Me han denegado un préstamo: causas reales, cómo arreglarlo y cuándo volver a solicitar

Que te nieguen un préstamo no significa que no puedas financiarte nunca. Significa que, con el perfil y la petición actual, el riesgo no encaja en la política de la entidad. La clave está en entender por qué, corregir lo corregible y elegir mejor el producto, el importe y el momento de reintentar. En esta guía práctica verás las causas más habituales, cómo diagnosticarlas con datos y un plan de acción en 30–90 días para mejorar tus opciones.

Qué significa una denegación (y qué no)

Una denegación es una decisión de riesgo en ese momento y con esa solicitud concreta. No es un “veto” permanente ni una marca negativa en tu expediente por sí misma. Algunas entidades registran internamente la consulta; otras reportan solicitudes a bureaus internos. Por eso es importante no disparar solicitudes en masa y preparar bien la siguiente.

Dos ideas clave antes de empezar:

• Cada entidad pondera variables de forma diferente (scoring propio). Lo que es “no” en un sitio puede ser “sí” en otro si ajustas el caso.
• La mayoría de denegaciones se explican por 5–6 factores repetidos: ratio de endeudamiento alto, incidencias (ASNEF/RAI), CIRBE elevada o con errores, señales de riesgo en extractos, historial corto o inestable, y exceso de consultas recientes.

Para entender mejor cómo puntúan tu perfil los bancos y financieras, te puede ayudar repasar qué criterios miden en el scoring crediticio en España.

9 motivos frecuentes de denegación y cómo diagnosticarlos

1) Ratio de endeudamiento (DTI) demasiado alto

El DTI mide qué parte de tus ingresos netos ya está comprometida en cuotas. Como referencia, muchas entidades buscan DTI ≤ 30–35% tras sumar la nueva cuota. Si superas ese umbral, la probabilidad de denegación se dispara.

Cómo calcularlo de forma rápida: si cobras 1.600 € netos y pagas 420 € en préstamos y tarjetas, tu DTI actual es 420 / 1.600 = 26,3%. Si la nueva cuota fuese 200 €, el DTI pasaría a 620 / 1.600 = 38,8% (alto).

Qué hacer: reducir deudas previas (amortización parcial), ajustar el importe y/o plazo del nuevo préstamo para que la cuota baje, o incrementar ingresos acreditables. Entiende el umbral con detalle en el DTI en España.

2) Ingresos inestables o antigüedad laboral insuficiente

Contratos recientes (menos de 3–6 meses), periodos de inactividad o ingresos muy variables sin justificar suelen penalizar el scoring. Si cobras comisiones/bonus, el banco puede prorratearlos o descontarlos si no hay histórico suficiente.

Qué hacer: esperar a consolidar antigüedad, aportar vida laboral y nóminas de 12 meses, y preparar una explicación sólida de tus ingresos variables (con documentación de soporte). Ajustar el importe a un nivel viable hasta mejorar estabilidad.

3) Incidencias en ficheros de morosidad (ASNEF, BADEXCUG, RAI)

Una pequeña deuda telefónica puede bloquear solicitudes. Comprueba tu situación y regulariza si procede. Una vez pagada, solicita la cancelación del apunte y la eliminación de tus datos.

Cómo verificar y qué implican: repasa las diferencias entre ficheros en ASNEF vs BADEXCUG vs RAI. Si ya te han incluido, estos pasos prácticos ayudan a salir: cómo salir de ASNEF.

4) CIRBE elevada o con errores

La CIRBE (Banco de España) muestra tus riesgos agregados con entidades financieras. Líneas de crédito no utilizadas, tarjetas revolving con límite alto o préstamos que ya cancelaste pero aún figuran pueden inflar tu riesgo. También hay errores.

Qué hacer: solicita tu informe, revisa importes y entidades, y corrige discrepancias. Aquí te explicamos cómo detectar y corregir errores en la CIRBE y cómo reducirla antes de reintentar.

5) Señales de riesgo en tus extractos

Los analistas revisan 90–180 días: descubiertos, devoluciones de recibos, comisiones por impago, ingresos en efectivo sin justificar, apuestas/juego online, Bizums recurrentes de ida y vuelta, o gastos que no cuadran con tus ingresos.

Qué hacer: da 90 días de “higiene financiera” y presenta extractos limpios. Ordena domiciliaciones, evita descubiertos y regulariza saldos. Esta guía te ayuda a preparar tu cuenta: qué miran los bancos en tus extractos.

6) Exceso de solicitudes recientes

Cada consulta deja huella en tus bureaus internos y, a veces, en sistemas compartidos. Varias denegaciones en poco tiempo se interpretan como “búsqueda desesperada de crédito”, lo que reduce tu puntuación.

Qué hacer: espaciar solicitudes y concentrarlas cuando tengas tu caso optimizado. Aquí tienes plazos y efectos reales: cuántas solicitudes de préstamo puedes hacer sin perjudicarte.

7) Importe y plazo mal calibrados

Un préstamo “forzado” (importe alto con plazo corto) suele fallar por DTI. Y un plazo muy largo puede elevar la TAE por comisiones. Ajustar importe a la necesidad real y un plazo que deje la cuota por debajo del umbral mejora mucho las opciones.

8) Documentación incompleta o inconsistente

Datos que no cuadran (ingresos declarados vs nóminas/extractos), documentos caducados, justificantes ilegibles o falta de desglose pueden llevar a una denegación automática.

Qué hacer: prepara un dosier claro y completo (DNI/NIE, nóminas/IRPF, vida laboral, extractos, contratos, recibos de deudas). Un expediente ordenado transmite solvencia y acelera la decisión.

9) Producto inadecuado para tu perfil

Según tu necesidad, puede convenirte una línea de crédito en vez de un préstamo personal (o al revés), o aportar garantías/avalista si buscas mejorar límite o tipo. Elegir mal el producto aumenta denegaciones. Valora si te encaja un importes más pequeño, otro plazo o, en última instancia, garantías adicionales, asumiendo sus riesgos.

Plan de acción en 30–90 días: paso a paso

1. Pide una explicación (si es posible). Algunas entidades dan pistas: DTI alto, CIRBE, incidencias. No siempre comparten detalles, pero cualquier dato ayuda.
2. Consulta tus ficheros y tu CIRBE. Verifica ASNEF/BADEXCUG/RAI y tu CIRBE. Corrige errores y cancela límites que no uses (tarjetas, líneas). Ten en cuenta que la CIRBE suele reflejar cambios con retraso (1–2 meses).
3. Calcula tu DTI objetivo. Define una cuota máxima para quedar por debajo del 30–35%. Ajusta importe y plazo del nuevo préstamo para encajar.
4. Haz “higiene financiera” 90 días. Evita descubiertos, ordena tus recibos, limita cash y juego online, y mantén saldos en positivo. Presenta 3–6 extractos limpios.
5. Reduce deudas que más penalizan. Amortiza revolving o tarjetas pequeñas con TAE alta y libera cuota. A veces, 500–1.500 € de amortización parcial marcan la diferencia.
6. Prepara documentación impecable. Dosier completo, legible y coherente: ingresos, gastos, deudas, contrato laboral/vida laboral, justificantes de regularizaciones (p. ej., salida de ASNEF).
7. Elige mejor el producto. Si tu necesidad es irregular (gastos que suben y bajan), quizá una línea de crédito con límite menor funcione mejor que un préstamo grande. Si necesitas rebajar riesgo, valora co-titular o avalista (conocidos los riesgos para ambos).
8. Espacia y selecciona solicitudes. Primero, una entidad que encaje con tu perfil. Si no, aprende del feedback, ajusta y prueba otra. Evita enviar 6–10 solicitudes en 48 horas.
9. Cuida el calendario. Si has hecho cambios (cerrar tarjetas, pagar ASNEF, novar préstamos), espera a que se reflejen en ficheros y CIRBE antes de reintentar.

Cuándo reintentar (plazos orientativos)

• Tras exceso de solicitudes: espera 30–60 días para que tu scoring se recupere. Llega con mejoras (DTI, extractos, documentación).
• Tras salir de ASNEF: algunas entidades actualizan en 48–72 h; otras tardan hasta 30 días. Conserva justificantes y confirma baja efectiva.
• Tras cerrar tarjetas/líneas: en tu banco es inmediato; en CIRBE, el reflejo puede tardar 1–2 meses. Si tu caso depende de bajar CIRBE, espera el ciclo completo.
• Tras mejorar extractos: con 90 días limpios, el cambio en scoring se nota. Si puedes, aporta 6 meses de buen historial.

Alternativas mientras mejoras tu perfil

• Negocia plazos con tus acreedores actuales. A veces una carencia parcial o ampliar plazo reduce tu DTI sin necesidad de nuevo crédito. Si estás apurado, puedes valorar negociar una quita asumiendo su impacto.
• Reduce el importe al mínimo necesario. Fracciona la necesidad, evita “por si acaso”. Una solicitud más pequeña suele tener más opciones.
• Evita soluciones muy caras de emergencia. Los minicréditos o revolving pueden empeorar tu DTI y tu scoring si se alargan. Mejor esperar a estar listo que entrar en una espiral de costes.

Errores a evitar cuando reintentas

• Pedir más dinero que antes. Si ya te denegaron, subir el importe rara vez ayuda.
• Multiplicar solicitudes sin cambios reales. Repite solo cuando hayas mejorado DTI, extractos o incidencias.
• “Ajustar” datos. Cualquier inconsistencia en nóminas, extractos o contrato es motivo de rechazo (o peor).
• Descuidar la coherencia del expediente. Lo que no se explica con papeles, no existe para el analista.

Ejemplos numéricos de mejora

Caso 1: Lucía cobra 1.700 € netos y paga 520 € en cuotas (DTI 30,6%). Quiere 8.000 € a 48 meses (cuota estimada 195 € a TIN 8,0% aprox.). Su DTI pasaría a 41,9% → alto. Si primero amortiza 1.000 € de su tarjeta (cuota baja 45 €) y pide 6.000 € a 60 meses (cuota 121 € aprox.), su DTI quedaría en (520−45+121)/1.700 = 35,9%. Si además espera 60 días y presenta 3 extractos limpios, su probabilidad mejora de forma relevante.

Caso 2: Marcos tiene 3 tarjetas con límites totales 6.000 €, uso real 0 €. Cierra 2 y baja el límite de la tercera a 1.500 €. Su CIRBE y su riesgo potencial bajan; a los 1–2 meses se refleja. Reintenta con un importe menor y 72 meses, manteniendo la cuota dentro de umbral.

Mini-glosario útil

• DTI (Debt-to-Income): ratio entre tus cuotas mensuales y tus ingresos netos.
• CIRBE: fichero del Banco de España con tus riesgos vivos con entidades financieras.
• ASNEF/BADEXCUG/RAI: ficheros de morosidad privados que recogen impagos.
• TIN: tipo de interés nominal (no incluye comisiones).
• TAE: coste total anual (incluye intereses y comisiones), permite comparar.

Checklist final antes de volver a solicitar

• He bajado mi DTI por debajo del 35% con la nueva cuota.
• Mis extractos de los últimos 90 días están limpios y ordenados.
• He revisado y, en su caso, corregido mi CIRBE y mis ficheros de morosidad.
• Mi documentación está completa y es coherente.
• He elegido el producto, el importe y el plazo adecuados a mi perfil.
• Voy a espaciar solicitudes y empezar por las entidades más afines a mi caso.

Importante: mejorar tu perfil es un proceso. Si te organizas bien, en 30–90 días puedes pasar de un “no” a un “tal vez” o un “sí” en condiciones más sostenibles. Para profundizar, revisa también estas recomendaciones para mejorar tu perfil crediticio.

Contenido informativo. No constituye asesoramiento financiero personalizado. Condiciones, criterios y políticas pueden variar por entidad; consulta siempre la información actualizada con la financiera o banco.