Calculadora interactiva

Capacidad de endeudamiento

Indica tus ingresos netos, tus gastos esenciales y las cuotas que ya pagas, y la calculadora te muestra la cuota máxima razonable para nueva deuda, qué importe de préstamo personal podrías pedir y en qué tramo de DSTI te quedas.

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Para qué sirve esta calculadora

La cifra que más pesa cuando un banco decide si te concede un préstamo es el DSTI (Debt-Service-to-Income), también llamado ratio de endeudamiento. Mide qué porcentaje de tu ingreso neto mensual está comprometido con cuotas de deuda. Por encima del 35-40 % la mayoría de entidades rechaza nuevas operaciones; por debajo del 25-30 % suele aprobar con la TAE más baja de su catálogo para tu perfil.

Esta calculadora hace tres cosas:

  • Calcula tu DSTI actual según los datos que introduzcas.
  • Indica la cuota mensual máxima razonable para no superar el umbral de seguridad.
  • Estima el importe de préstamo personal al que podrías acceder a TAE estándar manteniendo el DSTI dentro de banda.

Qué cuenta como ingreso y qué como gasto

Sí cuentan como ingreso neto:

  • Nómina indefinida o pensión contributiva (al 100 %).
  • Ingresos de autónomo demostrables por IRPF prorrateados mensualmente.
  • Alquileres declarados con contrato.

Cuentan parcialmente o se descuentan:

  • Nómina temporal: con haircut del 20-40 % en banca conservadora.
  • Comisiones variables: se computa la media de los últimos 12-24 meses.
  • Ingresos en efectivo no declarados: no computan.

Cuotas que sí entran en el DSTI:

  • Hipoteca o préstamo con garantía real.
  • Préstamos personales activos.
  • Cuota mínima de tarjeta revolving o pago aplazado.
  • Financiación de vehículo, electrodomésticos, etc.
  • Préstamos entre particulares documentados.

Cuotas que NO entran:

  • Alquiler (es gasto, no deuda).
  • Suministros y servicios.
  • Cuotas que vas a cancelar simultáneamente con la operación nueva.

Cómo se interpreta el semáforo

  • ** DSTI < 30 %**: zona cómoda. Margen para nuevas operaciones a TAE competitiva.
  • � DSTI 30-40 %: zona aceptable. Aprobación probable pero ya con cierta restricción en el importe.
  • � DSTI 40-45 %: zona ajustada. Banca rechaza casi siempre; fintech puede aprobar a TAE superior; capital privado con aval real puede entrar.
  • ** DSTI > 45 %**: zona crítica. Antes de pedir más financiación conviene reestructurar deuda existente o valorar Ley de Segunda Oportunidad si la situación es estructural.

Para profundizar