¿Quieres traspasar un préstamo personal a otra persona (por ejemplo, tras una separación, al vender un negocio o al reordenar deudas en la familia)? En España, cambiar el titular de un préstamo sí es posible en ciertos casos, pero no es un derecho: el banco debe aceptarlo tras estudiar al nuevo deudor. En esta guía te explico con rigor cuándo procede, cuánto suele costar, qué documentos pedirán y cómo minimizar errores.
- ¿Se puede cambiar el titular de un préstamo personal?
- Cambiar titular vs alternativas: ¿qué opción encaja mejor?
- Requisitos habituales que exigirá el banco
- Costes del cambio de titular (y cómo contenerlos)
- Pasos para cambiar el titular (checklist práctico)
- Ejemplos con números
- Ejemplo 1: novación con comisión frente a cancelar y firmar nuevo
- Ejemplo 2: novación vs nuevo préstamo más barato
- Riesgos y errores comunes (evítalos)
- Impacto en tu scoring, DTI y CIRBE
- Checklist rápido antes de firmar
Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con tu entidad antes de firmar.
¿Se puede cambiar el titular de un préstamo personal?
Sí, a través de una novación subjetiva por cambio de deudor (también llamada asunción de deuda). Implica que el banco autoriza que el nuevo titular pase a ser responsable del préstamo, normalmente con liberación del deudor saliente. Claves:
- Requiere consentimiento expreso del banco. No basta con que dos particulares se pongan de acuerdo; sin acuerdo del banco, el titular saliente no queda liberado.
- Puede conllevar comisión de novación y, en su caso, gastos de formalización (si el contrato está en póliza intervenida por notario u otras gestiones).
- El banco evaluará al nuevo titular como si fuera una solicitud nueva: ingresos, estabilidad, ratio de endeudamiento (DTI), historial y ficheros de solvencia.
Si tu objetivo es cambiar condiciones de precio, plazo o cuotas, revisa la novación de un préstamo personal. Y si buscas trasladarlo a otra entidad, lo que existe (con matices) es la subrogación a otro banco, que en préstamos personales es menos habitual que en hipotecas y suele hacerse como cancelación + nuevo préstamo.
Cambiar titular vs alternativas: ¿qué opción encaja mejor?
Según tu objetivo, estas son las vías habituales:
| Opción | Qué es | Cuándo conviene | Puntos críticos |
| Novación con cambio de titular | El banco acepta sustituir al deudor por otro y libera al saliente. | Separaciones, traspasos de negocio o cuando el nuevo titular tiene mejor perfil. | El banco puede exigir avales/cotitular; comisión de novación. |
| Cancelar y firmar un préstamo nuevo | El nuevo titular pide un préstamo y cancela el anterior. | Si el banco no acepta la novación, o si el nuevo préstamo mejora precio/plazo. | Posible comisión de amortización anticipada; costes de apertura del nuevo. |
| Añadir cotitular o avalista | El deudor saliente permanece y se incorpora un apoyo. | Cuando el banco no libera al titular, pero mejora el riesgo con otro firmante. | El saliente no queda liberado. Riesgo solidario si es cotitular. |
| Subrogación a otra entidad | Traslado a otro banco. En personales, se articula como cancelación + nuevo. | Si otra entidad ofrece mejores condiciones y asume el riesgo. | Tiempos y costes de apertura; aceptación por la nueva entidad. |
Si dudas entre cotitular y avalista, repasa las diferencias legales y de riesgo en cotitular vs avalista. Y si planteas incorporar o liberar avalistas, aquí tienes cómo enfocarlo: añadir, cambiar o liberar un avalista.
Requisitos habituales que exigirá el banco
El nuevo titular pasará un análisis completo, similar a una solicitud de préstamo:
- Ingresos estables y suficientes. Nómina, pensión o ingresos de autónomo demostrables. Antigüedad mínima habitual: 6–12 meses (varía por entidad y perfil).
- DTI (ratio de endeudamiento) saludable, preferiblemente por debajo del 30–35% tras incorporar esta deuda.
- Historial y ficheros: ausencia de incidencias en ASNEF/BADEXCUG/RAI, buen comportamiento previo.
- CIRBE: la entidad revisará el acumulado de riesgos reportados. Reducir líneas o tarjetas no usadas ayuda: qué miran los bancos en tus extractos.
- Documentación: DNI/NIE, nóminas, vida laboral, IRPF, extractos 3–6 meses, contratos laborales o alta IAE si autónomo.
Costes del cambio de titular (y cómo contenerlos)
Estos son los costes más habituales. Son orientativos y varían por entidad:
| Concepto | Rango típico | Notas |
| Comisión de novación | 0,5% – 1,5% del capital pendiente | Depende de contrato y negociación. |
| Comisión de estudio | 0% – 1,0% | Algunas entidades no la cobran en novaciones. |
| Notaría | 0 € – 250 € | Solo si el préstamo está en póliza intervenida o se formaliza de nuevo. |
| Gestoría | 0 € – 150 € | Si interviene para trámites documentales. |
| Seguros vinculados | Variable | Revisa si hay reemisión o cambios en beneficiarios. |
| Amortización anticipada (si cancelas para firmar uno nuevo) | 0,5% – 1,0% | Topes legales según plazo restante. Comprueba tu contrato. |
Consejo: negocia que la comisión de novación absorba otros gastos. Si la entidad no cede, compáralo con cancelar y contratar un préstamo nuevo a nombre del nuevo titular.
Pasos para cambiar el titular (checklist práctico)
- Revisa tu contrato para ver si prevé comisión de novación o limitaciones al cambio de deudor.
- Preacuerdo entre las partes: define quién asume costes, desde qué fecha y si habrá avales/cotitular.
- Solicitud al banco adjuntando la documentación del nuevo titular. Presenta también un presupuesto realista con tu ratio DTI post-operación.
- Estudio de riesgo de la entidad. Puede pedir aclaraciones de ingresos variables, contratos temporales, etc.
- Oferta de novación: lee la INE/SECCI y la oferta vinculante. Comprueba comisiones, TIN/TAE y si la liberación del deudor saliente es expresa. Si tienes dudas al leerla, te ayuda esta guía: cómo leer la INE/SECCI.
- Firma de la novación y actualización de cargos. Conserva el documento donde conste la liberación del deudor saliente.
- Verificación posterior: pide justificante de que el banco ya no te considera deudor (si eres el saliente). Al cabo de 30–60 días, comprueba tu CIRBE para ver reflejada la modificación.
Ejemplos con números
Ejemplo 1: novación con comisión frente a cancelar y firmar nuevo
Capital pendiente: 8.500 €; plazo restante: 36 meses; TIN 8,0% (TAE aprox. 8,3%).
- Novación con cambio de titular: comisión 1,0% = 85 €; notaría/gestoría 0 €; TIN y plazo se mantienen. Coste directo inicial: 85 €.
- Cancelar y firmar nuevo: comisión de amortización 0,5% = 42,50 €; nuevo préstamo 8.500 € a 36 meses al 9,0% TIN; comisión de apertura 1,0% = 85 €. Coste inicial: 127,50 €, y además el tipo sube.
Resultado: conviene novar si el banco mantiene condiciones.
Ejemplo 2: novación vs nuevo préstamo más barato
Capital pendiente: 12.000 €; plazo restante: 48 meses; TIN 10,0% (TAE ~10,5%).
- Novación: comisión 1,5% = 180 €; tipo baja a 9,0% TIN tras negociación.
- Nuevo préstamo: amortización anticipada 0,5% = 60 €; nuevo al 7,5% TIN, apertura 0,5% = 60 €.
En términos de TAE total, el nuevo préstamo al 7,5% suele compensar pese al coste de cancelación, siempre que el nuevo titular cumpla criterios y el banco acepte.
Riesgos y errores comunes (evítalos)
- Creer que estás liberado sin estarlo: si no hay liberación expresa, podrías seguir respondiendo. Exige que conste por escrito en la novación.
- Asunción de deuda cumulativa: en algunos pactos el saliente permanece como deudor solidario. No firmes si tu objetivo es salir del riesgo.
- Olvidar seguros vinculados: revisa beneficiarios y reembolsos proporcionales si cambias titular o cancelas.
- Empeorar tu DTI: si el nuevo titular ya va justo de ingresos, podrían denegar o imponer avales.
- No comparar alternativas: a veces cancelar y firmar un préstamo nuevo sale más barato en TAE que una novación con comisión alta.
A propósito de quién firma y qué riesgos asume, si estás valorando dos firmas en el préstamo, esta guía te orienta: préstamo personal con dos titulares.
Impacto en tu scoring, DTI y CIRBE
- Scoring: si eres el deudor saliente y quedas liberado, con el tiempo tu puntuación puede mejorar al bajar tu carga financiera.
- DTI: para el nuevo titular, el préstamo cuenta al 100% en su ratio; prepara números y, si es necesario, reduce otros límites o cancela tarjetas no usadas.
- CIRBE: el cambio puede tardar un ciclo en reflejarse. Guarda el contrato de novación como justificante.
Checklist rápido antes de firmar
- ¿La liberación del titular saliente consta por escrito?
- ¿Has comparado TAE de novación vs nuevo préstamo?
- ¿El banco ha confirmado por escrito comisiones y gastos finales?
- ¿El nuevo titular cumple DTI ≤ 35% y sin incidencias en ficheros?
- ¿Has revisado seguros/vinculaciones y su coste real?
Aviso de riesgo: cambiar el titular no reduce por sí mismo los intereses totales a pagar. No firmes si no entiendes cada comisión y su impacto en la TAE. Si te lo deniegan, valora la alternativa de cancelar y contratar a nombre del nuevo titular, siempre con números sobre la mesa.
Para profundizar en las figuras jurídicas y económicas relacionadas, puedes ampliar con: subrogación de un préstamo personal y novación de un préstamo personal. Si el banco te pide avales o cotitular, repasa cotitular vs avalista o cómo añadir/cambiar/liberar un avalista.