Cuando los ingresos o el historial no bastan para conseguir un préstamo, muchas entidades (banca y capital privado) piden «reforzar» la operación. ¿Cómo? Aportando dos o más garantías a la vez: por ejemplo, tu nómina más el coche en prenda, o un avalista más una segunda carga hipotecaria. Estas garantías combinadas pueden aumentar el límite aprobado y bajar el precio, pero también multiplican los riesgos si se pactan mal.
- Qué es una garantía combinada y por qué las piden
- Tipos de garantías que se combinan
- Cuándo tiene sentido aportar dos o más garantías
- Combinaciones frecuentes de garantías (para particulares)
- Nómina + prenda de vehículo (coche/moto)
- Nómina + avalista (familiar)
- Avalista + prenda de vehículo
- Nómina + aval hipotecario de un tercero
- Hipoteca (1ª o 2ª carga) + pignoración de depósito/fondos
- Nómina + pignoración (depósito/fondos) sin hipoteca
- Cómo calculan el límite: DTI y LTV trabajando a la vez
- Rangos orientativos de LTV por tipo de garantía
- Costes adicionales de combinar garantías
- Tabla orientativa de costes por garantía añadida
- Riesgos legales al combinar garantías
- Cómo negociar una combinación a tu favor
- Casos prácticos con números orientativos
- Caso 1: Nómina + prenda de coche para 10.000 €
- Caso 2: Reunificar 35.000 € con aval hipotecario de un tercero (2ª carga)
- Caso 3: Nómina + pignoración de depósito
- Errores comunes al aportar garantías combinadas
- Checklist rápido antes de firmar
- Conclusión
En esta guía práctica te explico qué combinaciones existen, cómo calculan los límites (LTV y DTI), qué costes extra pueden aparecer, cómo negociar para protegerte y varios casos reales con números. Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con la entidad.
Qué es una garantía combinada y por qué las piden
En un préstamo personal clásico la garantía es solo tu solvencia (garantía personal). Si la entidad percibe más riesgo del que admite su política, puede requerir garantías reales o personales adicionales que se sumen entre sí para cubrir el capital y el riesgo de impago.
Tipos de garantías que se combinan
- Garantía personal: tu contrato, antigüedad, DTI (ratio de endeudamiento) e historial.
- Aval personal: un tercero responde de tu deuda. La forma más habitual es el aval solidario (más exigente) en vez de mancomunado. Si te lo proponen, revisa las diferencias en aval solidario vs mancomunado.
- Garantía real: prenda de vehículo (coche o moto), prenda de depósito/fondos (pignoración), hipoteca sobre inmueble (primera o segunda carga), etc.
Combinar garantías no garantiza la aprobación, pero suele:
- Aumentar el límite concedido (porque sube la cobertura).
- Mejorar el precio (menor TIN/TAE que si solo hubiese garantía personal).
- Permitir operaciones complejas (ASNEF, ingresos inestables, finalidad de reunificación).
Cuándo tiene sentido aportar dos o más garantías
- DTI alto (por encima del 35–40%): la entidad baja el riesgo exigiendo avalista o garantía real.
- Importe solicitado elevado respecto a tu salario.
- Historial irregular: autónomos con ingresos variables o con poco tiempo de actividad.
- Presencia en ficheros (ASNEF, BADEXCUG o RAI) y necesidad de reunificar deudas.
- Finalidad sensible: cancelar embargos, levantamiento de asientos o pagos urgentes.
Antes de aceptar, calcula bien tu capacidad de pago y el riesgo que trasladas a un avalista o a tus bienes. La responsabilidad del garante es real y puede llegar a ejecución. Si te planteas avales personales, valora la opción de aval limitado.
Combinaciones frecuentes de garantías (para particulares)
Nómina + prenda de vehículo (coche/moto)
Añades una prenda sin desplazamiento del coche o la moto: sigues usándolo, pero queda afecto al préstamo. Es útil cuando ingresos + scoring casi llegan, pero no es suficiente. La prenda aporta cobertura adicional (LTV sobre el valor del vehículo).
Para entender el valor de la prenda, revisa cómo se valora el coche y los límites habituales en cómo tasan tu coche para un préstamo con aval y el procedimiento de prenda sin desplazamiento.
Nómina + avalista (familiar)
El avalista cubre el déficit de solvencia. Es habitual en importes medios (5.000–20.000 €) y perfiles jóvenes. Ojo: el aval suele ser solidario salvo que pactes otra cosa.
Avalista + prenda de vehículo
Combinación menos común, pero útil si el titular tiene ingresos ajustados y el avalista no quiere responder sin límite. Se puede negociar aval con límites cuantitativos y orden de ejecución (ver más adelante).
Nómina + aval hipotecario de un tercero
Para importes altos o reunificaciones, se puede emplear una segunda carga hipotecaria sobre la vivienda de un familiar. Conviene analizar asientos previos y cargas. Aquí te será útil entender primera y segunda carga y el LTV conjunto que admite la entidad (banco o capital privado).
Hipoteca (1ª o 2ª carga) + pignoración de depósito/fondos
En operaciones de banco, aportar un depósito pignorado mejora la tasa y el límite. En capital privado, rara vez exigen pignoración si ya hay hipoteca, pero puede aparecer para bajar precio.
Nómina + pignoración (depósito/fondos) sin hipoteca
Es el clásico préstamo pignorado o lombardo aplicado a particulares: menor TIN, ágil y con DTI más flexible. La cobertura se calcula como porcentaje del valor de los activos.
Cómo calculan el límite: DTI y LTV trabajando a la vez
En garantías combinadas conviven dos lógicas:
- DTI (Debt-to-Income): cuota total sobre tus ingresos netos. Umbral objetivo 30–35% y máximo 40–45% en muchos casos.
- LTV (Loan-to-Value): préstamo sobre el valor de la garantía real. Depende del tipo de garantía y la política de riesgo.
La entidad aprobará el menor de ambos límites: el que cumpla DTI y el que respete LTV. Para profundizar en LTV por garantía, consulta LTV en préstamos con garantía.
Rangos orientativos de LTV por tipo de garantía
(Valores habituales; cada entidad tiene su política. No promesa de concesión.)
| Garantía | Base de valor | LTV típico | Efecto al combinar |
|---|---|---|---|
| Prenda de coche | Valor de mercado neto (descuento por liquidez) | 30–60% | Suma cobertura a la nómina; sube el límite total |
| Prenda de moto | Valor de mercado | 25–45% | Similar al coche, con LTV algo menor |
| Pignoración depósito | Saldo efectivo | 90–95% | Mejora precio y límite; ejecución ágil |
| Pignoración fondos/acciones | Valor liquidativo | 50–80% | Mayor «haircut» por volatilidad |
| Hipoteca 1ª carga | Tasación ECO | 50–70% (banco) / 30–50% (privado) | Base principal en operaciones grandes |
| Hipoteca 2ª carga | Tasación ECO | Hasta LTV total 60–70% | Complementa 1ª carga; precio más alto |
Costes adicionales de combinar garantías
Aportar más garantías casi siempre implica más gastos iniciales y/o recurrentes:
- Tasación (inmuebles): 200–450 € (orientativo).
- Arancel de prenda sin desplazamiento (vehículos): notaría + Registro de Bienes Muebles + gestoría.
- Inscripción hipotecaria: notaría, registro, gestoría, impuestos (si procede) y provisión de fondos.
- Comisiones: apertura, estudio o intermediación (verifica que estén en contrato).
Para estimar costes de hipoteca (banco vs privado) revisa este desglose con ejemplos: gastos de un préstamo con garantía hipotecaria.
Tabla orientativa de costes por garantía añadida
| Garantía añadida | Costes iniciales típicos | Costes recurrentes |
|---|---|---|
| Prenda de coche/moto | Notaría 60–150 €; Registro 40–100 €; Gestoría 60–150 € | Ninguno (salvo comisión anual si la hay) |
| Pignoración depósito | Sin notaría (banco); contrato de pignoración | Posible comisión de mantenimiento del depósito |
| Pignoración fondos/acciones | Contrato de garantía financiera | Gastos de custodia de valores |
| Hipoteca 2ª carga | Tasación + Notaría + Registro + Gestoría | Seguro de hogar (si lo exige) + comisiones |
Importante: exige presupuesto detallado y por escrito. En capital privado, verifica al milímetro qué gastos son a éxito y cuáles no. Puedes apoyarte en esta guía sobre intermediarios de préstamos y capital privado.
Riesgos legales al combinar garantías
- Responsabilidad solidaria del avalista: si no pagas, el banco puede ir contra él directamente. Valora pactar aval limitado por importe/tiempo.
- Orden de ejecución: en contratos complejos conviene pactar cuál garantía se ejecuta primero (por ejemplo, prenda antes que avalista).
- Vencimiento anticipado: si incumples condiciones (impagos, seguros, IRPH, etc.), la entidad puede resolver. Conoce los supuestos y defensa en vencimiento anticipado.
- Cross-default: algunas pólizas disparan el impago si incumples otra deuda. Lee la letra pequeña.
- Segunda carga: el acreedor de 2ª va detrás del 1º. Entiende bien su posición real y el LTV total aceptable.
Cómo negociar una combinación a tu favor
- Define el objetivo: ¿buscas más límite o mejor precio? A veces una pequeña pignoración logra más efecto que añadir un avalista.
- Limita el aval: tope de responsabilidad, plazo, liberación progresiva si amortizas un % del capital.
- Orden de ejecución: prioriza garantías reales antes que el avalista, o viceversa según vuestro acuerdo.
- Cláusula de liberación: si el LTV baja de X% o el DTI cae por debajo del 30%, solicita liberar la garantía adicional.
- Evita sobregarantizar: no ofrezcas garantía de 50.000 € para un pedido de 8.000 €.
- Revisa asientos registrales y la CIRBE: asegúrate de no arrastrar problemas previos.
Si el préstamo lleva vehículo en prenda, pide copia del contrato de prenda e inscripción en el Registro de Bienes Muebles. En hipoteca, solicita tasación válida ECO y nota simple actualizada del Registro.
Casos prácticos con números orientativos
Caso 1: Nómina + prenda de coche para 10.000 €
Perfil: empleado indefinido, 1.400 € netos/mes, sin deudas. Coche con valor de mercado de 6.000 €.
- DTI objetivo 35% → cuota máxima deseable 490 €/mes.
- Prenda coche LTV 50% → cobertura adicional 3.000 €.
Escenario A (solo nómina): límite aprobado 8.000 € a 36 meses, TIN 10,5% (TAE ~11,2%). Cuota ~259 €.
Escenario B (nómina + prenda): límite aprobado 10.000 € a 36 meses, TIN 9,0% (TAE ~9,6%) al aportar el coche. Cuota ~318 €. Costes de prenda iniciales ~200–300 €.
Lectura: la prenda eleva el límite y baja algo el precio. Hay que valorar si el coste y el riesgo sobre el coche compensan.
Caso 2: Reunificar 35.000 € con aval hipotecario de un tercero (2ª carga)
Perfil: ingresos familiares 2.200 € netos; ASNEF por 1.200 € telefónica; deudas con tarjetas 28.000 € y préstamo 7.000 € (cuotas totales 820 €). Padres aportan vivienda libre de 1ª carga, tasada en 150.000 €.
- DTI actual: 820/2.200 = 37,3%.
- Objetivo: bajar cuota a 350–400 € y salir de ASNEF.
- Hipoteca 2ª carga sobre vivienda de padres por 35.000 € (LTV total 23%).
Propuesta: préstamo 35.000 € a 120 meses, TIN 8,5% (TAE ~9,2%). Cuota ~434 €. Gastos iniciales (tasación, notaría, registro, gestoría) ~1.200–1.800 €. Plan: amortización extraordinaria de 5.000 € en 18 meses para solicitar liberación del aval (si se pacta).
Lectura: el aval hipotecario viabiliza la reunificación y limpia ASNEF, pero transfiere un riesgo real a los padres. Negocia orden de ejecución y liberación.
Caso 3: Nómina + pignoración de depósito
Perfil: empleado con 1.900 € netos, sin deudas. Depósito a la vista de 10.000 €.
- Necesidad: 20.000 € para reforma.
- Pignoración 90% sobre depósito → cobertura 9.000 €.
Propuesta: préstamo 20.000 € a 60 meses, TIN 6,5% (TAE ~6,9%). Sin pignoración, el precio sería 8,0–9,0% y límite quizá 15.000–18.000 €. El banco retiene el depósito como garantía hasta amortizar un % pactado.
Lectura: excelente herramienta para mejorar precio y techo de financiación si tienes liquidez ociosa.
Errores comunes al aportar garantías combinadas
- No calcular el DTI futuro: por mucha garantía, si la cuota te lleva al 45–50%, te expones al impago.
- Avales sin límites: el avalista termina respondiendo como si fuese el titular. Negocia límites.
- No leer el orden de ejecución: quizá ejecuten primero la vivienda del avalista antes que la prenda del coche.
- Ignorar cargas previas: hay anotaciones, embargos o reservas de dominio que impiden o encarecen la operación.
- Sobre-garantizar: ofrecer garantías en exceso encarece y te ata innecesariamente.
Checklist rápido antes de firmar
- Pide oferta vinculante con TIN/TAE, comisiones y gastos desglosados.
- Calcula tu DTI pospréstamo y deja margen para imprevistos.
- Revisa LTV de cada garantía y solicita liberación progresiva cuando baje.
- Si hay avalista, intenta que sea aval limitado y pacta orden de ejecución.
- Comprueba asientos en Registro y CIRBE. Si hay hipoteca, entiende tu posición (1ª/2ª carga).
- Si usas coche como prenda, exige la inscripción en el Registro de Bienes Muebles y ten copia del contrato. Repasa el proceso en esta guía.
Conclusión
Las garantías combinadas son una herramienta útil para conseguir más límite y mejor precio, pero implican costes y riesgos añadidos (para ti y para terceros). Si decides usarlas, prepara bien la documentación, calcula DTI y LTV, limita los avales y negocia cláusulas de liberación y orden de ejecución. Y ante dudas legales, asesórate antes de firmar.
Contenido informativo. No constituye asesoramiento financiero personalizado.