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Qué préstamo según mi perfil

Cuatro variables decisivas para acotar el producto correcto: ASNEF sí o no, autónomo o asalariado, importe necesario y urgencia. Por cada combinación, la matriz indica el canal preferente, la entidad del catálogo más adecuada y la TAE razonable.

Cómo usar esta matriz

Encuentra primero el perfil que mejor describe tu situación actual (A a E). Dentro del perfil, elige la celda según el importe que necesitas y el plazo razonable de devolución. La nota a la derecha indica el canal preferente (banca, fintech, capital privado) y la TAE habitual del segmento en 2026.

Si tu caso encaja en varios perfiles (por ejemplo, autónomo con ASNEF), revisa primero el perfil más restrictivo (ASNEF) y luego ajusta dentro de él con las particularidades del segundo (autónomo). Esa combinación habitualmente sólo encaja en capital privado con aval real, no en banca ni fintech estándar.

Las cuatro variables decisivas

1. ASNEF / BADEXCUG

Estar en fichero de morosidad cierra la banca tradicional al instante. Las opciones se reducen a minicrédito (con ASNEF declarado), capital privado con aval real, o vías de cancelación de deuda. Detalle en la ficha del glosario sobre BADEXCUG vs ASNEF.

2. Situación laboral

Asalariado indefinido con antigüedad > 12 meses es el escenario más accesible. Autónomo > 2 años con IRPF demostrable también accede a banca, aunque con haircut. Temporal, ETT, autónomo nuevo, baja médica: opciones más limitadas y TAE superior.

3. Importe necesario

  • < 1.500 €: minicrédito o anticipo de nómina.
  • 1.500-10.000 €: préstamo personal estándar.
  • 10.000-60.000 €: préstamo personal de importe medio (banca o fintech).

  • 60.000 €: hipoteca o préstamo con garantía real.

4. Urgencia real

Operaciones con garantía real (hipoteca, prenda hipotecaria) tardan 3-6 semanas mínimo. Operaciones sin aval, 24-72 horas. Minicrédito, minutos. La urgencia legítima se paga en TAE; la urgencia mal gestionada se paga doble.

Antes de pedir, calcula tu capacidad

La cuota mensual no debe superar el 35 % de tu ingreso neto, incluyendo todas las deudas vivas. Si la matriz te sugiere un importe que supera ese umbral, conviene primero usar la calculadora de capacidad de endeudamiento para ajustar el importe a algo asumible.

Para perfiles complejos, comparador de préstamos te muestra qué entidades concretas aprueban tu caso con sus condiciones reales.