Añadir, cambiar o liberar un avalista en tu línea de crédito personal: requisitos, costes y pasos

¿Tu banco te pide un avalista para mantener o ampliar tu línea de crédito? ¿Quieres sustituir al actual por otra persona o liberarlo porque tu situación ha mejorado? En las líneas de crédito personales, modificar a los garantes es posible en muchos casos, pero requiere entender qué mira la entidad, qué documentos pide y cuánto cuesta.

En esta guía práctica explicamos cómo añadir, cambiar o liberar un avalista en una línea de crédito, con pasos, números orientativos y advertencias para que tomes decisiones informadas. Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad.

Qué implica tener avalista en una línea de crédito personal

Una línea de crédito es un contrato marco que te permite disponer, devolver y volver a usar hasta un límite. Cuando hay avalista, este responde solidariamente de los saldos dispuestos, intereses y comisiones. Si impagas, la entidad puede reclamarle como si fuera el titular.

Aspectos clave que el banco evalúa antes de cualquier cambio de avalista:

• Riesgo vivo: saldo dispuesto y deudas totales (DTI, ratio de endeudamiento).
• Histórico de uso: puntualidad de pagos, excedidos, comisiones de disponibilidad.
• Perfil del avalista: ingresos estables, antigüedad laboral, endeudamiento propio, ficheros de morosidad.
• CIRBE del titular y del garante: importe de riesgo declarado con entidades financieras.

Si necesitas entender la figura del avalista en líneas de crédito y sus riesgos, te será útil esta guía específica: línea de crédito personal con avalista.

Cuándo tiene sentido añadir un avalista

Añadir un avalista puede desbloquear solicitudes que, por perfil, la entidad no aprobaría solo con tu nómina o ingresos. Suele plantearse cuando:

• La entidad te exige reforzar la operación para renovar el límite anual.
• Buscas subir el límite o mejorar condiciones (TIN/TAE) y el banco pide más garantías.
• Tu perfil ha empeorado (ingresos variables, baja temporal, subida del DTI) y quieres evitar el cierre de la línea.

Qué piden para añadir un avalista

• Documentación de identidad y solvencia del avalista (nóminas, IRPF, vida laboral, extractos).
• Consentimiento expreso y firma de novación de póliza.
• En su caso, actualización de tu documentación para recalcular el riesgo del conjunto.

Esto normalmente se formaliza como novación del contrato. Si quieres profundizar en qué se puede cambiar y cuánto cuesta, lee la guía sobre novación de una línea de crédito personal.

Cambiar (sustituir) un avalista por otro

La sustitución de avalista puede plantearse por motivos personales (divorcio, cambio de residencia) o porque el garante actual ya no cumple el perfil (paro, jubilación con menor ingreso, mayor endeudamiento). La entidad analizará el nuevo avalista como si se tratase de una operación nueva.

Requisitos habituales para aceptar el cambio

• Histórico sin incidencias en los últimos 12 meses.
• Nuevo avalista con ingresos estables y DTI cómodo (idealmente, inferior al 35%–40% tras sumar su aval).
• Sin ficheros de morosidad (ASNEF, BADEXCUG, RAI) ni impagos recientes.
• Que el cambio no suponga aumento del riesgo (mismo límite o menor).

Negocia que la sustitución sea sin elevar el TIN ni añadir nuevas comisiones. Como referencia, una comisión de novación razonable suele moverse entre el 0% y el 0,5% del límite, con mínimos.

Liberar (quitar) un avalista

Es la modificación más exigente. El banco querrá ver que, sin el avalista, el riesgo sigue siendo aceptable con tus ingresos y comportamiento de pago. Es más viable cuando:

• Has reducido de forma estable el saldo medio dispuesto y el uso es responsable.
• Tu ingreso ha subido o tu DTI ha bajado (menos deudas, amortizaciones anticipadas).
• Aceptas bajar el límite a un nivel que el banco considere seguro sin aval.

Alternativa intermedia: proponer un aval limitado en vez de solidario por el 100%. Aquí tienes cómo funciona y cómo pactarlo: aval limitado en préstamos y las diferencias entre aval solidario vs mancomunado.

Pasos para tramitar el cambio de avalista (añadir, sustituir o liberar)

1. Define tu objetivo: subir límite, mantener condiciones, o liberar garantías. Prepárate para ceder en algún punto (límite o precio).
2. Reúne documentación: DNI/NIE, nóminas o ingresos, IRPF, vida laboral, extractos de 6–12 meses y justificantes de otras deudas. El avalista, igual. Si necesitas un checklist, revisa la documentación para pedir una línea de crédito personal.
3. Pide simulación por escrito: nuevo TIN, comisiones, límite y gastos de la novación. Solicita la SECCI/INE actualizada y oferta vinculante antes de firmar. Si tienes dudas al leerla, te ayuda esta guía: cómo leer la INE/SECCI.
4. Revisa el tipo de aval que te piden (solidario/mancomunado/limitado) y pide que lo reflejen claramente.
5. Firma la novación: normalmente en oficina; algunas entidades permiten firma online. Si la línea es en póliza ante fedatario, habrá gastos notariales.
6. Confirma el alta/baja efectiva del avalista y guarda la póliza novada y la oferta vinculante firmadas.

Costes habituales de la operación (números orientativos)

Los costes varían por entidad. Como referencia en España para una línea de 5.000 €:

• Comisión de novación: 0%–0,5% del límite (0 €–25 €), con mínimos de 20 €–60 € habituales.
• Gastos notariales si hay póliza: 60 €–150 € según folios y aranceles.
• Gestoría/Registro si aplica: 0 €–80 €.
• Actualización de seguro de protección de pagos si es vinculación: puede encarecer la TAE; valora si compensa.

Ejemplo sencillo: línea 5.000 € a TIN 18,0% con 2.500 € de saldo medio. Añades avalista sin cambiar límite ni TIN, pagando 60 € de notaría y 25 € de novación. Si el banco propusiera subir TIN a 19,5% a cambio de liberar al avalista, el coste anual adicional sobre 2.500 € dispuestos sería unos 37,5 € (1,5% de 2.500 €), más cualquier comisión fija.

Impacto en TIN, TAE y condiciones

La entidad puede usar el cambio de garantía para revisar precio (TIN) y comisiones. Suele ocurrir:

• Añadir/sustituir avalista con mejor perfil: posibilidad de bajar TIN 0,5–2,0 puntos o mantenerlo negociando.
• Liberar avalista: riesgo de subida de TIN o bajada de límite. Compensa si quieres independencia o simplificar riesgos familiares.
• TAE: recuerda que incluye comisiones y gastos. Una pequeña comisión de novación tiene impacto bajo en TAE si es única; las comisiones periódicas (p. ej., disponibilidad) sí la elevan de forma recurrente.

Errores comunes que encarecen o bloquean la operación

• Pedir liberar al avalista con el límite al máximo y un DTI elevado. Estrategia: amortiza saldo, baja tu DTI y solicita después.
• Aceptar un aval solidario al 100% sin explorar limitaciones de importe o plazo. Negócialo y déjalo por escrito.
• No preparar los extractos: ingresos irregulares o descubiertos recientes dan mala señal. Aquí te explicamos qué miran los bancos en tus extractos.
• Confundir cotitular con avalista: un cotitular es deudor principal. Revisa las diferencias: cotitular vs avalista.

Estrategias prácticas según tu objetivo

Si quieres añadir un avalista para mejorar precio

• Presenta a la vez la solicitud de bajada de TIN y la incorporación del avalista de perfil sólido.
• Propón una revisión semestral del TIN si cumples puntualidad y reduces saldo medio.

Si quieres sustituir al avalista

• Enmarca la operación como neutral en riesgo: mismo límite o inferior, sin excedidos ni incidencias.
• Comparte pre-scores (si los tienes) del nuevo avalista: estabilidad, contrato indefinido, sin ficheros.

Si quieres liberar al avalista

• Reduce el límite en la solicitud (p. ej., de 6.000 € a 4.000 €) y baja el saldo dispuesto antes de pedirlo.
• Ofrece una garantía intermedia (aval limitado, o un pequeño colateral pignorado si tu banco lo admite).

Casos prácticos con números

Caso 1: Añadir avalista para renovar y mantener condiciones

Marcos tiene una línea de 3.000 € al 21,0% TIN. Su DTI sube al 42% por un préstamo nuevo y el banco le exige avalista para renovar. Su hermana, indefinida con DTI 18%, acepta avalar. Costes: 30 € de novación y 80 € de notaría. Resultado: renovación aprobada sin subida de TIN ni baja de límite.

Caso 2: Sustituir avalista por otro con mejor perfil y bajar TIN

Ana tiene línea de 5.000 € al 19,0% TIN con su madre jubilada como avalista. Propone sustituir por su pareja, funcionario con DTI 12%. La entidad ofrece bajar TIN a 17,5% y cobra 25 € de novación. Ahorro anual estimado sobre 2.500 € dispuestos: ~37,5 €.

Caso 3: Liberar avalista reduciendo límite

Lucía quiere quitar a su padre de la línea de 8.000 € al 17,0% TIN. Baja saldo dispuesto a 1.000 €, propone reducir límite a 4.000 € y acepta mantener TIN. La entidad aprueba con 0,5% de comisión de novación (20 € mínimo) y 60 € de notaría. Objetivo logrado sin encarecer la TAE de forma relevante.

Riesgos y advertencias

• El avalista responde del 100% de la deuda salvo que esté limitado por contrato. Antes de firmar, acuerda la limitación en importe y tiempo.
• Si hay impago, pueden reclamar directamente al avalista. Evita tensiones familiares documentando reglas de uso y avisos si te acercas al límite.
• Una novación puede aparecer en tus sistemas internos de riesgo; cuida tu comportamiento de pago los meses previos.

Checklist rápido antes de pedir el cambio

• ¿Tu DTI bajará del 35%–40% tras el cambio? Si no, prepara amortizaciones previas.
• ¿El nuevo avalista tiene ingresos estables, sin ficheros y con DTI bajo?
• ¿Has pedido oferta vinculante y SECCI actualizada por escrito?
• ¿Ha quedado por escrito el tipo de aval (solidario/mancomunado) y, en su caso, los límites del aval?
• ¿Has calculado el impacto en TAE (comisiones y gastos) y no solo el TIN?

Contenido informativo, no es asesoramiento financiero personalizado. Verifica siempre las condiciones vigentes con tu entidad y valora el coste total (TAE) antes de firmar.