Línea de crédito con coche en copropiedad como aval: quién firma, requisitos, límites y riesgos

Usar un coche como aval para abrir una línea de crédito es una opción cada vez más habitual cuando se necesita liquidez flexible. Pero ¿qué ocurre si el vehículo está a nombre de dos personas? En esta guía explicamos con detalle cómo funciona una línea de crédito con prenda sin desplazamiento cuando el coche está en copropiedad: quién debe firmar, documentos, cuánto pueden prestarte, costes habituales, pasos y riesgos reales. Incluimos ejemplos numéricos claros para que puedas calcular el coste efectivo (TAE) de forma realista.

Si no tienes claro el producto, te recomendamos repasar primero cómo funciona una línea de crédito con coche como aval y, en particular, qué implica la prenda sin desplazamiento frente a la reserva de dominio.

Qué es una línea de crédito con coche en copropiedad

Es un crédito rotativo con límite prefijado que puedes ir usando y devolviendo (solo pagas intereses por lo dispuesto) y que queda garantizado con una prenda sin desplazamiento sobre el vehículo. Cuando el coche está en copropiedad (dos o más titulares en el Permiso de Circulación), todos los copropietarios deben consentir y firmar la prenda.

La prenda se formaliza normalmente en póliza ante notario y se inscribe en el Registro de Bienes Muebles (RBM). El coche sigue en tu poder, pero queda gravado: no podrás venderlo ni transferirlo libremente sin cancelar antes la prenda.

Si además vais a figurar dos titulares en la línea de crédito (no solo como dueños del coche, sino como deudores), conviene leer también cómo funciona una línea de crédito con dos titulares.

Quién debe firmar en copropiedad (y en regímenes matrimoniales)

Como norma general: firman todos los titulares del coche para constituir la prenda. A partir de ahí, la entidad puede exigir que todos o solo algunos sean además deudores de la línea (cotitulares) o, en su defecto, avalistas.

Para profundizar en supuestos de propiedad compartida, obligaciones y documentación de titularidad, te servirá esta guía de coche en copropiedad como aval (aplicable en gran parte también a líneas de crédito).

Requisitos generales y scoring

• Vehículo sin cargas impeditivas (sin reserva de dominio activa ni embargos que bloqueen la inscripción). Antigüedad, estado y mercado influyen en el valor. En eléctricos e híbridos, la batería pesa mucho en la valoración.
• Titularidad clara: coincidencia entre Registro DGT y quien firma. En copropiedad, todos deben aceptar la prenda.
• Ingresos y endeudamiento: aunque hay garantía real, la entidad evalúa capacidad de pago (DTI). Revisarán extractos, deudas en CIRBE y comportamiento de pago. Consulta aquí qué es la CIRBE y cómo te afecta.
• Seguro vigente, a veces con endoso a favor del acreedor. Sobre coberturas y efectos de siniestros, revisa el seguro del coche como aval.

Importante: estar en ficheros de morosidad (ASNEF, etc.) no siempre bloquea este tipo de operaciones, pero sí puede encarecer el coste o exigir más garantías. La evaluación es caso a caso. Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con la entidad.

Documentación que suelen pedir

• DNI/NIE de todos los copropietarios y, en su caso, de cotitulares/avalistas.
• Permiso de Circulación y Ficha Técnica (ITV al día).
• Informe de Tráfico (DGT) y nota simple del Registro de Bienes Muebles para detectar cargas previas.
• Recibo del seguro.
• Fotos del vehículo (interior, exterior, bastidor) y kilometraje.
• Justificantes de ingresos: nóminas, pensión, IRPF/IVA (autónomos), extractos 6–12 meses.
• Régimen económico matrimonial y, si aplica, capitulaciones o documentos que acrediten ganancialidad/privatividad.

Para organizar el expediente sin retrasos, te ayudará esta checklist de documentación para una línea de crédito personal.

Tasación y cuánto pueden prestarte (LTV)

La entidad estimará el valor del coche con guías (GANVAM, Eurotax), mercado real y estado. A ese valor de referencia aplicará un LTV (Loan To Value, porcentaje sobre valor) para fijar el límite de la línea. En vehículos:

• Rango típico de LTV: 40%–70% según marca, liquidez de reventa, antigüedad, kilometraje y demanda. Coches con más de 10–12 años suelen tener LTV modestos.
• Copropiedad: no aumenta el LTV por sí misma; lo relevante es el valor y la capacidad de pago. Sí puede mejorar la solvencia si ambos son deudores.

Si quieres entender cómo calculan la valoración y el LTV, puedes ver el proceso paso a paso en cómo tasan tu coche para un préstamo con aval.

Costes habituales: tipos, comisiones y gastos registrales

En una línea de crédito pagarás intereses solo por lo dispuesto y, además, suele existir una comisión de disponibilidad por el saldo no utilizado. Al estar la operación pignorada, hay gastos de constitución de prenda e inscripción.

Ejemplo numérico orientativo

Valoración coche: 15.000 €. LTV: 60%. Límite de la línea: 9.000 €.

• Comisión de apertura 2%: 180 € (sobre 9.000 €).
• Gastos de prenda y registro: 260 €.
• TIN 17% anual sobre lo dispuesto.
• Comisión de disponibilidad 0,3% mensual sobre no dispuesto.

Mes 1: dispones 3.000 €. Quedan 6.000 € sin usar.

• Intereses mes 1: 3.000 € x (17%/12) ≈ 42,50 €.
• Disponibilidad mes 1: 6.000 € x 0,3% = 18,00 €.

Si en el mes 2 amortizas 1.000 € y dispones 500 € más, los intereses y la disponibilidad se recalculan según saldos. Este modelo hace que la TAE efectiva dependa mucho del patrón de uso. Aquí tienes cómo calcular el coste real (TAE) de una línea de crédito con ejemplos.

Pasos para tramitarla correctamente

1. Prechequeo: informe de DGT y RBM para detectar cargas (reserva de dominio, embargos). Si existe reserva, mira diferencias y pasos en reserva de dominio vs prenda sin desplazamiento.
2. Tasación y propuesta de límite (LTV) y condiciones.
3. Presentación de documentación: identidad, titularidad, ingresos, seguro, régimen matrimonial si aplica.
4. Aprobación y cita de firma: póliza ante notario y prenda sin desplazamiento.
5. Inscripción en RBM y alta operativa de la línea en el banco/financiera.
6. Uso responsable: dispone solo lo necesario y planifica amortizaciones para reducir intereses y disponibilidad.

Riesgos y cómo mitigarlos

• Ejecución de la prenda: si incumples, la entidad puede vender el coche para cobrarse. Asegúrate de poder atender la cuota mínima y comisiones.
• Responsabilidad de copropietarios: si ambos sois deudores, la responsabilidad suele ser solidaria. Pactad bien aportaciones y usos. Si uno solo es garante de la prenda (no deudor), su riesgo se limita al coche.
• Siniestro total o robo: el seguro (si está endosado) puede pagar a la entidad hasta el saldo pendiente. Valora coberturas y franquicias.
• Venta del coche: no se puede transferir con prenda vigente. Tendrás que cancelarla en RBM primero (coste y tiempos).
• Variación de ingresos: en líneas a 12–36 meses, un cambio laboral puede afectarte. Mantén un colchón y evita el uso total del límite.

Aviso de riesgo: una línea de crédito mal gestionada puede resultar más cara que un préstamo tradicional. Compara TAE y patrón de uso.

Diferencias clave frente a un préstamo con coche como aval

• Flexibilidad: en la línea pagas intereses por lo dispuesto; en el préstamo, por todo el capital.
• Coste por disponibilidad: la línea puede incluir comisión sobre no dispuesto; en préstamo no existe.
• Gestión: si necesitas picos de tesorería, la línea es útil; si el gasto es único y conocido, el préstamo suele ser más barato.

Para profundizar en los costes y cuándo elegir uno u otro, revisa la comparativa de línea de crédito con aval de coche vs préstamo con aval.

Alternativas si un copropietario no puede o no quiere firmar

• Cambiar la titularidad del vehículo antes de la operación (transferencia), valorando el coste fiscal y tiempos.
• Que el no firmante actúe como avalista personal si la entidad lo acepta (menos habitual con garantía real sobre un bien compartido).
• Aportar otra garantía (por ejemplo, combinar coche + avalista) si encaja con la política de riesgos. Aquí explicamos cómo combinar garantías en una línea de crédito.

Errores comunes (y cómo evitarlos)

• No incluir a todos los copropietarios en la firma de la prenda: bloqueará la inscripción.
• No comprobar cargas previas: una reserva de dominio pendiente imposibilita pignorar hasta cancelarla.
• Infravalorar la comisión de disponibilidad: puede disparar la TAE si usas poco la línea. Simula distintos escenarios.
• No pactar reglas de uso entre cotitulares: define por escrito quién puede disponer y cómo se repone.
• Seguro insuficiente o sin endoso: revisa coberturas para no quedarte descubierto en un siniestro.

Casos prácticos

Caso A: nóminas estables y uso intermitente

Dos copropietarios, ambos deudores. Límite 8.000 €. Disponibilidades de 2.000–3.000 € en picos trimestrales. TIN 15%, disponibilidad 0,25% mensual, apertura 1,5%. Uso intermitente: la TAE efectiva puede situarse en 18%–23% según patrón. Si el uso es concentrado y se amortiza pronto tras cada pico, el coste se contiene.

Caso B: uno de los copropietarios solo firma la prenda

La entidad acepta a un único deudor, pero exige que el otro copropietario consienta la prenda. LTV 50% por mayor riesgo percibido (el garante no es deudor). Coste algo superior y límite más bajo.

Caso C: coche con 12 años y alto kilometraje

Valoración 7.000 €. LTV 45%. Límite 3.150 €. La línea sale, pero dada la antigüedad, el coste fijo de formalización pesa más. Quizá interese valorar un préstamo si tu necesidad es única y puntual.

Checklist rápido antes de firmar

• Confirma que todos los copropietarios están dispuestos a firmar la prenda.
• Pide informe DGT y nota del RBM para detectar cargas.
• Simula la TAE con tu patrón de uso (interés + disponibilidad + apertura + gastos).
• Verifica seguro y posibles endosos.
• Pacta reglas de uso entre cotitulares y revisa la cláusula de excedidos.

Conclusión

La línea de crédito con coche en copropiedad como aval puede ser una herramienta flexible y válida para cubrir necesidades puntuales y recurrentes de liquidez, siempre que se gestione con disciplina y se calculen bien los costes del no dispuesto. La clave está en: firmar correctamente la prenda con todos los copropietarios, presentar la documentación sin fallos, y usar la línea solo cuando aporta valor frente a un préstamo tradicional.

Contenido informativo. No constituye asesoramiento financiero personalizado. Consulta siempre las condiciones actualizadas con la entidad antes de contratar.