Si trabajas como fijo discontinuo, probablemente tu mayor duda al pedir financiación es: ¿cómo verán mis ingresos el banco si no cobro todos los meses por igual? La estacionalidad y los periodos de inactividad complican el análisis de riesgo, pero no lo imposibilitan. La clave está en preparar bien la documentación, presentar tus ingresos de forma anualizada y anticiparte a las preguntas del analista.
- Qué significa ser fijo discontinuo y cómo te “lee” el banco
- Qué miran realmente las entidades cuando eres fijo discontinuo
- 1) Continuidad y antigüedad
- 2) Ingresos anualizados y meses “valle”
- 3) Sector y empleador
- 4) Endeudamiento y comportamiento de pago
- 5) Extractos bancarios y estacionalidad
- Documentación clave para acreditar ingresos y estabilidad
- Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento real (con ejemplos)
- Productos que suelen encajar (y sus límites)
- Préstamo personal sin aval
- Línea de crédito solo con nómina
- Tarjeta de crédito vs línea de crédito
- Añadir un avalista con ingreso estable
- Garantías combinadas (solo si tiene sentido)
- Cómo presentar tu solicitud para maximizar opciones
- Ejemplos prácticos de evaluación
- Perfil A: 5 campañas seguidas en el mismo hotel
- Perfil B: 2 campañas, cambio de empresa, algún descubierto
- Perfil C: 6 campañas, pluriempleo parcial en meses valle
- Errores comunes que te cierran puertas
- Costes orientativos y condiciones que puedes esperar
- Alternativas si tu perfil está al límite
- Conclusión
En esta guía aprenderás qué miran las entidades cuando evalúan a un trabajador fijo discontinuo, cómo calcular tu capacidad de endeudamiento real, qué documentos pesan de verdad y qué estrategias aumentan tus opciones sin asumir riesgos innecesarios.
Qué significa ser fijo discontinuo y cómo te “lee” el banco
Un trabajador fijo discontinuo tiene un contrato indefinido con periodos de actividad intermitentes (por campañas, temporadas o picos de producción). Es frecuente en sectores como turismo, agroalimentario, comercio estacional, call centers o educación complementaria.
Para el banco esto implica tres cosas: ingresos irregulares mes a mes, estabilidad “por campañas” (número de llamamientos a lo largo de los años) y riesgo de intervalo sin nómina entre temporadas (a veces compensado por prestación por desempleo o subsidios). Por eso suelen valorar tu solvencia a partir de ingresos anuales medios y continuidad histórica, más que por una nómina puntual muy alta.
Si quieres profundizar en el papel de la estabilidad laboral, te conviene repasar qué entienden por antigüedad en el trabajo y cómo afecta a distintos productos.
Qué miran realmente las entidades cuando eres fijo discontinuo
1) Continuidad y antigüedad
Cuántos años llevas repitiendo campaña, si has tenido llamamientos regulares y si hay cartas de llamamiento o previsión de incorporación para la próxima temporada. Más campañas y regularidad equivalen a menos riesgo.
2) Ingresos anualizados y meses “valle”
No importa tanto tu mejor nómina como tu ingreso anual consolidado. Analizan cuánto cobraste los últimos 12–24 meses incluyendo pagas extra, y cómo te sostienes en los meses sin actividad (ahorro, prestación contributiva, subsidio o trabajos complementarios).
3) Sector y empleador
El riesgo no es igual en hostelería que en administración pública externalizada. También pesa el tamaño y solvencia del empleador y si tienes pluriempleo compatible.
4) Endeudamiento y comportamiento de pago
Tu ratio deuda/ingresos, si has tenido impagos, y tu CIRBE. Si desconoces cómo se calcula tu capacidad, revisa el ratio de endeudamiento (DTI).
5) Extractos bancarios y estacionalidad
Los extractos cuentan una historia: picos de ingreso, meses valle, gastos fijos, comisiones por descubierto, apuestas, Bizums, etc. Adelántate preparando tu cuenta 90–180 días antes como explicamos en qué miran los bancos en tus extractos.
Documentación clave para acreditar ingresos y estabilidad
Tu objetivo es transformar ingresos “irregulares” en un ingreso anual medio claro, verificable y sostenible.
| Documento | Quién lo emite | Qué demuestra | Consejo práctico |
|---|---|---|---|
| Contrato/s de fijo discontinuo | Empresa | Vinculación indefinida y naturaleza estacional | Incluye anexos y fechas de llamamientos anteriores |
| Cartas de llamamiento | Empresa | Previsión de reanudación de actividad | Adjunta la última y si puedes una previsión de la próxima |
| Vida laboral | Seguridad Social | Continuidad de altas sucesivas | Descárgala actualizada; resalta campañas repetidas |
| Nóminas 12–24 meses | Empresa | Ingreso bruto/neto real (con extras) | Agrupa por año y calcula tus promedios |
| IRPF (última declaración) | AEAT | Ingreso anual consolidado | Útil para corroborar el promedio |
| Prestación/subsidio (SEPE) | SEPE | Ingreso en meses valle | Incluye resoluciones y justificantes de cobro |
| Extractos bancarios 6–12 meses | Tu banco | Entradas/salidas, gastos fijos, descubiertos | Evita números rojos y ordena domiciliaciones |
| Ahorro disponible | Tu banco | Colchón para meses valle | Mantén un saldo medio estable y visible |
Además, prepara un cuadro resumen con tus ingresos por meses (últimos 12–24), diferenciando periodos de actividad y meses coberturados por prestación.
Para asegurarte de no olvidar nada, cruza tu checklist con esta guía de documentación para un préstamo personal (sin aval).
Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento real (con ejemplos)
La referencia razonable para no tensar tu economía es que la cuota mensual total de deudas no supere el 30–35% de tu ingreso medio mensual. Si tus ingresos son estacionales, primero conviértelos a promedio anual.
Paso a paso:
- Suma todos tus ingresos netos de los últimos 12 meses (nóminas + prestaciones).
- Divide entre 12 para obtener tu ingreso medio mensual.
- Aplica el 30–35% a ese promedio para obtener tu techo de cuota.
Ejemplo 1 (sector hostelería):
• Ingresos netos en 12 meses: 16.800 € (9 meses de trabajo: 1.600 €/mes; 3 meses prestación: 800 €/mes).
• Media mensual: 16.800 €/12 = 1.400 €.
• Techo de cuota al 30%: 420 €/mes. Al 35%: 490 €/mes.
Con un préstamo personal al 9% TIN (TAE aprox. 9,9%) a 48 meses, una cuota de 420 € financia aproximadamente 15.900 €. Si subes a 60 meses, la misma cuota cubre unos 19.300 €. Nota: números orientativos y no vinculantes.
Ejemplo 2 (campañas agrarias, 7 meses de trabajo):
• Ingresos netos 12 meses: 12.100 € (7 x 1.300 € + 5 x 700 € de subsidio) = media 1.008 €.
• Techo de cuota al 30%: 302 €.
• A 60 meses y 10% TIN, esa cuota permite unos 13.900 €.
Recuerda que si ya tienes otras deudas, debes restar sus cuotas para calcular el margen disponible. Si necesitas refrescar el concepto, revisa el DTI.
Productos que suelen encajar (y sus límites)
Préstamo personal sin aval
Es la vía más común si cumples con ingreso medio suficiente, continuidad y buen comportamiento bancario. Suele requerir contrato indefinido (el fijo discontinuo lo es) y demostrar estabilidad de campañas. Importa mucho tu historial de pagos y los extractos limpios.
Línea de crédito solo con nómina
Útil si tienes meses valle y prefieres pagar intereses solo por lo dispuesto. Ten claro su coste real y evita usarla como financiación permanente. Puedes ver requisitos y costes en línea de crédito solo con nómina.
Tarjeta de crédito vs línea de crédito
Las tarjetas revolving suelen ser más caras y arriesgadas que una buena línea de crédito. Si dudas entre ambas, repasa línea de crédito vs tarjeta.
Añadir un avalista con ingreso estable
Puede mejorar importe y precio si el avalista tiene nómina fija y bajo endeudamiento. Entiende bien las responsabilidades del garante y valora pactar limitaciones. Aquí tienes los riesgos y límites de un avalista en préstamo personal.
Garantías combinadas (solo si tiene sentido)
Si tu perfil está al límite, puedes reforzarlo con una garantía adicional (por ejemplo, prenda de un depósito, o un aval de vehículo sin desplazamiento). Pero suman riesgo y costes. Antes de decidir, lee cómo funcionan las garantías combinadas en préstamos personales.
Advertencia de riesgo: una garantía mal elegida o sobredimensionada puede exponerte a perder un activo valioso si algo va mal. Valora escenarios adversos.
Cómo presentar tu solicitud para maximizar opciones
- Elige el momento: justo tras una campaña con buenos ingresos y 60–90 días de extractos limpios (sin descubiertos ni retiros en efectivo atípicos).
- Prepara un dossier claro: contrato, cartas de llamamiento, vida laboral, nóminas 12–24 meses, IRPF, prestaciones SEPE, extractos 6–12 meses, ahorro. Añade un resumen de ingresos mensuales y tu cálculo de DTI.
- Explica la estacionalidad: indica meses de actividad y cómo cubres los meses valle (prestación, ahorro, segundo empleo). Anticipa preguntas y adjunta pruebas.
- Cuota prudente: no propongas cuotas por encima del 30–35% de tu promedio mensual. Presenta dos alternativas de plazo con cuotas sostenibles.
- Plan de contingencia: menciona colchón de ahorro y capacidad de reducir gastos si hiciera falta. Transmite control financiero.
- Evita solicitudes simultáneas: varias consultas a la vez pueden empeorar tu scoring y aparecer en CIRBE. Prioriza 1–2 opciones bien preparadas.
Como referencia adicional, revisa cómo presentar bien la documentación para no perder puntos por formas.
Ejemplos prácticos de evaluación
Perfil A: 5 campañas seguidas en el mismo hotel
Vida laboral con 5 llamamientos consecutivos, 8–9 meses activos/año, nóminas netas medias de 1.650 € y prestación de 900 € resto del año. Sin deudas previas, ahorro de 3.000 €, extractos ordenados. Probable aprobación de préstamo 15.000–20.000 € a 48–60 meses con TIN 7–10% si el resto del scoring acompaña.
Perfil B: 2 campañas, cambio de empresa, algún descubierto
Antigüedad menor, cambios recientes y extractos con 2–3 descubiertos. Mejor solicitar importe menor, aportar avalista estable o esperar a acumular otra campaña y 90 días limpios de cuenta. Alternativamente, una línea de crédito pequeña para cubrir picos de gasto puntuales, si su coste está controlado.
Perfil C: 6 campañas, pluriempleo parcial en meses valle
Ingreso anual más sólido por combinación de trabajos. Si la relación deuda/ingreso es baja, podría acceder a mejores tipos o plazos más cortos sin tensionar la cuota. Documenta muy bien el pluriempleo.
Errores comunes que te cierran puertas
- Solicitar con la cuenta desordenada: descubiertos, retiradas en efectivo elevadas y cargos de juego empeoran tu scoring.
- Apoyarte en tu mejor nómina: las entidades miran el promedio anual, no un mes pico.
- Pedir demasiado plazo o importe: subir plazo alarga intereses y puede activar alertas de riesgo.
- No acreditar la próxima campaña: omitir cartas de llamamiento o previsiones resta confianza.
- Multiplicar solicitudes a la vez: baja tu score y deja rastro en sistemas internos.
Costes orientativos y condiciones que puedes esperar
Como referencia general, los préstamos personales a perfiles con ingresos estacionales suelen moverse en rangos de TIN 7–12% (TAE algo superior por comisiones), según entidad, importe, plazo y scoring global. Las líneas de crédito personales pueden tener TIN similares o algo superiores y comisiones de apertura o disponibilidad. Valora el coste total (TAE) y evita productos revolving sin cálculo claro de amortización.
Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad antes de decidir.
Alternativas si tu perfil está al límite
Si no llegas a los ratios, plantéate primero soluciones de bajo riesgo: reducir deudas previas, acumular más ahorro, o esperar a completar una campaña adicional con extractos limpios. Añadir un avalista sólido puede ayudar, pero asume riesgos para el garante. Reforzar con garantías reales solo tiene sentido si el uso del dinero y tu capacidad de pago están claros.
Conclusión
Ser fijo discontinuo no te cierra la puerta a la financiación. La diferencia entre aprobación y rechazo suele estar en cómo presentas tu historia de ingresos. Si conviertes tu estacionalidad en un promedio anual verificable, cuidas tus extractos, respetas ratios prudentes y eliges el producto adecuado, tus opciones mejoran mucho.
Para profundizar en la preparación previa, repasa qué miran en tus extractos, entiende tu DTI y revisa la documentación que realmente pesa. Si optas por añadir un garante, lee antes los riesgos del avalista y, si barajas reforzar garantías, cómo funcionan las garantías combinadas.