Usar tu moto como aval puede abrirte la puerta a financiación cuando un préstamo personal estándar no encaja o sale caro. Pero el mercado no es homogéneo: ¿te interesa acudir a tu banco o a un prestamista de capital privado? En esta guía comparo ambas vías con números, costes habituales y riesgos, para que elijas con criterio.
- Banco vs capital privado con aval de moto: qué puedes esperar
- Requisitos y viabilidad según tu perfil
- En bancos
- En capital privado
- Cuánto te prestan realmente con una moto como aval
- Costes: TIN, TAE y comisiones (con números)
- Ejemplos numéricos simplificados
- Plazos, amortización y flexibilidad
- Documentación y tiempos para tramitar bien
- Documentación típica
- Tiempos orientativos
- Cuándo elegir banco y cuándo capital privado
- Te encaja mejor el banco si…
- Te encaja mejor el capital privado si…
- Riesgos reales y cómo reducirlos
- Pasos para tramitar con capital privado sin sorpresas
- Alternativas si la moto no basta
Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad antes de firmar. La financiación con prenda conlleva riesgos: si no pagas, puedes perder el vehículo.
Banco vs capital privado con aval de moto: qué puedes esperar
La gran diferencia no está solo en el tipo de interés. Cambian la disponibilidad real, cuánto te prestan, los requisitos y la rapidez del trámite.
| Aspecto | Banco | Capital privado |
|---|---|---|
| Disponibilidad | Limitada. Pocas entidades aceptan prenda sobre moto en consumo; más habitual en financieras vinculadas a vehículos. | Alta. Es un producto típico del sector, con foco en resolución rápida. |
| ASNEF | Generalmente no aceptan. | Algunas firmas sí, con TAE mayor y mayores garantías. |
| LTV (porcentaje sobre valor) | 30%–60% del valor de mercado/tasación (cuando lo ofrecen). | 35%–65% del valor neto; casos puntuales hasta 70% con motos muy líquidas. |
| TIN orientativo | 7%–12% anual. | 15%–28% anual. |
| Comisiones | Apertura 0%–2%; pocas más. | Apertura/estudio 2%–6% total; a veces comisión de disponibilidad si es línea. |
| Plazos | 12–48 meses. | 6–36 meses (más cortos de media). |
| Documentación | Más exhaustiva: ingresos, estabilidad laboral, CIRBE, extractos. | Más flexible: foco en valor de la moto y viabilidad de pago. |
| Velocidad | 5–15 días (si hay prenda registrada). | 24–72 h desde expediente completo. |
| Costes externos | Tasación/valoración, notaría y Registro de Bienes Muebles (RBM). | Idem, más gestoría ágil; a veces incluidos en comisión. |
| Seguro exigido | Puede exigir seguro y, a veces, endoso. | Habitual exigir seguro vigente y endoso a favor del acreedor. |
Si necesitas entender el producto de base antes de comparar, repasa qué cubre un préstamo con moto como aval y su variante en formato crédito en línea de crédito con moto como aval.
Requisitos y viabilidad según tu perfil
En bancos
- Ingresos estables y ratio de endeudamiento (DTI) por debajo del 35%–40% tras sumar la nueva cuota.
- Sin incidencias en ASNEF ni otras bases de morosidad; control de CIRBE.
- Titularidad de la moto, libre de cargas y con ITV y seguro en vigor.
- Volumen: las entidades prefieren operaciones de importe algo mayor (p. ej., ≥ 5.000 €) y motos con mercado líquido.
En capital privado
- Pueden aceptar ASNEF si el resto del expediente es sólido (mayor coste y prudencia).
- Valoran la moto como garantía principal; exigen prenda sin desplazamiento en el Registro de Bienes Muebles.
- Más flexibilidad laboral (temporales, autónomos) si hay ingresos trazables y cuota asumible.
- Procesos rápidos con gestoría para tasación/valorización y endoso del seguro.
Si estás en ficheros y te ofrecen dinero “sin mirar nada”, desconfía. Revisa este checklist de prestamistas privados serios y evita propuestas tipo “capital privado con ASNEF sin aval” que esconden fraudes.
Cuánto te prestan realmente con una moto como aval
La clave es el LTV (loan-to-value): porcentaje del valor de la moto que el prestamista está dispuesto a financiar.
- Banco: si aceptan prenda sobre moto, mueven LTV del 30%–60% del valor de mercado/tasación, según marca, edad, kilometraje y liquidez.
- Capital privado: LTV típico del 35%–65%. Motos premium, recientes y con mercado dinámico pueden acercarse al tope.
Ejemplos orientativos:
- Moto valorada en 5.000 €: banco 2.000–3.000 €; capital privado 2.000–3.250 €.
- Moto valorada en 12.000 €: banco 4.000–7.000 €; capital privado 4.200–7.800 €.
En motos eléctricas, los criterios dependen mucho del estado y propiedad de la batería (propiedad vs alquiler). Profundiza en particularidades en moto eléctrica como aval.
Costes: TIN, TAE y comisiones (con números)
En un préstamo o crédito con prenda de moto confluyen dos bloques de costes:
- Financieros: TIN/TAE, comisiones de apertura/estudio, disponibilidad si es línea de crédito.
- Externos: tasación o valoración, notaría y Registro de Bienes Muebles, gestoría y posible endoso del seguro.
| Concepto | Banco (rango habitual) | Capital privado (rango habitual) |
|---|---|---|
| TIN | 7%–12% | 15%–28% |
| TAE (según comisiones) | 8%–15% | 20%–35%+ |
| Comisión de apertura | 0%–2% | 2%–6% (puede agrupar estudio) |
| Tasación/valoración | 50–120 € | 50–150 € |
| Notaría + Registro (RBM) | 120–250 € | 150–300 € |
| Gestoría | 0–120 € | 60–150 € |
| Seguro (endoso) | Puede exigirse | Habitual endoso a favor del acreedor |
Recuerda: la TAE integra intereses y comisiones en términos anuales. En líneas de crédito, la TAE real depende del uso medio (no es lo mismo disponer 10% que 100% del límite). Si estás valorando una línea, te ayudará esta guía para calcular su coste real.
Ejemplos numéricos simplificados
Supongamos dos opciones para un préstamo de 3.000 € con prenda de moto, sin seguros añadidos y con costes externos medios. Cálculos orientativos:
- Banco: 3.000 € a 36 meses, TIN 8,5%, comisión de apertura 1% (30 €). Cuota aproximada: 95 €/mes. Intereses totales: ~ 420 €. Costes externos: ~ 220 €. Coste total a pagar: ~ 3.670 € (TAE aproximada 10%–12% según cierre de gastos).
- Capital privado: 3.000 € a 24 meses, TIN 18%, apertura + estudio 5% (150 €). Cuota aproximada: 150 €/mes. Intereses totales: ~ 588 €. Costes externos: ~ 250 €. Coste total a pagar: ~ 3.988 € (TAE aproximada 24%–28%).
Nota: Son números orientativos para comparar órdenes de magnitud. La TAE variará por comisiones exactas, calendario, día de firma, si hay líneas con comisión de disponibilidad, etc.
Plazos, amortización y flexibilidad
- Plazos: el banco tiende a 24–48 meses; en capital privado dominan 6–36 meses para mantener el riesgo acotado.
- Amortización anticipada: por ley, las comisiones máximas son limitadas en préstamos al consumo; en capital privado, revisa bien el contrato (0,5%–1% habitual según plazo restante).
- Carencia: rara en banco para prenda de moto; ocasional en capital privado (eleva coste total).
- Renovaciones: más comunes en líneas de crédito que en préstamos. Si esa es tu idea, valora una línea pignorada o de aval de moto y su renovación anual.
Documentación y tiempos para tramitar bien
Documentación típica
- DNI/NIE, certificado de titularidad de cuenta y extractos recientes.
- Justificantes de ingresos: nóminas y vida laboral, o declaraciones y recibos de autónomo.
- Permiso de circulación, ficha técnica, ITV y recibo del seguro vigente de la moto.
- Fotos del vehículo y kilometraje; a veces revisión o peritaje.
- En la firma: escritura de prenda sin desplazamiento y su inscripción en el Registro de Bienes Muebles.
Tiempos orientativos
- Banco: 5–15 días por validaciones internas y coordinación notaría/registro.
- Capital privado: 24–72 h desde expediente completo; el registro puede inscribirse después con cláusula de eficacia.
Cuándo elegir banco y cuándo capital privado
Te encaja mejor el banco si…
- Tienes ingresos estables, DTI sano y no estás en ficheros de morosidad.
- No te corre prisa extrema y priorizas coste bajo sobre rapidez.
- Tu moto es reciente, con buen mercado, y la entidad ofrece este producto.
Te encaja mejor el capital privado si…
- Necesitas resolver en 24–72 h y asumes un coste mayor.
- Estás en ASNEF o tu perfil bancario es débil, pero la moto compensa como garantía.
- El banco no te ofrece prenda sobre moto pero sí hay interés en el canal privado.
Si quieres ver la lógica de comparación aplicada al coche (mercado con más oferta y referencias), te puede ayudar este análisis: banco vs capital privado con coche como aval.
Riesgos reales y cómo reducirlos
- Ejecución de la prenda: si impagas y el retraso es grave, pueden ejecutar y adjudicarse la moto. Evita llegar a ese punto negociando antes.
- Seguro y endoso: un siniestro sin coberturas adecuadas puede dejarte sin vehículo y con deuda. Mantén el seguro al día y entiende el endoso.
- Costes totales: suma TAE + gastos externos. Compara ofertas con TAE y no solo TIN.
- Fraudes: desconfía de anticipos por adelantado y contratos opacos. Usa el checklist de prestamistas privados serios.
Pasos para tramitar con capital privado sin sorpresas
- Prepara el expediente: documentación personal y de la moto (ITV/seguro en vigor), fotos y número de bastidor.
- Obtén una valoración realista (no precio de anuncio). El LTV se aplica sobre valor neto.
- Pide oferta por escrito con TIN, TAE, comisiones y desglose de gastos externos.
- Firma en notaría la prenda sin desplazamiento e inscribe en RBM. Verifica plazos y responsabilidades.
- Plan de pagos realista: cuota que quepa en tu DTI. Si prevés tensiones, acuerda amortizaciones parciales o plazo más largo.
Alternativas si la moto no basta
- Línea de crédito con moto: te puede dar flexibilidad si solo necesitas tramos de liquidez. Ver cómo tramitarla.
- Combinar garantías (avales personales o más de un vehículo) para mejorar límite/coste. Mira cómo hacerlo bien en combinar garantías en una línea de crédito.
- Préstamo personal sin aval: si tu scoring lo permite, puede salir más barato y evitar el riesgo sobre el vehículo.
Conclusión: si el banco lo ofrece y cumples perfil, suele ser la opción más barata. Cuando el banco no llega o necesitas rapidez, el capital privado puede ser útil con un coste mayor. Sea cual sea tu caso, pide TAE, desglose de gastos y no firmes nada que no entiendas.