Línea de crédito con dos titulares: cómo funciona, requisitos, límites, costes y riesgos

Compartir una línea de crédito entre dos personas puede ser una forma eficaz de aumentar el límite disponible, repartir costes y tener mayor flexibilidad de pago. Pero también implica responsabilidades solidarias y decisiones operativas que conviene entender muy bien antes de firmar. En esta guía te explicamos, con ejemplos y números, cómo funciona una línea de crédito con dos titulares, qué piden las entidades, cuánto te pueden conceder y qué riesgos asumes.

Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad.

Qué significa tener dos titulares en una línea de crédito

Una línea de crédito es un límite de dinero que puedes disponer, devolver y volver a usar durante un plazo (normalmente 12 meses renovables). Al tener dos titulares (coprestatarios), ambos figuran como deudores principales, con acceso operativo a la línea y responsabilidad total sobre la deuda.

Aspectos clave:

• Responsabilidad solidaria: salvo pacto muy excepcional, ambos responden del 100% de la deuda, no del 50% cada uno.
• Acceso operativo: cada titular suele poder disponer fondos (transferencias, tarjetas asociadas) según la configuración que se acuerde con la entidad.
• Análisis conjunto: el banco suma ingresos y deudas de ambos para evaluar el riesgo (scoring, ratio de endeudamiento, CIRBE).

Cotitular vs avalista vs autorizado: diferencias esenciales

No es lo mismo ser cotitular que avalista o mero autorizado. La figura cambia derechos y riesgos:

Si dudas entre figuras, revisa esta guía sobre cotitular vs avalista para valorar pros y contras en tu caso.

Requisitos habituales y documentos

Las entidades suelen pedir a ambos titulares:

• Identidad y residencia: DNI/NIE y justificante de domicilio.
• Ingresos estables: nóminas y contrato laboral; si sois autónomos, alta en RETA, últimos modelos trimestrales y resumen anual. Para pensionistas, certificado de pensión.
• Antigüedad: se valora continuidad (6–12 meses mínimo; mejor si supera 1–2 años).
• Endeudamiento: cuotas activas (préstamos, tarjetas, rentings) y límites de crédito ya abiertos.
• Extractos de cuenta: 3–6 meses para ver saldos, cargos y estabilidad.
• Historial de crédito: consulta a ficheros y CIRBE. Estar en ASNEF limita mucho las opciones salvo productos con garantía.

Para agilizar, prepara este checklist de documentación para una línea de crédito y preséntalo ordenado; en 24–72 horas puedes acelerar la respuesta.

Cómo calculan el límite con dos titulares

Las entidades estiman cuánto prestarte según dos variables clave: ingresos netos y deudas vigentes, aplicando un ratio de endeudamiento (DTI). Como regla general, intentan que la suma de cuotas no supere el 30–40% de vuestros ingresos netos conjuntos.

Ejemplo 1: pareja con dos nóminas

• Ingresos netos: A=1.400 €; B=1.200 €; total=2.600 €/mes.
• Cuotas vigentes: 250 € préstamo móvil + 100 € tarjeta (revolving) = 350 €.
• Umbral DTI target (35%): 910 € (2.600 € x 35%).
• Margen disponible para nueva línea: 910 € – 350 € = 560 €/mes.

Si la línea exige una cuota mínima del 3% sobre saldo dispuesto y planificáis usar 4.000 €, la cuota estimada sería 120 €/mes. Cabe sin problemas. El límite concedido podría situarse en 5.000–7.000 €, según scoring y antigüedad laboral. Si solo solicitara A (1.400 €), el límite esperado bajaría a ~2.000–3.000 €.

Ejemplo 2: padre e hijo (contrato temporal)

• Ingresos: padre 1.800 € indefinido; hijo 900 € temporal; total=2.700 €.
• Deudas: 0 €.
• DTI (35%): 945 €.

Pese a sumar 2.700 €, el contrato temporal puede llevar a la entidad a ponderar los 900 € con un ajuste (p. ej., 50%). El DTI efectivo sería 1.800 + 450 = 2.250 €; 35% = 788 €. Aun así, el límite sería superior al que obtendría el padre solo.

Costes y TAE: qué esperar

En líneas de crédito para particulares, los costes más frecuentes son:

• TIN (tipo nominal): interés sobre el capital dispuesto (no sobre el límite total). En España, TIN del 12–24% es habitual en líneas sin garantía.
• Comisión de apertura: 0–3% sobre límite aprobado.
• Comisión de disponibilidad: 0–2% anual (pro-rata) sobre el límite no usado.
• Comisión por excedido o impago: cargos fijos o % por sobrepasar el límite o retrasos.
• Coste de renovación al cumplir 12 meses (si la hubiera).

La TAE integra intereses y comisiones. Si pagas disponibilidad y apertura, la TAE puede subir varios puntos frente al TIN. Revisa cómo se calculan y compara con este recurso sobre comisiones en líneas de crédito.

Ejemplo de coste (ilustrativo):

• Límite: 6.000 €; comisión apertura 2% (120 €).
• TIN: 22% sobre saldos dispuestos; comisión de disponibilidad 1% anual sobre no dispuesto.
• Uso medio: 3.000 € durante 8 meses del año; resto sin uso.

Intereses aproximados: 3.000 € x 22% x 8/12 = 440 €. Disponibilidad: promedio no dispuesto 3.000 € x 1% = 30 €. Total coste financiero aproximado: 590 € + 120 € apertura = 710 €; TAE efectiva ~24–27% (orientativa). Tus cifras reales dependerán del patrón de uso.

Configuración operativa: mancomunada o indistinta

Un punto clave es cómo se autoriza el uso de la línea:

• Disposición indistinta: cualquiera de los titulares puede usar el saldo sin autorización del otro (lo más común).
• Firma mancomunada: el banco requiere conformidad de ambos para cada disposición (menos frecuente en consumo, pero posible en alguna entidad).

También podrás acordar:

• Tarjetas o cheques asociados a nombre de uno o de ambos.
• Límites operativos por operación o diarios.
• Quién gestiona la banca online y alertas (SMS/email) de movimientos.

Consejo: si hay riesgo de usos no consensuados, solicita firma mancomunada o límites por operación, y activa alertas instantáneas.

Responsabilidades y riesgos legales

Con dos titulares, el régimen estándar es solidario: la entidad puede reclamar el 100% a cualquiera de los dos si hay impago. Otras implicaciones:

• ASNEF y ficheros: un retraso relevante puede acabar con ambos en ficheros de morosidad.
• CIRBE: la línea se imputa a los dos; afectará a futuras solicitudes de cualquiera.
• Rupturas o conflictos: el banco no se ve afectado por acuerdos privados entre titulares; si uno dispone sin avisar y no se paga, ambos responden.

Si necesitáis modular el riesgo entre vosotros, firmad un pacto privado que fije reglas de uso, reparto de gastos y qué hacer en caso de ruptura. No limita la responsabilidad frente al banco, pero ayuda a ordenar el uso y a reclamar entre partes.

Cuándo conviene una línea de crédito con dos titulares

Suele tener sentido cuando:

• Queréis aumentar el límite con ingresos combinados pero sin aportar avales.
• Ambos vais a usar operativamente la línea (gastos del hogar, imprevistos, pequeños proyectos).
• Buscáis flexibilidad para disponer, devolver y volver a usar sin abrir nuevos préstamos.

Si uno no va a usarla y solo quiere ayudar, quizá sea más adecuado un aval. Repasa cuándo elegir entre cotitular y avalista en esta guía de cotitular vs avalista.

Cuándo no conviene

• Si mantenéis finanzas separadas y no queréis mezclar riesgos.
• Si hay inestabilidad laboral significativa en uno de los dos.
• Si necesitáis un importe único y plan de pagos fijo; quizá os compense más un préstamo personal conjunto.

Casos prácticos con números

Pareja que comparte gastos del hogar

Límite concedido: 5.000 €; TIN 18%; apertura 1%; disponibilidad 0,5% anual. Usan 2.400 € para una reforma menor y electrodomésticos. Pagan cuota mínima del 3% del saldo (72 €) y amortizan además 100 € extra/mes. En 9–10 meses dejan el saldo a cero. Coste aproximado del año: intereses ~216–250 € + 50 € disponibilidad + 50 € apertura = ~316–350 €.

Padre e hija para imprevistos

Límite: 3.000 €; TIN 16%; sin disponibilidad; apertura 0,5%. Uso medio 1.000 € 6 meses al año. Coste: intereses ~80 € + 15 € apertura = ~95 € al año. Si un mes hay tensión de liquidez, la cuota mínima del 3% permite flexibilidad (30 € sobre 1.000 €), pero siempre es mejor amortizar cuanto antes para reducir intereses.

Cómo tramitarla paso a paso

1. Definid objetivo y reglas: ¿para qué la queréis? ¿Uso indistinto o mancomunado? ¿Límites de disposición? Acuerdos por escrito entre ambos.
2. Preparad documentación: identificaciones, contratos, nóminas/ingresos, extractos 3–6 meses, detalle de deudas. Usa el checklist de documentación.
3. Solicitad y comparad: no acumuléis muchas consultas duras en poco tiempo. Prioriza entidades que acepten dos titulares y den condiciones por escrito (TIN, TAE, comisiones, cuota mínima).
4. Revisad contrato: régimen operativo (indistinto/mancomunado), comisiones, revisión/renovación anual, intereses de demora, seguros vinculados (opcionales).
5. Firma y alta operativa: tarjetas, banca online y alertas. Dejad claro quién recibe notificaciones.
6. Uso responsable: evitad mantener saldos mucho tiempo; una línea se encarece si la usas como préstamo a largo plazo.

Cómo aumentar el límite y mejorar condiciones

Claves que suelen funcionar:

• Reducir deuda previa (tarjetas revolving, pequeños préstamos) antes de solicitar. Mira estrategias para aumentar el límite de tu línea de crédito.
• Cuidar tus extractos 90–180 días antes: saldos positivos, sin descubiertos ni apuestas, ingresos ordenados.
• Evitar solicitudes múltiples en pocas semanas; dañan el scoring.
• Renegociar en la renovación: si has usado bien la línea y sin incidencias, pide bajar comisiones o TIN.

Si quieres cambiar cuota mínima, comisión de disponibilidad o pasar a firma mancomunada, valora una novación. Aquí te explicamos cómo negociar la novación de una línea de crédito.

Errores habituales (y cómo evitarlos)

• Tratar la línea como préstamo a largo plazo: mantener 2–3 años un saldo alto dispara el coste. Planifica amortizaciones.
• No leer la comisión de disponibilidad: pagas por el límite no usado; si apenas la necesitas, pide un límite menor y súbelo después.
• Uso unilateral sin acuerdo: pactad por escrito reglas de uso y, si hay dudas, firma mancomunada.
• Olvidar el coste total (TAE): compara TAE, no solo TIN, para decisiones informadas.

Revisa estos 10 errores comunes al usar una línea de crédito personal y cómo evitarlos.

Alternativas si no te la conceden

• Línea con avalista: mantiene la operativa en un titular y refuerza el riesgo con un garante. Si dudas entre formatos, esta comparativa entre línea y préstamo con avalista te guía: línea con avalista vs préstamo con avalista.
• Línea pignorada: si tienes ahorros o inversiones, puedes obtener coste menor aportando prenda financiera.
• Préstamo personal con dos titulares: cuota fija y fecha de fin claras; útil si quieres disciplina de amortización.
• Reducir y volver a pedir: baja tu CIRBE y deudas pequeñas, espera 2–3 meses y vuelve a presentar solicitud más sólida.

Cómo salir o separar titulares más adelante

Quitar a un titular no es automático. Opciones:

• Cancelar y abrir una nueva línea con un único titular.
• Novación para eliminar a un titular: la entidad reevaluará ingresos y riesgo del que se queda. Costes: comisión de novación, estudio, posible cambio de condiciones.

Si vuestra línea renueva anualmente, aprovechad la revisión para solicitar cambios. Esta guía sobre novación de una línea de crédito personal te explica pasos y costes.

Checklist rápido antes de firmar

• ¿Operativa indistinta o mancomunada? ¿Límites por operación?
• ¿TIN, TAE y comisiones claras por escrito?
• ¿Cuota mínima (%) y cómo se calcula?
• ¿Coste de renovación anual y condiciones para bajarlo?
• ¿Plan de amortización para no eternizar saldos?
• ¿Acuerdo entre titulares sobre usos, límites y salidas?

Una línea de crédito a dos titulares es útil si se usa con disciplina y transparencia. Preparad bien la solicitud, acordad reglas claras y revisad anualmente si el producto sigue encajando a vuestras necesidades.