El préstamo con el coche como aval suele instrumentarse mediante una prenda sin desplazamiento: sigues usando el vehículo, pero queda afecto al pago. ¿Qué ocurre si te retrasas o dejas de pagar? No se llevan el coche al día siguiente, pero los costes y los plazos legales corren en tu contra si no reaccionas.
- El cronograma tras el primer impago: qué suele pasar de 0 a 90 días
- Vencimiento anticipado: cuándo pueden exigir todo lo pendiente
- Cómo funciona la ejecución de la prenda sin desplazamiento del coche
- 1) Requerimiento fehaciente y acreditación del impago
- 2) Tramitación ante notario o juzgado y anotaciones
- 3) Depósito o retirada del vehículo
- 4) Subasta y adjudicación
- ¿Basta con que se queden el coche? Responsabilidad personal y deuda remanente
- Costes que pueden sumarse
- Ejemplo práctico: tres cuotas impagadas y vencimiento
- Cómo actuar a tiempo: 7 vías para evitar la ejecución (y sus costes)
- Documentos y pruebas que debes guardar
- Mitos y realidades
- Checklist rápido si ya llevas 2 cuotas impagadas
En esta guía te explico, de forma práctica, el cronograma de impago, cómo funciona la ejecución de la prenda, qué deuda puede quedar incluso vendiendo el coche y las vías reales para evitar el peor escenario.
El cronograma tras el primer impago: qué suele pasar de 0 a 90 días
Cada contrato fija sus reglas, pero en la práctica el camino es parecido. Ten en cuenta que puedes acumular comisiones, intereses de demora y, llegado el caso, costes de ejecución. Si quieres una visión de costes habituales al contratar, revisa los costes ocultos en préstamos con coche como aval.
| Día | Qué puede pasar | Coste orientativo |
| 0–15 | Retraso simple. Recordatorios por SMS/llamada/email. | Interés remuneratorio prorrateado; sin comisión todavía. |
| 15–30 | Devengo de intereses de demora sobre la cuota vencida. | Según contrato; legalmente deben ser proporcionados. |
| 30–60 | Posible comisión por reclamación de posiciones deudoras y burofax o requerimiento. | Fija (p. ej., 20–40 €) si está prevista y se acredita la gestión. |
| 60–90 | Requerimiento fehaciente. Riesgo de vencimiento anticipado de todo el préstamo. | Más demora + posible inicio de gastos pre-ejecución. |
Sobre intereses de demora y su límite, consulta cómo calcularlos y cuándo son reclamables en intereses de demora en préstamos y créditos al consumo.
Vencimiento anticipado: cuándo pueden exigir todo lo pendiente
El contrato puede prever que, con cierto número de cuotas impagadas y previo requerimiento, el prestamista declare vencido el préstamo y reclame todo el saldo. Hay reglas y límites. Si te lo notifican, verifica que se ha hecho conforme a derecho. Tienes una guía útil sobre este punto en vencimiento anticipado: cuándo puede aplicarlo el banco y cómo defenderte.
Cómo funciona la ejecución de la prenda sin desplazamiento del coche
Si persiste el impago y se declara el vencimiento, el acreedor puede activar la vía ejecutiva sobre la prenda. El esquema típico es:
1) Requerimiento fehaciente y acreditación del impago
Antes de ejecutar, deben requerirte adecuadamente (burofax/notarial). Conserva todo. Si hay error en cuantías o forma, puedes oponerte.
2) Tramitación ante notario o juzgado y anotaciones
La prenda sin desplazamiento suele constar en el Registro de Bienes Muebles. Para ejecutar, se formaliza el impago y se solicita la venta en pública subasta del vehículo. En algunos casos se pedirá el depósito del coche.
3) Depósito o retirada del vehículo
No siempre retiran el coche de inmediato, pero si hay riesgo de deterioro o fuga, pueden requerir su depósito y usar grúa. Esto genera gastos (traslado y guarda) que se suman a la deuda.
4) Subasta y adjudicación
El coche se subasta. Si nadie puja, pueden adjudicárselo por valor de tasación o porcentaje pactado. El resultado se imputa a la deuda; si no cubre el total, sigues debiendo la diferencia.
Si estás pensando en vender el coche para evitar líos, recuerda que la prenda lo impide hasta cancelar la carga. Mira qué pasos seguir y cuánto cuesta en ¿puedo vender mi coche si está como aval en un préstamo? y el procedimiento de cancelación de prenda sin desplazamiento.
¿Basta con que se queden el coche? Responsabilidad personal y deuda remanente
No. La prenda es una garantía adicional. Si el valor del coche (tras gastos) no cubre el total, el resto queda como deuda personal y podrán reclamarla por las vías ordinarias (embargos sobre cuentas, nómina, etc.).
Costes que pueden sumarse
- Intereses de demora desde el primer impago.
- Comisión por reclamación (si procede y se justifica).
- Honorarios de notaría, tasas, gestoría/registro.
- Grúa y depósito (si hay retirada del vehículo).
- Costes de subasta y, en su caso, abogados/procuradores.
Evitar que estos costes se acumulen es clave. Actuar en los primeros 30–60 días marca la diferencia.
Ejemplo práctico: tres cuotas impagadas y vencimiento
Supón un préstamo de 6.000 € a 36 meses, TIN 19% (TAE aprox. 20,7%) y comisión de apertura del 2%. Cuota aproximada: 217 €.
- Tras 1 cuota impagada (217 €): devenga demora (p. ej., +2–4 puntos sobre el TIN, según contrato). Si hay comisión de reclamación, podría cargarse a partir de 30 días (p. ej., 30 €).
- A los 60 días: acumulas 2 cuotas (434 €) + demora + posible segunda comisión. Te envían requerimiento.
- A los 90 días: el prestamista declara el vencimiento anticipado. Reclama saldo pendiente (≈ 5.200–5.400 € según amortización) + demoras + comisiones. Inicia ejecución de prenda.
Si el coche se subasta por 3.800 € y los gastos de ejecución son 600 €, la imputación neta (3.200 €) puede no cubrir toda la deuda. El resto seguiría exigible.
Recuerda: son números orientativos. Las cuantías reales dependen del contrato y la ejecución. Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con la entidad.
Cómo actuar a tiempo: 7 vías para evitar la ejecución (y sus costes)
- Pide una solución temprana: aplazamiento, cambio de fecha de cargo o fraccionamiento del atrasado. Si se formaliza por escrito, mejor.
- Carencia o ampliación de plazo: reduce la cuota a cambio de pagar más intereses en total. Compara con otras vías en carencia vs ampliar plazo vs reunificar deudas.
- Novación del préstamo personal: renegocia TIN, plazo o comisiones. Pasos y costes en novación de un préstamo personal.
- Aporta garantías para mejorar el perfil: un avalista solvente o garantías combinadas pueden evitar el vencimiento (ojo: añaden riesgo al avalista).
- Refinancia a un producto más barato o unifica deudas. Si vas a usar el coche como parte del plan, mira límites y riesgos en reunificación con aval de coche.
- Vende el coche de forma ordenada y cancela la prenda para cortar intereses y costes. Proceso en el enlace a cancelación de prenda indicado arriba.
- Si la insolvencia es general, valora la Ley de Segunda Oportunidad. Tiene requisitos y efectos a largo plazo.
Documentos y pruebas que debes guardar
- Requerimientos (emails, burofax, SMS) y justificantes de pago.
- Contrato, anexos y tasación del coche.
- Póliza de seguro y endoso si se exigió. Si hay siniestro, la cobertura y el beneficiario importan: revisa el seguro del coche en un préstamo con coche como aval.
- Estado del vehículo (fotos) si te requieren depósito.
Mitos y realidades
- “Mañana se llevan el coche”: no sin requerimientos y pasos previos. Actúa antes de 60–90 días.
- “Si me quitan el coche, ya está todo pagado”: falso. Si el valor no cubre, queda remanente.
- “Cambio el titular y me libro”: la prenda impide una transmisión válida. Diferencias con reserva de dominio en reserva de dominio vs prenda sin desplazamiento.
Checklist rápido si ya llevas 2 cuotas impagadas
- Solicita por escrito un plan de regularización con fecha y cuantías claras.
- Pide detalle de intereses y comisiones cargados y su base de cálculo.
- Valora una novación o alternativa (carencia / ampliación de plazo) y compárala.
- Si el impago es inevitable, evita la ejecución vendiendo el coche y cancelando la prenda de forma ordenada.
- Guarda toda la correspondencia y considera apoyo profesional si hay vencimiento anticipado.
Aviso de riesgos: el impago puede generar costes significativos, pérdida del vehículo y embargos. No firmes acuerdos que no entiendas. Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con la entidad.