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Ratio DSTI

El DSTI (Debt-Service-to-Income) o ratio de servicio de la deuda es el porcentaje del ingreso neto mensual que se destina a pagar cuotas de deuda (préstamos, hipoteca, tarjetas). Es la variable más decisiva en cualquier scoring crediticio: por encima del 30-40 % la mayoría de entidades rechaza, por debajo del 25 % se aprueba habitualmente con mejor TAE. No confundir con el LTV (que mide importe respecto al valor del bien).

Actualizado · Revisado por Ignacio Peralta

Qué es exactamente el DSTI

El DSTI (Debt-Service-to-Income) o ratio de servicio de la deuda mide qué porcentaje de tu ingreso neto mensual está comprometido con el pago de cuotas de deuda. Es decir, cuánto de tu sueldo después de impuestos se va automáticamente a pagar lo que ya debes, antes de comer, pagar alquiler o ahorrar.

Es la variable más importante de cualquier scoring crediticio. La banca quiere saber cuánto margen real tienes para asumir una nueva cuota sin entrar en tensión presupuestaria, y el DSTI lo resume en una cifra.

La fórmula es directa:

DSTI (%) = (Suma de cuotas mensuales de deuda ÷ Ingreso neto mensual) × 100

Qué cuenta como “cuota de deuda”

Sí computa:

  • Cuota mensual de hipoteca o préstamo con garantía hipotecaria.
  • Cuota de préstamo personal o de financiación de vehículo.
  • Cuota mínima de tarjeta revolving o de pago aplazado.
  • Cuota de microcrédito o línea de crédito dispuesta.
  • Cuota de préstamos entre particulares documentados.
  • Avales solidarios firmados (en proporción al importe avalado y al riesgo estimado de ejecución).

No computa habitualmente:

  • Cuotas de alquiler de vivienda (no son deuda, son gasto).
  • Cuotas de servicios mensuales (telco, suscripciones).
  • Cuotas de seguros no vinculados a deuda.
  • Cuotas que el solicitante va a cancelar simultáneamente con la operación nueva (si la nueva financiación las absorbe).

Qué cuenta como “ingreso neto”

Sí computa, en pleno valor:

  • Nómina neta indefinida (asalariado).
  • Pensión contributiva o por incapacidad.
  • Ingresos de autónomo demostrados por IRPF del último ejercicio, prorrateados mensualmente.
  • Alquileres declarados con contrato y trayectoria.

Computa con descuento o limitaciones:

  • Nómina temporal: con haircut del 20-40 %.
  • Comisiones variables: media de los últimos 12-24 meses.
  • Ingresos extranjeros: con cautela y verificación.

No computa o computa muy poco:

  • Ingresos B no declarados.
  • Ayudas puntuales no estables (única paga, finiquito).
  • Ingresos esporádicos sin recurrencia demostrada.

Tabla de aprobación según DSTI

Cifras orientativas del mercado español en 2026 para préstamo personal o ampliación de cuota:

DSTI tras la operación Probabilidad de aprobación TAE habitual
< 25 % Muy alta (90-95 %) TAE más baja del rango aplicable
25-30 % Alta (75-90 %) TAE estándar
30-35 % Media-alta (50-75 %) TAE estándar o ligeramente superior
35-40 % Media-baja (25-50 %) TAE en banda alta
40-45 % Baja (10-25 %) Sólo con avalista o aval real
> 45 % Muy baja (<10 %) Sólo con aval real fuerte

Estos porcentajes varían por tipo de entidad: banca tradicional es más estricta, fintech más permisiva en perfiles con buen scoring, capital privado más flexible si hay garantía real.

Ejemplos numéricos

Caso A. Mileuristas con un préstamo pequeño

  • Ingresos netos: 1.150 €/mes.
  • Cuotas vivas: préstamo coche 150 €.
  • DSTI actual: 150 / 1.150 = 13 %.
  • Margen para nueva cuota hasta DSTI 35 %: 1.150 × 0,35 − 150 = 252 € adicionales. Acepta préstamo nuevo con cuota mensual hasta 252 €.

Caso B. Familia con hipoteca y deuda revolving

  • Ingresos netos conjuntos: 2.800 €/mes.
  • Cuotas vivas: hipoteca 750 € + revolving cuota mínima 80 € + préstamo personal 180 €.
  • DSTI actual: 1.010 / 2.800 = 36 %.
  • Margen para DSTI 40 %: 2.800 × 0,40 − 1.010 = 110 € adicionales. Margen muy escaso. Mejor estrategia: cancelar la revolving (80 € de cuota), bajar DSTI al 33 % y pedir desde ahí.

Caso C. Autónomo con ingresos irregulares

  • Ingresos netos declarados 2025: 24.000 €. Mensualizados: 2.000 €/mes.
  • Cuotas vivas: financiación maquinaria 350 €.
  • DSTI: 350 / 2.000 = 17,5 %.
  • Margen para DSTI 35 %: 2.000 × 0,35 − 350 = 350 € adicionales. La banca puede aplicar haircut del 10-20 % al ingreso autónomo, reduciendo el margen real a 230-280 €.

Cómo bajar tu DSTI antes de pedir financiación

Cuatro palancas operativas:

Cancela deuda pequeña con TAE alta (revolving, microcrédito). Cancelar una revolving de 2.000 € de saldo libera 60-80 € de cuota mensual y baja el DSTI 2-4 puntos.

Refinancia tu préstamo más caro a un plazo mayor. Pasar una cuota de 250 €/mes a 5 años a una cuota de 180 €/mes a 8 años baja el DSTI 4-6 puntos. Cuidado: aumenta el coste total acumulado.

Documenta ingresos no acreditados. Si tienes alquiler informal, formalízalo con contrato. Si cobras comisiones, prepara nóminas con la media de 12 meses. Cada 100 € adicionales de ingreso bajan DSTI 1-3 puntos según el caso.

Espera estabilización tras subida reciente. Si te subieron el sueldo hace menos de 6 meses, espera a tener 3-6 nóminas con la nueva cuantía antes de pedir financiación importante. La banca prefiere ingreso estable demostrado a ingreso reciente.

Relación con otras figuras

  • LTV: complementario del DSTI. LTV mide el riesgo de la garantía; DSTI mide el riesgo de impago por capacidad de pago.
  • Scoring crediticio: el DSTI es uno de los inputs principales del scoring, junto con historial e incidencias.
  • CIRBE: el informe CIRBE muestra todas las deudas vivas que entran en el cálculo del DSTI.
  • TAE: cuanto mayor el DSTI, mayor la TAE que aplica la entidad para compensar el riesgo asumido.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula exactamente el DSTI?
Se suman todas las cuotas mensuales de deuda (préstamo personal, hipoteca, cuota de tarjeta revolving, financiación de vehículo, microcréditos) y se divide entre el ingreso neto mensual. Multiplicando por 100 se obtiene el porcentaje. Si tienes 1.500 € de ingresos netos y 450 € de cuotas (300 hipoteca + 150 préstamo personal), tu DSTI es 30 %. Los ingresos a contar son los netos estables: nómina indefinida, pensión, ingresos demostrables del autónomo.
¿Qué DSTI exige la banca para aprobar?
Banca tradicional: hasta 35-40 % para perfiles sólidos, hasta 30 % para perfiles ajustados. Fintech: hasta 40-45 % en perfiles muy estables. Capital privado: hasta 50 % en algunos casos con aval real. La Banca de España recomienda en sus criterios prudenciales no superar el 35 % de DSTI en hipotecas nuevas para limitar el riesgo de impago. Por encima del 40 %, el riesgo de tensión presupuestaria es real ante cualquier imprevisto.
¿En qué se diferencia DSTI de DTI?
Son prácticamente sinónimos en uso popular. Técnicamente: DTI (Debt-to-Income) puede medirse como cuota mensual sobre ingreso o como saldo total de deuda sobre ingreso anual. DSTI específicamente mide cuota mensual sobre ingreso mensual. En España y Europa, el término más utilizado es DSTI; en EEUU se usa DTI. En la práctica diaria, cuando alguien dice 'mi ratio de endeudamiento es del 30 %', se refiere a DSTI.
¿Cómo bajo mi DSTI antes de pedir un préstamo?
Cuatro palancas: cancelar deudas pequeñas y caras (revolving, microcréditos) liberando cuota mensual, renegociar préstamos vivos (carencia, ampliación de plazo), demostrar ingresos adicionales no recogidos (segundos empleos, alquileres declarados), o esperar a tener un mes más de ingresos consolidados si has subido recientemente. Cancelar 100 € de cuota o ganar 200 € de ingreso adicional puede mover el DSTI 3-5 puntos, suficiente para que la aprobación pase de rechazo a aprobado.
¿Qué pasa si tengo DSTI alto pero buen historial?
El historial atenúa pero no anula. La banca puede aprobar con DSTI 40-45 % si tu historial es impecable y los ingresos son muy estables (funcionario, contrato indefinido con antigüedad alta). En cambio, con DSTI 35 % y un impago reciente, el rechazo es habitual. La regla operativa: el historial te abre puertas, el DSTI dimensiona el importe.

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