Requisitos para pedir un préstamo hipotecario en España

Solicitar un préstamo hipotecario en España es uno de los pasos financieros más importantes que puede dar una persona o familia. Antes de lanzarte a la búsqueda de tu nueva vivienda, es fundamental conocer cuáles son los requisitos que exigen los bancos y entidades financieras para concederte una hipoteca, ya que estos determinarán tanto la viabilidad de tu solicitud como las condiciones del préstamo.

En este artículo, te explicamos en profundidad y de manera práctica los principales requisitos para pedir un préstamo hipotecario en España, con ejemplos, consejos útiles y recursos para que el proceso sea más sencillo y seguro. Así podrás anticipar posibles obstáculos, preparar la documentación adecuada y aumentar tus probabilidades de éxito.

Requisitos económicos y personales para pedir una hipoteca

Antes de conceder una hipoteca, cualquier banco va a evaluar detenidamente tu perfil financiero y personal. El objetivo es asegurarse de que puedes asumir el compromiso de pago a largo plazo que supone un préstamo hipotecario.

Los requisitos económicos más habituales incluyen:

• Ingresos estables y demostrables: Es imprescindible contar con una nómina regular, pensión, ingresos por autónomo o rentas periódicas. Cuanto más estables y altos sean, mejor.
• Antigüedad en el empleo: Se suele exigir al menos 1 año de antigüedad en el puesto actual, aunque cuanto más tiempo lleves, mejor valoración.
• Bajo nivel de endeudamiento: El total de tus cuotas (incluyendo la nueva hipoteca) no debe superar el 35-40% de tus ingresos netos mensuales.
• Historial crediticio limpio: Es fundamental no aparecer en listas de morosos como ASNEF o RAI. Si has tenido impagos, será difícil acceder a la financiación bancaria tradicional.
• Ahorro previo: Los bancos rara vez financian el 100% de la vivienda. Necesitarás ahorrar al menos el 20% del valor del inmueble para la entrada y un 10-15% adicional para gastos (notaría, registro, impuestos, gestoría…)

Como requisitos personales, destacan:

• Edad: Generalmente, debes tener entre 18 y 75 años al terminar de pagar la hipoteca. Las personas mayores de 65 pueden encontrar más dificultades.
• Residencia legal en España: Los no residentes pueden acceder a hipotecas, pero las condiciones suelen ser menos favorables y requieren más garantías.
• Estado civil: Si compras en pareja (casados o pareja de hecho), ambos deben cumplir los requisitos económicos y personales, ya que serán cotitulares y corresponsables del préstamo.

Si quieres profundizar en cómo mejorar tu perfil ante el banco, puedes consultar nuestra guía para mejorar tu historial crediticio rápidamente.

Documentación necesaria y proceso de solicitud

Superados los requisitos básicos, el siguiente paso es reunir la documentación que exige el banco para estudiar tu caso. Presentar todo correctamente y sin errores acelera la respuesta y evita rechazos innecesarios.

• DNI o NIE en vigor de todos los titulares.
• Contrato laboral y últimas nóminas (normalmente 3).
• Declaración de la renta (último ejercicio).
• Vida laboral actualizada.
• Recibos de otros préstamos o deudas vigentes.
• Extractos bancarios de los últimos meses.
• Escritura de la vivienda, nota simple o precontrato de compraventa.

Para autónomos o empresarios, además se solicitarán:

• Modelos trimestrales y anuales de IVA e IRPF.
• Declaración de ingresos y balances de los últimos años.

Una vez entregados estos documentos, el banco realiza un estudio de viabilidad y tasación del inmueble. Si todo es favorable, se aprueba la operación y se firma el préstamo ante notario.

Consejos prácticos para mejorar tus posibilidades

• No ocultes información: Cualquier dato relevante que omitas puede ser descubierto por el banco y provocar el rechazo de tu solicitud.
• Reduce deudas antes de solicitar la hipoteca: Si tienes préstamos personales o tarjetas con saldo pendiente, liquídalos en la medida de lo posible antes de solicitar la hipoteca.
• Ahorra al máximo: Cuanto mayor sea tu aportación inicial, mejores condiciones podrás negociar y menos intereses pagarás a largo plazo.
• Compara ofertas de varios bancos: No te quedes solo con la primera opción. Cada banco tiene criterios y ofertas diferentes.

Si tienes varias deudas y quieres simplificar tu situación antes de solicitar la hipoteca, consulta nuestra guía sobre refinanciación de deudas.

Otros requisitos importantes y casos especiales

Además de los requisitos y documentos básicos, existen otros aspectos a tener en cuenta que pueden afectar la concesión de la hipoteca o sus condiciones:

• Tipo de contrato laboral: Los contratos indefinidos se valoran mejor que los temporales, aunque cada vez más bancos aceptan trabajadores temporales con ingresos estables.
• Garantías y avalistas: Si tu perfil no es suficientemente sólido, el banco puede exigirte un avalista o garantías adicionales.
• Finalidad del préstamo: No es lo mismo comprar una vivienda habitual que una segunda residencia o invertir en una propiedad para alquilar.
• Tipo de interés y comisiones: La TAE (Tasa Anual Equivalente) es clave para comparar ofertas. Más información en nuestro artículo ¿Qué es la TAE en una hipoteca o préstamo?.

En algunos casos, como autónomos, no residentes o personas con ingresos irregulares, pueden exigirse condiciones más estrictas, mayor entrada o intereses más elevados.

Los jóvenes y menores de 35 años pueden acceder a hipotecas con condiciones especiales, como avales estatales o ayudas autonómicas. Infórmate en tu comunidad autónoma sobre programas para la compra de primera vivienda.

¿Qué hacer si no cumples los requisitos?

• Negociar con varios bancos: No todos aplican los mismos criterios. Algunos pueden valorar más tu perfil que otros.
• Solicitar ayuda familiar o avales: Un familiar puede avalar la operación para mejorar tu solvencia.
• Optar por hipotecas de capital privado: Son más flexibles pero tienen intereses más altos. Descubre más en nuestra guía sobre hipotecas de capital privado.
• Mejorar tu perfil y ahorrar durante unos meses antes de volver a intentarlo.

Recuerda que pedir una hipoteca es un compromiso a largo plazo. Tómate tu tiempo para analizar todas las opciones y asesórate si tienes dudas.

Preguntas frecuentes sobre los requisitos para pedir un préstamo hipotecario en España