Al contratar un préstamo personal o una hipoteca, muchas entidades ofrecen (o sugieren con insistencia) un seguro de protección de pagos. Promete cubrir cuotas si pierdes el empleo o sufres una incapacidad temporal. Pero, ¿qué cubre de verdad?, ¿cuánto cuesta?, ¿sube la TAE si financias la prima?, ¿cuándo merece la pena y cuándo no?
- Qué es el seguro de protección de pagos (SPP)
- Tipos habituales
- ¿Es obligatorio contratarlo?
- Qué cubre realmente y durante cuánto tiempo
- Exclusiones frecuentes
- Cómo se paga el seguro y su impacto en la TAE del préstamo
- Ejemplo numérico 1: prima única financiada
- Ejemplo numérico 2: prima periódica
- Cuándo puede compensar y cuándo no
- Puede compensar
- Puede no compensar
- Alternativas a considerar antes de contratar
- Checklist antes de firmar un seguro de pagos
- Comprende el producto
- Comprueba elegibilidad
- Haz números
- Negocia y documenta
- Cómo reclamar o usar la cobertura
- ¿Y si ya firmé un seguro que no quiero?
- Errores comunes al contratar seguros de pagos
- Resumen y decisión práctica
En esta guía práctica explicamos con lenguaje claro cómo funcionan estos seguros, sus exclusiones más frecuentes, su impacto real en el coste del crédito y cómo decidir, con números, si te conviene. Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad.
Qué es el seguro de protección de pagos (SPP)
El seguro de protección de pagos es una póliza que, bajo ciertas circunstancias (desempleo involuntario, incapacidad temporal por accidente o enfermedad, fallecimiento o invalidez permanente en pólizas más completas), asume durante un tiempo limitado el pago de tus cuotas del préstamo.
Tipos habituales
- Desempleo (trabajadores por cuenta ajena): cubre cuotas si eres despedido de forma involuntaria.
- Incapacidad temporal (autónomos y asalariados): cubre cuotas si estás de baja médica por accidente o enfermedad.
- Vida e invalidez permanente: amortiza la deuda en caso de fallecimiento o invalidez total permanente (a veces es una póliza separada).
¿Es obligatorio contratarlo?
Para préstamos personales, no es obligatorio por ley. La entidad puede ofrecerlo o vincular un descuento comercial en el tipo de interés, pero debes poder contratar el préstamo sin el seguro (puede que a un tipo algo mayor). Para hipotecas, la Ley de Crédito Inmobiliario limita las ventas vinculadas y garantiza que puedas aportar pólizas alternativas equivalentes. En cualquier caso, nadie puede obligarte a contratar con su aseguradora concreta si presentas un seguro equivalente.
Antes de firmar, revisa siempre la letra pequeña del préstamo, especialmente las condiciones de bonificación vinculadas a seguros y cómo afectan al coste total.
Qué cubre realmente y durante cuánto tiempo
La cobertura varía por compañía. Lo más habitual:
- Cuotas mensuales cubiertas hasta un máximo de 12 meses por siniestro, y un límite total durante toda la vida del préstamo (p. ej., 24 meses).
- Carencia inicial: no cubre siniestros ocurridos en los primeros 30–90 días desde la contratación.
- Periodo de franquicia: desde que sucede el siniestro hasta que empieza a pagar el seguro (p. ej., 30 días).
Exclusiones frecuentes
- Desempleo voluntario o fin de contrato temporal previsto.
- Despidos disciplinarios procedentes o ERE/Ett según condiciones.
- Autónomos: caída de ingresos sin baja médica documentada.
- Preexistencias médicas no declaradas.
- Trabajo a tiempo parcial por debajo de cierto umbral de horas.
Lee con detalle las exclusiones. Muchos rechazos de siniestro provienen de causas excluidas o falta de documentación.
Cómo se paga el seguro y su impacto en la TAE del préstamo
Hay dos formas habituales de pago, que afectan distinto al coste real del crédito:
| Modalidad de prima | Cómo se cobra | Impacto en el préstamo | Ventajas / Inconvenientes |
|---|---|---|---|
| Prima única financiada | Se suma al capital del préstamo el día 1 | Aumenta el capital prestado y los intereses; eleva la TAE | Cuota única; pero pagas intereses sobre el seguro |
| Prima periódica | Pago mensual/trimestral separado | No aumenta el capital del préstamo | Más transparente; puedes cancelar sin afectar al préstamo |
Ejemplo numérico 1: prima única financiada
Préstamo personal de 10.000 € a 48 meses con TIN 7,5% (TAE 7,76% aprox.). La aseguradora propone una prima única del 6% del capital (600 €), financiada dentro del préstamo.
- Capital financiado: 10.600 €
- Cuota sin seguro (10.000 €): ~241,48 €/mes
- Cuota con seguro (10.600 €): ~256,37 €/mes
- Diferencia de cuota: +14,89 €/mes
- Intereses totales sin seguro: ~1.591 €
- Intereses totales con seguro: ~1.685 €
- Coste real del seguro: 600 € de prima + ~94 € de intereses extra = 694 €
La TAE efectiva del paquete préstamo+seguro financiado sube respecto a la TAE inicial. Para una comparación rigurosa usa la TAE global del contrato o calcula el coste total (TAE, intereses y comisiones).
Ejemplo numérico 2: prima periódica
Mismo préstamo, pero la prima se cobra mensualmente a 9 €/mes durante 48 meses.
- Cuota del préstamo: ~241,48 €/mes (no varía)
- Prima mensual del seguro: 9 €
- Pago total adicional: 9 € × 48 = 432 €
En este caso, el coste es menor y no pagas intereses por financiar la prima, aunque la cobertura puede diferir. Compara siempre coberturas y coste por modalidad.
Cuándo puede compensar y cuándo no
Puede compensar
- Trabajadores con alta exposición a ciclos sectoriales o con poca red de seguridad (ahorro inferior a 3–6 meses).
- Familias muy ajustadas donde 3–6 cuotas sin ingreso supondrían impago.
- Préstamos con cuotas elevadas respecto a ingresos (DTI alto), aunque conviene revisar antes tu ratio de endeudamiento.
Puede no compensar
- Tienes fondo de emergencia de 6–12 meses de gastos.
- Contrato indefinido estable y baja probabilidad de despido.
- El seguro es de prima única financiada con coste alto y sube demasiado la TAE.
- Autónomos con coberturas demasiado limitadas para su actividad.
Alternativas a considerar antes de contratar
- Fondo de emergencia equivalente a 3–6 cuotas del préstamo.
- Seguros independientes (vida, accidentes o baja diaria) comparados en mercado.
- Cláusulas de carencia pactadas con la entidad en caso de dificultad (temporal), entendiendo sus ventajas e inconvenientes.
- Negociar un menor tipo de interés o menos comisiones: guía para conseguir el mejor tipo.
Si llega un bache y no puedes pagar, actúa pronto. Evitar el impago sostenido previene consecuencias legales y listas de morosidad.
Checklist antes de firmar un seguro de pagos
Comprende el producto
- Pide nota informativa y condiciones generales y particulares.
- Revisa carencias, franquicias, límites de meses cubiertos y tope por siniestro.
- Confirma si la prima es única financiada o periódica, y el efecto sobre la TAE.
Comprueba elegibilidad
- Desempleo: exige contrato indefinido y antigüedad mínima; fin de obra/temporal suele excluirse.
- Autónomos: pide por escrito definición de incapacidad temporal aceptada.
- Preexistencias: declara tu historial médico; ocúltalo y pueden rechazar siniestros.
Haz números
- Calcula el coste anual del seguro (% sobre capital o cuota).
- Valora el escenario de siniestro: probabilidad × impacto.
- Compara el coste con aumentar tu fondo de emergencia.
Negocia y documenta
- Pregunta por alternativas con prima periódica o pólizas externas equivalentes.
- Solicita el TAE global del paquete con y sin seguro.
- Guarda ofertas y comunicaciones por escrito. Si detectas prácticas abusivas, revisa cómo actúa el Banco de España ante abusos.
Cómo reclamar o usar la cobertura
- Notifica a la aseguradora en cuanto ocurra el siniestro (despido, baja, etc.). Respeta plazos.
- Aporta documentación: carta de despido, vida laboral, parte de baja/alta, nóminas, contrato, etc.
- Pregunta por el estado del expediente y guarda los acuses de recibo.
- Si deniegan y discrepas, puedes recurrir al Defensor del Asegurado y, en última instancia, a la DGSFP.
Recuerda que la póliza cubre solo lo pactado. Si tu situación no encaja, negocia con la entidad medidas de alivio. Conoce cómo renegociar un préstamo.
¿Y si ya firmé un seguro que no quiero?
Al contratar un préstamo al consumo, dispones de 14 días para desistir del crédito. Si el seguro es accesorio y lo firmaste junto con el préstamo, revisa cómo ejercer el derecho de desistimiento y si puedes anular el seguro sin penalización. En pólizas de vida, suele existir un derecho de resolución en los primeros 30 días (consulta la condición específica).
Errores comunes al contratar seguros de pagos
- Asumir que cubre todo tipo de despidos o bajas sin leer exclusiones.
- Financiar una prima elevada sin calcular el incremento de TAE y el coste total.
- Contratar por descuento de tipo sin evaluar si el ahorro compensa la prima.
- Creer que es obligatorio. Si te lo imponen, pide la justificación por escrito y alternativas.
Resumen y decisión práctica
El seguro de protección de pagos puede ser útil en perfiles con alta incertidumbre laboral y poco colchón financiero. Pero su valor depende de coberturas reales, exclusiones y, sobre todo, de cómo se cobra la prima. La prima única financiada encarece el préstamo y eleva la TAE; la prima periódica es más transparente. Antes de decidir, compara ofertas, calcula el coste total y recuerda que no sustituye a un buen fondo de emergencia ni a evitar el sobreendeudamiento.
Aviso de riesgo: si no puedes afrontar las cuotas, puedes incurrir en comisiones, inclusión en ficheros de morosidad y, en su caso, ejecuciones de garantías. Revisa las consecuencias legales de no pagar y actúa a tiempo.