Préstamos y líneas de crédito si tienes dos pagadores o pluriempleo: requisitos, cómo acreditar ingresos y límites reales

Tener dos pagadores (dos empresas que te han pagado en el mismo año) o pluriempleo (dos contratos simultáneos) no te impide acceder a financiación, pero sí cambia cómo te evalúan. En esta guía te explico, con ejemplos y documentos concretos, cómo presentar tus ingresos para un préstamo personal o una línea de crédito y qué límites suelen aplicar los bancos y financieras en España.

Contenido informativo. No es asesoramiento financiero personalizado. Consulta condiciones actualizadas con cada entidad antes de firmar.

Dos pagadores vs pluriempleo: qué significa para tu financiación

Dos pagadores puede ocurrir por cambio de trabajo, por cobrar de una empresa y del SEPE en el mismo año (prestación) o por indemnizaciones. Pluriempleo es mantener dos (o más) contratos simultáneos, normalmente parciales.

A efectos de crédito, la clave es si tus ingresos son estables y recurrentes y si pueden acreditarse de forma clara. Tener dos pagadores en un año no es un problema por sí mismo; lo que pesa es tu situación actual, la antigüedad en cada empleo, la continuidad de los contratos y tu ratio de endeudamiento.

Qué miran bancos y financieras en estos perfiles

• Continuidad de ingresos: si llevas más de 6–12 meses con el mismo empleador y si los contratos se renuevan.
• Tipo de contrato: indefinido vs temporal. Con pluriempleo, valoran que los dos contratos no caduquen a la vez.
• Variabilidad: horas extra, pluses y comisiones pueden computar parcialmente (o no computar).
• Concentración del riesgo: dos nóminas pequeñas pueden ser más estables que una sola volátil, pero te exigirán demostrar regularidad.
• Endeudamiento total: la cuota resultante no debe superar un umbral del 30–40% de tus ingresos netos computables. Más abajo lo vemos con números y el ratio de endeudamiento (DTI).
• Extractos 90–180 días: controlan descubiertos, comisiones y patrones de gasto. Prepara tu cuenta: qué miran los bancos en tus extractos.
• CIRBE y solicitudes recientes: muchas peticiones simultáneas te penalizan. Cuida cuántas envías: cuántas solicitudes de préstamo puedes hacer sin perjudicarte.

Requisitos y límites habituales si tienes dos pagadores o pluriempleo

• Residencia en España y cuenta bancaria española.
• Antigüedad mínima: 6–12 meses global en el empleo actual; con pluriempleo, piden 3–6 meses en cada contrato (orientativo).
• Ingresos netos computables: se calcula una media conservadora de 3–6 nóminas. Si tienes extras variables, podrían computar solo el 50–70%.
• DTI objetivo (cuota total de deudas/ingresos): 30–35% prudente; hasta 40% en perfiles muy estables.
• Sin impagos recientes en extractos ni incidencias graves en ficheros (ASNEF) para banca tradicional. En financieras, depende del caso y del producto.
• Plazos: 12–84 meses en préstamos personales; en líneas de crédito, revisión anual (novación o renovación).

Documentación: qué te pedirán según tu caso

Asalariado con dos nóminas (dos contratos simultáneos)

• Nóminas de los últimos 3–6 meses de ambos empleos.
• Contratos y anexos (para ver duración y horas).
• Vida laboral actualizada (para demostrar continuidad).
• Extractos bancarios 3–6 meses donde se vean los abonos de sueldo.

Dos pagadores por cambio de empresa (no simultáneo)

• Nóminas actuales y últimas de la empresa anterior (opcional).
• Contrato nuevo con fecha de inicio y período de prueba (si aplica).
• Certificado de retenciones del año anterior, si lo piden para ver ingresos anuales.
• Vida laboral para acreditar la transición.

Nómina + autónomo (ingresos mixtos)

• Nóminas y contrato del empleo por cuenta ajena.
• Alta en RETA e IAE (o modelo 036/037).
• Declaraciones trimestrales y anuales (IRPF: modelos 130/131; IVA: 303/390, si procede).
• Resumen anual (modelo 100 del último IRPF) y extractos con abonos de clientes.

Nómina + prestación/ERTE

• Resolución de la prestación/ERTE donde conste cuantía y fecha fin.
• Nóminas y contrato del empleo actual.
• Extractos con abonos del SEPE si están activos.

Consejo: agrupa la documentación en un único PDF por bloque y etiqueta cada archivo. Esta checklist de documentación para pedir un préstamo personal te ayuda a no olvidar nada.

Cómo acreditar bien tus ingresos (y evitar dos errores típicos)

1. Demuestra regularidad: presenta un promedio de 6 meses si tus nóminas fluctúan. En ingresos mixtos, adjunta además tu vida laboral y declaraciones trimestrales.
2. Cuadra extractos y nóminas: los abonos deben coincidir en fecha e importe con las nóminas. Si cobras parte en efectivo, justifícalo con tickets o certificados empresariales (si la entidad los acepta).
3. Pluriempleo estable: subraya en una hoja de presentación que son contratos independientes y renovados, e indica si hay cláusulas de continuidad.
4. Antigüedad: si cambiaste de empresa pero sigues en la misma función (subrogación o continuidad sectorial), explícalo y aporta cartas de recomendación si las tienes.
5. Evita solaparte con demasiadas solicitudes: el shotgunning penaliza tu scoring. Lee antes cuántas solicitudes conviene hacer.

Qué producto elegir: préstamo personal vs línea de crédito

Si tus ingresos combinados son estables pero algo variables por horas extra o picos de trabajo, una línea de crédito puede encajar porque solo pagas intereses por el capital dispuesto. Si necesitas un desembolso único (reforma, coche de ocasión), el préstamo personal es más sencillo de gestionar y suele tener TAE inferior a una línea abierta.

• Préstamo personal: importe cerrado, cuota fija. Útil para compras concretas. Diferencias de uso con uno finalista aquí: préstamo finalista vs libre disposición.
• Línea de crédito: límite reutilizable; revisión anual; comisiones de apertura y de disponibilidad. Si tus cobros suben y bajan, mira esta guía específica para línea de crédito para trabajadores con ingresos variables.

Importante: compara siempre el coste total (TAE) y no solo el TIN. En líneas, incluye la comisión de disponibilidad y la de renovación.

Cuánto te pueden prestar: ejemplos numéricos

Los importes reales dependen de tu scoring. Pero puedes orientarte con el DTI (deuda/ingresos). Aquí, acercarse al 35% es prudente; algunos perfiles estables suben al 40%.

Nota: en ingresos mixtos, las entidades suelen aplicar recortes sobre el neto de autónomo y piden histórico de 12 meses para computarlo íntegro. Calcula tu límite prudente con el DTI.

Casos concretos y cómo te afectan

Has cambiado de empresa (dos pagadores en el año)

Si tu contrato actual es indefinido y ya has superado el periodo de prueba, suelen tratarte como un asalariado estándar. Aporta contrato actual, primeras nóminas y vida laboral.

Pluriempleo estable (dos contratos parciales)

Presenta 6 nóminas de cada empresa. Si uno de los contratos es por obra/servicio con fin a corto, puede que solo computen el contrato más estable para el cálculo del límite.

Nómina + autónomo

Te pedirán declaraciones y extractos. En general, computan entre el 50–70% del beneficio neto (no la facturación). Si tu actividad tiene picos, la línea de crédito puede adaptarse mejor a tus cobros irregulares (ver guía de ingresos variables).

Nómina + prestación (SEPE) o ERTE

Si la prestación o ERTE termina antes que el plazo del préstamo, lo habitual es que no la computen. Si su duración restante cubre el plazo (caso raro), podrían considerar parte. Adjunta resolución con fechas y cuantías.

Errores comunes al solicitar (y cómo evitarlos)

• Subestimar tu DTI real: cuenta todas las cuotas (préstamos, tarjetas, compras a plazos). Evita rebasar el 35%. Si ya vas justo, reduce deudas antes de pedir más.
• No cuadrar documentación: cifras que no coinciden entre nóminas y extractos generan dudas. Revisa importes y fechas.
• Solicitar en cadena a 5–10 entidades a la vez: baja tu scoring y aparece en consultas. Lee esto antes: impacto de múltiples solicitudes.
• Contar como fijo lo variable: pluses y horas extra no siempre se computan. Presenta medias conservadoras de 6–12 meses.
• Descuidar los extractos: descubiertos y comisiones reiteradas penalizan. Prepárate 90–180 días: qué miran exactamente.

Cómo mejorar tus opciones (pasos prácticos)

1. Estabiliza contratos: renueva o convierte temporal en indefinido si es posible antes de solicitar.
2. Reduce cuotas previas: amortiza tarjetas y minicréditos caros. Bajar 50–100 € de deuda mensual libera capacidad.
3. Unifica cobros en una cuenta principal para que las nóminas se vean claras.
4. Solicita el producto adecuado: si no necesitas todo el dinero de golpe, una línea con límite menor puede ser aprobada con más facilidad que un préstamo grande.
5. Presenta un dosier limpio: portada con tus datos, resumen de ingresos y estabilidad, y anexos de documentos. Evita enviar fotos borrosas.

Costes y condiciones orientativas

Para perfiles con dos pagadores o pluriempleo:

• Préstamo personal: TIN 6,5%–12,5% y TAE 7%–15% si no hay incidencias y DTI bajo. Comisiones de apertura 0%–2%.
• Línea de crédito: TIN 12%–22% y TAE mayor por comisión de disponibilidad (0,1%–0,5% mensual sobre saldo no dispuesto) y posibles comisiones de renovación anual.

Calcula siempre la TAE incluyendo comisiones. En líneas, pregunta por comisiones de excedido y de no utilización.

Pasos para tramitar bien (y no alargar los plazos)

1. Preanálisis: calcula tu DTI y define cuota objetivo.
2. Elige producto según uso (único desembolso vs usos recurrentes). Esta guía te ayuda a decidir prestaciones y usos.
3. Reúne documentación por bloques (empleo A, empleo B, extractos, impuestos). Usa la checklist de documentación.
4. Envía una sola solicitud de calidad y espera respuesta. Si te deniegan, corrige causas y vuelve a intentar más adelante.
5. Revisa la oferta: TIN, TAE, comisiones, seguros y penalizaciones. Si es línea, pide simulación de coste con distintos niveles de uso.

Advertencia de riesgo: el impago genera comisiones e intereses de demora y puede incluirte en ficheros de morosidad. Asegúrate de que la cuota es sostenible incluso si uno de los pagadores reduce horas.