Anticipo de la devolución de la Renta: cómo funciona, costes reales, riesgos y alternativas

¿Te sale la declaración del IRPF a devolver y quieres recibir el dinero antes? Muchos bancos ofrecen el llamado “anticipo de la devolución de la Renta”. Es un producto sencillo en apariencia, pero con letra pequeña que conviene entender: no es un regalo de Hacienda, es un préstamo personal vinculado al importe que te devolverán. En esta guía te explico en lenguaje claro cómo funciona, cuánto puede costarte de verdad, qué riesgos tiene si la devolución se retrasa o se compensa, y qué alternativas existen.

Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con tu entidad antes de contratar.

Qué es el anticipo de la devolución del IRPF y cómo funciona

El anticipo de la devolución de la Renta es un préstamo a corto plazo que te concede el banco por un importe similar al de tu devolución, para que dispongas del dinero antes de que Hacienda lo ingrese. Cuando la Agencia Tributaria paga, el banco cobra de tu cuenta el principal prestado más los costes (intereses y/o comisiones).

Esquema básico

• Importe: hasta el 100% de la devolución estimada (a veces con tope, p. ej., 3.000–6.000 €).
• Plazo: normalmente 1 a 6 meses (algunas entidades permiten hasta 9 meses).
• Devolución: cargo automático cuando Hacienda ingresa; si no, al vencimiento pactado.
• Costes: puede llevar interés (TIN) y/o comisión de apertura. Algunas campañas anuncian TIN 0% pero con comisión.

Ojo: no es una cesión del derecho de cobro a favor del banco. La obligación de devolver el dinero es tuya, aunque Hacienda se retrase o compense tu devolución con deudas.

Requisitos habituales y documentos

Los bancos aplican su análisis de riesgo como en cualquier préstamo al consumo. Suelen pedir:

• DNI/NIE y acreditar domicilio en España.
• Declaración del IRPF presentada con resultado a devolver (justificante). Si aún no la presentaste, a veces admiten el borrador validado.
• Cuenta con domiciliación de la devolución en ese banco.
• Ingresos recurrentes (nómina, pensión o facturación si eres autónomo).
• No estar en ficheros de morosidad (ASNEF, BADEXCUG, etc.).

Para agilizar, prepara correctamente tus extractos y tu documentación financiera. Te ayudará conocer qué miran los bancos en tus extractos y presentar todo de forma ordenada.

Cuánto dinero adelantan y plazos típicos

Según la entidad, el límite suele estar entre el 80% y el 100% de la devolución estimada, con topes absolutos (p. ej., 3.000 €, 4.000 € o 6.000 €). El plazo habitual coincide con el calendario de pagos de Hacienda y añade un margen, por ejemplo 3 a 6 meses desde la contratación. Si Hacienda paga antes, se cancela entonces; si no, pagarás al vencimiento.

Costes reales: interés, comisiones y TAE

En campaña es frecuente ver mensajes como “TIN 0%”. Eso no significa que sea gratis: una comisión de apertura o de estudio del 1%–3% sobre el capital puede elevar mucho la TAE (Tasa Anual Equivalente), sobre todo en plazos cortos.

Para comparar ofertas, no te quedes solo con el TIN. Revisa la TAE y el coste total. Si necesitas refrescar conceptos, aquí tienes las diferencias entre TIN y TAE y cómo calcular el coste total de un préstamo.

Ejemplo numérico 1: TIN 0%, comisión 2%

Solicitas 1.200 € a 3 meses. TIN 0%, comisión de apertura 2% (24 €), sin otras comisiones.

• Recibes: 1.200 € (si la comisión no se descuenta al inicio).
• Devuelves: 1.200 € + 24 € = 1.224 € al vencimiento.
• Coste real: 24 € por 3 meses sobre 1.200 €. La TAE aproximada ronda el 8,2%–8,4% si prorrateamos a 12 meses, pero cuidado con el efecto de la comisión única en plazos cortos: si se descontara al inicio, la TAE efectiva sería mayor.

Ejemplo numérico 2: TIN 6%, sin comisión

Solicitas 1.200 € a 4 meses. TIN 6% anual, sin comisión. Interés simple aproximado: 1.200 € × 6% × (4/12) = 24 €.

• Devuelves: 1.224 € (en una sola cuota al vencimiento o en cuotas mensuales según contrato).
• TAE: alrededor del 6,2%–6,4% según estructura de pagos.

Conclusión: un TIN 0% con comisión puede acabar siendo más caro que un TIN con 0% de comisiones. Compara siempre la TAE y el coste total en euros.

Riesgos y letra pequeña a vigilar

• Retrasos o comprobaciones de Hacienda: si tu devolución se retrasa por comprobación o por la carga de expedientes, el préstamo vence igual. Pagarás la cuota en el plazo pactado, haya o no ingresado Hacienda.
• Compensación de la devolución: si tienes deudas con AEAT o Seguridad Social, Hacienda puede compensar la devolución. El banco te reclamará el préstamo igualmente. Si este es tu caso, valora antes otras vías como préstamos para pagar deudas con Hacienda o la Seguridad Social.
• Comisiones ocultas: gastos de estudio, de transferencia, cancelación anticipada o productos vinculados (seguros, tarjetas).
• Vinculaciones: domiciliar nómina o contratar seguros para acceder al “mejor tipo”. Calcula si compensa. Aquí tienes qué son las vinculaciones y cuánto encarecen.
• Renovación automática: evita cláusulas que renuevan el crédito si la devolución no llega. Prefiere contratos con vencimiento claro.

Consejo de prudencia: lee la póliza completa. Si no entiendes un cargo o una comisión, pide que te lo pongan por escrito y calcula su impacto en la TAE.

Pasos para solicitarlo (bien) y ahorrar costes

1. Confirma el importe a devolver en el borrador o la declaración presentada. Evita cambios posteriores que reduzcan la devolución.
2. Reúne documentos: DNI, declaración del IRPF, justificantes de ingresos y extractos recientes.
3. Pide 2–3 ofertas y compara TAE, comisiones y vinculación. Si tienes crédito preaprobado, compáralo con el anticipo específico de la Renta.
4. Negocia: solicita bonificar comisiones a cambio de tu vinculación actual (p. ej., ya tienes nómina domicilada) o de contratar el producto online.
5. Lee la letra pequeña: plazo, cuándo te cargan la cuota, qué pasa si Hacienda no paga a tiempo, penalización por impago.
6. Firma y conserva la póliza. Si te arrepientes, recuerda el derecho de desistimiento en 14 días en préstamos al consumo.

Comparativa: anticipo de Renta vs préstamo personal vs línea de crédito

Si evalúas una línea de crédito, revisa qué comisiones aplican y cómo calcular su TAE real. Un mal uso sale caro.

Alternativas si el anticipo no te conviene

• Esperar el ingreso de Hacienda: la opción más barata si puedes permitirte el plazo.
• Anticipo de nómina: si tu empresa o banco lo ofrece sin coste o con coste bajo, puede ser preferible. Aquí te explico cómo funciona el anticipo de nómina.
• Línea de crédito solo con nómina: para cubrir varios gastos y amortizar con flexibilidad. Revisa requisitos y costes reales de una línea de crédito solo con nómina.
• Crédito preaprobado del banco: si ya lo tienes, compáralo con el anticipo. A veces los créditos preaprobados salen mejor según tu perfil.
• Evita tarjetas revolving para cubrir un bache puntual: suelen tener TAE altas y cuotas que alargan la deuda. Si tienes una, valora convertirla en un préstamo más barato.

Cuándo tiene sentido (y cuándo no)

Puede tener sentido si…

• Necesitas el dinero para un gasto puntual urgente y controlado.
• Tu devolución es clara y no hay deudas que puedan compensarla.
• Consigues una TAE baja y sin vinculaciones que no te interesen.

Mejor evitarlo si…

• Tienes deudas con Hacienda/Seguridad Social que podrían compensar la devolución.
• Tu presupuesto está ajustado y un retraso en la devolución te dejaría sin liquidez para pagar el préstamo.
• La oferta incluye comisiones o seguros que encarecen la TAE por encima de alternativas.

Errores comunes y cómo evitarlos

• Confundir TIN 0% con coste 0: pide siempre la TAE y el coste total en euros.
• Pedir más importe del necesario: ajusta al gasto real; cualquier euro de más paga comisión/intereses.
• No prever retrasos: deja colchón financiero por si Hacienda tarda.
• Aceptar vinculaciones innecesarias: calcula cuánto encarecen a 12 meses.
• No usar el desistimiento: si te arrepientes en 14 días, desiste a tiempo y evita costes futuros.

Estrategias para conseguir mejores condiciones

• Presenta buen historial: ingresos estables, baja ratio de endeudamiento, extractos limpios.
• Negocia comisiones: si ya eres cliente con nómina, pide comisión 0%.
• Contrata online si hay bonificación.
• Compite ofertas: solicita condiciones por escrito en dos bancos y contrapón.
• Plazo ajustado: cuanto más corto y realista, menor coste total.

Resumen práctico

El anticipo de la devolución de la Renta es útil para adelantar liquidez, pero es un préstamo con sus costes y riesgos. Comprueba TAE, comisiones y vinculación, y plantéate alternativas como anticipo de nómina o una línea de crédito bien gestionada. Y si tienes deudas con Hacienda, valora primero regularizarlas con una solución específica antes de anticipar la devolución.

Contenido informativo. No es asesoramiento financiero personalizado.