ¿me llega el sueldo para la cuota?
Supón un préstamo de 8.000 € a TIN 8,0% (TAE superior por comisiones) a 48 meses. La cuota aproximada sería 195 €/mes.
- Caso A: Ingreso neto 1.200 €/mes; cuotas actuales 150 €. DTI actual = 150/1.200 = 12,5%. DTI con nuevo préstamo = (150 + 195)/1.200 = 28,8% → razonable.
- Caso B: Ingreso neto 1.500 €/mes; cuotas actuales 300 €. DTI con nuevo préstamo = (300 + 195)/1.500 = 33,0% → límite prudente.
- Caso C: Ingreso neto 1.500 €/mes; cuotas actuales 450 €. DTI con nuevo préstamo = (450 + 195)/1.500 = 43,0% → alto; valora pedir menos, alargar plazo (más intereses) o cancelar deudas caras antes.
Consejo: si el DTI te queda alto, revisa si puedes cerrar una línea o tarjeta cara y pasarla a préstamo con mejor TAE. En el caso de líneas, aquí explicamos cómo cerrar una línea de crédito cara y pasarla a un préstamo más barato.
Errores comunes que retrasan (o tumban) solicitudes
- Extractos incompletos (faltan meses o cuentas). Aporta 3–6 meses de todas tus cuentas principales.
- Nóminas ilegibles (fotos, cortes). Descárgalas del portal de RR. HH. en PDF.
- Variables no justificadas: si cobras comisiones o bonus, adjunta histórico para promediar.
- Gastos en efectivo sin explicación: pueden parecer pagos ocultos. Evítalos o justifícalos.
- Discordancias entre lo declarado y lo que se ve en cuenta (ingresos/lotes de cargos).
- Solicitudes por encima de tu capacidad: primero calcula DTI y ajusta la cuantía.
¿Y el scoring? Qué puntúan (y cómo mejorar)
La mayoría de entidades usan un scoring crediticio interno. Puntúan estabilidad, ingresos, DTI, historial y señales en cuenta. Entender sus criterios te permite presentar un perfil más fuerte. Te lo explicamos en scoring crediticio en España.
Si estás en ASNEF: cómo cambia el expediente
Con ASNEF activo por impago, muchas entidades no conceden préstamo personal sin aval. En esos casos te exigirán saldar la incidencia o aportar una garantía/aval. Aquí analizamos las opciones reales con ASNEF para que evalúes alternativas.
Cómo y dónde entregar la documentación
- Online: sube PDFs ordenados a la plataforma de la entidad. Evita JPG sueltos.
- Correo seguro: si te lo piden por email, usa direcciones oficiales; en el asunto, pon tu nombre y DNI. No respondas a dominios dudosos.
- Presencial: lleva copias y, si es necesario, originales para cotejar. Pide acuse de recibo.
Si sospechas de una oferta o un «intermediario milagro», repasa este checklist para distinguir ofertas reales de fraudes.
¿Préstamo personal o línea de crédito? Dos listas distintas
La documentación de un préstamo personal se centra en demostrar capacidad de repago a plazo fijo. En una línea de crédito, además, miran uso y rotación. Si te interesa esa opción, aquí tienes la documentación para una línea de crédito personal.
Consejos finales para subir tu tasa de éxito
- Menos es más: documentación completa, ordenada y sin contradicciones reduce llamadas y dudas.
- Explica lo excepcional: un folio aclarando ingresos picos/estacionales evita malinterpretaciones.
- Cuida la TAE: dos ofertas con el mismo TIN pueden tener TAEs muy distintas por comisiones. Compáralas bien.
- Solicita lo que puedes pagar: apunta a un DTI total ≤ 35% (referencia habitual).
Aviso de riesgo: endeudarte por encima de tu capacidad puede llevar a impagos, ASNEF y procesos de recobro. Evítalo.
Contenido informativo. Consulte condiciones y documentación actualizada con cada entidad antes de solicitar.