Préstamo personal con dos titulares: cómo funciona, requisitos, responsabilidades y cuándo conviene

Solicitar un préstamo personal con dos titulares (coprestatarios o codeudores) puede aumentar tus opciones de aprobación y mejorar las condiciones si ambos perfiles se complementan bien. Pero también implica responsabilidades legales plenas para los dos firmantes. En esta guía te explico, con números y pasos prácticos, cuándo conviene, qué te pedirán y cómo evitar errores típicos.

Contenido informativo. Consulte condiciones actualizadas con la entidad.

Qué es un préstamo con dos titulares (coprestatarios)

Un préstamo con dos titulares es un crédito en el que ambos firmantes son deudores principales. No hay un “titular” y un “secundario”: los dos responden del 100% de la deuda. En la práctica, las entidades lo usan para sumar ingresos y estabilidad (por ejemplo, pareja, familiares o socios) y ajustar riesgo y precio.

Conceptos clave:

• Coprestatarios/codeudores: ambos firman como deudores principales.
• Responsabilidad: normalmente solidaria (el banco puede reclamar el total a cualquiera de los dos).
• Cuota: se carga en la cuenta pactada; la obligación de pago es de ambos.

Cómo te evalúa el banco si hay dos titulares

Con dos titulares, la entidad analizará:

• Ingresos conjuntos y su estabilidad (nóminas, pensiones, rendimientos de actividades, alquileres, etc.).
• Endeudamiento total frente a ingresos (DTI): cuota(s) actual(es) + la nueva, dividido entre ingresos netos conjuntos.
• Historial crediticio: ficheros de morosidad (ASNEF, BADEXCUG, RAI), scoring interno y CIRBE.
• Gastos fijos que penalizan (alquiler elevado, pensiones alimenticias, etc.).

El ratio de endeudamiento (DTI) suele ubicarse como referencia por debajo del 30–40% de los ingresos netos. Profundizamos en su cálculo y umbrales en este análisis del DTI.

Además, conviene preparar la cuenta con antelación (90–180 días): orden, ingresos predecibles y sin descubiertos ayudan. Aquí tienes qué revisan y cómo optimizarlo: qué miran los bancos en tus extractos.

Responsabilidades legales: solidario vs mancomunado

Lo más habitual en préstamos personales es la responsabilidad solidaria: la entidad puede exigir el 100% a cualquiera. Solo de manera expresa y poco frecuente se pacta responsabilidad mancomunada (cada uno responde de su parte proporcional ante el banco).

Ojo: la solidaridad es respecto al banco. Entre vosotros, podéis pactar internamente cómo repartís pagos, pero ese pacto no limita lo que puede reclamar la entidad.

Requisitos y documentación (para ambos)

Los requisitos no difieren de los de un titular único, pero se aplican a los dos:

• Identidad y residencia: DNI/NIE en vigor, empadronamiento si lo piden.
• Ingresos demostrables: nóminas, contrato y vida laboral; o IRPF, alta en RETA y Modelo 130/131 si eres autónomo; pensiones, etc.
• Antigüedad en el empleo: 6–12 meses suele ser el mínimo orientativo (varía por entidad y tipo de contrato).
• Endeudamiento controlado y ausencia de impagos recientes.
• Extractos bancarios últimos 3–6 meses.

En costes, además del tipo (TIN) y la TAE, revisa comisiones (apertura, estudio, amortización anticipada…). Aquí tienes límites legales y cómo reducirlas: comisiones en préstamos personales.

Ventajas y desventajas de firmar con dos titulares

Ventajas

• Más opciones de aprobación si por separado no cumples umbrales de ingreso o antigüedad.
• Mayor importe o mejor precio (menor TIN) si el riesgo conjunto es menor.
• Reparto de la carga económica entre ambos.

Desventajas y riesgos

• Responsabilidad plena de ambos por la totalidad. Si el otro no paga, el banco puede ir contra ti por el 100%.
• Puede limitar tu financiación futura (aparece en CIRBE y cómputo de deudas).
• En caso de ruptura o conflicto, separar obligaciones es complejo; suele requerir novación para cambiar titulares (si el banco acepta) o cancelar el préstamo.

Dos titulares vs avalista: cuál elegir

Con dos titulares, ambos son deudores principales. Con un avalista, este responde si el titular incumple. Elegir una u otra figura depende de ingresos, estabilidad, relación entre firmantes y objetivo (mejorar precio o desbloquear la operación).

Si dudas entre una u otra, te ayudará esta guía: cotitular vs avalista. Y, si finalmente hay avalista, conviene conocer bien sus obligaciones: responsabilidades del avalista.

Números orientativos: cuánto puedes ganar (o perder) con dos titulares

Ejemplo 1: 15.000 € a 60 meses.

• Solicitante solo: TIN 8,0% (TAE ~8,5–9,2% según comisiones). Cuota aproximada: 305 €.
• Dos titulares (perfil más estable y DTI más bajo): TIN 7,0% (TAE ~7,4–8,1%). Cuota aproximada: 297 €.

Diferencia: ~8 € al mes, ~480 € en 60 meses. Si además con dos titulares te aprueban 18.000 € en vez de 15.000 €, comprueba que tu DTI siga razonable.

Ejemplo 2: DTI conjunto. Ingresos netos pareja 2.800 €/mes. Deudas actuales 300 €/mes. Si pides un préstamo con cuota 300 €, tu DTI sería (300 + 300) / 2.800 = 21,4%. Con un solo titular que gana 1.600 €/mes, el mismo préstamo elevaría el DTI a (300 + 300) / 1.600 = 37,5%. Esa diferencia puede cambiar una denegación por una aprobación.

Cómo mejorar tus opciones y el precio

• Preparad los extractos 3–6 meses antes: sin descubiertos, sin comisiones por impago, con saldo colchón. Detalles aquí.
• Bajad el DTI: amortizad pequeños créditos o tarjetas costosas antes de solicitar el nuevo.
• Elegid un importe y plazo realistas: el banco prefiere proyectos sostenibles.
• Negociad comisiones (apertura, amortización). Guía práctica: comisiones y límites.
• Plantead seguros de protección de pagos solo si aportan valor y a coste razonable; no deberían ser obligatorios.
• Dejad puerta a una novación futura si queréis revisar tipo o plazo: novación: qué cambiar y cuánto cuesta.

Pasos para tramitarlo bien (checklist)

1. Definid objetivo y presupuesto: importes, plazos y cuota máxima asumible sin superar un DTI sano.
2. Reunid documentación de ambos: DNI/NIE, nóminas o IRPF, contratos, extractos 3–6 meses, vida laboral, justificantes de otras deudas.
3. Calculad la cuota y TAE con distintas combinaciones de plazo e importe. Si el banco ofrece línea de crédito o tarjeta, comparad primero con un préstamo. Tenéis comparativas útiles en Receptum (p. ej., préstamo vs línea).
4. Solicitad ofertas en 1–3 entidades máximo y en corto plazo para no dañar el scoring por múltiples consultas.
5. Revisad la letra pequeña: comisiones, TIN/TAE, tipos de interés de demora, vencimiento anticipado, cláusulas de solidaridad.
6. Firmad solo tras entender las implicaciones de la responsabilidad solidaria y acordar entre vosotros la gestión de pagos y contingencias.

Aspectos civiles y fiscales a considerar

• Relación entre titulares: si sois pareja con separación de bienes o no convivís, acordad por escrito cómo se reparten pagos y qué ocurre si uno deja de contribuir. Ese acuerdo es entre vosotros; no limita el derecho del banco.
• En caso de fallecimiento, la deuda no desaparece: puede transmitirse a herederos. Si os preocupa el riesgo, valorad seguros de vida asociados (opcional, comprobando coste).

Errores comunes (y cómo evitarlos)

• Firmar sin entender que es solidario: asumís el 100% cada uno. Si no os convence, explorad alternativas o pedid que conste mancomunidad (si la entidad acepta).
• Inflar el importe porque “entre dos se paga mejor”: mantened el DTI a raya.
• Ocultar deudas: saldrán en CIRBE o extractos. Mejor anticiparse y ordenar el perfil.
• No negociar comisiones: un 1% de apertura en 20.000 € son 200 € al instante; se puede ajustar.

Cuándo conviene (y cuándo no)

Puede convenir si…

• Uno de los dos aporta estabilidad (fijo, antigüedad) y el otro ingresos suficientes.
• Buscáis un importe mayor o mejorar el tipo frente a solicitar por separado.
• Vuestra economía es conjunta y queréis compartir la obligación.

Mejor evitarlo si…

• No aceptáis la responsabilidad solidaria o hay dudas sobre la continuidad de ingresos de uno.
• Uno de los perfiles tiene incidencias (ASNEF/impagos) que contaminarán la operación.
• El objetivo se puede cubrir con un importe menor o con otra estructura (p. ej., titular + avalista bien dimensionado y con aval limitado).

Recuerda: en todas las opciones, calcula el coste total (TAE) y compara con calma. Si aún dudáis, analizad también el uso de avalista y sus implicaciones legales: obligaciones del avalista.

Conclusión

Un préstamo con dos titulares es una herramienta útil para mejorar la viabilidad o el precio de tu financiación, siempre que asumáis conscientemente la responsabilidad solidaria y mantengáis un DTI prudente. Preparad la operación, negociad comisiones y dejad por escrito cómo gestionaréis los pagos para evitar conflictos. Y, si algo cambia, recordad que siempre podéis explorar una novación o reestructuración antes de que aparezcan impagos.