Si eres taxista o conductor VTC, una línea de crédito puede ayudarte a cubrir picos de gasto (combustible, mantenimiento, seguros, ITV, sustitución de vehículo, multas, estacionalidad…). Algunas entidades y prestamistas de capital privado aceptan la licencia de taxi o VTC como parte de la garantía, pero no es un producto masivo ni estandarizado. En esta guía te explico qué se mira, cómo valoran la licencia, cuánto podrían prestarte, costes habituales, riesgos y alternativas si no te la aceptan como aval. Contenido informativo. Consulta siempre condiciones actualizadas con la entidad y tu normativa municipal.
- Qué es una línea de crédito con aval de licencia (y quién la ofrece)
- Cómo se garantiza en la práctica (y limitaciones legales)
- Requisitos habituales
- Documentación que suelen solicitar
- Cómo valoran la licencia y fijan el límite
- Cuánto te pueden prestar: ejemplos con números
- Ejemplo 1: Taxi con ingresos estables
- Ejemplo 2: VTC con ingresos variables
- Costes habituales: tipos y comisiones
- Plazos, renovaciones y uso responsable
- Riesgos y escenarios de ejecución
- Comparativa rápida: ¿qué cambia frente a otras opciones?
- Alternativas si no aceptan tu licencia como aval
- Buenas prácticas para mejorar tu aprobación
- Casos prácticos resumidos
- Taxi con temporada alta/baja marcada
- VTC con renting y colaboración con empresa
- Conclusión
Qué es una línea de crédito con aval de licencia (y quién la ofrece)
Una línea de crédito es un límite de dinero que puedes usar, devolver y volver a usar durante un plazo (normalmente 12 meses renovables). Solo pagas intereses por lo dispuesto y, a menudo, una comisión de disponibilidad por el tramo no usado.
Cuando el aval es la licencia de taxi o VTC, la entidad intenta asegurar el riesgo con algún derecho sobre la licencia o sobre los ingresos derivados (cesión de cobros/TPV, embargo previo pactado, prenda de derechos, etc.). En la banca tradicional es poco frecuente aceptar la licencia como única garantía; suelen pedir además solvencia personal, historial de ingresos y, en ocasiones, garantías adicionales (vehículo, avalista o SGR). En capital privado es más habitual encontrar estructuras de garantía sobre la licencia, siempre sujetas a la normativa municipal.
Si no tienes claro cómo encaja tu perfil de autónomo, revisa la guía de línea de crédito para autónomos, con requisitos y límites orientativos.
Cómo se garantiza en la práctica (y limitaciones legales)
La licencia es una autorización administrativa; no es un bien mueble clásico como un coche. Por eso, no siempre es pignorable o transmisible libremente. En la práctica, las entidades que la aceptan suelen:
- Pactar una cesión de derechos económicos (por ejemplo, parte del precio de transmisión futura de la licencia, si la normativa lo permite).
- Establecer una cesión de cobros (TPV, pasarelas de plataformas, bonos de empresas) para asegurar el repago mensual.
- Exigir garantías complementarias (vehículo libre de cargas, avalista o SGR).
- Condicionar la operación a certificados municipales que acrediten el estado, transmisibilidad y ausencia de sanciones graves.
Advertencia de riesgo: si la normativa municipal/ autonómica cambia, la valoración y la ejecutabilidad de la garantía pueden verse afectadas.
Requisitos habituales
Los criterios varían por entidad, pero suelen pedir:
- Antigüedad de actividad: 12–24 meses como autónomo (alta en IAE/RETA).
- Ingresos estables y ratio de endeudamiento (DTI) razonable: la suma de cuotas no debería superar el 30–40% de tus ingresos netos.
- Licencia en vigor, sin sanciones graves pendientes ni expedientes de revocación.
- Ausencia de incidencias graves en ASNEF/RAI (o justificación si existen y la operación lo soporta).
- Vehículo en condiciones (ITV, seguro) y, si se exige, libre de cargas.
Consejo: prepara bien la solicitud con toda la documentación. Aquí tienes la checklist de documentación para pedir una línea de crédito.
Documentación que suelen solicitar
- Licencia/ autorización (taxi o VTC) y certificado municipal sobre su estado y transmisibilidad.
- Alta en IAE (epígrafes de transporte) y vida laboral actualizada.
- Declaraciones de IVA/IRPF, modelos trimestrales y resumen anual.
- Extractos bancarios 6–12 meses (para ver flujos y picos de caja).
- Contrato con plataformas (si VTC) y bonos/abonos periódicos de empresas.
- Pólizas vigentes (seguro vehículo, RC) y ITV.
- CIRBE, si procede, y detalle de préstamos/arrendamientos.
Cómo valoran la licencia y fijan el límite
No hay una tabla oficial. Las entidades combinan:
- Método de mercado: referencias de transmisiones recientes (si la normativa permite traspasos o transmisiones).
- Capacidad de generación de ingresos: ingresos netos medios, estacionalidad, concentración de clientes/plataformas y margen operativo.
- Riesgo regulatorio: horizonte de estabilidad normativa, tasas municipales, número de licencias en el municipio.
- Historial del titular: impagos previos, disciplina de pago, saldo medio en cuenta.
Con esa valoración, aplican un descuento prudente y fijan un LTV (Loan to Value, porcentaje sobre el valor de garantía) y un límite de crédito que tu flujo de caja pueda soportar. Como referencia orientativa, es habitual ver LTVs del 20–50% sobre el valor económico de la licencia, siempre condicionados a tu capacidad de pago.
Cuánto te pueden prestar: ejemplos con números
Ejemplo 1: Taxi con ingresos estables
Ingresos medios brutos: 3.800 €/mes. Gastos (combustible, seguro, cuotas, mantenimiento): 1.600 €/mes. Margen antes de deuda: 2.200 €/mes. Deudas vigentes: 700 €/mes. DTI previo: 700 / 2.200 = 31,8%.
La entidad quiere mantener el DTI total ≤ 40%. Cuota máxima adicional: 2.200 × 0,40 − 700 = 180 €/mes.
Si se pacta una línea de crédito con TIN 14% y disposición media 60% del límite, una cuota mensual tipo interés-only aproximada (simplificando) sería: Límite × 60% × 14% / 12. Para no superar 180 €, el límite aproximado sería ≈ 180 × 12 / (0,6 × 0,14) ≈ 25.714 €. La entidad puede ajustarlo a 20.000–24.000 € por prudencia y estacionalidad.
Ejemplo 2: VTC con ingresos variables
Ingresos brutos: 4.500 €/mes. Gastos: 2.500 €/mes (incluye renting). Margen: 2.000 €/mes. Deudas previas: 500 €/mes. DTI objetivo 35%. Cuota adicional máx.: 2.000 × 0,35 − 500 = 200 €/mes.
Con TIN 18% y disposición media del 50%: Límite ≈ 200 × 12 / (0,5 × 0,18) ≈ 26.666 €. Por prudencia y volatilidad, límite final 15.000–22.000 €.
Nota: estos cálculos son orientativos y simplificados. Para comparar el coste real usa la TAE de una línea de crédito.
Costes habituales: tipos y comisiones
En banca y financieras, el TIN (Tipo de Interés Nominal) puede moverse entre 8–18% anual según riesgo. En capital privado es habitual ver TINs 15–25% y comisiones de apertura 1–4%. Pueden existir comisiones de disponibilidad (0,5–2% anual sobre saldo no dispuesto), excedidos y estudio. La TAE (Tasa Anual Equivalente) integra intereses y comisiones, y es la métrica adecuada para comparar ofertas.
Para entender cada comisión y sus límites, revisa comisiones en líneas de crédito personales.
Plazos, renovaciones y uso responsable
- Plazo inicial: 12 meses (renovable). Algunas entidades permiten 24–36 meses con revisiones.
- Amortización: intereses mensuales sobre dispuesto y liquidación de comisiones; al vencimiento se renueva (si procede) o se cancela el saldo.
- Renovación: revisión de ingresos, deudas y comportamiento de pago (y, si aplica, valoración de la licencia). Ver qué revisa el banco aquí: renovación de una línea de crédito personal.
Consejo de uso: evita disponer el 100% de forma sostenida; una línea debe acompañar los ciclos de caja, no financiar estructuralmente pérdidas.
Riesgos y escenarios de ejecución
- Regulatorio: cambios en normativa municipal/autonómica que afecten a transmisibilidad o valor de la licencia.
- Demanda: caídas de actividad (turismo, eventos) que tensionen los cobros.
- Operativos: sanciones graves o pérdida de licencia, inmovilización del vehículo, siniestros.
- Financieros: subida de costes (combustible, cuotas de renting), sobreendeudamiento o incumplimientos. La entidad podría ejecutar las garantías pactadas (cesión de cobros, acciones sobre derechos económicos de la licencia) y cortar la línea.
Recuerda: este contenido es informativo. Las vías de ejecución y su validez dependen de la redacción contractual y de la normativa local.
Comparativa rápida: ¿qué cambia frente a otras opciones?
| Opción | Garantía principal | LTV orientativo | Coste medio | Disponibilidad | Agilidad |
|---|---|---|---|---|---|
| Línea con licencia taxi/VTC | Derechos económicos/licencia + (a veces) vehículo/avalista | 20–50% del valor económico de la licencia | Media–Alta | Alta (si se renueva bien) | Media |
| Línea con coche como aval | Prenda sin desplazamiento sobre vehículo | 30–70% del valor del coche | Media–Alta | Alta | Alta |
| Línea sin aval (solo ingresos) | Solvencia personal | N/A (depende de ingresos/DTI) | Media–Alta | Media | Alta |
Si te planteas usar el vehículo como garantía, compara con línea de crédito con coche como aval.
Alternativas si no aceptan tu licencia como aval
- Línea pignorada (depósito/fondo como garantía): coste menor si tienes ahorro. Guía: línea de crédito pignorada.
- Préstamo con licencia como aval en lugar de línea: puede encajar si necesitas una inversión puntual. Lee préstamo con licencia de taxi o VTC como aval.
- Factoraje/anticipo de cobros (bonos de empresas, TPV): convierte ventas a crédito en liquidez.
- SGR (Sociedad de Garantía Recíproca): aportan aval para mejorar condiciones en bancos.
- Línea sin aval si tu perfil lo soporta. Revisa límites y costes antes: línea de crédito solo con nómina.
Buenas prácticas para mejorar tu aprobación
- Demuestra ingresos con datos: extractos, facturas, modelos fiscales y cuadrar el efectivo con la cuenta.
- Baja tu DTI amortizando pequeñas deudas o refinanciando caro antes de solicitar (con cautela).
- Orden en la cuenta: evita descubiertos y comisiones innecesarias 90–180 días antes de pedirla.
- Plan de uso de la línea: define para qué y cómo la usarás (mantenimiento, combustible, impuestos, vacíos estacionales).
Para preparar tu solicitud con nivel, aplica los consejos de la línea de crédito para autónomos y de la documentación necesaria.
Casos prácticos resumidos
Taxi con temporada alta/baja marcada
Necesidad: cubrir combustible y revisión mayor en mayo y septiembre (4.000 €). Límite solicitado: 12.000 €. TIN 12%, comisión apertura 2% (240 €), disponibilidad 1% anual. Disposición media 50% (6.000 €). Intereses estimados/mes: 6.000 × 12% / 12 = 60 €. Coste anual de disponibilidad: 12.000 × 1% = 120 € (prorrateado). El taxista devuelve picos en julio y octubre, manteniendo saldo medio bajo y coste controlado.
VTC con renting y colaboración con empresa
Necesidad: picos por franquicias de seguro y sustitución de neumáticos (2.200 €) + tasas municipales. Límite 15.000 €. TIN 18%, apertura 3% (450 €). Se pacta cesión de 20% de abonos mensuales de una empresa cliente hasta cubrir cuota mínima. Con ingresos variables, el uso responsable evita tensar el flujo de caja.
Conclusión
La línea de crédito con aval de licencia puede ser útil si tus ingresos justifican un límite y la garantía es aceptable para la entidad. Su encaje es caso a caso y depende de la normativa municipal, tu historial y tu flujo de caja. Compara ofertas por TAE, vigila comisiones y planifica el uso para no convertirla en deuda estructural.
Contenido informativo. No constituye asesoramiento financiero ni legal. Consulta condiciones actualizadas con la entidad y la normativa de tu municipio.