Préstamos y líneas de crédito si trabajas por ETT: requisitos, límites y cómo mejorar tus opciones

Trabajar a través de una ETT (Empresa de Trabajo Temporal) no te cierra la puerta a la financiación, pero sí cambia cómo te evalúan. Los bancos y financieras miran con lupa la estabilidad de tus ingresos y la continuidad en tus contratos. En esta guía práctica verás qué piden, cuánto suelen prestar, qué productos aprueban con más frecuencia y cómo presentar tu caso para mejorar tus opciones.

Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad.

Qué cambia cuando pides financiación siendo de ETT

Las ETT intermedian tu relación laboral con la empresa usuaria. En la práctica, esto se traduce en contratos más cortos o por campañas, y a veces en jornadas parciales. A efectos de riesgo, la entidad verá:

• Estabilidad laboral percibida: concatenación de contratos, cambio de ETTs, lagunas entre contratos y tipo de jornada.
• Continuidad con la misma empresa usuaria: aunque el contrato sea con la ETT, trabajar meses seguidos para la misma empresa aporta estabilidad.
• Antigüedad acumulada reciente: cuántos meses llevas encadenando ingresos sin interrupciones de más de 30 días.
• Regularidad en la cuenta: ingresos que entran en fechas parecidas, sin devoluciones ni descubiertos habituales.

Si encadenas contratos y cobras a tiempo, no es raro que te aprueben financiación, pero los límites y plazos suelen ser más conservadores que para un indefinido.

Para entender cómo influye, revisa la antigüedad en el trabajo que suele exigir cada producto.

Requisitos habituales: qué te pedirán (y con qué lo acreditas)

Ingresos mínimos y estabilidad

• Nómina neta mensual: muchas entidades piden 900–1.100 € netos/mes como umbral mínimo para préstamos personales sin aval. Si cobras menos, es más viable una línea de crédito con límite bajo.
• Antigüedad de ingresos: 6–12 meses encadenando contratos con pocos huecos. Tres nóminas seguidas suele ser el mínimo, pero 6–12 meses mejora la probabilidad.
• Jornada y horas: a tiempo completo suma puntos. Si eres parcial, intenta acreditar que tu base reguladora y horas son estables.

Documentación clave

• Contrato(s) y prórrogas de la ETT + carta o justificante de la empresa usuaria si puedes conseguirlo (demuestra continuidad).
• Últimas 3–6 nóminas y vida laboral actualizada para demostrar cadenas de contratos.
• Extractos bancarios 3–6 meses para evidenciar ingresos regulares, sin descubiertos ni pagos devueltos. Aquí te ayuda revisar qué miran los bancos en tus extractos y cómo preparar tu cuenta.
• DNI/NIE, domicilio y, si procede, declaración de la Renta para importes medios/altos.

Si dudas, repasa la documentación para pedir un préstamo personal y evita olvidos que ralenticen o perjudiquen la evaluación.

Límites reales: cuánto te pueden prestar (por ratio y por producto)

Dos frenos deciden tu importe máximo:

• Tu ratio de endeudamiento (DTI): la suma de cuotas futuras no debería superar, en general, el 30–35% de tus ingresos netos mensuales. Con ETT, muchos operadores prefieren moverse en el 25–30%.
• Política del producto: con ETT, los límites y plazos suelen ser más bajos. Ejemplo: líneas de crédito de 500–3.000 € y préstamos personales de 1.000–8.000 € con plazos de 6–36 meses, según perfil.

Ejemplo numérico del DTI

Ingresos netos: 1.300 €/mes (ETT, jornada completa). Deudas actuales: 0 €. Límite prudente de cuota (30%): 390 €/mes.

• Préstamo 5.000 € a 24 meses al 11,5% TIN (TAE aprox. 12,8% con comisión del 1%): cuota ~234 €/mes. DTI nuevo ~18%. Viable.
• Préstamo 8.000 € a 36 meses al 12,5% TIN (TAE aprox. 14,2%): cuota ~267 €/mes. DTI ~20,5%. Posible si la antigüedad es sólida (9–12 meses encadenados).
• Línea de crédito 2.000 € al 20% TIN (TAE 22–28% según comisiones). Si utilizas 1.000 € durante 3 meses, intereses aprox. 50–60 € en ese periodo. Coste controlable si la usas poco tiempo.

Si tienes jornada parcial o ingresos variables, el límite baja. Como orientación, con 1.000 € netos y parcial estable, la cuota objetivo no debería superar 250–280 €.

Productos que suelen aprobar a trabajadores de ETT

• Líneas de crédito pequeñas (500–2.000 €) o préstamos de importe moderado (1.000–6.000 €) con plazos cortos/medios. Útiles para imprevistos o consolidar un gasto concreto. Revisa cómo es una línea de crédito solo con nómina y sus costes.
• Tarjetas de pago aplazado (ojo: TAE alta). Mejor evitarlas salvo que las uses a 1–2 meses y sin revolving. Considera transformarlas luego en un préstamo más barato si hace falta.
• Préstamos con avalista o cotitular (con contrato indefinido y buen historial) para subir importe/plazo. Aumenta probabilidad, pero suma riesgos compartidos.
• Préstamos pignorados (con depósito/fondo como garantía) y préstamos con garantía real si dispones de aval (vehículo, inmueble). Son casos específicos; valora siempre costes y riesgos.

Qué cuesta más aprobar:

• Importes altos (>10.000 €) sin aval y con antigüedad corta.
• Plazos largos (>48 meses) si no hay estabilidad demostrable.
• Perfiles con ASNEF activo por impagos financieros recientes. Si es tu caso, repasa primero cómo te afecta y posibles salidas.

Cómo presentar bien tu caso: demuestra continuidad y solvencia

Tu objetivo es reducir la percepción de riesgo. ¿Cómo?

• Aporta la vida laboral completa y explica, si existen, lagunas cortas entre contratos.
• Adjunta cadenas de contratos (prórrogas) y, si puedes, carta de la empresa usuaria indicando previsión de continuidad o que llevas X meses en el puesto.
• Domicilia ingresos y pagos en la misma cuenta y evita descubiertos 90–180 días antes. Esta preparación visible en extractos marca la diferencia. Aquí te guía qué miran en tus extractos.
• Solicita una cantidad ajustada a tu necesidad real y plazo razonable. Si pides menos, tu probabilidad sube.
• Evita varias solicitudes simultáneas: da mala señal en scoring. Mira cuántas solicitudes de préstamo puedes hacer sin perjudicarte.

Y no olvides el orden: prepara la documentación una sola vez con calidad (PDFs legibles, nóminas completas, contratos firmados) y preséntala de forma clara. Esta disciplina reduce idas y vueltas y acelera la respuesta.

Estrategias para mejorar tus opciones (sin disparar el coste)

• Dos titulares o avalista solvente: útil si necesitas subir importe/plazo. Asegura que entienda su responsabilidad y pactad límites claros.
• Amortiza deudas pequeñas antes de solicitar. Bajar tu DTI de un 37% a un 28% puede ser la diferencia entre sí y no.
• Empieza por productos graduales: una línea de crédito pequeña bien usada y pagada puede abrirte la puerta a mejores condiciones después.
• Pide lo que puedas devolver en 12–36 meses como máximo si tu continuidad aún no está consolidada. Menos plazo = menos riesgo y más opciones de aprobación.
• Cuidado con las comisiones (apertura, disponibilidad, excedidos). Lee oferta vinculante/SECCI y compara TAE total.

Casos prácticos con números orientativos

Caso A: jornada completa, 12 meses por ETT en la misma empresa

Perfil: 1.350 € netos/mes, sin deudas, 12 nóminas seguidas, extractos limpios, vida laboral con cadenas de contratos.

• Opción viable: préstamo 6.000 € a 30 meses, TIN 11,5% (TAE ~12,8% con 1% apertura). Cuota ~222 €/mes (DTI ~16,5%).
• Coste intereses total aproximado: 660–750 €.

Decisión: plazo medio y cuota cómoda; margen por si algún mes haces menos horas.

Caso B: jornada parcial (30 h/semana), 8 meses encadenados, un microcrédito vigente

Perfil: 1.000 € netos/mes, microcrédito con cuota 70 €/mes. Extractos con algún descubierto leve hace 4 meses, ya corregido.

• Opción prudente: línea de crédito 1.500 €, TIN 20% (TAE 22–28%). Usos puntuales de 500–700 € y devolución en 3–4 meses.
• Coste estimado si dispones 700 € durante 4 meses: ~50–65 € de intereses + comisiones.

Decisión: evita préstamos largos; usa la línea como colchón temporal y reduce el microcrédito cuanto antes.

Caso C: campaña ETT intermitente y una incidencia en ASNEF

Perfil: ingresos irregulares y anotación reciente en fichero por telefonía.

• Primero, resuelve o discute la incidencia y solicita la baja del fichero si procede. Entender cómo cambia el acceso al crédito según el tipo de deuda e importe te ayudará a trazar un plan.
• Con ASNEF activo, la financiación sin aval es muy limitada y cara. No te precipites.

Si estás en un fichero, infórmate antes de solicitar nada masivo y valora quitar la anotación o alternativas realistas. Revisa cómo afecta estar en ASNEF y tus opciones.

Errores a evitar (especialmente trabajando por ETT)

• Pedir más de lo que necesitas «por si acaso»: sube el riesgo y la cuota; te pueden denegar por DTI.
• Aceptar plazos muy largos con ingresos aún inestables: el coste total se dispara y la probabilidad de tensión de pagos también.
• Encadenar solicitudes en pocos días: resta puntos en scoring y reduce tus posibilidades globales.
• No leer la oferta vinculante/SECCI: puede haber comisiones de disponibilidad, seguros o vinculaciones que encarezcan la TAE.

Pasos recomendados (checklist rápido)

1. Revisa tu vida laboral y recopila contratos/prórrogas y las últimas 6 nóminas.
2. Prepara extractos 3–6 meses y limpia la cuenta de descubiertos/compras fraccionadas innecesarias.
3. Calcula tu DTI y define una cuota objetivo (25–30% de tus netos).
4. Elige producto e importe realista con plazo corto/medio.
5. Presenta la solicitud con documentación completa y espera respuesta antes de mover más fichas.

Alternativas si te deniegan (sin caer en trampas)

• Negociar un importe menor o un plazo algo más corto que baje tu DTI y muestre prudencia.
• Esperar 2–3 meses consolidando ingresos y extractos más limpios. Evita volver a solicitar de inmediato.
• Anticipo de nómina o ayuda puntual de tu empresa si existe esa política, con coste bajo. Evita revolving.
• Cotitular/avalista solvente si es imprescindible y ambos comprendéis los riesgos y condiciones.

Cómo comparar costes: fija tu TAE y evita sorpresas

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es la mejor referencia para comparar coste real entre entidades y productos, porque integra intereses y comisiones. Un TIN del 12% con 1% de apertura y cuota de estudio puede convertirse en una TAE varios puntos superior. En líneas de crédito, suma también comisiones de disponibilidad o por excedido.

Consejo práctico: solicita siempre la oferta vinculante/SECCI y calcula el coste total para tu importe y plazo antes de firmar. Si dudas, pide un simulador con la cuota exacta y todos los gastos.

Enlaces y recursos útiles en Receptum.es

• Profundiza en la antigüedad en el trabajo que te exigirán.
• Prepara tus cuentas con lo que miran los bancos en los extractos.
• Revisa la documentación para un préstamo personal (sin aval).
• Si optas por crédito flexible, conoce la línea de crédito solo con nómina.
• Evita penalizar tu scoring con demasiadas solicitudes.
• Si hay incidencias en ficheros, entiende ASNEF y acceso a préstamos según tu caso.

Aviso de riesgo: endeudarte sin estabilidad suficiente puede generar impagos, intereses de demora y anotaciones en ficheros. Ajusta importe y plazo a tu capacidad real y prioriza el coste total (TAE) frente a la cuota más baja.