Glosario · Finanzas personales

TIN

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que el prestamista cobra sobre el capital pendiente de un préstamo, sin incluir comisiones ni otros gastos. Es la cifra base a partir de la cual se calculan los intereses de cada cuota, pero no refleja el coste real del préstamo — para eso existe la TAE, que sí incorpora comisiones y productos vinculados.

Actualizado · Revisado por Ignacio Peralta

Qué mide el TIN y para qué sirve realmente

El TIN es la cifra técnica base del contrato de préstamo. Define el precio que el prestamista cobra por prestar su capital, expresado en porcentaje anual. Legalmente aparece en la oferta vinculante, en la escritura y en cada recibo mensual.

Pero su utilidad práctica es limitada por diseño: no refleja comisiones, seguros ni productos vinculados. Y como la operación real del consumidor incluye casi siempre esos elementos, el TIN aislado es insuficiente para decidir. Por eso la regulación obliga a calcular y mostrar la TAE como cifra comparable.

Dónde sí es útil el TIN

  • En el cálculo mensual de la cuota: aplicación directa sobre el capital pendiente.
  • En contratos sin comisiones: depósitos bancarios, cuentas remuneradas, algunos préstamos especiales.
  • En la estructura interna del contrato al establecer el tipo de referencia que se revisa (Euríbor + diferencial en variable).
  • En comparaciones entre productos con estructuras idénticas: dos hipotecas con las mismas comisiones y vinculaciones, sólo distinto TIN.

Dónde no sirve

  • Comparar entre bancos distintos con políticas diferentes de comisiones y vinculaciones.
  • Decidir si un préstamo es caro o barato sin conocer la TAE.
  • Evaluar el coste real anual de la deuda.

Cómo se aplica el TIN a cada cuota

El cálculo mensual en un préstamo con cuadro francés sigue siempre la misma mecánica:

Intereses del mes = TIN/12 × Capital pendiente a inicio del mes
Amortización capital = Cuota - Intereses
Nuevo capital pendiente = Capital pendiente - Amortización capital

Ejemplo paso a paso

Hipoteca 150.000 € a 25 años con TIN 3 % fijo (cuota constante 711 €):

Mes 1

  • TIN mensual: 3 % / 12 = 0,25 %
  • Intereses: 150.000 × 0,0025 = 375 €
  • Amortización capital: 711 - 375 = 336 €
  • Capital pendiente al final: 150.000 - 336 = 149.664 €

Mes 2

  • TIN mensual: 0,25 % (sin cambio)
  • Intereses: 149.664 × 0,0025 = 374,16 €
  • Amortización capital: 711 - 374,16 = 336,84 €
  • Capital pendiente al final: 149.327 €

Mes 120 (año 10)

  • Capital pendiente al inicio: aproximadamente 104.000 €
  • Intereses: 260 €
  • Amortización capital: 451 €

Mes 300 (vencimiento)

  • Capital pendiente: 0 €

Conforme avanza el préstamo, los intereses caen y la amortización de capital crece, pero la cuota total se mantiene constante.

TIN en hipotecas variables vs fijas

Hipoteca a tipo fijo

TIN único y constante durante toda la vida del préstamo. Ejemplo: TIN 3,25 % fijo a 30 años.

Hipoteca a tipo variable

TIN recalculado en cada fecha de revisión mediante la fórmula:

TIN aplicado = Euríbor de referencia + Diferencial fijo del contrato

Ejemplo: contrato con Euríbor + 0,75 %. En la revisión de marzo 2026, Euríbor a 12 meses del mes anterior = 2,80 %. TIN aplicado los 12 meses siguientes: 3,55 %. En la revisión de marzo 2027, si el Euríbor baja al 2,30 %, el nuevo TIN será 3,05 %.

Hipoteca a tipo mixto

TIN fijo durante los primeros años (habitualmente 3-10), luego TIN variable calculado como en la fija durante el resto. Dos regímenes en el mismo contrato.

TIN vs otros tipos que aparecen en los contratos

TIN vs diferencial

En hipotecas variables, el diferencial es el margen fijo que el banco añade al índice (Euríbor o IRPH). El TIN es el resultado final aplicado: Euríbor + diferencial. No confundir diferencial (parte) con TIN (total).

TIN vs tipo de referencia

El tipo de referencia es el índice (Euríbor, IRPH) antes de sumar el diferencial. El TIN es el tipo final aplicado.

TIN vs interés de demora

El interés de demora es el recargo que se aplica sobre las cantidades vencidas impagadas. Es un TIN distinto y habitualmente más alto, con un máximo legal de 3 puntos sobre el TIN remuneratorio en hipotecas post Ley 5/2019.

TIN vs TAE

El TIN es sólo el tipo nominal del préstamo. La TAE incluye TIN + comisiones + productos vinculados + efecto de periodicidad. La TAE siempre es mayor o igual al TIN (igual sólo en productos sin coste adicional).

Cuándo el banco cambia el TIN durante la vida del préstamo

Cambios automáticos (sin firma)

  • Revisión de variable: el TIN se recalcula en cada fecha de revisión pactada, según Euríbor vigente.
  • Final del tramo fijo en mixta: al cumplirse el periodo fijo pactado, el TIN pasa a variable automáticamente.

Cambios pactados (requieren novación)

  • Cambio de modalidad (variable a fijo o viceversa) durante la vida del préstamo.
  • Rebaja negociada con el banco por fidelidad o mejora de perfil.
  • Cambio de diferencial en variable (muy raro sin otros cambios).

Los cambios pactados se formalizan en escritura de novación con su coste específico.

Rangos habituales de TIN en 2026

Producto TIN típico
Hipoteca fija vivienda habitual 2,75-3,75 %
Hipoteca variable vivienda habitual Euríbor + 0,5-1,2 %
Hipoteca inversa 5,5-7 %
Préstamo personal bancario 5-9 %
Financiera de consumo 8-15 %
Capital privado 9-18 %
Tarjeta de crédito tradicional 16-22 %
Tarjeta revolving 18-24 % (usurario por encima)

Relación con otras figuras

  • TAE: cifra completa que incluye el TIN + todos los costes accesorios.
  • Cuadro francés: sistema de amortización sobre el que se aplica el TIN.
  • Euríbor / IRPH: índices de referencia que se suman al diferencial para formar el TIN variable.
  • TER: concepto equivalente en fondos de inversión, aunque allí se expresa como porcentaje sobre patrimonio, no sobre deuda.

Preguntas frecuentes

¿Por qué no basta con mirar el TIN al comparar préstamos?
Porque dos préstamos con el mismo TIN pueden tener costes totales muy diferentes según las comisiones y productos vinculados. Un préstamo al 3 % TIN con comisión de apertura del 2 % y seguros obligatorios de 500 €/año tiene TAE del 4 %. Otro al 3,2 % TIN sin comisiones ni vinculaciones tiene TAE del 3,25 %. El primero parece más barato por TIN, pero es más caro por TAE. Comparar por TIN es error frecuente que beneficia a los bancos con estrategias agresivas en productos vinculados.
¿Cuándo es relevante el TIN aislado?
El TIN es relevante para calcular los intereses concretos de cada cuota cuando el préstamo ya está firmado. Tu recibo mensual se calcula aplicando TIN/12 al capital pendiente del mes. También es útil cuando comparas productos sin ninguna comisión ni vinculación (raro en banca retail, más habitual en cuentas de ahorro y depósitos). En esos casos, TIN y TAE son muy cercanos y la comparación por TIN es válida.
¿Cómo se calculan los intereses de una cuota a partir del TIN?
Paso a paso: (1) Se divide el TIN anual entre 12 para obtener el tipo mensual. TIN 3 % → 0,25 % mensual. (2) Se aplica ese tipo al capital pendiente al inicio del mes. Capital 150.000 € × 0,25 % = 375 € de intereses el primer mes. (3) La diferencia entre la cuota total y los intereses es la parte que amortiza capital. Cuota 711 € - intereses 375 € = 336 € que reducen el capital pendiente. Mes siguiente se recalcula sobre el nuevo capital.
¿El TIN de una hipoteca variable cambia automáticamente cada mes con el Euríbor?
No. El TIN de una hipoteca variable se recalcula sólo en las fechas de revisión pactadas (habitualmente cada 12 meses, algunas cada 6). En la fecha de revisión, el banco toma el Euríbor de referencia en el mes pertinente, le suma el diferencial fijo del contrato y fija el nuevo TIN para los 12 meses siguientes. Durante esos 12 meses el TIN se mantiene estable aunque el Euríbor diario fluctúe. Las revisiones son automáticas, sin necesidad de nueva firma.

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