¿Qué pasa si fallece el avalista de tu préstamo personal? Responsabilidad de los herederos, opciones y pasos a seguir

El fallecimiento de un avalista plantea dudas urgentes: ¿sigue vigente el aval?, ¿responden los herederos?, ¿puede el banco exigirte un nuevo garante?, ¿cómo protegerte si eres prestatario o heredero? En esta guía práctica respondemos con rigor y ejemplos sencillos, diferenciando escenarios y ofreciéndote pasos claros para actuar.

Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con tu entidad o con un profesional antes de tomar decisiones.

Lo esencial en 30 segundos

• El aval no se extingue por fallecimiento del avalista: su obligación se transmite a la herencia.
• Los herederos responden del aval según cómo acepten la herencia: pura y simple (con su propio patrimonio), beneficio de inventario (limitado al valor de la herencia) o repudiación (no asumen la deuda).
• Si el aval era solidario, el banco puede reclamar directamente a la herencia (y a cada heredero según aceptación). Si era mancomunado, sólo por la parte de aval asumida. Si era limitado, la responsabilidad se acota a ese tope.
• Si eres prestatario, conviene comunicar el fallecimiento a la entidad y negociar una sustitución o liberación de aval, o ajustar el riesgo del préstamo.
• Como heredero, antes de firmar nada, reúne documentación, valora la herencia y decide la forma de aceptación. Negocia límites si el aval no estaba objetivado.

Recordatorio: qué es un avalista y qué ocurre al morir

El avalista es quien garantiza el pago del préstamo si el deudor principal incumple. Es una garantía personal (se responde con todo el patrimonio presente y futuro), distinta de una garantía real (hipoteca o prenda sobre un bien concreto).

Con el fallecimiento, la obligación del avalista no desaparece: se incorpora al caudal hereditario. Por tanto, si hay impago del prestatario, el banco puede reclamar a la herencia del avalista en las mismas condiciones del aval firmado, respetando límites pactados.

Formas de aceptar la herencia y su impacto

• Aceptación pura y simple: los herederos responden de las deudas del causante (incluido el aval) con todo su patrimonio. Riesgo alto si el préstamo puede impagar.
• Beneficio de inventario: los herederos responden hasta el valor de la herencia, sin afectar su patrimonio personal. Requiere trámites formales y no confundir bienes heredados con propios.
• Repudiación: no se acepta la herencia y, por tanto, no se asume el aval. Puede pasar a herederos siguientes.

Ejemplo: herencia neta de 8.000 €; préstamo del deudor principal de 10.000 € con aval solidario del fallecido. Si el deudor deja de pagar y los herederos aceptaron pura y simple, podrían responder más allá de 8.000 €. Con beneficio de inventario, la responsabilidad se limita a 8.000 €. Con repudiación, no responden.

Antes de decidir, revisa las responsabilidades del avalista y el propio contrato de préstamo.

Tipo de aval y consecuencias al fallecer

El efecto práctico depende de cómo se pactó el aval: solidario, mancomunado, limitado, o si además existe garantía real (hipoteca/prenda).

Si estás negociando un aval, considera pactarlo mancomunado en lugar de solidario o, mejor, limitado. Esto reduce el riesgo que se transmite a los herederos.

Si eres el prestatario y fallece tu avalista: qué hacer

1. Comunica el fallecimiento a la entidad y solicita una revisión de riesgo. Si mantienes pagos al día, es más fácil negociar.
2. Revisa el contrato para confirmar si el banco puede pedir sustitución del aval o añadir garantías tras el fallecimiento. No aceptes cambios sin valorar alternativas.
3. Comprueba seguros: puede existir un seguro de protección de pagos o de vida asociado al préstamo/avalista. Si cubre el fallecimiento, podría amortizar parte o todo.
4. Propón alternativas si la entidad exige reemplazo:
   • Sustitución del avalista (nuevo garante con solvencia) o liberación si tu perfil ha mejorado. Guíate por este paso a paso para cambiar o liberar un avalista.
   • Novación de condiciones: reducir importe con amortización parcial, ampliar plazo o ajustar tipo para rebajar el riesgo. Consulta qué puedes cambiar y costes de una novación de préstamo personal.
   • Garantías combinadas con límites claros, evitando sobrecostes innecesarios.
5. Costes orientativos: la entidad puede cobrar comisión de estudio y/o novación (0 %–1,0 % habitual en personales), notaría si se modifica la garantía y, si hay nuevo avalista, gastos de evaluación de solvencia. Pide todas las cifras por escrito antes de firmar.

Consejo: si puedes, mejora tu ratio de endeudamiento amortizando una parte (por ejemplo, 2.000 € de 10.000 €). Reducir la cuota o el capital puede facilitar una liberación sin aval.

Si eres heredero del avalista: checklist y decisiones

Antes de aceptar la herencia o firmar cualquier documento:

1. Reúne documentación: contrato del préstamo avalado, último recibo, deuda pendiente, tipo de aval (solidario, mancomunado, limitado), posibles garantías reales.
2. Solicita a la entidad un certificado de deuda y, si hay incidencias, plan de pagos del deudor principal.
3. Revisa seguros del fallecido (vida, pagos) que puedan cubrir el saldo.
4. Valora la herencia (activos y pasivos) y decide si te conviene aceptar con beneficio de inventario, repudiar o aceptar pura y simple. Evita usar fondos del fallecido antes de decidir (puede interpretarse como aceptación tácita).
5. Negocia con el banco: si el aval no era limitado, intenta objetivar un límite a la responsabilidad de la herencia, o que el deudor principal aporte sustitución/garantías alternativas.

Si ya eres avalista y necesitas salir, revisa las vías para liberarte como avalista. En herencias, la clave es decidir a tiempo cómo aceptas (o no) la herencia.

Casos prácticos con números

1) Aval solidario sin límite

Préstamo personal: 10.000 € a 5 años. Deudor paga bien. Fallece el avalista. El banco mantiene condiciones. A los 12 meses, el deudor pierde el empleo y deja de pagar. La entidad puede reclamar al deudor o a la herencia del avalista el impago.

• Si los herederos aceptaron pura y simple y la herencia neta es 6.000 €, el banco puede reclamar más allá de 6.000 € (hasta el saldo vencido conforme al contrato).
• Si aceptaron beneficio de inventario, la responsabilidad se limita a 6.000 €.
• Si repudiaron, no responden; la entidad acudirá al deudor o a otros garantes.

2) Aval limitado a 5.000 €

Mismo préstamo. El contrato fijó un límite de 5.000 € a la responsabilidad del avalista. Tras el fallecimiento, los herederos que aceptan no podrán responder por encima de 5.000 €, independientemente del saldo reclamado.

3) Aval mancomunado al 50 % con otro avalista

Dos avalistas al 50 %. Fallece uno. El banco, ante impago, puede reclamar a la herencia del fallecido sólo su 50 % (salvo que el contrato prevea solidaridad).

Riesgos y trampas habituales

• Firmar un aval solidario sin saberlo: en muchas pólizas, la solidaridad aparece en la letra pequeña. Comprueba si tu aval lo es y valora alternativas (solidario vs mancomunado).
• Ausencia de límite: un aval sin tope puede comprometer la herencia más allá de lo razonable. Intenta limitarlo por importe y plazo.
• Novaciones apresuradas: algunas entidades proponen cambios con costes añadidos (comisión de novación, servicios vinculados). Pide oferta por escrito y compara.
• No revisar seguros: omitir un seguro de vida o de pagos puede costar miles de euros. Solicita certificado y parte en plazo.

Cómo prevenirlo antes de firmar (para deudores y futuros avalistas)

• Pacta aval mancomunado o limitado y deja constancia del tope en la póliza.
• Valora contratar un seguro de protección de pagos/vida con beneficiario el banco hasta el saldo pendiente.
• Evita sobregarantizar: no aportes más garantías de las necesarias.
• Plan B: si tu situación mejora, intenta liberar el aval cuanto antes.

¿Puede el banco exigirte sustituir al avalista fallecido?

Depende del contrato. Algunas pólizas prevén que, si se deteriora la solvencia o desaparece un garante, la entidad puede pedir garantías equivalentes. No puede imponer cambios unilaterales fuera de lo pactado. Si te lo exigen, negocia una novación razonable o aporta información actualizada que justifique la no necesidad de nuevo aval.

Conclusión

El fallecimiento del avalista no extingue el aval. La clave es actuar a tiempo: como prestatario, comunicar y negociar; como heredero, informarte, decidir cómo aceptar la herencia y acotar riesgos. Siempre que sea posible, pacta avales limitados y revisa seguros. Y si el banco propone cambios, pide detalle por escrito y compara costes.

Contenido informativo. No es asesoramiento financiero ni legal. Revisa tus condiciones particulares y, en caso de duda, consulta con un profesional.