Préstamo con coche como aval vs empeño de coche: diferencias, costes y cuándo elegir cada uno

¿Necesitas liquidez y estás valorando usar tu coche? En el mercado español conviven dos fórmulas que a menudo se confunden: el préstamo con coche como aval y el empeño de coche. Aunque ambos utilizan el vehículo como garantía, funcionan de forma distinta, implican costes diferentes y conllevan riesgos no equivalentes.

En esta guía práctica comparamos ambas opciones con ejemplos numéricos, pasos para tramitarlas y señales para elegir con criterio. Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad.

Qué significa avalar un préstamo con tu coche

Un préstamo con coche como aval es un crédito con garantía real sobre tu vehículo. En términos legales suele articularse como prenda sin desplazamiento o hipoteca mobiliaria, de forma que sigues siendo propietario y normalmente puedes seguir usando el coche, pero si incumples, el prestamista puede ejecutar la garantía y quedarse con él.

Cómo funciona legalmente

• Se firma un contrato de préstamo y de constitución de garantía real (prenda/hipoteca mobiliaria).
• La carga se inscribe en el Registro de Bienes Muebles para que sea oponible a terceros.
• Mientras pagues, mantienes el uso; si dejas de pagar, el prestamista puede ejecutar la garantía.

Importante: si tu coche tiene una reserva de dominio pendiente (muy habitual cuando lo financiaste con el concesionario), no podrás usarlo como aval hasta cancelarla e inscribir la liberación.

Requisitos típicos

• Vehículo en propiedad y libre de cargas (sin reservas de dominio ni embargos).
• Antigüedad limitada (frecuente: menos de 10–12 años), ITV y seguro al día.
• Ingreso mínimo y/o estabilidad (nómina, pensión o facturación si eres autónomo).
• Tasación del vehículo; el importe suele estar entre el 30% y el 60% del valor venal.

Costes orientativos

• Interés nominal (TIN) y TAE: en capital privado, suele ser inferior al empeño a igualdad de perfil y riesgo, aunque más alto que un préstamo bancario estándar.
• Comisiones de apertura, tasación e inscripción en registro.
• Sin gastos de depósito, porque no dejas el coche.

Para comparar precios, recuerda que la TAE incluye interés y comisiones. Si no tienes claro la diferencia entre TIN y TAE, repasa esta guía: diferencias entre TIN y TAE.

Qué es el empeño de coche

En el empeño de coche obtienes dinero dejando tu vehículo en garantía en poder de la entidad de empeño. Puedes perder la posesión durante el préstamo (depósito) o, en la variante con uso, sigues conduciendo pagando una cuota adicional por «custodia» o «alquiler».

Modalidades principales

• Empeño con depósito: entregas el coche y se guarda en campa/parking. No puedes usarlo hasta que canceles el préstamo.
• Empeño con uso: sigues conduciendo, pero suele añadirse un coste mensual extra y dispositivos de localización o inmovilización.

Costes y comisiones frecuentes

• Interés mensual elevado (la TAE puede ser alta por comisiones añadidas).
• Gastos de tasación y apertura.
• Coste de depósito/parking si no usas el coche, o cuota de uso si lo mantienes.

Ventajas e inconvenientes

• Ventajas: liquidez rápida, requisitos de solvencia menos exigentes, alternativa cuando no hay nómina.
• Inconvenientes: coste total superior al aval con coche, riesgo de perder el vehículo con facilidad si incumples, y coste extra por depósito o uso.

Si no tienes claro el encaje legal dentro de las garantías con bienes, puedes ampliar el marco en: préstamos con deuda garantizada (vehículo o joyas).

Comparativa rápida: aval de coche vs empeño de coche

Ejemplos numéricos (orientativos)

Estos cálculos son aproximados y sirven solo para comparar órdenes de magnitud. Las condiciones reales dependen de tu perfil y de la entidad.

Ejemplo 1: 5.000 € a 24 meses con coche como aval

• Importe: 5.000 €
• TIN: 14,0% | TAE: 16,5% (incluye apertura del 2%)
• Cuota mensual aproximada: 240 €
• Total pagado: 240 € x 24 = 5.760 €
• Coste total estimado: 760 €

Sin depósito ni cuotas de uso porque mantienes el coche. Revisa el contrato para confirmar comisiones de cancelación o amortización anticipada.

Ejemplo 2: 5.000 € a 12 meses en empeño con depósito

• Importe: 5.000 €
• TIN: 24,0% | TAE: 29,0% (por comisiones)
• Cuota mensual de préstamo: ~470 €
• Depósito/parking: 80 €/mes
• Pago mensual total: 470 € + 80 € = 550 €
• Total 12 meses: 6.600 €
• Coste total estimado: 1.600 €

Si fuese empeño con uso, el recargo mensual por «uso» podría sustituir al de depósito, con importes similares o superiores según la entidad.

Pasos para tramitar cada opción

Préstamo con coche como aval

1. Pre-chequeo del vehículo: comprueba que no tiene cargas. Si hay reserva de dominio, cancélala antes.
2. Tasación: la entidad valorará tu coche (marca, modelo, año, km, estado, ITV, siniestros).
3. Estudio de solvencia: ingresos, estabilidad, deudas previas.
4. Contrato y garantía: firma del préstamo y constitución de prenda/hipoteca mobiliaria; inscripción registral.
5. Desembolso: recepción de fondos.

Para profundizar en requisitos y pasos, revisa: cómo conseguir un préstamo con el aval de tu coche.

Empeño de coche

1. Tasación del vehículo e importe máximo financiable.
2. Elección de modalidad: depósito sin uso o empeño con uso.
3. Contrato: revisa TAE, comisiones, coste de depósito/uso, penalizaciones y proceso de liquidación.
4. Entrega o instalación: dejas el coche (depósito) o instalan dispositivos y precintos (uso) y aportas documentación (permiso circulación, ITV, seguro).
5. Desembolso: ingreso de fondos, normalmente rápido.

Riesgos y precauciones clave

• TAE real: no te quedes en el TIN. Compara TAE y suma costes de depósito/uso. Te ayudará esta guía sobre TIN vs TAE.
• Cláusulas: ojo a aperturas, estudios, penalizaciones por mora y comisiones por cancelación. Amplía en la letra pequeña de los préstamos.
• Rescate del vehículo: en empeño, el coche puede venderse con rapidez si incumples. En aval con coche, ejecutan la garantía tras impago. Entiende el proceso y plazos.
• Impago: además de perder el coche, podrían reclamar deuda pendiente si el valor de subasta no cubre lo adeudado. Lee: consecuencias legales de no pagar un préstamo.
• Fraudes o malas prácticas: desconfía de adelantos por «tasas» sin contrato o sin visitas al coche. Recoge por escrito todo lo acordado; inventaria daños y accesorios antes de un depósito.
• Seguro e ITV: imprescindibles; en depósito, verifica responsabilidades en caso de daños.

¿Qué opción te conviene?

• Elige aval con coche si buscas un coste más ajustado, mantener el uso del vehículo y puedes cumplir cuotas en plazos de 12–60 meses. Requiere coche libre de cargas y cierto nivel de solvencia.
• Elige empeño si priorizas liquidez inmediata y no cumples solvencia para un préstamo con aval, asumiendo un coste mayor y la posibilidad de dejar el coche en depósito o pagar por su uso.
• Si el coche es imprescindible para trabajar o cuidar de tu familia, pondera el riesgo: un impago te deja sin vehículo. Puede haber alternativas más adecuadas.

Checklist antes de firmar

• Tu coche está libre de cargas y conoces su valor venal.
• Has comparado TAE y coste total (incluye depósito/uso en empeño).
• Entiendes las penalizaciones por mora y los gastos de cancelación.
• En empeño con depósito: inventario del estado del coche y responsabilidades por daños.
• En aval: confirmación de inscripción registral de la garantía y copia del contrato.
• Plan realista de pagos y colchón para imprevistos.

Errores comunes a evitar

• Intentar avalar con un coche con reserva de dominio vigente.
• Fijarse solo en el TIN y obviar comisiones y gastos recurrentes.
• No comparar el coste del depósito frente al de la modalidad con uso.
• Entregar el coche sin contrato claro, sin inventario o sin copia.
• Subestimar el impacto de un impago sobre tu movilidad y finanzas.

Alternativas si tu coche no cumple o no quieres arriesgarlo

• Revisar un préstamo personal convencional si tu perfil lo permite.
• Valorar una línea de crédito para disponer solo de lo necesario y pagar intereses por lo utilizado.
• Si necesitas importes mayores y tienes vivienda, estudiar un préstamo con garantía hipotecaria (más barato que el auto, pero con riesgo sobre la casa).
• Reducir la necesidad de financiación: aplazar gastos, refinanciar préstamos existentes o negociar mejores condiciones.

Conclusión

Usar el coche para conseguir financiación puede ser útil, pero no es una decisión trivial. Si puedes mantener el uso y buscas coste más contenido, el préstamo con coche como aval suele ser la vía. Si tu prioridad es liquidez inmediata y aceptas un coste mayor, el empeño (con o sin uso) puede encajar. En cualquier caso, calcula la TAE real, lee la letra pequeña y ten un plan de pagos sostenible.

Para profundizar, puedes ampliar con estas lecturas complementarias: cómo conseguir un préstamo con el aval de tu coche, préstamos con deuda garantizada y la letra pequeña de los préstamos.