Estar de baja laboral (incapacidad temporal, IT) no te impide solicitar financiación, pero sí cambia cómo te evalúan. Tus ingresos pueden reducirse (generalmente al 60–75% de tu base reguladora tras los primeros días) y tu perfil de riesgo puede empeorar a ojos del banco o financiera. En esta guía explicamos qué opciones reales existen (préstamo personal, línea de crédito, capital privado con garantía), qué documentos pedirán, límites habituales, costes y cómo presentar tu caso para mejorar tus posibilidades.
- Qué cambia al pedir financiación estando de baja
- ¿Te conceden préstamos o líneas de crédito en IT? Productos y expectativas
- Requisitos y documentos que suelen pedir (IT)
- Límites y cálculo de la cuota: bajada de ingresos y DTI
- Ejemplo rápido
- Estrategias para mejorar tus opciones durante la baja
- Casos prácticos con números
- 1) IT corta con contrato indefinido
- 2) Línea de crédito para imprevistos
- 3) Aval de coche para subir el límite
- Errores comunes (y cómo evitarlos)
- ¿Espero a recibir el alta o me muevo ya?
- Alternativas y ayudas complementarias
- Checklist de documentación para tu solicitud (IT)
- Conclusión
Contenido informativo. No es asesoramiento financiero personalizado. Consulta siempre las condiciones actualizadas con la entidad.
Qué cambia al pedir financiación estando de baja
La baja laboral implica que tus ingresos pasan a ser una prestación por IT. Para la entidad, esto supone:
- Menor ingreso neto mensual: si cobrabas 1.400 € netos, podrías pasar temporalmente a unos 1.050 € (75%).
- Incertidumbre de duración: una IT de 2–3 semanas no es lo mismo que una baja de meses.
- Mayor prudencia en el límite: suelen bajar importes o exigir plazos más largos para ajustar la cuota.
- Más foco en tu historial: estabilidad laboral previa, scoring, CIRBE y uso de cuentas.
Tu antigüedad y tipo de contrato siguen contando. Si la baja es por un evento puntual y tu relación laboral es estable, tendrás mejores opciones que si tienes historial de recidiva o contratos muy cortos.
¿Te conceden préstamos o líneas de crédito en IT? Productos y expectativas
No hay una regla única, pero en la práctica se observa lo siguiente:
| Producto | Probabilidad durante IT | Importe típico | TAE orientativa | Notas |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo personal sin aval | Media-baja (sube si IT corta y contrato estable) | 1.000–10.000 € | 7,5%–16,0% | Ingresos netos reducidos limitan la cuota |
| Línea de crédito solo con nómina | Media-baja | 500–5.000 € | 18%–29% (según uso) | Útil para imprevistos; paga intereses solo por lo dispuesto |
| Préstamo/ligro de crédito con avalista | Media-alta | 2.000–20.000 € | 6,5%–15,0% | Mejora mucho si el avalista tiene nómina sólida |
| Garantía mueble (coche, moto) | Media | 2.000–15.000 € | 12%–24% | Límite ligado al valor y LTV del vehículo |
| Garantía hipotecaria (vivienda) | Media-alta | 10.000–200.000 € | 8%–16% (según riesgo y carga previa) | Más trámites y costes iniciales |
Si tu idea es una línea de crédito, recuerda que su coste real depende del uso. Aprende a calcular la TAE de una línea para evitar sorpresas; puedes profundizar en cómo calcular el coste real de una línea de crédito.
Requisitos y documentos que suelen pedir (IT)
Con IT, la entidad te pedirá probar estabilidad previa y que la cuota es sostenible con tu ingreso actual:
- Contrato laboral y antigüedad.
- Últimas 3–6 nóminas previas a la baja y justificante de la prestación por IT (partes de baja/confirmación o certificado de la mutua/INSS).
- Extractos bancarios de 3–6 meses. Orden y saldos positivos son clave. Aquí ayuda revisar qué miran los bancos en tus extractos.
- Vida laboral actualizada.
- Endeudamiento (CIRBE y otros créditos). Si tienes errores en CIRBE, revísalos antes.
- En garantías reales: documentos del bien (permiso de circulación/ITV y seguro del coche, o escritura y nota simple si es vivienda).
Límites y cálculo de la cuota: bajada de ingresos y DTI
La mayoría de entidades intenta que tu ratio de endeudamiento (DTI) total no pase del 30–35% de tus ingresos netos. Si pasaste de 1.400 € a 1.050 € con la IT, tu margen de cuota total (sumando todos tus préstamos) podría bajar de, por ejemplo, 490 € a unos 315–365 €.
Ejemplo rápido
Buscas 4.000 € a 36 meses al 9,99% TIN (TAE aprox. 10,5%). La cuota sería cerca de 129 € al mes. Si ya pagas 150 € de otro préstamo, tu total sería ~279 €, que cabe en un DTI del 26,6% sobre 1.050 €.
Ojo: si el producto es una línea de 2.000 € con TAE 24% y sueles usar 1.500 €, los intereses mensuales rondarían 30 €–35 € (según días y comisiones). En líneas, paga solo lo que uses, y considera cerrarlas si no las necesitas.
Estrategias para mejorar tus opciones durante la baja
- Pedir menos y a plazo algo mayor: baja la cuota y el DTI, sin alargar en exceso los intereses totales.
- Presentar extractos limpios 60–90 días antes: evita descubiertos y cargos repetidos. Esta guía te ayuda: qué miran en tus extractos.
- Aportar cotitular o avalista con ingresos estables. Revisa diferencias y responsabilidades en cotitular vs avalista.
- Valorar garantías reales si necesitas un límite que tu nómina en IT no cubre (vehículo, vivienda). Entiende costes y LTV antes de firmar.
- Seguro de protección de pagos: puede ayudar, pero no siempre compensa. Revisa coberturas y coste en seguro de protección de pagos.
- Evitar muchas solicitudes seguidas: daña tu scoring. Si te deniegan, corrige primero. Guía útil: me han denegado un préstamo.
Casos prácticos con números
1) IT corta con contrato indefinido
Cobras 1.450 € netos y durante 2 meses de IT percibirás ~1.100 €. Quieres 3.000 € a 30 meses al 10,5% TAE. Cuota ~116 €. Sin otras deudas, DTI ~10,5% sobre 1.100 €. Aprobación plausible si tu historial es bueno.
2) Línea de crédito para imprevistos
Necesitas colchón de 2.000 € durante 3–4 meses (TAE 22%). Si usas 1.200 € durante 90 días, coste aproximado de intereses 65–75 €. Úsala con disciplina y ciérrala al recuperarte para no pagar comisiones innecesarias. Aprende a calcular su TAE real.
3) Aval de coche para subir el límite
Coche tasado en 8.000 €. Entidad ofrece LTV del 45%: límite 3.600 €. Línea al 18% TAE. Si dispones 3.000 € durante 12 meses, intereses aprox. 270–300 € (según disposición real y comisiones). Riesgo: incumplir puede ejecutar la prenda del vehículo.
Errores comunes (y cómo evitarlos)
- Ocultar la baja: la entidad lo detectará en extractos y nóminas. Sé transparente y explica la causa y duración estimada.
- Pedir más de lo que tu IT soporta: recalcula tu DTI con el ingreso actual.
- Acumular solicitudes: daña tu scoring y la CIRBE. Hazlas escalonadas y con expediente completo.
- Firmar tarjetas o líneas revolving por impulso: pueden ser caras. Compara con un préstamo personal tradicional.
- Aceptar seguros vinculados sin comparar: el seguro de pagos no siempre compensa. Analiza precio y exclusiones.
¿Espero a recibir el alta o me muevo ya?
- IT corta y gasto inaplazable: valora una línea de crédito pequeña y temporal, o un préstamo con cuota moderada.
- IT larga o incierta: si puedes, espera al alta. Negocia carencias con tus deudas actuales. O usa garantías reales solo si comprendes bien el riesgo.
- Si tu entidad ofrece productos para nómina: explora la línea de crédito solo con nómina. Suelen ser más flexibles con clientes antiguos.
Alternativas y ayudas complementarias
- Anticipos o adelantos (empresa o banco).
- Renegociar cuotas temporalmente: carencia parcial o ampliación de plazo (ojo al coste total).
- Evita microcréditos muy caros salvo urgencia extrema y plan de salida claro.
- Si la IT deriva en desempleo, consulta líneas de crédito para desempleados para valorar límites y condiciones.
Checklist de documentación para tu solicitud (IT)
- DNI/NIE y vida laboral.
- Contrato y últimas nóminas previas a la baja.
- Certificado de prestación por IT o partes de confirmación.
- Extractos bancarios de 3–6 meses.
- Si hay avalista/cotitular: su DNI, nóminas y extractos.
- Si aportas garantía real: documentos del bien y recibos de seguro al día.
Conclusión
Pedir financiación durante una baja laboral es posible, pero exige ajustar expectativas y preparar muy bien la solicitud. El banco mirará tu DTI con ingresos de IT, tu historial y cómo gestionas tus cuentas. Pedir menos, alargar un poco plazo, añadir avalista o usar garantías reales con prudencia son palancas que abren puertas. Evita solicitudes masivas y productos caros por impulso: mejor una financiación ajustada y temporal, con plan de amortización claro.
Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con cada entidad y valora el riesgo antes de firmar.