¿Tu coche tiene más de 10 o 15 años y te planteas usarlo como aval para conseguir financiación? Es una duda habitual cuando no se dispone de vivienda u otros bienes más sólidos. En esta guía te explico con rigor qué entienden las financieras por “coche antiguo”, cuánto podrías obtener realmente (LTV), requisitos y costes habituales, y qué alternativas existen si el vehículo no llega. Incluye ejemplos numéricos y pasos para tramitarlo bien.
- Qué significa “coche antiguo” para las financieras (no es lo mismo que “clásico”)
- Requisitos habituales si tu coche tiene más de 10–15 años
- Cómo tasan un coche antiguo y qué LTV puedes esperar
- Ejemplos numéricos rápidos
- Costes reales: TIN, TAE y comisiones típicas
- ¿Prenda sin desplazamiento o dejar el coche en depósito?
- Cuánto te prestan en la práctica (y cómo mejorar tu perfil)
- Si estás en ASNEF: ¿es viable con un coche antiguo?
- Alternativas cuando el coche no da suficiente (o supera la antigüedad máxima)
- Errores comunes y señales de alarma
- Pasos para tramitarlo bien (y rápido)
- Resumen y conclusión
Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad.
Qué significa “coche antiguo” para las financieras (no es lo mismo que “clásico”)
El término “coche antiguo” no es un concepto legal, sino operativo. Muchas financieras empiezan a recortar límites y a endurecer requisitos a partir de 8–10 años de antigüedad. Entre 12–15 años, las opciones se vuelven más selectivas y el porcentaje de financiación baja. A partir de 18–20 años, la mayoría solo acepta el vehículo si es de alto valor de mercado o catalogable como clásico/colección (no por edad, sino por valor, estado y demanda).
Ojo: coche “clásico” no es simplemente “viejo”. Un clásico o de colección se valora por rareza, conservación, historial, tirada y mercado. Si crees que tu coche entra en esa categoría, te interesa revisar la guía sobre préstamo con coche clásico o de colección como aval (tasación, límites y riesgos específicos).
Requisitos habituales si tu coche tiene más de 10–15 años
Aunque cada entidad aplica su política, suelen pedir:
- Titularidad y libre de cargas a nombre del solicitante (o cotitular si financias en conjunto). Si hay reserva de dominio, antes de avalar suelen exigir cancelarla registralmente.
- ITV al día y al menos 1 llave operativa. Kilometraje y estado mecánico influyen en la tasación.
- Seguro vigente (no siempre obligatorio, pero valorado positivamente).
- Antigüedad máxima aceptada por la entidad (p. ej., hasta 12, 15 o 18 años). Más allá, se reduce el LTV o directamente se descarta salvo excepciones.
- Documentación: permiso de circulación, ficha técnica, recibos de seguro, justificante de titularidad y, si procede, facturas de mantenimientos relevantes (correa distribución, embrague, etc.).
Para agilizar, prepara la documentación para un préstamo con coche como aval siguiendo este checklist y consejos de presentación.
Cómo tasan un coche antiguo y qué LTV puedes esperar
La clave está en el valor de mercado que la entidad reconozca. Suele apoyarse en guías de precios (GANVAM, Eurotax), comparables en portales, subastas recientes y, sobre todo, en el estado real (mecánica, carrocería, neumáticos, emisiones). En coches de más de 10–15 años el valor depende mucho del mantenimiento y de la demanda específica del modelo.
El LTV (Loan To Value) es el porcentaje del valor de tasación que la financiera presta. En vehículos antiguos, el LTV baja claramente frente a coches recientes. Te ayudarán estas referencias, pero son orientativas:
| Antigüedad | Valor de mercado típico | LTV orientativo | Aceptación |
|---|---|---|---|
| 8–10 años | 4.000–10.000 € | 30–50% | Media |
| 11–15 años | 2.000–7.000 € | 20–40% | Media-baja |
| 16–20 años | 1.000–5.000 € | 0–30% (caso a caso) | Baja |
| > 20 años | Muy variable | Solo si hay valor excepcional | Muy baja |
Para entender cómo te valorarán el coche y qué elementos revisan (métodos, LTV y límites), te recomiendo esta guía detallada: cómo tasan tu coche para un préstamo con aval.
Ejemplos numéricos rápidos
- Ejemplo 1: Coche de 12 años valorado en 5.000 €. LTV al 35% → préstamo máximo orientativo: 1.750 €.
- Ejemplo 2: Coche de 16 años valorado en 3.500 €. LTV al 25% → 875 €.
- Ejemplo 3: Coche de 9 años valorado en 7.000 €. LTV al 45% → 3.150 €.
Importante: algunas entidades fijan mínimos de operación (p. ej., no tramitan por debajo de 1.000–1.500 €), algo a tener en cuenta si el valor del coche no alcanza.
Costes reales: TIN, TAE y comisiones típicas
El coste total depende del tipo de entidad (banco vs. financiera especializada vs. capital privado), de si dejas o no el vehículo en depósito, y de los gastos de constitución (notaría y registro si se formaliza una prenda sin desplazamiento). Recuerda: TIN es el tipo nominal; TAE incorpora comisiones y periodicidad, y es la referencia para comparar.
| Concepto | Rango habitual | Observaciones |
|---|---|---|
| TIN | 12–24% anual | Depende del perfil y la política de riesgo |
| TAE | 15–35% anual | Sube por comisiones y plazos cortos |
| Apertura | 1–5% | Mínimo fijo en operaciones pequeñas |
| Estudio | 0–2% | No siempre se cobra |
| Notaría/Registro | 150–400 € | Si hay prenda sin desplazamiento |
| Gestoría | 60–150 € | Tramitación de prenda |
| Custodia | 0 € o 50–150 €/mes | Solo si el coche queda en depósito |
Ejemplo de coste: préstamo de 2.000 € a 12 meses, TIN 18%, apertura 3% (60 €) y gastos de prenda 250 €. Cuota aprox.: 183,18 €/mes; intereses totales: ~198 €; coste total comisiones+gastos: 310 €; TAE efectiva: ~31–33% (orientativa).
Aviso de riesgo: financiar con activos de bajo valor residual puede resultar caro. Calcula siempre la TAE global y valora si la operación tiene sentido.
¿Prenda sin desplazamiento o dejar el coche en depósito?
Hay dos modalidades frecuentes:
- Prenda sin desplazamiento: no entregas el coche; se inscribe la garantía en el Registro de Bienes Muebles. Sueles asumir gastos de notaría/registro, pero mantienes el uso del vehículo. Más conveniente para quien necesita el coche a diario. Aquí te explicamos cómo funciona y qué riesgos tiene: préstamo con coche como aval sin dejarlo en depósito.
- Depósito del vehículo: dejas el coche en garaje o campa de la entidad. A veces abarata el tipo o permite algo más de LTV, pero añade coste de custodia y la incomodidad de no poder usarlo.
En coches antiguos suele preferirse la prenda sin desplazamiento, salvo que el estado del vehículo desaconseje su uso o la entidad lo exija.
Cuánto te prestan en la práctica (y cómo mejorar tu perfil)
Además del valor del coche, la entidad mirará tu capacidad de pago (ingresos estables, ratio de endeudamiento, historial de pagos) y tus extractos bancarios recientes. Aunque el coche actúe como garantía, el prestamista quiere ver que puedes pagar.
- Presenta ingresos estables (nómina o facturación) y endeudamiento moderado (DTI por debajo del 35–40%).
- Muestra extractos limpios, sin descubiertos ni devoluciones. Planifícalo 90–180 días antes.
- Aporta documentación ordenada y completa desde el principio. Aquí tienes una guía práctica: documentación para un préstamo con coche como aval.
Consejo: si tu coche es justito en valor, cada punto que ganes en solvencia personal te ayudará a subir el límite o conseguir mejor TAE.
Si estás en ASNEF: ¿es viable con un coche antiguo?
Con ASNEF (fichero de morosidad) la viabilidad baja y el coste sube. La entidad puede aceptar si el coche tiene suficiente valor, pero el LTV se reduce y la TAE aumenta. También influye el motivo, importe y antigüedad de la anotación en el fichero.
Si es tu caso, revisa esta guía específica: préstamo con aval de coche estando en ASNEF (requisitos, costes y alternativas realistas).
Alternativas cuando el coche no da suficiente (o supera la antigüedad máxima)
- Aportar un avalista personal solvente para un préstamo personal convencional. Aquí tienes requisitos, límites y riesgos: préstamo personal con avalista.
- Combinar garantías (otro vehículo o pequeño ahorro pignorado) para mejorar LTV y coste.
- Línea de crédito solo con nómina si tus ingresos son estables: útil para necesidades puntuales y pagos variables.
- Revisar si realmente es “clásico/colección” y tasarlo como tal, si procede. En ese caso, consulta la guía de clásicos enlazada al inicio.
- Consolidar deudas en un préstamo más barato si tu problema es de cuota, no de liquidez puntual.
Errores comunes y señales de alarma
- Pagar anticipos por «gestiones» sin contrato ni tasación previa. Evítalo: en España los gastos deben estar claros y, si los hay, se devengan al firmar o tras un servicio real (tasación, notaría).
- Sobreestimar el valor de tu coche: las guías y comparables mandan. Ir con expectativas infladas retrasa o frustra la operación.
- No calcular la TAE: compara siempre TAE, no solo TIN. Incluye comisiones y gastos de prenda si existen.
- Ignorar los riesgos: si incumples, el prestamista puede ejecutar la garantía. Un impago afecta a tu historial y puede acarrear costes legales.
Pasos para tramitarlo bien (y rápido)
- Fotografías y datos del coche (matrícula, km, VIN, ficha técnica, ITV, estado). Aporta también mantenimientos relevantes.
- Solicitud y pre-tasación: acepta que la tasación final pueda ajustarse tras revisión documental o física.
- Oferta preliminar con LTV, TIN/TAE, comisiones y modalidad (prenda sin desplazamiento o depósito).
- Revisión de solvencia: nóminas o ingresos, extractos, deudas activas.
- Firma: si hay prenda sin desplazamiento, se pasa por notaría y se inscribe en Registro de Bienes Muebles. Plazo habitual: 3–7 días laborables desde la aceptación.
- Desembolso: suele ser el mismo día de la firma o al día siguiente hábil.
Resumen y conclusión
Usar un coche antiguo como aval es posible, pero el importe financiable suele ser limitado (LTV 20–40% entre 11–15 años) y la TAE es sensible a comisiones y a los gastos de prenda. Maximiza tus opciones preparando bien la documentación, siendo realista con la tasación y cuidando tu solvencia. Si el valor no da, considera alternativas como el avalista, combinar garantías o recurrir a productos sin aval cuando el ingreso lo permita.
Para profundizar en la tasación, modalidades y papeles, revisa estas guías relacionadas: cómo tasan tu coche para un préstamo con aval, prenda sin desplazamiento y documentación recomendada.
Contenido informativo. No es asesoramiento financiero personalizado.