Préstamos y líneas de crédito si estás en periodo de prueba: requisitos, límites y cómo mejorar tus opciones

Acabas de empezar un trabajo y estás dentro del periodo de prueba. Necesitas financiar una compra, cubrir un gasto imprevisto o unificar pequeñas deudas. ¿Es realista conseguir un préstamo o una línea de crédito en esta situación? Sí, pero las condiciones y el importe probable no serán los mismos que si ya hubieras superado la prueba.

En esta guía te explico, con enfoque práctico, cómo valoran los bancos y financieras el periodo de prueba, qué documentación pedirán, qué límites son habituales y qué estrategias funcionan para mejorar tus opciones. Contenido informativo. Consulta siempre las condiciones actualizadas con la entidad antes de decidir.

Qué significa el periodo de prueba para una entidad financiera

Estar en periodo de prueba implica que tu contrato (aunque sea indefinido) puede extinguirse sin indemnización si no se supera ese periodo. A ojos de riesgo, el banco lo considera una incertidumbre de ingresos a corto plazo. Por eso:

• Penaliza la antigüedad laboral y la estabilidad percibida.
• Puede limitar el importe aprobado o acortar el plazo.
• En ocasiones, condiciona la oferta a aportar un avalista o a revisar la operación tras superar la prueba.

Si estás en periodo de prueba pero tu contrato es indefinido, sueles estar un paso por delante de quien tiene un contrato temporal. Aun así, conviene entender cómo encaja en el análisis de antigüedad y estabilidad. Aquí tienes una guía complementaria sobre antigüedad en el trabajo para pedir un préstamo y qué exigen según producto.

Productos más viables y expectativas realistas

La viabilidad depende de tu perfil (ingresos netos, endeudamiento, historial y extractos), del tipo de contrato, del tiempo restante de prueba y de si aportas garantías.

Nota: importes y costes orientativos; variarán según entidad, scoring, CIRBE y políticas vigentes. El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje aplicado al capital prestado. La TAE (Tasa Anual Equivalente) refleja el coste total anual, incluyendo comisiones y plazos: es la referencia para comparar.

Si tu contrato es temporal además de estar en prueba, revisa esta guía específica sobre líneas de crédito con contrato temporal y alternativas reales.

Cómo valoran contrato y antigüedad (con ejemplos)

Indefinido en prueba (3–6 meses)

Perfil típico: trabajador con nómina neta de 1.500 € y contrato indefinido con 4 meses de prueba restantes, sin deudas previas.

• Ratio de endeudamiento (DTI): objetivo ≤ 35% (525 € de cuota máxima). Si la política interna limita al 50–70% del DTI durante la prueba, el banco podría fijar un tope de cuota provisional entre 260–370 €.
• Ejemplo: préstamo de 10.000 € a 36 meses, TIN 9,0% (TAE 10,5% con 1% de apertura). Cuota aprox.: 318 €. DTI efectivo: 21%. Sujeto a extractos limpios y estabilidad en ingresos, es viable.
• Solicitud de 20.000 € a 60 meses: Cuota aprox. 415–430 €; DTI 28–29%. Es posible que lo recorten a 12.000–15.000 € hasta superar la prueba.

Temporal en prueba (1–2 meses)

Perfil: nómina neta 1.300 €, contrato temporal de 6–9 meses con 1–2 meses de prueba, un préstamo vigente con cuota 200 €.

• DTI actual: 200 € / 1.300 € = 15,4%.
• Capacidad teórica hasta 35%: 455 €; margen adicional: ~255 €. Por política conservadora, el banco podría limitar la nueva cuota a ≤150–200 €.
• Resultado habitual: importes de 2.000–4.000 € a 24–36 meses, o una línea de crédito de 1.000–3.000 €, con TAE más elevada que en indefinidos.

Consejo: si el gasto puede esperar y te faltan pocas semanas para superar la prueba, a menudo compensa aplazar la solicitud. Te abrirá mejores importes y costes.

Documentación clave (y por qué la piden)

• Contrato de trabajo con cláusula de periodo de prueba: determina tu estabilidad.
• Vida laboral reciente: acredita continuidad y bajas laborales previas.
• Últimas nóminas (2–3): confirman ingresos netos y pagas prorrateadas.
• Alta en Seguridad Social o informe de bases: verifica vigencia del contrato.
• Extractos bancarios 3–6 meses: orden de ingresos/gastos, descubiertos, recurrencias. Aquí tienes qué revisan y cómo prepararte: qué miran los bancos en tus extractos.
• Informe de CIRBE si procede: deudas vivas. Guía para aligerarla: cómo reducir tu CIRBE.

Costes y condiciones: lo que debes vigilar

• TAE: compara ofertas por TAE, no solo por TIN. Dos TIN similares pueden tener TAEs muy distintas si hay comisiones.
• Comisión de apertura: 0%–2% habitual. Negociable en algunos casos.
• Comisiones en líneas de crédito: apertura, estudio y por disposición (1%–3%). Úsalas solo si aprovecharás la flexibilidad. Más detalles en esta guía específica de comisiones en líneas de crédito personales.
• Seguros vinculados (protección de pagos): pueden encarecer. El seguro puede tener sentido en periodos de incertidumbre, pero valora coste/beneficio.
• Plazo: a mayor plazo, menor cuota y mayor coste total. Encuentra un punto de equilibrio entre cuota asumible y sobrecoste.

Aviso de riesgo: una vez concedido el préstamo, si no superas la prueba y caen tus ingresos, deberás seguir atendiendo las cuotas. Valora un colchón de seguridad o un importe inferior al máximo que te ofrezcan.

Cuándo te pedirán avalista (y qué cambia)

Un avalista solvente puede inclinar la balanza: mejora límite, plazo y TAE. Busca perfiles con ingresos estables, sin sobreendeudamiento y con buen historial. Antes de comprometer a nadie, leed juntos obligaciones y riesgos. Aquí tienes una guía completa de préstamo personal con avalista y otra de línea de crédito con avalista para entender diferencias reales.

Estrategias para mejorar tus opciones (paso a paso)

1. Espera si puedes: si faltan pocas semanas para superar la prueba, planifica el gasto y solicita después.
2. Limpia tus extractos 90–180 días: evita descubiertos, comisiones por impago y movimientos en efectivo sin justificar. Revisa cómo preparar tus cuentas.
3. Reduce deudas pequeñas: cancelar minicréditos o tarjetas caras libera DTI y mejora tu scoring.
4. Baja tu CIRBE: amortiza parcialmente si tiene sentido, o cierra líneas inactivas. Guía práctica: cómo reducir tu CIRBE.
5. Solicita lo justo: importa más que el uso sea claro y que la cuota sea cómoda. Una petición ajustada es más aprobable.
6. Evita múltiples solicitudes a la vez: degradan tu scoring. Si te lo deniegan, revisa causas y tiempos: qué hacer tras una denegación.

Errores comunes cuando estás en periodo de prueba

• Solicitar importes altos con cuotas tensas. Mejor pedir menos o aportar avalista.
• No justificar el destino del dinero. La transparencia ayuda.
• Omitir que estás en prueba. Lo verán en el contrato. La falta de coherencia resta confianza.
• Desorden en la cuenta: descubiertos, apuestas, pagos rechazados. Ordena 3–6 meses antes.
• Acudir directamente a minicréditos caros sin comparar alternativas.

Ejemplos numéricos: cuotas y ratios

Ejemplo 1: Préstamo personal

Importe: 8.000 €. Plazo: 36 meses. TIN: 10,0%. Comisión apertura: 1% (80 €). TAE aproximada: 11,2%.

• Cuota aproximada: 258–260 €.
• Con nómina neta 1.500 €, DTI de la nueva cuota: ~17,2%.
• Si ya tienes otra cuota de 150 €, DTI total: ~27,2% (razonable).

Ejemplo 2: Línea de crédito

Límite: 3.000 €. Comisión de apertura: 2% (60 €). Comisión por disposición: 3% por cada uso. TIN: 18% (tae resultante puede ser superior según uso).

• Si dispones 1.500 € durante 6 meses, pagarás intereses sobre saldo dispuesto (no sobre el límite total). La TAE efectiva puede irse por encima del 20% si haces múltiples disposiciones y mantienes saldo.
• Úsala para picos de tesorería, no como financiación estructural. Si necesitas financiación estable, quizá un préstamo sea más barato.

Recuerda: compara siempre por TAE y calcula el coste total con intereses y comisiones.

¿Y si no te lo conceden?

No fuerces nuevas solicitudes sin estrategia; empeoran tu scoring. Revisa:

• Causas de denegación y qué puedes corregir (extractos, deudas, documentación). Aquí tienes una guía orientativa: me han denegado un préstamo.
• Alternativas temporales: importe menor, plazo más corto, o aplazar el gasto hasta superar la prueba.
• Apoyo de un avalista solvente para mejorar condiciones (revisa los riesgos del aval y cómo pactarlo).

Checklist rápido antes de solicitar

• Contrato y vida laboral a mano (con la cláusula de prueba visible).
• Nóminas y extractos 3–6 meses con ingresos regulares y sin incidencias.
• DTI objetivo ≤ 30–35% tras la nueva cuota.
• CIRBE controlada y sin líneas o tarjetas ociosas.
• Importe ajustado a necesidad real, con colchón ante imprevistos.

Conclusión

Se puede conseguir financiación durante el periodo de prueba, pero con prudencia: importes moderados, plazos razonables y buena preparación de tu perfil (extractos, deudas y documentación). Si el gasto puede esperar, superar la prueba suele mejorar claramente tus condiciones. Si no puede, valora apoyo de un avalista y productos flexibles, comparando siempre por TAE y coste total.

Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad.