Novación de una línea de crédito personal: qué puedes cambiar, cuánto cuesta y cómo negociarla

Si tu línea de crédito personal se te ha quedado cara, corta o llena de comisiones, no siempre tienes que esperar al vencimiento anual para renegociarla. La novación permite modificar, por acuerdo con la entidad, condiciones clave en mitad de la vida del contrato: tipo de interés, comisiones, límite, vinculaciones o garantías. Bien planteada, puede ahorrarte dinero y darte margen.

En esta guía te explico qué puedes cambiar, qué cuesta de verdad, cómo preparar la negociación y en qué casos compensa frente a otras opciones como renovar, cambiarla por un préstamo o cancelar y abrir una nueva. Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con tu entidad.

Qué es una novación en una línea de crédito personal

La novación es una modificación pactada de un contrato vigente. En líneas de crédito personales, suele consistir en cambiar precio (TIN/TAE), comisiones, límite, plazo de vigencia, garantías o vinculaciones, sin extinguir la línea original.

No es lo mismo que:

• Renovación: extender la vigencia al vencimiento, con o sin cambios de condiciones. Suele firmarse cada 12 meses. Si estás cerca del aniversario, quizá te interese negociar la renovación anual.
• Subrogación: trasladar la deuda a otra entidad (más común en hipotecas; poco habitual en créditos personales).
• Cancelación y nueva alta: cerrar la línea actual y contratar otra, en el mismo banco o en otro.

Qué condiciones puedes cambiar (y cuáles implican más coste)

Dependerá del banco y de tu perfil. Lo más habitual:

1) Precio: TIN, comisiones y cálculo de intereses

• TIN (Tipo de Interés Nominal) y, en consecuencia, la TAE. Pide rebaja basada en tu buen uso y riesgos mitigados. Para calcular el impacto real, repasa esta guía sobre cómo calcular la TAE de una línea de crédito.
• Comisión de apertura o de novación: algunas entidades la aplican al modificar el contrato.
• Comisión de disponibilidad sobre saldo no dispuesto y comisión por excedido. Si apenas usas el límite, reducir la disponibilidad puede ahorrar bastante. Profundiza en comisiones habituales en líneas de crédito.
• Periodicidad y método de cálculo de intereses (base 360/365, liquidación mensual, trimestral).

2) Límite, vigencia y calendario

• Subir o bajar el límite. Si pides aumento, el banco mirará tu uso histórico y capacidad. Esta guía te ayuda a negociar más límite sin pagar de más.
• Vigencia: aunque la renovación suele ser anual, algunas entidades permiten ajustar fecha de revisión o periodo de observación.
• Liquidaciones: pasar de mensual a trimestral o viceversa para alinear el flujo de caja.

3) Garantías y vinculaciones

• Añadir o retirar avalistas y garantías reales (p. ej., prenda de un coche). Ojo: añadir garantías suele exigir notaría/registro y costes asociados.
• Vinculaciones: nómina domiciliada, seguros, tarjetas… No aceptes extras que no aporten valor. Esta guía sobre vinculaciones te ayuda a valorar su coste.

Nota: cuando se añaden garantías reales (hipoteca, prenda sin desplazamiento), puede haber impuestos (AJD) según el caso y la Comunidad Autónoma. Confírmalo con tu notaría.

Cuánto cuesta novar una línea de crédito

Los costes varían por entidad y por el alcance de los cambios:

• Comisión de novación: 0%–1% sobre el límite, a veces mínima fija (p. ej., 30–150 €). Negociable.
• Comisión por aumento de límite: algunas entidades la aplican aparte (0%–2%).
• Gastos de garantías (si las cambias o incorporas):
  • Notaría y Registro (si hay hipoteca o prenda registral).
  • Tasación si aportas un bien a valorar (coche, vivienda, embarcación…).
  • Gestoría para tramitar inscripciones.
• Seguros o vinculaciones: valora su coste total anual, no solo el tipo que te ofrecen a cambio.

Si la novación es solo de precio y comisiones, suele bastar con un anexo a la póliza; si incorpora garantías reales, el coste sube de forma relevante.

Ejemplos numéricos: ahorro y punto de equilibrio

Ejemplo 1: bajar TIN y disponibilidad en una línea de 8.000 €

• Situación actual: límite 8.000 €, saldo medio dispuesto 4.000 €, TIN 22%, comisión de disponibilidad 1,5% anual sobre no dispuesto (4.000 €).
• Intereses: 4.000 € × 22% = 880 € al año.
• Disponibilidad: 4.000 € × 1,5% = 60 € al año.
• Total anual: 940 €.

Tras novación: TIN 16% y disponibilidad 0,75%. Intereses: 4.000 € × 16% = 640 €. Disponibilidad: 4.000 € × 0,75% = 30 €. Total: 670 €. Ahorro anual: 270 €.

Si la comisión de novación es del 0,5% del límite (8.000 € × 0,5% = 40 €), el punto de equilibrio se alcanza en pocas semanas: el ahorro supera con creces el coste.

Ejemplo 2: subir límite de 3.000 € a 6.000 € con ligera mejora de TIN

• Antes: límite 3.000 €, saldo medio 2.500 €, TIN 21%, disponibilidad 1%.
• Después: límite 6.000 €, saldo medio igual (2.500 €), TIN 19%, disponibilidad 1%.

Intereses: ahorro por TIN = 2 puntos sobre 2.500 € = 50 €/año. Disponibilidad: antes pagabas 500 € no dispuesto × 1% = 5 €/año; ahora 3.500 € × 1% = 35 €/año. Pagas 30 € más por disponibilidad. Saldo neto: ahorras 20 €/año. Conclusión: subir límite sin usarlo encarece la disponibilidad; solo compensa si necesitas el margen o si logras una rebaja mayor del TIN.

Ejemplo 3: añadir un avalista para mejorar precio

• Antes: límite 5.000 €, TIN 23%, sin avalista.
• Después: mismo límite, TIN 18% con avalista solidario.

Ahorro en intereses con saldo medio de 3.000 €: 3.000 € × 5 pp = 150 €/año. Cuidado: el avalista asume la deuda si tú no pagas. Valora el riesgo familiar y explícale sus responsabilidades.

Qué mirará el banco para aceptar la novación

• Uso histórico: ratio de utilización (saldo medio/límite), excedidos y regularidad en los pagos.
• Ingresos y estabilidad: nómina, antigüedad laboral o facturación si eres autónomo.
• Endeudamiento y CIRBE: otras deudas y líneas. Evita múltiples solicitudes simultáneas.
• Extractos bancarios: entradas/salidas, descubiertos, apuestas o patrones de riesgo. Prepáralos con tiempo siguiendo esta guía de qué miran los bancos en tus extractos.
• Historial con la entidad: antigüedad, domiciliaciones, sin incidencias.

Cuándo pedirla (timing importa)

• 60–90 días antes de la fecha de revisión o renovación anual: la entidad suele reevaluar condiciones entonces; llegar con propuesta y datos ayuda.
• Tras mejorar tu perfil: subida estable de ingresos, reducción de deudas, cierre de tarjetas revolving.
• Si el mercado cambia o el banco lanza campañas: observa ofertas a clientes con tu perfil.

Cómo negociar paso a paso

1. Define tu objetivo: rebaja concreta de TIN (ej. −4 pp), bajar disponibilidad (ej. del 1% al 0,5%) y ajustar calendario de liquidación.
2. Prepara argumentos: uso responsable, mejora de ingresos, bajas de otras deudas, antigüedad como cliente, baja sin impagos. Apóyate en números (ahorro y punto de equilibrio).
3. Reúne documentación: DNI, nóminas/facturas, IRPF, extractos 3–6 meses, contrato actual de la línea y cuadro de liquidaciones.
4. Presenta alternativas: ofertas comparables de otras entidades. Mantén un BATNA (alternativa si no hay acuerdo): cambiar a préstamo, cancelar y abrir nueva, etc.
5. Evalúa garantías: si te piden avalista o prenda, valora el riesgo y el coste registral. En algunos casos, combinar garantías permite mejorar precio sin disparar costes; revisa cómo combinar garantías en una línea de crédito personal.
6. Firma y verifica: lee el anexo de novación, comprueba TIN, comisiones, cálculo de intereses, duración y vencimientos. Guarda la documentación.

Errores comunes al novar (y cómo evitarlos)

• Solo mirar el TIN y no la TAE ni las comisiones. Calcula el coste total con esta guía: coste real (TAE) de una línea de crédito.
• Subir el límite sin usarlo: encarece la comisión de disponibilidad y puede inducir a gastar más.
• Aceptar vinculaciones caras para bajar un poco el tipo: suma el coste anual de seguros y tarjetas.
• No valorar los costes de garantías: añadir prenda/hipoteca puede requerir notaría, registro y AJD. Haz números.
• Firmar con prisa: pide el borrador, revisa y pregunta. Un punto menos de disponibilidad puede valer más que medio punto de TIN según tu patrón de uso.

Alternativas si no te la conceden

• Renovar con mejores condiciones en el aniversario. Guía práctica: renovación de una línea de crédito personal.
• Convertirla en un préstamo con TAE menor si tu necesidad ya no es recurrente.
• Cancelar y abrir una nueva en otra entidad, comparando TAE y comisiones totales.
• Bajar el límite para reducir disponibilidad mientras mejoras perfil y vuelves a negociar más adelante.

Checklist rápido antes de pedir la novación

• Define objetivo cuantificado (p. ej., TIN −3 pp y disponibilidad −0,5%).
• Calcula tu saldo medio dispuesto y el no dispuesto del último año.
• Estima el ahorro anual y el punto de equilibrio frente a costes de novación.
• Prepara documentación y una comparativa de ofertas.
• Decide si asumirás garantías adicionales (y su coste) o si prefieres ajustes solo de precio.

Conclusión

La novación de tu línea de crédito personal es una herramienta útil para reducir costes y adaptar el producto a tus necesidades reales. Funciona cuando llevas argumentos cuantitativos, tu perfil ha mejorado y sabes lo que ofreces a cambio (mayor vinculación, garantías, menor riesgo). Si el banco no se mueve, valora renovar, cambiar a préstamo o cancelar y abrir una nueva. Recuerda: decide por TAE y comisiones totales, no solo por el TIN.

Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad y, si hay garantías reales, con su notaría.