Capacidad de endeudamiento

Para qué sirve esta calculadora

La cifra que más pesa cuando un banco decide si te concede un préstamo es el DSTI (Debt-Service-to-Income), también llamado ratio de endeudamiento. Mide qué porcentaje de tu ingreso neto mensual está comprometido con cuotas de deuda. Por encima del 35-40 % la mayoría de entidades rechaza nuevas operaciones; por debajo del 25-30 % suele aprobar con la TAE más baja de su catálogo para tu perfil.

Esta calculadora hace tres cosas:

• Calcula tu DSTI actual según los datos que introduzcas.
• Indica la cuota mensual máxima razonable para no superar el umbral de seguridad.
• Estima el importe de préstamo personal al que podrías acceder a TAE estándar manteniendo el DSTI dentro de banda.

Qué cuenta como ingreso y qué como gasto

Sí cuentan como ingreso neto:

• Nómina indefinida o pensión contributiva (al 100 %).
• Ingresos de autónomo demostrables por IRPF prorrateados mensualmente.
• Alquileres declarados con contrato.

Cuentan parcialmente o se descuentan:

• Nómina temporal: con haircut del 20-40 % en banca conservadora.
• Comisiones variables: se computa la media de los últimos 12-24 meses.
• Ingresos en efectivo no declarados: no computan.

Cuotas que sí entran en el DSTI:

• Hipoteca o préstamo con garantía real.
• Préstamos personales activos.
• Cuota mínima de tarjeta revolving o pago aplazado.
• Financiación de vehículo, electrodomésticos, etc.
• Préstamos entre particulares documentados.

Cuotas que NO entran:

• Alquiler (es gasto, no deuda).
• Suministros y servicios.
• Cuotas que vas a cancelar simultáneamente con la operación nueva.

Cómo se interpreta el semáforo

• ** DSTI < 30 %**: zona cómoda. Margen para nuevas operaciones a TAE competitiva.
• � DSTI 30-40 %: zona aceptable. Aprobación probable pero ya con cierta restricción en el importe.
• � DSTI 40-45 %: zona ajustada. Banca rechaza casi siempre; fintech puede aprobar a TAE superior; capital privado con aval real puede entrar.
• ** DSTI > 45 %**: zona crítica. Antes de pedir más financiación conviene reestructurar deuda existente o valorar Ley de Segunda Oportunidad si la situación es estructural.

Para profundizar

• Ratio DSTI: cómo lo calcula la banca — la ficha completa del glosario con el detalle técnico.
• Comparador de préstamos — una vez calculada tu cuota máxima, compara ofertas con TAE real.
• Préstamo según tu situación — matriz por perfil cuando el DSTI no es la única variable.