Préstamos
Cómo calcular el coste total de un préstamo: la cuenta completa, paso a paso
La cuota no es el precio y el TIN tampoco. El precio es lo que devuelves menos lo que te ingresan, y ahí caben seis partidas que no siempre aparecen juntas en el mismo papel.
El coste total de un préstamo es una resta muy simple: lo que devuelves menos lo que te ingresan. El problema es que ninguna de las dos cifras aparece destacada en la oferta, y en cambio sí aparece la cuota, que no es el precio de nada.
Los seis componentes
| Componente | Cuánto suele ser | Dónde se esconde |
|---|---|---|
| Intereses | Según TIN y plazo | Se ve, pero depende del plazo, que se manipula fácil |
| Comisión de apertura | 0-3 % del nominal | Suele descontarse del importe entregado |
| Comisión de estudio o gestión | 50-150 € fijos | Igual: se descuenta, no se factura |
| Seguros y productos vinculados | 10-40 €/mes | Fuera de la cuota, en un recibo aparte |
| Comisiones periódicas | 0-5 €/mes | En el cuadro de comisiones |
| Amortización anticipada | 0,5-1 % del capital | Solo si cancelas antes, pero conviene saberlo ya |
Los tres primeros reducen lo que recibes. Los tres últimos aumentan lo que pagas. Ambos efectos cuentan igual, y por eso la cuota se queda tan corta como medida del precio.
El cálculo, con un ejemplo completo
Préstamo de 12.000 € a 48 meses, TIN 7,5 %. Comisión de apertura del 1,5 % (180 €), comisión de gestión de 90 € y un seguro de protección de pagos de 18 €/mes que la entidad ofrece como “opcional pero recomendable”.
Paso 1. Lo que devuelves. La cuota es de 290,15 €. En 48 meses son 13.927,05 €.
Paso 2. Lo que te ingresan. 12.000 € menos 180 € de apertura y 90 € de gestión: 11.730 €.
Paso 3. La resta. 13.927,05 − 11.730 = 2.197,05 €. Ese es el coste real sin el seguro.
Paso 4. Lo que se paga aparte. El seguro son 18 € × 48 = 864 €. Coste total con seguro: 3.061,05 €.
| Sin seguro | Con seguro | |
|---|---|---|
| Recibes | 11.730 € | 11.730 € |
| Pagas | 13.927 € | 14.791 € |
| Coste real | 2.197 € | 3.061 € |
| TAE efectiva | 9,04 % | 12,54 % |
El préstamo se anuncia al 7,5 %. Sin el seguro cuesta un 9,04 %, y con él, un 12,54 %. Cinco puntos entre lo anunciado y lo real, y el seguro solo aporta 3,5 de esos cinco. El resto lo ponen dos comisiones que ni siquiera se ven porque no se pagan: se descuentan.
Cómo lo calculas tú en dos minutos
No hay fórmula cerrada para la TAE: es el tipo que iguala el valor actual de lo que recibes con el de todo lo que pagas, y se despeja por iteración. En una hoja de cálculo:
- Anota el importe neto que te ingresan (nominal menos comisiones descontadas).
- Anota la cuota y el número de cuotas. Si hay seguro vinculado, súmalo a la cuota.
=TASA(nº de cuotas; -cuota; importe neto)→ tipo mensual.=(1+tipo mensual)^12-1→ TAE.
Comprobación con el ejemplo: =TASA(48; -290,15; 11730) da 0,00724 mensual, que anualizado son 9,04 %. Con el seguro, =TASA(48; -308,15; 11730) da 12,54 %.
Si tu resultado difiere del que publica la entidad en más de una décima, pregunta qué han incluido. Casi siempre aparece un gasto que no estaba en la conversación.
Los cuatro errores que más caros salen
Comparar por cuota. Una cuota baja casi siempre es un plazo largo, y el plazo es lo que multiplica los intereses. El mismo capital al mismo tipo cuesta el doble a ocho años que a cuatro.
Comparar por TIN. El TIN ignora las comisiones. Dos préstamos con el mismo TIN pueden diferir en varios puntos de coste efectivo, y una oferta con TIN más bajo puede ser la cara. El caso concreto está en diferencia entre TIN y TAE.
Olvidar lo que se paga fuera de la cuota. Los seguros voluntarios no entran en la TAE por definición legal, pero sí en tu bolsillo. Pide siempre las dos ofertas: con vinculación y sin.
No mirar el importe neto. Es la cifra que decide el precio y la que menos se comprueba. Si te descuentan 500 € de un préstamo de 10.000 €, estás pagando intereses de 10.000 sobre un dinero de 9.500.
Qué exigir por escrito antes de firmar
- La información precontractual normalizada con TAE y ejemplo representativo. En crédito al consumo es un derecho, no una cortesía.
- El cuadro de amortización completo, cuota a cuota, donde se comprueba que la aritmética cuadra.
- El importe neto que se ingresa en cuenta, no solo el nominal concedido.
- La TAE con y sin productos vinculados, para saber cuánto cuesta la “rebaja” del tipo.
- La comisión de amortización anticipada, con su tope legal: en crédito al consumo, el 1 % del capital reembolsado si queda más de un año y el 0,5 % si queda menos, y nunca por encima de los intereses que habrías pagado en el periodo restante.
Para operaciones con garantía hipotecaria el reparto de gastos lo fija la ley y cambia bastante el cálculo: está en gastos de una hipoteca. Y si lo que estás comparando es una línea de crédito, el coste no se calcula igual porque depende de tu patrón de disposición: cómo se calcula ahí.
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