Calculadora interactiva

Calculadora de amortización anticipada

Indica el capital pendiente, el TIN, la cuota actual y los meses que te quedan, junto con la cantidad que quieres amortizar. La calculadora te dice cuántos intereses te ahorras, cuánto cuesta la comisión de cancelación y si la operación compensa de verdad.

Cargando herramienta…

Cuándo conviene amortizar anticipadamente

La regla operativa es directa: amortizar anticipadamente conviene cuando la rentabilidad implícita (= TAE del préstamo) es superior a lo que rentabilizaría ese mismo capital en cualquier alternativa segura disponible, después de descontar la comisión de cancelación.

Ejemplo intuitivo: préstamo personal al 8 % TAE con 24 meses pendientes y 8.000 € de saldo. Tienes 8.000 € en cuenta remunerada al 2,5 %. Cancelar te ahorra los intereses futuros del préstamo (≈700 €), pero te hace renunciar a la rentabilidad del ahorro (≈480 € en 24 meses). Ganancia neta: aproximadamente 220 € a favor de cancelar, una vez descontada la comisión.

La lógica se invierte cuando la TAE del préstamo es baja (hipotecas fijas al 2-3 %) y tienes alternativas de inversión con rentabilidad superior y riesgo controlado.

Qué calcula esta herramienta

Tres cifras decisivas:

  • Intereses ahorrados: la diferencia entre lo que habrías pagado en intereses futuros y lo que pagas tras la amortización.
  • Comisión de cancelación: aplicada según los topes legales (Ley 16/2011 para consumo, Ley 5/2019 para hipotecas).
  • Ahorro neto: intereses ahorrados menos comisión. Si es positivo, la operación compensa.

Adicionalmente, indica si te conviene cancelar toda la deuda (cancelación total) o sólo una parte (amortización parcial) según el capital disponible.

Topes legales de comisión

Préstamos al consumo (Ley 16/2011):

  • 1 % del capital reembolsado si quedan más de 12 meses.
  • 0,5 % si quedan 12 meses o menos.

Hipotecas variables firmadas tras Ley 5/2019:

  • 0,15 % los primeros 5 años.
  • 0 % después.

Hipotecas fijas firmadas tras Ley 5/2019:

  • 2 % los primeros 10 años.
  • 1,5 % después.

Hipotecas antiguas (pre-2019) pueden tener comisiones distintas según contrato y año. Si la cláusula que firmaste supera los topes legales actuales o los anteriores, puede ser abusiva y reclamable.

Diferencia entre amortización parcial y cancelación total

  • Cancelación total: liquidas todo el saldo pendiente. La deuda queda saldada y el préstamo se cierra.
  • Amortización parcial con reducción de cuota: bajas la cuota mensual manteniendo el plazo. Útil si tu objetivo es liberar margen presupuestario mensual.
  • Amortización parcial con reducción de plazo: mantienes la cuota y reduces el número de meses pendientes. Es la modalidad que más intereses ahorra porque el capital amortizado deja de generar intereses durante más tiempo.

La calculadora usa por defecto el cálculo equivalente a reducción de plazo, que es el escenario más favorable cuando el objetivo es ahorrar intereses totales.

Para profundizar