Los créditos de capital privado aparecen como una solución de “rescate financiero” cuando las opciones bancarias se han agotado.

Si en algún momento de tu vida te has encontrado con la necesidad conseguir dinero urgente y tu banco de confianza te ha rechazado, seguramente buscarás créditos urgentes.

La búsqueda de alternativas para resolver esa situación conlleva posiblemente a tener que contactar con financieras y prestamistas particulares de dinero.

Si alguien te ofrece Capital Privado como solución a tus problemas, deberás conocer las características de este tipo de préstamos, ya que habitualmente los intermediarios no las suelen ofrecer con claridad necesaria.

En este artículo te explicaré con detalle los pros y contras de esta forma de financiarse.

Créditos Capital Privado como solución URGENTE

El Capital Privado o Capital Riesgo, es una inversión realizada por inversores profesionales, cuya expectativa en su retorno de inversión (ROI) se alargará a medio/largo plazo.

Estas inversiones se realizan en valores con gran potencial de crecimiento (normalmente empresas), que acuden a los créditos de Capital Privado o Riesgo como método alternativo de financiación.

Los inversores se involucran en las operaciones realizadas, y en algunos casos trabajan junto a las administraciones de las compañías, participando activamente junto a la directiva de la empresa.

El objetivo del Capital Privado es incrementar el valor del activo en el que se invierte, para en un futuro realizar un exit (salida de la inversión) y recuperar el capital prestado  más el porcentaje de su beneficio.

Esto que te acabo de contar es la teoría de lo que se denomina Capital Riesgo o Capital Privado para empresas o proyectos empresariales de futuro crecimiento.

¿Donde quedan los particulares y pymes que no presentan ese perfil de este tipo de proyectos?

¿Tienen posibilidad de acceder al capital privado?

La respuesta es: SÍ.

Se puede acceder a inversores capital privado representados por empresas que cubren las necesidades que la banca no puede permitir.

Los créditos de Capital Privado tienen mala fama. Frases como “presto dinero privado”, “prestamos privados urgentes”, “solo con avales o garantías” provocan rechazo y se sustituyen por frases con otra connotación: “préstamos de Capital Privado para emprendedores”, “préstamos de Capital Privado entre particulares”, “crédito entre particulares”.

Desde el punto de vista de un particular, un autónomo o un pequeño empresario, los créditos de Capital Privado, han sufrido una mutación para poder adaptarse a sus necesidades.

Al final todo se resume de la misma manera: prestamistas particulares realizan inversiones en empresas o particulares en forma de créditos de Capital Privado, pactando entre las partes un interés y un plazo para su devolución.

Préstamos de Capital Privado sin garantía Hipotecaria

Cuando un particular contacta con financieras o prestamistas es muy habitual que la segunda preguntan qué te hagan sea la siguiente: ¿Tiene usted una garantía inmobiliaria?

Cuando nos salimos de la vía bancaria y optamos por el crédito privado, en la mayoría de los casos solo obtendremos una préstamo privado urgente si dispones de una propiedad.

Cuando no disponemos de una garantía hipotecaria por norma general rechazaron el crédito.

Préstamos de Capital Privado solo con nómina

Existen financieras que son especialistas en ofrecer prestamos capital privado solo con nómina.

El único requisito que se requiere para conseguir préstamos capital privado solo nómina es que no se encuentren en ASNEF. En el caso de que estés en el ASNEF por alguna incidencia conseguir préstamos solo con nómina te va a resultar mucho más complicado.

Será en estas ocasiones cuando estés en ASNEF en las que los prestamos capital privado de solo nomina no será suficiente. Las financieras de dinero privado aprovechan esta situación para exigir una garantía.

Las garantías que pueden aceptar suelen ser viviendas y en algunos casos un coche como aval.

Préstamos de Capital Privado para empresas

Las empresas y autónomos también pueden acceder a préstamos privados para empresas y solucionar sus problemas de liquidez.

Cuando una empresa intenta acceder a un crédito privado suele ser porque su situación bancaria está bloqueada. El dinero privado de los prestamistas se convierte en una solución para sus problemas de liquidez.

Existen financieras que ofrecen líneas de crédito a través de plataformas crowdfunding y que solo trabajan con empresas.

En el caso de que la empresa tenga que acceder a préstamos de capital privado suele ser habitual que el inversor prestamista del dinero privado exige un aval hipotecario como garantía de la operación.

Créditos de capital privado para un “simple particular”

Desgraciadamente cuando necesitamos dinero urgente y el banco nos deniega financiación, las pocas soluciones que nos quedan pueden ser: un EUROMILLONES con Bote, heredamos una fortuna o nos contrata Bill Gates de chófer.

Atrás quedaron amigos y familiares a los que ya tenemos agotados con nuestras deudas económicas.

Pero como hemos comentado al inicio de este artículo, en la búsqueda de soluciones a nuestros problemas de liquidez, hemos determinado que nuestro elixir a nuestros problemas serán los créditos Capital Privado.

Como ya habrás leído con anterioridad, te he explicado lo que significa el Capital Privado a nivel empresarial, pero en relación a tu problema particular seguramente no encontrarás la explicación de cómo te puede ayudar los créditos de Capital Privado.

Tú a nivel personal no eres una empresa con capacidad de crecimiento, no eres un activo sobre el cual realizar una inyección de capital que genere un posible beneficio: eres un “sencillo particular” con urgentes necesidades de crédito.

¿Qué puedes aportar para que el dinero privado confíe en ti? ¿Tienes un lingote de oro? ¿Un Ferrari F-40? ¿Un yate en Puerto Banús?

Si tu respuesta es no y la cantidad de dinero que necesitas supera los 3.000€, los únicos prestamos de Capital Privado que te pueden ayudar serán los que tengan como objetivo la inversión inmobiliaria (Real Estate Investment).

Una garantía real inmobiliaria asegura la inversión y, si esta sufre un impago, la propiedad que actúa como aval puede cubrir la deuda.

El riesgo en los créditos hipotecarios de capital privado

No te lo voy a negar: los créditos urgentes que ofrecen los prestamistas en los que se aporte un AVAL hipotecario conllevan el riesgo de perder tu casa en caso de impago.

El impago de cualquier crédito o préstamo contratado recaerá sobre tus bienes presentes y futuros, en este caso la responsabilidad recaerá sobre el que lleve asociado el aval o garantía.

Los créditos de capital privado con aval inmobiliario que sufren impagos ejecutan el cobro de su deuda con el embargo y subasta del aval garantizado.

Es muy importante que conozcas que cuando se contratan créditos de capital privado en el caso de impago tu garantía corre peligro.

Pero no seamos negativos.

¿Compramos una vivienda con el pensamiento de no pagar nuestra hipoteca?

Pues este caso es el mismo.

¿Pedimos un préstamo con el pensamiento de no devolverlo?

Imaginemos el caso de que hemos tomado la “arriesgada” decisión de conseguir un préstamo ofreciendo como aval nuestra propiedad.

Tenemos que tener un plan OCD (Objetivo, Condiciones, Devolución) definido con anterioridad. Antes de solicitar este tipo de financiación deberás hacerte las siguientes preguntas:

  1. El Objetivo del préstamo.
  2. Las Condiciones de financiación.
  3. La forma de Devolución.

Un buen planteamiento será el futuro bienestar de nuestra economía.

El plan OCD (Objetivo, Condiciones, Devolución)

Detallamos a continuación cada parte del plan OCD:

El objetivo de pedir préstamos de capital privado

Te lo quiero dejar claro desde el principio para que luego no te lleves a engaños:

El objetivo de solicitar créditos Capital Privado con garantía hipotecaria tiene que ser serio y responsable, es decir, para una causa lógica y de verdadera necesidad.

Olvídate de pedir préstamos de Capital Privado para realizar un viaje al Caribe, comprar ropa, coche y demás. Para esto están las financieras y los microcréditos.

Una situación real por falta de liquidez es la verdadera razón para contratar préstamos de capital privado. Por lo tanto ten claro tu objetivo a la hora de contratar este tipo de préstamo con capital privado.

Las condiciones de financiación

Una de las partes más importantes a la hora de negociar créditos privados serán las condiciones de financiación.

El buen conocimiento del dinero privado prestado, su interés, y el plazo de devolución es fundamental para no llevarse sorpresas desagradables.

El dinero privado prestado indica el total bruto del dinero que el prestamistas ofrece en los creditos Capital Privado.

De este capital habrá que descontar las partidas que se destinan a gastos de gestión y comisiones como por ejemplo; comisión de apertura, comisión de estudio o gestión, registro, notaria, impuestos, etc.

Los prestamos Capital Privado tienen un coste de gestión alto, pudiendo en algunos casos superar el 20% del capital prestado.

El interés indica el porcentaje total que habrá pagar por el dinero prestado. Este interés podrá abonarse en cuotas mensuales, trimestrales o anuales, según las condiciones que marque el contrato de préstamo.

El plazo de devolución estipula el tiempo que disponemos para devolver el dinero. Los plazos para este tipo de préstamos se suelen establecer en uno, dos y cinco años.

Hay que tener muy claras las condiciones exigiendo una oferta vinculante o un presupuesto por escrito dias antes de firmar los préstamos Capital Privado.

La devolución

Te voy a contar lo que hacen el 90% de los solicitantes de un préstamo Capital Privado después de realizar la gestión ante notario: irse a comer para celebrarlo.

¿Celebrar QUÉ?

Has conseguido un préstamo de 20.000€ del cual te han quedado aproximadamente 15.000€ libres, debiendo devolver 22.400€ el próximo año.

¿El prestamo de Capital Privado te ha ayudado?

Quizá sí, pero sinceramente no hay nada que celebrar, sino, más bien todo lo contrario, hay que pensar cómo vamos a devolver el préstamo.

¿Qué solución tienes para devolver el préstamo? ¿Vas a vender tu propiedad? ¿Recibes un dinero por otros medios? ¿Vas a refinanciar bancariamente a corto plazo tu deuda?

Un buen plan de devolución a la hora de solicitar un préstamo de Capital Privado es fundamental para no llevarse una desagradable sorpresa cuando el plazo nos exija devolver el dinero.

¿Cuánto crédito puedo conseguir con el Capital Privado?

¿Nunca has oído el dicho “tanto tienes tanto vales”?

Pues con los créditos de capital privado se hace aun más latente.

Hay una norma establecida en el negocio de los capital privado: la norma del 30% del VTM (Valor de Tasación de Mercado).

Cuando solicitas créditos privados tienen un límite: tu aval inmobiliario. Dicho aval o avales determinarán la cantidad máxima que podrás solicitar.

Los inversores y las empresas que se dedican al negocio de los préstamos capital privado suelen conceder como máximo hasta el 30% del valor de la tasación de tu aval inmobiliario en condiciones normales.

En el negocio de la inversión inmobiliaria unas condiciones normales se basan en que la fluctuación del valor de la propiedad no sea a la baja. Recuerda que estamos hablando de inversiones y como tal hay que tener muy presente el valor futuro del activo.

¿Esto qué significa?

Compara estas dos operaciones:

  • Una propiedad en el paseo de la Castellana, cien metros cuadrados, un sexto, ascensor, valor de mercado/tasación actual 360.000€ y subiendo.
  • La otra, una casa en La Alcarria un sitio pequeño pocos habitantes y un valor de mercado/tasación de 86.000€.

¿Cuál crees tu que sería una buena inversión?

¡La Alcarria! ¡Has acertado!, esa casita en la Castellana, ¿verdad?.

Pues, va ser que no amigo. No me juzgues por ser un poco centralista, pero la casa en La Castellana se lleva la palma.

Por tu casa en la Alcarria no te dejarán ni 10.000€.

Sin embargo por la casa en La Castellana probablemente te ofrezcan casi 100.000€ (incluso más).

Esto es un claro reflejo de cómo puede pensar los inversores inmobiliarios. El valor y la ubicación de la propiedad es fundamental para que un prestamista decida a mover su dinero.

Cómo se valora un AVAL inmobiliario para conseguir los Préstamos de Capital Privado

Para conseguir un préstamo de capital privado con nuestra propiedad como garantía, tendremos que tasar nuestra propiedad para poder tener una referencia de su valor en el mercado hipotecario.

Como ya conoces los créditos privados urgentes concedidos por prestamistas o financieras generalmente se firman ante Notario y suelen tener carácter de préstamo hipotecario.

Hace años era el prestamista quien valoraba tu propiedad, pero en la actualidad la Ley Hipotecaria exige presentar una tasación realizada por una sociedad de tasación homologada por el Banco de España.

ATENCIÓN: no busques “cómo tasar mi casa” en google, ya que puede ser que encuentres empresas que estiman una valoración por 50€ y será dinero tirado.

El coste normal de una tasación inmobiliaria es de 350€ más IVA. Este importe puede ser superior si el inmueble es un chalet, casa, local, etc. Estamos hablando de una tasación básica de una vivienda.

La tasación es un gasto que tiene que pagar los solicitantes de préstamos privados urgentes, nunca se debe de realizar una provisión para tasar un inmueble si no tienes una oferta de crédito urgente serio.

Existen intermediarios que ante la imposibilidad de poder hacer un préstamo de capital privado exigen una cantidad al solicitante en concepto de tasación, normalmente esta cantidad se la queda el intermediario sin realizar ninguna gestión.

Por esta razón nunca hay que adelantar nada sin tener claro que la operación tiene una viabilidad.

3 consejos IMPRESCINDIBLES a la hora de solicitar Capital Privado

No soy dado a dar consejos, mas bien a recibirlos, pero aquí 3 consejos a la hora de pedir capital privado que te resultarán muy útiles:

    1. El primer consejo que te puedo dar es que a ser posible te enseñen antes de llegar a la notaría la minuta del préstamo que vas a firmar. Esto es muy importante ya que existe multitud de casos en los que el intermediario o el inversor ofrece unos números y al final son otros.
    2. No firmes hipotecas con letras cambiarias: son un auténtico peligro y nunca sabes donde van a caer dichas letras.
    3. Ten presente que el lugar de pago esté reflejado en la minuta, y a ser posible que sea una cuenta bancaria y que esta sea confirmada por el inversor. Puede ocurrir que a la hora de pagar no encuentres al prestamista y la cosa se complique.

Recuerda siempre que te dejen muy claro antes de firmar el préstamo los gastos y comisiones derivados.

Menú de cierre