¿Puedo pedir un préstamo si soy avalista? Impacto real en tu scoring, CIRBE y cómo mejorar tus opciones

Ser avalista de un familiar o amigo es un compromiso serio. Pero, ¿qué pasa cuando tú necesitas financiación? En España, estar como avalista afecta a tu perfil de riesgo, a lo que ven los bancos en sus sistemas y al límite de deuda que te conceden. En esta guía te explico, con ejemplos claros, cómo te impacta y qué puedes hacer para mejorar tus opciones sin comprometer tu estabilidad financiera.

Contenido informativo. No es asesoramiento financiero personalizado. Consulta siempre las condiciones actualizadas con la entidad.

Qué significa ser avalista a ojos del banco (y por qué te afecta)

Al firmar como avalista te comprometes a pagar la deuda si el titular no lo hace. En la práctica, para el banco esto es un riesgo indirecto que cuenta en su análisis de solvencia. Dos puntos clave:

• Responsabilidad: En aval solidario (el más habitual) el banco puede exigirte el 100% si hay impago del titular; en aval mancomunado, la responsabilidad se reparte por porcentajes o importes.
• Visibilidad: Ese riesgo suele aparecer en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) como aval o garantía prestada. La entidad que evalúa tu nueva solicitud lo tendrá en cuenta. Puedes ver cómo funciona y qué se reporta en esta guía sobre la CIRBE.

Además del registro en CIRBE, el banco considera el aval en su ratio de endeudamiento (DTI) y en su scoring. Aquí es donde suele bloquear o reducir nuevas concesiones.

Cómo te afecta al pedir un nuevo préstamo (DTI, CIRBE y scoring)

La mayoría de entidades limitan el DTI (porcentaje de tus ingresos netos que ya se van a deudas) al 30–40% en préstamos personales. Cuando eres avalista, una parte de esa deuda avalada puede computar para estimar tu capacidad de pago. No siempre computa el 100% de la cuota avalada, pero muchas políticas internas suman el importe total si el préstamo avalado está tensionado (impagos, uso elevado, o si el titular tiene ingresos ajustados).

Ejemplo 1: préstamo personal avalado

Ingresos netos: 1.800 € al mes. Deudas propias: 250 € (préstamo coche). Aval: préstamo de 10.000 € de un familiar con cuota 220 €.

• DTI con deudas propias: 250/1.800 = 13,9%.
• Si la entidad computa el 100% de la cuota avalada: (250+220)/1.800 = 26,1%.
• Si pides un nuevo préstamo con cuota estimada de 220 €, el DTI pasaría a 38,3% con el aval contado, muy cerca del límite de confort del banco.

Ejemplo 2: avalista de hipoteca

Ingresos netos: 2.100 €. Deudas propias: 0 €. Aval: hipoteca de 150.000 € con cuota 550 €.

• Si el banco computa el 50% de la cuota avalada (criterio prudente intermedio): 275/2.100 = 13,1%.
• Si solicitas un préstamo de 15.000 € a 5 años con cuota 325 €, el DTI resultante sería 28,6% (aceptable). Si la entidad, en cambio, computa el 100%, el DTI se iría al 41,7% (probable denegación o reducción de importe).

Además del DTI, el banco mirará: si el préstamo avalado tiene incidencias (retrasos, refinanciaciones), cuánto tiempo queda, si el titular del aval mejora ingresos o reduce deuda, y si tú tienes colchón de ahorro.

Qué miran los bancos exactamente (y cómo prepararte)

Para evitar sorpresas, prepara una solicitud impecable. Aportar documentación clara reduce incertidumbre y te acerca a la aprobación.

Documentación y señales que revisan

• Extractos bancarios (90–180 días): hábitos de gasto, estabilidad de ingresos, ausencia de descubiertos. Aquí te ayuda repasar qué miran y cómo limpiar movimientos en esta guía práctica.
• Detalle del préstamo avalado: cuadro de amortización, cuota actual, saldo pendiente, si hay o no impagos. Si puedes, adjunta un certificado de estar al corriente del titular.
• CIRBE reciente: solicitar y adjuntar tu informe demuestra transparencia. Complementa con este artículo para reducir tu CIRBE antes de solicitar.
• Ratio de endeudamiento calculado: lleva tu propio DTI con ingresos y deudas actualizados. Aquí puedes ver cómo calcularlo paso a paso: DTI en España.

Tabla-resumen: cómo impacta ser avalista y qué aportar

Estrategias para mejorar tus opciones si eres avalista

Hay margen de maniobra. Cuanto más acotes tu responsabilidad y más limpies tus riesgos, más fácil que te aprueben.

1) Limitar el aval (si aún no has firmado) o renegociarlo

Si estás a tiempo, negocia un aval limitado (importe máximo y/o plazo). Es una protección efectiva y, a futuro, impacta menos en tu solvencia. Profundiza en cómo pactarlo y los riesgos en esta guía sobre aval limitado y en las diferencias entre aval solidario vs mancomunado.

2) Acelerar la salida del aval

Si ya eres avalista, valora opciones para reducir tu exposición:

• Amortización parcial del préstamo avalado para bajar cuota/saldo.
• Cambio o liberación del avalista cuando el titular mejore su perfil o aporte otra garantía. Explicado con vías y costes en cómo liberarte como avalista o, si sois varios, añadir/cambiar/liberar avalista.
• Refinanciación del titular para eliminar o reducir tu aval (por ejemplo, sustituyéndolo por garantía real).

3) Reducir tu CIRBE antes de solicitar

Pequeños movimientos con efecto grande: cerrar líneas de crédito infrautilizadas, rebajar límites, cancelar tarjetas con saldo cero, consolidar deudas caras. Aquí tienes un paso a paso para reducir tu CIRBE.

4) Blindar tu perfil de ingresos y cuenta

• Estabilidad laboral/ingresos: evita cambios justo antes de pedir el préstamo; documenta variables con promedios 6–12 meses.
• Cuenta “limpia” 90–180 días: sin descubiertos, sin juegos de saldos al límite, sin apuestas online recurrentes. Detalles útiles en qué miran los bancos en tus extractos.
• Ahorro disponible: mejora scoring y sirve de colchón si el aval se activa.

5) Ajustar el producto a tu uso real

No pidas más de lo necesario. A veces una línea de crédito por un importe modesto y uso puntual tiene menos impacto que un préstamo grande a largo plazo. Compara pros y contras: préstamo vs línea de crédito.

Errores comunes (y cómo evitarlos)

• Creer que ser avalista “no cuenta”: aunque no pagues la cuota, el riesgo existe y puede limitar tu concesión.
• No revisar tu CIRBE antes de solicitar: evita sorpresas y corrige errores si los hay.
• Solicitar importes altos sin justificar necesidad: eleva el DTI y reduce probabilidad de aprobación.
• Presentar documentación incompleta sobre el préstamo avalado: genera desconfianza y denegaciones preventivas.
• Firmar aval solidario ilimitado cuando podías pactar límites o mancomunación.
• Acumular solicitudes en poco tiempo: puede dañar tu scoring. Aquí te explican cuántas solicitudes puedes hacer sin perjudicarte.
• Ignorar impagos del titular: si caen en mora, tu propio acceso al crédito se puede cerrar de golpe.
• No planificar la salida del aval: sin fecha ni condiciones claras, es un lastre a largo plazo.

Casos prácticos con números orientativos

Caso A: avalista de 8.000 € que pide 5.000 €

Datos: ingresos 1.600 €, cuota avalada 160 €, sin deudas propias. Pide 5.000 € a 36 meses (~160 €).

• DTI con aval computando 100%: 160/1.600 = 10% (antes de pedir). Con el nuevo préstamo: (160+160)/1.600 = 20% → Aprobable si extractos limpios.
• Mejora posible: aportar certificado del titular sin incidencias y ahorro de 1.500 €.

Caso B: avalista de hipoteca larga que quiere un préstamo coche

Datos: ingresos 2.000 €, aval de hipoteca con cuota 600 € (quedan 25 años), sin deudas propias. Pide 12.000 € a 60 meses (~260 €).

• Si la entidad computa el 50% del aval: (300+260)/2.000 = 28% → Probable aprobación.
• Si computa 100%: (600+260)/2.000 = 43% → Riesgo de denegación; solución: alargar a 72 meses (cuota ~215 €) para bajar DTI a 40,8% y aportar ahorro/seguro de protección de pagos (ojo a costes).

Caso C: aval con incidencias leves

Datos: ingresos 1.900 €, aval de préstamo personal con dos retrasos de 7 días en el último año (ya regularizados), cuota avalada 190 €. Pide 8.000 € a 48 meses (~200 €).

• Aunque el DTI pueda ser razonable, las incidencias del aval bajan el scoring. Recomendable esperar 3–6 meses sin retrasos, y/o que el titular amortice 1.500 € para bajar cuota a 160 €. Nuevo DTI: (160+200)/1.900 = 18,9%.

Si ya eres avalista: vías para reducir el impacto

Además de optimizar DTI y CIRBE, plantéate una salida ordenada del aval. Si el titular ya está más sólido, puede pedir una novación o sustitución de garantía. Si el avalista fallece o hay cambios familiares, las responsabilidades se transmiten; infórmate bien sobre qué pasa si fallece el avalista.

Y si te piden ser avalista y estás valorándolo, repasa primero las responsabilidades legales del avalista y las formas de acotar el riesgo.

Ideas de producto cuando el aval te limita

Si tu nuevo préstamo se complica por el aval, explora alternativas:

• Importe menor o plazo mayor para reducir la cuota, manteniendo el DTI en rango.
• Garantía real moderada (por ejemplo, prenda de un vehículo de valor suficiente) en lugar de aumentar avales personales. Si te interesa esta vía, empieza entendiendo cuándo elegir préstamo vs línea.
• Amortización parcial del aval previa a tu solicitud, para rebajar lo que el banco te computa.

Conclusión

Ser avalista no te impide pedir un préstamo, pero sí condiciona la evaluación: puede subir tu DTI, aparecer en CIRBE y bajar tu scoring si hay incidencias. La clave es anticiparte: revisa tu CIRBE, calcula tu DTI, aporta pruebas de buen pago del préstamo avalado, limita o planifica tu salida del aval y ajusta el producto a tu capacidad real. Con preparación y transparencia, tus opciones de aprobación mejoran sensiblemente.

Contenido informativo. Consulta condiciones y políticas de riesgo actualizadas con cada entidad.