Cómo demandar a un prestamista por usura: pasos legales en 2026

Demandar a un prestamista por usura es procedimiento civil consolidado en España tras la STS 149/2020 (caso Wizink). Si tu préstamo cumple los criterios jurisprudenciales, recuperar lo pagado en exceso es viable. Esta guía recoge el procedimiento real y los criterios que más se usan en sentencias recientes.

Cuándo un préstamo es usurero según jurisprudencia

STS 149/2020 (caso Wizink, abril 2020): declaró usuraria una tarjeta revolving al 27,24 % TAE firmada en 2007, cuando el tipo medio del crédito al consumo era aproximadamente 21 %. Doctrina: un préstamo es usurero cuando la TAE supera notablemente el tipo medio del mercado para producto similar (no del crédito al consumo en general, sino del segmento específico: revolving, microcrédito, préstamo personal).

Doctrina consolidada en sentencias posteriores: el umbral “notable” se ha asentado en torno a 6 puntos sobre el tipo medio del segmento. Para revolving en 2026 con tipo medio 20-22 %, TAE >27-30 % son razonablemente impugnables.

Sentencias relevantes adicionales:

• STS 367/2022: confirma la doctrina con criterio del segmento específico.
• STJUE 13/7/2023: refuerza el control de transparencia que también es vía paralela de impugnación.
• Audiencias Provinciales recientes: aplican la doctrina con cuantías de 3.000-15.000 € recuperadas habitualmente.

Productos más reclamables en 2026

Producto	Umbral típico de usura	Tipo medio mercado 2026
Tarjeta revolving	TAE >27-30 %	20-22 %
Microcrédito online (importes pequeños sucesivos)	TAE >1.500 % en plazos cortos	~1.000 % en segmento
Préstamo personal financiera	TAE >25-30 %	10-15 %
Préstamo al amparo Ley 2/2009 (capital privado)	TAE >25 % en operaciones consumo	12-18 %
Línea de crédito personal	TAE >27 %	15-22 %

Cuanto más antigua la operación (firmada en 2007-2015), mayor probabilidad de TAE muy por encima del tipo medio del momento.

Procedimiento paso a paso

Paso 1. Revisa tu contrato

Localiza el contrato original con TAE escrita. Si no lo conservas, solicita al banco POR ESCRITO copia completa: están obligados a entregarla. Sin contrato, no hay base para demandar.

Paso 2. Compara con tipo medio del segmento

Banco de España publica mensualmente tipos medios por segmento. La comparación se hace en el momento de la firma del contrato, no en el actual. Si tu TAE en el momento de la firma superaba notablemente la media, hay base.

Paso 3. Reclamación al SAC del banco

Burofax con acuse de recibo dirigido al Servicio de Atención al Cliente del banco solicitando:

• Nulidad del contrato por usura conforme jurisprudencia STS 149/2020 y siguientes.
• Devolución de todas las cantidades pagadas que superen el capital efectivamente recibido.
• Plazo: 2 meses para responder.

Paso 4. Reclamación al Defensor del Cliente y Banco de España

Si el SAC rechaza o no responde, escalada al Defensor del Cliente del banco (plazo 2 meses). Si tampoco, denuncia ante el Banco de España (no vinculante pero útil como antecedente).

Paso 5. Demanda judicial con abogado

Si las vías extrajudiciales no resuelven, demanda civil. Procedimiento ordinario. Pretensiones:

• Principal: nulidad del contrato por usura.
• Secundaria: devolución de cantidades pagadas en exceso sobre el capital recibido + intereses legales desde fecha de cada pago.
• Costas: a cargo del banco si la demanda prospera.

Qué se recupera

Si la sentencia es favorable, se devuelve la diferencia entre lo pagado y el capital efectivamente recibido. Ejemplo:

• Capital de la tarjeta revolving: 4.000 € (saldo máximo histórico dispuesto).
• Total pagado a lo largo de 5 años: 9.500 € (cuotas + intereses + comisiones + seguros).
• Importe recuperable: 9.500 € − 4.000 € = 5.500 € + intereses legales desde cada pago.

Para operaciones grandes con varios años, importes recuperables habituales: 3.000-15.000 €.

Coste y plazo realistas

• Honorarios abogado y procurador: 800-2.000 € en operaciones medias. Algunos despachos asumen el caso con honorarios condicionados al éxito.
• Plazo del procedimiento: 6-18 meses según juzgado y recursos.
• Costas: suelen condenarse al banco si la demanda prospera, lo que limita el riesgo económico del demandante.

Lo que NO conviene hacer

• Aceptar acuerdo extrajudicial con renuncia a reclamar judicial ofrecido por el banco. Los importes ofrecidos extrajudicialmente suelen ser 30-50 % del recuperable judicialmente. Si tu caso es claro, mejor ir a sentencia.
• Demandar sin contrato o sin documentación de los pagos efectivamente realizados. La carga de probar lo pagado recae sobre el demandante.
• Demandar operaciones recientes con TAE dentro de rango actual del segmento. Si tu TAE no supera notablemente el tipo medio, la demanda no prospera.

Diagnóstico rápido

Tu situación	Probabilidad de éxito
Revolving 2010-2018 con TAE 27-35 %	Alta (jurisprudencia consolidada)
Microcrédito sucesivo con TAE >1.500 % importes >500 €	Media-alta
Préstamo personal antiguo con TAE 30 %+	Media-alta
Préstamo reciente con TAE dentro de rango actual	Baja
Sin contrato accesible	Necesario reclamarlo primero

Para detalle técnico sobre usura y jurisprudencia, pilar legal cubre el marco completo. Para específicos sobre revolving, ficha del glosario sobre tarjeta revolving incluye el detalle de la doctrina aplicable.

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