Amortización anticipada parcial en un préstamo personal: ¿reducir cuota o plazo? Números reales y cuándo conviene

Si tienes algo de ahorro y quieres adelantar parte de tu préstamo personal, surge la duda clave: ¿me conviene más reducir la cuota mensual o acortar el plazo? La respuesta no es universal: depende del tipo de interés, del tiempo que queda, de la comisión por reembolso anticipado y de tus objetivos (ahorrar intereses vs ganar desahogo mensual).

En esta guía práctica te explico cómo funciona la amortización anticipada parcial, la comparo con números reales en ambos escenarios y te doy un método sencillo para decidir. También verás los costes habituales y varios trucos para maximizar el ahorro sin descuidar tu liquidez.

Contenido informativo. Consulta condiciones actualizadas con tu entidad antes de firmar cambios.

Qué es la amortización anticipada parcial y qué dice la ley

La amortización anticipada parcial consiste en abonar, antes de tiempo, una cantidad adicional que reduce el capital pendiente de tu préstamo. No cancelas el préstamo, solo lo acortas o lo abaratas según elijas una de estas dos opciones:

• Reducir plazo: mantienes la cuota similar y terminas antes. Suele maximizar el ahorro de intereses.
• Reducir cuota: mantienes el plazo y bajas el pago mensual. Ahorras menos en intereses, pero mejoras tu flujo de caja y tu ratio de endeudamiento.

Comisión por reembolso anticipado (límite legal)

En préstamos y créditos al consumo en España, muchas entidades aplican una compensación por reembolso anticipado (si sufren una pérdida financiera) con estos topes habituales:

• 1,0% del capital reembolsado si al préstamo le queda más de 1 año.
• 0,5% si le queda 1 año o menos.

Revisa tu contrato. Y recuerda que esa comisión se calcula sobre la parte que adelantas, no sobre todo el préstamo. Si tienes dudas sobre cargos permitidos y cómo minimizarlos, te ayudará repasar las comisiones en préstamos personales.

Reducir plazo vs reducir cuota: en qué se diferencian de verdad

En un préstamo con cuota constante (sistema francés), al principio pagas más intereses y menos capital; al final, al revés. Por eso, adelantar dinero cuanto antes suele ahorrar más.

Ventajas y desventajas de cada opción

• Reducir plazo
  • Pros: máximo ahorro de intereses; terminas antes; reduces el riesgo futuro.
  • Contras: tu cash flow mensual apenas cambia; exige mantener capacidad de pago.
• Reducir cuota
  • Pros: baja tu recibo mensual; mejora tu ratio DTI (deuda/ingresos); te da margen si prevés gastos o ingresos variables.
  • Contras: el ahorro de intereses es menor; mantienes deuda durante más tiempo.

Si tu objetivo principal es pagar menos intereses, suele ganar reducir plazo. Si necesitas aliviar la cuota sin dejar a cero tu colchón, tiene sentido reducir cuota.

Si quieres profundizar en cómo calculan los bancos la carga de deuda mensual frente a tus ingresos, te recomiendo esta guía sobre el ratio de endeudamiento (DTI).

El método de decisión en 3 pasos

1. Calcula el capital pendiente y la vida remanente (tu banco te lo da o lo ves en el cuadro de amortización).
2. Pregunta por la comisión de reembolso anticipado aplicable. Con eso sabrás el coste real de adelantar.
3. Simula ambas opciones con el mismo importe adelantado: nuevo plazo vs nueva cuota, y compara el ahorro de intereses neto de comisiones. Elige según tu objetivo y liquidez.

Si no tienes a mano una calculadora financiera, puedes aproximar el coste real con la lógica de la TAE. Aquí tienes una guía práctica para calcular el coste total (TAE) de un préstamo y entender el impacto de adelantar capital.

Casos prácticos con números

Supongamos un préstamo de 10.000 € a 72 meses (6 años) al 8,0% TIN (aprox. 8,3% TAE). La cuota aproximada es 175,31 €. Sin amortizaciones anticipadas, pagarías alrededor de 2.620 € en intereses en total.

Escenario A: adelantas 2.000 € al mes 18

Al mes 18, el capital pendiente ronda 7.912 €. Si adelantas 2.000 €:

• Opción 1 – Reducir plazo: mantienes cuota ~175,31 €. El plazo se reduce de 54 a ~38 meses remanentes. Intereses futuros aproximados: 790 €. Ahorro frente a no amortizar: ≈ 770 €.
• Opción 2 – Reducir cuota: mantienes plazo 54 meses. Nueva cuota aproximada: 130,90 €. Intereses futuros: ≈ 1.160 €. Ahorro frente a no amortizar: ≈ 400 €.

Si hay comisión del 1% por reembolso anticipado, pagarías 20 € de comisión. El ahorro neto sería ~750 € (reducir plazo) o ~380 € (reducir cuota).

Resumen comparativo del ejemplo (mes 18, adelanto de 2.000 €)

Conclusión: reducir plazo ahorra más intereses; reducir cuota libera más caja mensual.

Escenario B: adelantas 2.000 € al mes 60

Quedan 12 meses. El pendiente ronda 2.011 €. Si adelantas 2.000 € ahora, el ahorro potencial de intereses es bajo (quedan pocos). Con comisión 0,5%–1% podrías ahorrar muy poco o casi nada neto. En tramos finales, muchas veces conviene:

• Amortizar una cantidad menor o
• Cancelar totalmente si la comisión compensa y quieres cerrar la deuda (valora tu liquidez).

Para la cancelación total con números y pasos, revisa esta guía práctica: cómo cancelar un préstamo anticipadamente y cuándo conviene.

Cuándo conviene cada opción

Mejor reducir plazo si…

• Te sobra liquidez tras mantener un fondo de emergencia de 3–6 meses.
• El préstamo tiene TIN elevado (por ejemplo, >7%–8%).
• Estás en la parte inicial-media del préstamo (quedan muchos intereses por devengar).
• No necesitas bajar cuota para tu día a día ni para mejorar tu scoring.

Mejor reducir cuota si…

• Te aprieta el mes a mes y quieres bajar el DTI para futuras financiaciones.
• Tienes ingresos variables y prefieres margen por prudencia.
• Prevés gastos próximos relevantes (mudanza, reformas, estudios).
• Tu préstamo ya está en fase final y el ahorro extra por acortar plazo es limitado.

Costes, condiciones y cómo evitar sorpresas

• Comisión por reembolso anticipado: verifica si es 0%, 0,5% o 1% y en qué condiciones la aplican. Si la entidad te ofrece un cambio de plazo con novación, pregunta si hay comisión de novación (no es lo habitual en personales para este cambio, pero confirma).
• Fecha de corte: intenta alinear el pago anticipado justo tras una cuota para maximizar su efecto sobre intereses.
• Confirmación por escrito: pide el nuevo cuadro de amortización y guarda justificante del abono.
• Vinculaciones: si tu préstamo lleva seguros u otros productos, confirma que no se alteran por el ajuste de plazo/cuota y valora si puedes revisarlos al renovar.

Y siempre compara el coste real del movimiento con la TAE y comisiones del contrato. Si hay dudas, apóyate en el enfoque de costes totales de esta guía: cómo calcular el coste total de un préstamo (TAE, intereses y comisiones).

Orden de prioridades inteligente: ataca primero la deuda más cara

Antes de decidir dónde adelantar dinero, revisa tu cartera de deudas. Suele ser más rentable amortizar primero las de mayor TAE efectiva (p. ej., tarjetas revolving o minicréditos). Si tienes una revolving, valora convertirla a un préstamo personal más barato con esta guía práctica: cómo convertir una tarjeta revolving en un préstamo personal.

Guía paso a paso para tramitar la amortización parcial

1. Pide por escrito el importe a adelantar, tipo de ajuste (cuota o plazo), comisión aplicable y simulación con nuevo cuadro.
2. Elige fecha próxima a la emisión de cuota para maximizar impacto.
3. Haz la transferencia usando el concepto que te indiquen y remite justificante.
4. Recibe y verifica el nuevo cuadro de amortización; comprueba que la comisión aplicada coincide con lo pactado.
5. Revisa tus objetivos: si buscabas reducir DTI, confirma que la nueva cuota se refleja correctamente en tu presupuesto mensual.

Errores comunes a evitar

• Quedarte sin colchón de emergencia por amortizar más de la cuenta.
• No calcular la comisión y que el ahorro real sea mínimo (especialmente en tramos finales).
• Elegir reducir cuota cuando no lo necesitas y sacrificar un ahorro relevante en intereses.
• Olvidar deudas más caras que deberías amortizar antes.

Si sospechas que tu préstamo se ha encarecido por comisiones o condiciones antiguas poco competitivas, a veces puede compensar renegociar. Aquí tienes una guía para novar un préstamo personal y ajustar tipos, plazos o comisiones.

Preguntas rápidas que te guían a la decisión

• ¿Buscas pagar menos intereses totales? –> Reduce plazo.
• ¿Necesitas bajar la cuota mensualmente? –> Reduce cuota.
• ¿Queda mucha vida al préstamo y el TIN es alto? –> Reduce plazo (salvo problemas de liquidez).
• ¿Tu prioridad es mejorar tu scoring para pedir otra financiación? –> Reduce cuota para bajar DTI.

Conclusión

La amortización anticipada parcial es una de las formas más sencillas y potentes de pagar menos por tu préstamo. Si tu objetivo es el ahorro financiero, en general ganará la opción de reducir plazo. Si tu prioridad es oxígeno mensual o mejorar tu perfil para futuras operaciones, reducir cuota será tu aliada.

Haz números con tu entidad, aplica el método de decisión en 3 pasos y no descuides tu fondo de emergencia. Si finalmente necesitas cerrar un crédito caro y trasladarlo a un préstamo más barato, esta guía te servirá de apoyo: cómo cerrar una línea de crédito cara y pasarla a un préstamo más barato.

Advertencia de riesgo: amortizar está bien si no te deja sin liquidez ni te obliga a financiarte luego a tipos más altos. Compara comisiones y mantén un fondo de emergencia.