Préstamos
Diferencia entre TIN y TAE: qué mide cada uno y cuál decide lo que pagas
El TIN mide el interés que aplica el banco. La TAE mide lo que te cuesta la operación entera. Cuando las comisiones se descuentan del importe que recibes, las dos cifras se separan tanto que la oferta con el TIN más bajo puede ser la más cara.
El TIN es lo que el banco cobra por el dinero. La TAE es lo que te cuesta la operación entera. Si no hay comisiones y las cuotas son mensuales, las dos cifras casi coinciden. En cuanto aparece una comisión de apertura —o unos gastos que se descuentan del importe antes de ingresártelo— se separan, y ahí es donde una oferta con el interés más bajo puede ser la más cara de la mesa.
La diferencia, en una tabla
| TIN | TAE | |
|---|---|---|
| Qué mide | El interés nominal sobre el capital pendiente | El coste efectivo anual de toda la operación |
| Incluye comisiones | No | Sí, las obligatorias |
| Incluye seguros vinculados | No | Sí, si son obligatorios para conceder el préstamo |
| Tiene en cuenta la frecuencia de pago | No | Sí |
| Tiene en cuenta cuánto dinero recibes de verdad | No | Sí |
| Sirve para comparar ofertas | No | Sí |
| ¿Obligatorio publicarlo? | No | Sí, en publicidad, precontractual y contrato |
Resumido en una línea: el TIN es un ingrediente, la TAE es el plato. Y la TAE nunca puede ser inferior al TIN; si una oferta te enseña una TAE por debajo de su TIN, el dato está mal.
Por qué la TAE es mayor que el TIN aunque no haya comisiones
Incluso en un préstamo sin un solo euro de comisión, la TAE sale por encima del TIN. La razón es la capitalización: el TIN es un tipo nominal anual que se aplica en doce fracciones mensuales, y esas fracciones generan interés sobre interés. La conversión es directa:
TAE = (1 + TIN/12)12 − 1
- Un TIN del 5 % en cuotas mensuales da una TAE del 5,12 %.
- Un TIN del 6 % da 6,17 %.
- Un TIN del 9,55 % da 9,98 %.
Esa distancia de una o dos décimas es la parte inofensiva. La que importa llega con las comisiones.
El mismo TIN, cuatro precios distintos
Préstamo de 10.000 € a 60 meses. Todos los casos comparten el mismo esquema de cuota; lo que cambia son las comisiones. Cálculo propio con cuota constante francesa y la comisión descontada del importe entregado, que es como opera la mayoría de entidades.
| Caso | TIN | Apertura | Otros gastos | Recibes | Cuota | Pagas en total | TAE |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 5 % | — | — | 10.000 € | 188,71 € | 11.322,74 € | 5,12 % |
| B | 5 % | 2 % (200 €) | — | 9.800 € | 188,71 € | 11.322,74 € | 5,99 % |
| C | 5 % | 2 % (200 €) | 100 € | 9.700 € | 188,71 € | 11.322,74 € | 6,44 % |
| D | 6 % | — | — | 10.000 € | 193,33 € | 11.599,68 € | 6,17 % |
Fíjate en A, B y C: misma cuota y mismo total pagado, tres TAE distintas. La diferencia es que en B y en C sale menos dinero de la caja del banco hacia tu cuenta. Ese detalle no aparece ni en la cuota ni en el “total a devolver”, y es exactamente lo que la TAE captura.
Y compara C con D: la oferta al 5 % © tiene una TAE del 6,44 %, peor que la oferta al 6 % sin comisiones (6,17 %). El préstamo con el interés más bajo es el caro.
El caso que más dinero cuesta: cuota baja, TAE alta
Aquí está la trampa completa, con dos ofertas reales de mercado sobre 10.000 € a 60 meses:
| Oferta 1 | Oferta 2 | |
|---|---|---|
| TIN | 4,99 % | 6,49 % |
| Comisión de apertura | 3 % (300 €) | 0 € |
| Gastos de estudio y gestión | 250 € | 0 € |
| Dinero que recibes | 9.450 € | 10.000 € |
| Cuota mensual | 188,67 € | 195,61 € |
| Total que devuelves | 11.320,00 € | 11.736,88 € |
| Coste real (devuelves − recibes) | 1.870,00 € | 1.736,88 € |
| TAE | 7,60 % | 6,69 % |
La Oferta 1 gana en las tres cifras que la gente mira: interés más bajo, cuota más baja y menos euros devueltos en total. Y aun así es 133 € más cara, porque de los 10.000 € que pediste solo te entregan 9.450 y los 550 restantes los pagas igual. La única cifra de la tabla que ordena bien las dos ofertas es la TAE.
De ahí la regla operativa: compara por TAE, y si las TAE se parecen, desempata por el dinero neto que te ingresan. Nunca por la cuota.
Qué entra en la TAE y qué se queda fuera
Entra:
- El interés (TIN).
- Comisión de apertura, de estudio, de gestión, de intermediación.
- Seguros y productos vinculados obligatorios para conceder el préstamo.
- Gastos de tasación en hipotecas y cualquier coste que la ley te atribuya a ti.
- El efecto del calendario: cuántas cuotas hay y cuándo se pagan.
No entra:
- Seguros y productos voluntarios, aunque el comercial insista en que “bajan el tipo”. Si son opcionales, quedan fuera del cálculo pero no de tu bolsillo: súmalos aparte.
- Comisiones que solo se cobran si algo va mal: reclamación de posiciones deudoras, descubierto, intereses de demora.
- Comisión de amortización anticipada, porque depende de una decisión futura tuya.
- En hipotecas, los impuestos y aranceles que la Ley 5/2019 atribuye al prestamista.
Ese primer punto es donde se cuela casi todo el sobrecoste real. Un préstamo con TAE del 7 % más un seguro de protección de pagos “voluntario” de 30 €/mes cuesta, en términos efectivos, bastante más del 7 %. Pide siempre las dos cifras: TAE con vinculaciones y TAE sin ellas.
Cómo calcular la TAE tú mismo en dos minutos
No hay una fórmula cerrada: la TAE es el tipo que iguala el valor actual de lo que recibes con el de todo lo que pagas, y se despeja por iteración. Lo define el anejo de la Circular 5/2012 del Banco de España. En una hoja de cálculo se resuelve así:
- Anota el importe neto que te ingresan (el nominal menos las comisiones que te descuenten).
- Anota la cuota y el número de cuotas.
- Escribe
=TASA(nº de cuotas; -cuota; importe neto). Eso da el tipo mensual. - Anualiza:
=(1+tipo mensual)^12-1. Ese es la TAE.
Comprobación con la Oferta 1 de arriba: =TASA(60; -188,67; 9450) da 0,006129 mensual; elevado a 12 y restando 1 sale 0,0760, es decir 7,60 %. Si tu resultado difiere del que publica la entidad en más de una décima, pregunta qué han incluido: casi siempre aparece un gasto que no te habían contado.
Para hacerlo sin hoja de cálculo, el comparador de préstamos ordena las ofertas por coste efectivo, y la calculadora de coste real de un minicrédito traduce la TAE de tres o cuatro cifras a los euros que pagas de verdad.
Los tres contextos donde la TAE engaña si no la lees bien
Minicréditos y productos a menos de un año
Un minicrédito de 100 € a 30 días con 35 € de coste tiene una TAE cercana al 3.800 %. El número es correcto —es lo que costaría repetir la operación doce veces seguidas— pero no describe lo que te va a pasar si devuelves a tiempo, que son 35 €. En plazos cortos, mira la TAE para saber a qué familia de producto te enfrentas y el coste en euros para decidir. Lo que sí describe bien la TAE es el escenario de la prórroga: es ahí donde ese porcentaje deja de ser teórico.
Líneas de crédito y revolving
En una línea de crédito la TAE publicada se calcula sobre un supuesto de disposición que casi nunca coincide con el tuyo. Si dispones menos, pagas menos interés pero las comisiones fijas pesan más y tu TAE efectiva sube. En el revolving, además, la cuota baja alarga el plazo indefinidamente: la TAE anual se queda corta como descripción del daño. Calcula siempre el coste total sobre tu patrón real de disposición.
Hipotecas variables y mixtas
La TAE Variable que publica el banco asume que el índice se congela hoy y no se mueve en 25 años. Con el Euríbor en el entorno del 2,95 % de media en agosto de 2026, esa foto caduca cada mes. Sirve para comparar hipotecas variables entre ellas —todas usan el mismo supuesto— y no sirve para nada más. En las mixtas, además, conviene mirar la TAE del tramo fijo y la del tramo variable por separado; te lo detallamos en TIN fijo o variable y en Euríbor.
Qué pedir antes de firmar
- La oferta vinculante por escrito, con TAE y ejemplo representativo. En crédito al consumo tienes derecho a información precontractual normalizada; en hipotecas, a la FEIN con diez días de plazo.
- El importe neto que se ingresa en tu cuenta, no el nominal.
- La TAE con y sin productos vinculados, para ver cuánto de la rebaja del tipo estás pagando por otra ventanilla.
- El cuadro de amortización completo, que es donde se comprueba que la cuota y el total cuadran.
Si una oferta anuncia un porcentaje sin especificar si es TIN o TAE, o directamente no publica TAE, está incumpliendo la Ley 16/2011. No es un descuido de redacción: es la señal más barata de identificar entre las cinco que delatan a un prestamista que no conviene.
Para el cálculo completo del coste de una operación, con comisiones y seguros incluidos, sigue con cómo calcular el coste total de un préstamo. Y si lo que quieres es la definición corta de cada término por separado, están en el glosario: TIN y TAE.
Siguiente paso
¿Quieres ver qué financiación encaja con tu caso?
Describe tu situación en un formulario breve. Un partner estudia gratis tus opciones reales y te responde rápido. Sin compromiso ni coste para ti.
Más sobre Préstamos
- Diferencias entre préstamo y crédito: ¿cuándo elegir cada uno? Examina las diferencias entre préstamo y crédito para decisiones financieras informadas. Evita costes innecesarios y elige según tus necesidades.
- Cómo calcular el coste total de un préstamo: la cuenta completa, paso a paso Un préstamo de 12.000 € al 7,5 % puede costar 2.197 € o 3.061 € según lo que le cuelguen. Los seis componentes del coste y cómo calcularlo tú en dos minutos.
- Préstamo vs línea de crédito: diferencias y usos recomendados Compara préstamo y línea de crédito: estructura, intereses y usos recomendados para evitar costes innecesarios en tus finanzas.
- Préstamo con coche como aval vs empeño de coche: diferencias y costes Aval con coche (prenda sin desplazamiento) vs empeño (con depósito): diferencias en uso, coste real y riesgo. Ejemplos numéricos y cuándo elegir cada uno.